秦楊

摘要：商業(yè)銀行如何把握契機(jī)，適應(yīng)新形勢下集中化的營運(yùn)流程再造模式，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管控目標(biāo)的三個(gè)轉(zhuǎn)變，積極改變風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控模式、檢查督導(dǎo)模式，提升人員素質(zhì)，實(shí)現(xiàn)營運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)型。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；風(fēng)險(xiǎn)防控

隨著商業(yè)銀行營運(yùn)工作轉(zhuǎn)型的不斷推進(jìn)，當(dāng)前其營運(yùn)機(jī)構(gòu)的運(yùn)營格局發(fā)生了較大變化，一是柜面營運(yùn)人員由會(huì)計(jì)操作型向業(yè)務(wù)受理型和服務(wù)營銷型轉(zhuǎn)變。相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)由以柜面操作型為主向“操作型+系統(tǒng)型+道德型”相結(jié)合轉(zhuǎn)變。二是業(yè)務(wù)流程由柜面獨(dú)立操作向“前-中-后臺(tái)”分離操作轉(zhuǎn)變，帶來了操作鏈條延長可能引發(fā)的業(yè)務(wù)連續(xù)性潛在風(fēng)險(xiǎn)。三是風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控模式由事后監(jiān)督為主向事前預(yù)警、事中控制為主轉(zhuǎn)變。因而對系統(tǒng)預(yù)警能力、風(fēng)險(xiǎn)管理人員業(yè)務(wù)素質(zhì)要求進(jìn)一步提升。

針對上述變化，商業(yè)銀行營運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)管理工作如何轉(zhuǎn)型，已成為擺在銀行管理者面前的一項(xiàng)全新的課題。

一、商業(yè)銀行營運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)型的必要性。

（一）商業(yè)銀行營運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)管理工作現(xiàn)狀

首先從人員方面來看，主要體現(xiàn)在人員變動(dòng)頻繁、新員工占比較高、營運(yùn)人員面臨轉(zhuǎn)型等多方面壓力；系統(tǒng)方面，主要體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行脫媒現(xiàn)象導(dǎo)致商業(yè)銀行頻發(fā)更替操作系統(tǒng)，新系統(tǒng)上線后營運(yùn)人員熟練掌握新系統(tǒng)尚需時(shí)間；流程方面，主要體現(xiàn)在營運(yùn)集中化處理帶來的風(fēng)險(xiǎn)管控模式的變革；手持終端設(shè)備大范圍推廣、單位結(jié)算卡、第三方支付平臺(tái)、假網(wǎng)站等新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品上線帶來了新的風(fēng)險(xiǎn)與管控模式；普惠性網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)促使前臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)管控要求隨之發(fā)生變化。

（二）商業(yè)銀行營運(yùn)工作風(fēng)險(xiǎn)管理的幾個(gè)轉(zhuǎn)變

隨著商業(yè)銀行營運(yùn)工作轉(zhuǎn)型的不斷推進(jìn)，商業(yè)銀行的運(yùn)營格局將逐步形成“前臺(tái)受理、集中處理；現(xiàn)場審核、遠(yuǎn)程監(jiān)控；事中控制、核查確認(rèn)”的全新業(yè)務(wù)營運(yùn)格局和業(yè)務(wù)處理模式。為適應(yīng)上述變化，商業(yè)銀行營運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)管理模式實(shí)現(xiàn)了三個(gè)轉(zhuǎn)變：

首先是由柜面操作風(fēng)險(xiǎn)為主向“操作型+系統(tǒng)型+道德型”相結(jié)合轉(zhuǎn)變。隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)處理的進(jìn)一步集中，新的業(yè)務(wù)處理流程通過切片化、前后臺(tái)分離等手段有效的防范的操作風(fēng)險(xiǎn)，營運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)將更多的傾向于由于系統(tǒng)引發(fā)的資金聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)及由于人員道德失范帶來的各類風(fēng)險(xiǎn)。

第二是操作鏈條延長可能引發(fā)的業(yè)務(wù)連續(xù)性潛在風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行營運(yùn)流程再造后，原由柜面經(jīng)辦人員一人或兩人完成的工作，將通過新的系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)信息流、資金流前、中、后臺(tái)的流轉(zhuǎn)，同時(shí)，由于很多商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)處理中心全國集中乃至全球集中，因此單筆業(yè)務(wù)的任務(wù)流可能通過系統(tǒng)異地交互完成，業(yè)務(wù)流程截點(diǎn)增加、如開戶、放款等許多業(yè)務(wù)由短流程變?yōu)殚L流程業(yè)務(wù)。在商業(yè)銀行內(nèi)部，各業(yè)務(wù)截點(diǎn)銜接是否順暢，在面臨特殊業(yè)務(wù)壓力的情況下，業(yè)務(wù)連續(xù)性是否能夠得到保障，將成為商業(yè)銀行需關(guān)注的重點(diǎn)。

