崔麗麗

摘要：從2013年的社區(qū)銀行元年開始，兩年間社區(qū)銀行問題已經成為了關于金融改革的熱點話題，很多大型的商業(yè)銀行都對建立社區(qū)銀行表現出了濃厚的興趣。本文首先通過我國與國外兩個層面對社區(qū)銀行進行了闡述，再結合社會銀行的發(fā)展現狀，規(guī)劃了社區(qū)銀行的發(fā)展前景，為我國社區(qū)銀行發(fā)展的研究提供借鑒經驗。

關鍵詞：社區(qū)銀行；發(fā)展現狀；前景研究

引言：我國目前對于社區(qū)銀行的建立還處于初級階段，有很多配套設施沒有完善，很多規(guī)定還沒有系統的出臺，所以也在發(fā)展過程中體現出了一些問題。不過隨著社區(qū)經濟的不斷繁榮，我國對于普惠金融的大力推動，使得市場對于社會銀行持非常歡迎的態(tài)度，社區(qū)銀行系統的完善距離我們也不會太遠。

一、社區(qū)銀行的概述

（一）國外對社區(qū)銀行的認識

對于社區(qū)銀行這個名稱，現在學術界也沒有統一的解釋，每個國家對于它的稱呼也有所不同。比如在日本就把社區(qū)銀行叫做地方銀行，在德國叫做區(qū)域性銀行。公認的社區(qū)銀行一詞最早出現在美國，美國詞典給出的解釋是在特定地區(qū)范圍內，按照市場化原則由地方自主建立和運營的商業(yè)銀行。隨著金融體系的不斷升級，美國對于社區(qū)銀行的看法也存在多種變化，不過總體呈現三方面特點。其一在于投資規(guī)模小，大多數都是總額小于10億美元的商業(yè)銀行；其二在于定位比較準，主要的服務范圍在當地家庭、農戶以及中小企業(yè)之間；其三在于成本低廉，社區(qū)銀行的服務費與其他的大銀行相比低15%[1]。

（二）我國對社區(qū)銀行的認識

我國的社區(qū)銀行還處于初級階段，僅僅建成兩年，很多規(guī)定和體制都不夠完善，也沒有深入性的理論研究。最早建立的聲音，應該在2002年，由巴曙松提出的，他在書中指出，社區(qū)銀行應成為放松銀行的突破口。緊隨其后，國內的很多學者對社區(qū)銀行進行了系統的研究，通過借鑒的形式給出了不少合理建議[2]。

2005年，王愛儉也在出版的作品中提到了社區(qū)銀行的概念，并指出我國在當下對于社區(qū)銀行的建設，應該本著良好的監(jiān)管力度為基礎，再加上外部資金作為支撐，走一條以改造為主的社區(qū)銀行發(fā)展路線。直到2012年，各地銀行才對社區(qū)銀行的探索達到如火如荼的地步，2013年底，銀監(jiān)會發(fā)布聲明支出，社區(qū)銀行是定位于服務社區(qū)居民和小微企業(yè)的簡易型銀行網點，屬于支行的一種特殊類型。對于概念的界定眾說紛紜，不過大方向是從服務對象、資產規(guī)模、區(qū)域經營方面進行討論的。

二、社區(qū)銀行的發(fā)展現狀

（一）我國社區(qū)銀行的現狀

在當下，社區(qū)銀行的發(fā)展還處在初級階段，主要研究的對象有三個方面：第一，是以龍江銀行為代表的股份制商業(yè)銀行的社區(qū)支行，這個銀行是在2009年由黑龍江政府組織的社區(qū)銀行，不到幾年的時間里，銀行的經營規(guī)模就顯露成效，規(guī)模增長了近三倍，資產也達到1500億元。在金融領域競爭激烈的今天，龍江銀行能夠有如此的成績，靠的就是定位準確、機構設置邊緣化、貼近百姓以及與社區(qū)緊密融合的特點；第二，是以村鎮(zhèn)銀行為代表的農村社區(qū)金融，這樣的社區(qū)銀行最接近銀行本質，是當下社區(qū)銀行的主要發(fā)展趨勢，重點在于它能夠把市場地位轉向農村，在國家政策的號召之下，更好的完成對于“三農”的服務；第三，是以民生銀行為代表的金融便利店，其主要特點在于延長了人工服務時間，方便了用戶隨時辦理業(yè)務的需求，讓社區(qū)銀行發(fā)揮了便捷性的優(yōu)勢進行運作，受到了廣大社區(qū)群眾的歡迎[3]。

