朱明月

摘要：巨災(zāi)救濟(jì)制度在我國主要體現(xiàn)在國家救濟(jì)、社會(huì)捐助等方面，其中起主導(dǎo)作用的主要為各級(jí)政府，從該制度的應(yīng)用現(xiàn)狀看對解決巨災(zāi)問題起到至關(guān)重要的作用。但需注意的是市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不斷變化使巨災(zāi)的預(yù)防、災(zāi)后重建以及具體救助等方面內(nèi)容不斷增加，若仍以此制度為主將難以起到良好的效果。在此背景下便提出巨災(zāi)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)，對推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展具有至關(guān)重要的作用。本文主要對巨災(zāi)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)的相關(guān)概述、巨災(zāi)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)在國內(nèi)市場中的表現(xiàn)以及體系構(gòu)建的具體策略進(jìn)行探析。

關(guān)鍵詞：巨災(zāi)保險(xiǎn)；再保險(xiǎn)；體系構(gòu)建；策略

前言：巨災(zāi)的頻頻出現(xiàn)，如何做好做好保險(xiǎn)工作與風(fēng)險(xiǎn)管理成為政府部門以及許多學(xué)者關(guān)注的重要內(nèi)容。以2011年關(guān)于巨災(zāi)保險(xiǎn)管理研討會(huì)的開展為典型代表，其使巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)理論與實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)更為豐富，也充分驗(yàn)證保險(xiǎn)再保險(xiǎn)對應(yīng)對巨災(zāi)問題的重要性。因此，對其體系構(gòu)建的分析具有十分重要的意義。

一、巨災(zāi)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)的相關(guān)概述

對巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的概念，根據(jù)以往學(xué)者總結(jié)將其界定在具有不可預(yù)測、偶發(fā)性且難以避免等特征的災(zāi)害問題，其中包括由人為事故或自然災(zāi)害產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)損失或人員傷亡等風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析，以自然災(zāi)害為例，我國在1998年以前災(zāi)害頻率發(fā)生較高，1999-2000年則災(zāi)害發(fā)生頻率偏中等，自2000年至今屬輕災(zāi)年。盡管災(zāi)害損失程度呈現(xiàn)逐漸遞減趨勢，但從社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)相關(guān)報(bào)表中可看出災(zāi)害導(dǎo)致的損失問題仍不可忽視。然而現(xiàn)行關(guān)于巨災(zāi)保險(xiǎn)在我國卻呈現(xiàn)一定的缺失狀態(tài)，所沿用的仍以綜合保險(xiǎn)方式為主，且缺少相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移途徑，一旦出現(xiàn)巨災(zāi)情況，高額承包損失將全部由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。在此背景下便提出再保險(xiǎn)的含義，主要指為降低個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)而將部分風(fēng)險(xiǎn)采取分保的方式，這樣巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)可由其他市場主體共同承擔(dān)。但應(yīng)注意的是一旦再保險(xiǎn)市場難以承受巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)出現(xiàn)連鎖反應(yīng)，使風(fēng)險(xiǎn)沖擊更多由保險(xiǎn)市場承受。因此，巨災(zāi)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)體系的構(gòu)建勢在必行，可利用多種保險(xiǎn)形式包括保險(xiǎn)期貨、保險(xiǎn)期權(quán)或債券等形式實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的目標(biāo)[1]。

二、巨災(zāi)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)在國內(nèi)市場中的表現(xiàn)分析

我國自再保險(xiǎn)市場產(chǎn)生起，其主體便為相關(guān)保險(xiǎn)工作包括太平洋、平安以及人民保險(xiǎn)公司，而實(shí)質(zhì)意義上的再保險(xiǎn)公司為中國再保險(xiǎn)公司。盡管近年來經(jīng)營再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司逐漸增多，但從再保險(xiǎn)品種看仍較為單一，缺少創(chuàng)新型產(chǎn)品，且在再保險(xiǎn)方式上也較為傳統(tǒng)，難以滿足巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)災(zāi)保險(xiǎn)相關(guān)需求。以其中再保險(xiǎn)形式為例，其存在的問題主要體現(xiàn)在災(zāi)后損失的信息數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確、信息數(shù)據(jù)在保險(xiǎn)市場與再保險(xiǎn)市場中不對稱、合同條款不完善以及交易成本過高等方面，這些都成為制約風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的重要因素。另外，從現(xiàn)行再保險(xiǎn)應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力看，大多再保險(xiǎn)企業(yè)中至少80%以上保險(xiǎn)資金多用于人身再保險(xiǎn)或其他一般性保險(xiǎn)方面，而巨災(zāi)承保的資金極少，不具備較強(qiáng)的巨災(zāi)承載能力。因此，這些問題的存在都要求進(jìn)行巨災(zāi)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)體系的構(gòu)建，以此使巨災(zāi)保險(xiǎn)問題得以解決[2]。

三、體系構(gòu)建的具體路徑

體系構(gòu)建前需對我國現(xiàn)行自然災(zāi)害類型進(jìn)行分析，其類型主要體現(xiàn)在氣候與陸地表面的災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、海洋風(fēng)險(xiǎn)以及地殼方面的風(fēng)險(xiǎn)問題。其中在氣候風(fēng)險(xiǎn)以及陸地表面風(fēng)險(xiǎn)問題多集中在風(fēng)雪天氣、旱澇災(zāi)害以及病蟲害等內(nèi)容，海洋風(fēng)險(xiǎn)主要為臺(tái)風(fēng)或風(fēng)暴潮等方面，而地殼風(fēng)險(xiǎn)如地震、泥石流等災(zāi)害。針對不同災(zāi)害種類要求體系構(gòu)建中應(yīng)進(jìn)行歸類，確保體系具有全面性、多元化以及高效性等特征[3]。具體構(gòu)建思路主要體現(xiàn)在以下幾方面。