三是以后事后監(jiān)督為主的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控模式向事前預(yù)警、事中控制為主的模式轉(zhuǎn)變。隨著大數(shù)據(jù)與信息時(shí)代的到來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展如火如荼，銀行間支付體系愈發(fā)完善，通過各地區(qū)人民銀行的先進(jìn)系統(tǒng)與商業(yè)銀行內(nèi)部的發(fā)達(dá)網(wǎng)絡(luò)，基本實(shí)現(xiàn)國內(nèi)資金實(shí)時(shí)到賬，由此帶來風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口前移，商業(yè)銀行將更為關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)的事前預(yù)警與事中控制，因此對風(fēng)險(xiǎn)管理人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)水平及商業(yè)銀行內(nèi)部的風(fēng)控系統(tǒng)提出了更高的要求。

二、商業(yè)銀行營運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)對措施

（一）順應(yīng)營運(yùn)轉(zhuǎn)型，轉(zhuǎn)變營運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)管理工作模式。

一是要區(qū)分高頻低損和低頻高損操作風(fēng)險(xiǎn)事件。我們可以通過流程優(yōu)化、前后臺(tái)分離對高頻低損風(fēng)險(xiǎn)事件進(jìn)行控制；通過設(shè)計(jì)以實(shí)質(zhì)性資金風(fēng)險(xiǎn)為控制對象的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模式對低頻高損風(fēng)險(xiǎn)事件進(jìn)行控制。合理評估風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生頻率及損失的可能性，在增加風(fēng)險(xiǎn)管控措施時(shí)兼顧效率。如改變以往風(fēng)險(xiǎn)無論大小，一律亂棍打死的大而全做法，在全面考量風(fēng)險(xiǎn)管理成本的前提下，對風(fēng)險(xiǎn)金額設(shè)定閥值，對風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行分級管理，有效提升風(fēng)險(xiǎn)管控效率。

二是對業(yè)務(wù)處理中心、基層營業(yè)機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)差異化風(fēng)險(xiǎn)管理。業(yè)務(wù)處理中心層面應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注中后臺(tái)集中操作風(fēng)險(xiǎn)和與流程鏈條中各機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)銜接方面。分行業(yè)務(wù)處理中心應(yīng)更多的關(guān)注與總行業(yè)務(wù)處理中心、分行基層營業(yè)機(jī)構(gòu)的資金劃轉(zhuǎn)與信息交互過程中可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，如集中化營運(yùn)后分行落地業(yè)務(wù)的處理等。

基層營業(yè)機(jī)構(gòu)層面應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)源頭真實(shí)性、合規(guī)性控制方面，如客戶業(yè)務(wù)信息真實(shí)性核實(shí)工作。由于業(yè)務(wù)集中處理要充分依賴現(xiàn)場對業(yè)務(wù)真實(shí)性進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)，所以應(yīng)確?；鶎訝I業(yè)機(jī)構(gòu)嚴(yán)格落實(shí)各項(xiàng)制度。

三是從產(chǎn)品設(shè)計(jì)源頭入手，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管控關(guān)口前移。在業(yè)務(wù)創(chuàng)新及流程設(shè)計(jì)過程中需融入風(fēng)險(xiǎn)評估環(huán)節(jié)，利用風(fēng)險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)的專業(yè)能力，將風(fēng)險(xiǎn)控制要求前移至事前設(shè)計(jì)。也就是在業(yè)務(wù)需求開發(fā)投產(chǎn)前全面審視業(yè)務(wù)需求合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和防控措施是否完善，并形成相關(guān)評估報(bào)告，供流程設(shè)計(jì)人員參考，徹底摒棄“先上線、后優(yōu)化”的傳統(tǒng)大躍進(jìn)思路，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)上線的前瞻性，也為后續(xù)業(yè)務(wù)操作過程中有的放矢的防控風(fēng)險(xiǎn)奠定基礎(chǔ)。同時(shí)通過事中預(yù)警控制、積極查找新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品存在的風(fēng)險(xiǎn)薄弱環(huán)節(jié)，及時(shí)提示和防控，切實(shí)降低風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（二）轉(zhuǎn)變檢查方式，豐富風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)監(jiān)測模型。

一是構(gòu)造風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)，完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測模型，實(shí)現(xiàn)對營運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)科學(xué)化、系統(tǒng)化、數(shù)據(jù)化、標(biāo)準(zhǔn)化管理。在系統(tǒng)設(shè)定預(yù)警規(guī)則，實(shí)現(xiàn)對各類業(yè)務(wù)信息的監(jiān)控與篩查，有效實(shí)現(xiàn)營運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)管控，并伴隨新的業(yè)務(wù)上線與新型風(fēng)險(xiǎn)形式的出現(xiàn)，不斷在原有風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測模型的基礎(chǔ)上進(jìn)一步擴(kuò)大系統(tǒng)監(jiān)測范圍，豐富監(jiān)測數(shù)據(jù)。如實(shí)現(xiàn)對非實(shí)名辦理業(yè)務(wù)、抹賬等信息的預(yù)警等。

二是實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)短信預(yù)警功能。加強(qiáng)系統(tǒng)事中控制，在交易中增設(shè)高危業(yè)務(wù)預(yù)警閥值，前臺(tái)操作中一旦觸發(fā)，系統(tǒng)自動(dòng)向風(fēng)險(xiǎn)管理人員發(fā)送實(shí)時(shí)短信預(yù)警，及時(shí)發(fā)現(xiàn)、控制風(fēng)險(xiǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制有效前移。如對新開戶前10筆業(yè)務(wù)的核實(shí)，根據(jù)單位客戶風(fēng)險(xiǎn)控制需求，對單位客戶大額資金劃轉(zhuǎn)的實(shí)時(shí)提醒等，實(shí)現(xiàn)銀行、客戶風(fēng)險(xiǎn)共管。

三是強(qiáng)化對風(fēng)險(xiǎn)事件的動(dòng)態(tài)預(yù)判?？梢酝ㄟ^完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)測平臺(tái)功能，將可疑賬戶或高風(fēng)險(xiǎn)賬戶設(shè)定一定規(guī)則，進(jìn)行名單式管理，在高風(fēng)險(xiǎn)賬戶發(fā)生業(yè)務(wù)時(shí)，系統(tǒng)提取數(shù)據(jù)向風(fēng)險(xiǎn)管理部門、開戶網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行預(yù)警，并向客戶發(fā)送提示信息。

四是實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)參數(shù)動(dòng)態(tài)調(diào)整。我們可以通過設(shè)定不同級別模型，針對地區(qū)差異、分行規(guī)模、客戶結(jié)構(gòu)等差異，動(dòng)態(tài)調(diào)整預(yù)警平臺(tái)參數(shù)，提升風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)監(jiān)測的針對性。風(fēng)險(xiǎn)控制參數(shù)的動(dòng)態(tài)調(diào)整，是提升風(fēng)險(xiǎn)管理工作質(zhì)效的重要因素。

（三）選用育留，加強(qiáng)人員隊(duì)伍建設(shè)。

一是要提升營運(yùn)主管的風(fēng)險(xiǎn)管控能力。通過加強(qiáng)對制度的理解和運(yùn)用，業(yè)務(wù)知識的學(xué)習(xí)及傳導(dǎo)，做到全面、準(zhǔn)確理解制度，將總分行規(guī)章與實(shí)際情況更好的結(jié)合貫徹，持續(xù)提升對不同業(yè)務(wù)場景的風(fēng)險(xiǎn)判斷分析能力。

二是豐富培訓(xùn)形式，加強(qiáng)效果后評估。充分結(jié)合新的知識傳播途徑及方式，可試行將風(fēng)險(xiǎn)案例及制度流程制作成生動(dòng)活潑、簡單易懂的漫畫、微信鏈接等形式，不定期向營運(yùn)人員推送，促使其由被動(dòng)接受向主動(dòng)學(xué)習(xí)轉(zhuǎn)變。

三是建立分行雙線溝通交流機(jī)制。1.分行集中建立代職隊(duì)伍，為會(huì)計(jì)主管輪崗輪調(diào)、強(qiáng)制休假提供保障，進(jìn)一步強(qiáng)化制度的風(fēng)險(xiǎn)管控效果。2.進(jìn)一步加大營運(yùn)條線人員在分行與網(wǎng)點(diǎn)間的交流力度，開展?fàn)I運(yùn)條線人員專家培養(yǎng)模式，建立基層營運(yùn)網(wǎng)點(diǎn)會(huì)計(jì)主管后備人才儲(chǔ)備庫，解決營運(yùn)人員流動(dòng)性增大，結(jié)構(gòu)失衡問題，為營運(yùn)轉(zhuǎn)型注入活力。

三、對來營運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)管理的幾點(diǎn)設(shè)想

營運(yùn)工作最終發(fā)展的目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)通過流程化鏈條、系統(tǒng)化工具控制營運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)，降本增效，因此未來營運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展應(yīng)進(jìn)一步強(qiáng)化對風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測預(yù)警系統(tǒng)的優(yōu)化與完善。

一是可以設(shè)立個(gè)性化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測預(yù)警模型。將生產(chǎn)數(shù)據(jù)借用平臺(tái)流程嵌入營運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)分行對系統(tǒng)數(shù)據(jù)的個(gè)性化提取，滿足分行風(fēng)險(xiǎn)管理人員風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控管理的需要。

二是可實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測系統(tǒng)對客戶的分類管理。通過對大數(shù)據(jù)的分析、提取，針對行業(yè)類別、客戶規(guī)模、交易習(xí)慣等方面，對不同客戶進(jìn)行分類。從客戶資料信息、賬戶信息、交易信息等維度對客戶風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行定量分析，輔之以人工風(fēng)險(xiǎn)識別，形成客戶風(fēng)險(xiǎn)等級標(biāo)識，供風(fēng)險(xiǎn)管理人員進(jìn)行調(diào)閱，有針對性地進(jìn)行預(yù)警及防范，提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力。