（一）傳統(tǒng)再保險(xiǎn)形式的應(yīng)用

體系構(gòu)建并非意味完全淘汰傳統(tǒng)再保險(xiǎn)形式，對于發(fā)生概率較低的自然災(zāi)害且不會(huì)造成巨大損失的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)便可利用傳統(tǒng)保險(xiǎn)形式。如前文所述，其核心內(nèi)容在于使災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)由再保險(xiǎn)市場進(jìn)行承擔(dān)，盡管這種方式無法承擔(dān)巨額賠付，但對損失較小的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)仍可起到一定的分散作用。而且這種災(zāi)保險(xiǎn)方式在長期發(fā)展中便形成較多如成本較低或規(guī)范性較強(qiáng)等優(yōu)勢，在政府積極引導(dǎo)下可使再保險(xiǎn)市場發(fā)揮主要力量。實(shí)踐中政府部門既可引入國外關(guān)于再保險(xiǎn)體系的構(gòu)建經(jīng)驗(yàn)，并提出傾斜性政策，這樣當(dāng)再保險(xiǎn)市場難以承受巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有政府部門作為后盾。另外，傳統(tǒng)再保險(xiǎn)形式應(yīng)用下可將外資再保險(xiǎn)公司引入其中，以此通過市場競爭促進(jìn)市場的進(jìn)一步發(fā)展。

（二）風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移策略的實(shí)施

針對發(fā)生概率較高且可估計(jì)災(zāi)害發(fā)生損失的情況，便可采用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移策略。根據(jù)我國現(xiàn)再保險(xiǎn)市場現(xiàn)狀，體系構(gòu)建中風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移策略的實(shí)現(xiàn)可采取債券方式，其對于保險(xiǎn)再保險(xiǎn)問題的解決可起到至關(guān)重要的作用。從近年來巨災(zāi)證券應(yīng)用起到的效果看，巨災(zāi)債券可使風(fēng)險(xiǎn)證券化，這樣保險(xiǎn)公司承受的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)可由整個(gè)資本市場承擔(dān)。而且巨災(zāi)債券具備大多投資組合不具備的優(yōu)勢，能夠?qū)⑹袌鱿到y(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散，許多投資者更樂于進(jìn)行投資，原因在于可取得較高的投資回報(bào)率。但需注意的是現(xiàn)行國內(nèi)資本市場發(fā)展并不完善，可使巨災(zāi)債券被吸納的條件較少，難以真正起到應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力。因此可從債券發(fā)行方面著手，保證其在國內(nèi)與國外的銷售比例合理，這樣可由全球資本市場對巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散。除此之外，關(guān)于巨災(zāi)債券的法律規(guī)范需不斷完善，避免出現(xiàn)公眾不信任債券的情況，確保風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移目標(biāo)得以實(shí)現(xiàn)。

（三）政策性再保險(xiǎn)的應(yīng)用

政策性再保險(xiǎn)的應(yīng)用主要針對發(fā)生概率較高且損失較為嚴(yán)重的災(zāi)害，體系構(gòu)建中可考慮引入專業(yè)機(jī)構(gòu)以保證再保險(xiǎn)目標(biāo)得以實(shí)現(xiàn)。具體實(shí)踐中可考慮進(jìn)行保障基金的構(gòu)建，其中在資金來源方面可通過國家財(cái)政補(bǔ)貼、保險(xiǎn)公司籌集以及其他籌集形式進(jìn)行。另外在保險(xiǎn)體系完善方面可借助發(fā)達(dá)國家成功經(jīng)驗(yàn)如NNPP、CCR等，這樣即使在保險(xiǎn)市場與再保險(xiǎn)市場無法承擔(dān)災(zāi)害損失時(shí)，保障基金能夠發(fā)揮分散的作用[4]。

結(jié)論：保險(xiǎn)再保險(xiǎn)體系的構(gòu)建是應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的必然途徑。實(shí)際構(gòu)建中應(yīng)正確認(rèn)識(shí)巨災(zāi)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)的內(nèi)涵，立足于現(xiàn)行再保險(xiǎn)市場對主要現(xiàn)狀，結(jié)合不同類型自然災(zāi)害以及損失程度采取不同的應(yīng)對策略，包括傳統(tǒng)再保險(xiǎn)形式、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移策略以及保障基金等，這樣才可使保險(xiǎn)再保險(xiǎn)體系在解決巨災(zāi)保險(xiǎn)問題時(shí)發(fā)揮重要作用。（作者單位：中央財(cái)經(jīng)大學(xué)）

參考文獻(xiàn)：

[1]吳惠靈.我國巨災(zāi)保險(xiǎn)體系構(gòu)建研究[D].西南政法大學(xué)，2010.

[2]梁昊然.論我國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的法律構(gòu)建[D].吉林大學(xué)，2013.

[3]陳勇，劉旸，成小平，郭凱，楊奕.汶川地震后我國再保險(xiǎn)體系在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理中的定位設(shè)想[J].四川地震，2010，02：17-21.

[4]岳婷，寧紀(jì)樺，范明月.我國巨災(zāi)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)體系的構(gòu)建研究[J].中國外資，2013，16：255-258.