（二）社區(qū)銀行的監(jiān)管現狀

現階段，我國對于社區(qū)銀行的監(jiān)管進行了調整，逐步加強了對銀行內各項業(yè)務的監(jiān)管。中國銀監(jiān)會在2013年底就監(jiān)管層面發(fā)出通知，要求監(jiān)管部門對社區(qū)銀行的牌照范圍、風險管理以及業(yè)務模式進行全面監(jiān)督，不允許出現業(yè)務外包，或者是展開許可經營之外的業(yè)務?？傮w而言，監(jiān)管部門對社區(qū)銀行的發(fā)展持支持的態(tài)度，只是禁止了經營過程中的不合理渠道。

由于我國對于社區(qū)銀行的管理還處在摸索階段，很多銀行的具體做法與政府的規(guī)定不一致，對于規(guī)定發(fā)布之前的中小銀行，在成立之初沒有領取許可證的機構，也要納入之后的發(fā)展計劃當中，應通過轉變?yōu)樽灾y行的方式進行調整。銀監(jiān)會出臺的規(guī)定使得很多社區(qū)銀行都放開了拳腳準備大干一場，紛紛通過人工與自助相結合的方式進行運作，有了監(jiān)管機構的保障，降低了投資風險，加大了投資力度[4]。

三、我國社區(qū)銀行的發(fā)展前景

（一）就社區(qū)銀行的建立途徑而言

在我國現階段的經濟條件下，應該本著“改造為主，新設為輔”的發(fā)展思路，首先要把我國大部分農村地區(qū)的小銀行進行系統的改變?yōu)樯鐓^(qū)銀行，這樣能夠解決農村小銀行安全系數低、管理能力差的問題；其次應該通過民營企業(yè)資本來建設社區(qū)銀行，通過民營資本的介入，無疑為社區(qū)銀行增添了新的活力，其優(yōu)勢在于能夠得到政府的支持同時還卸下了之前的歷史包袱，讓產權保護的情況更加深入人心，更有助于防止風險問題的發(fā)生；最后應積極引導民間眾多的非正規(guī)金融機構進行重組，讓他們積極發(fā)展成為社區(qū)銀行，以解決這些機構積攢多年的問題，加入到有序、合理的組織中來。

（二）就社區(qū)銀行的經營原則而言

社區(qū)銀行想要有可持續(xù)的發(fā)展，必須要本著定位準確、穩(wěn)步發(fā)展、突出特色、強化合作等特點，社區(qū)銀行應該結合自身實力，準確的做出市場定位，因為一旦盲目做大，就會增加貸款的風險，導致資源配置出現問題。還應在集體的大浪潮中走出來，結合自身所處的位置發(fā)揮自身的長處，走一條特異化道路，同時應該有選擇性的進行合作，通過合作可以加快產業(yè)鏈的融入，對于國際化經營的推動有積極意義。

（三）就社區(qū)銀行的監(jiān)管體系而言

無論是新建或是改造的銀行都應該通過股份制來達到明晰產權的目的，監(jiān)督部門一定要本著“產權清晰、激勵兼容”的原則進行監(jiān)督，要把產業(yè)風險控制在最小的限度上。還應不斷完善當下的法律體系，對于社區(qū)銀行的建立、經營以及退出等各方面都要具有強制性的規(guī)定及優(yōu)惠政策，所以及時完善當下的社區(qū)銀行監(jiān)督管理制度是非常有必要的，監(jiān)督的同時還應做好政府的獎勵或補貼手段，以體現國家對于社區(qū)銀行的支持。

結論：對我國而言，社區(qū)銀行還應該進行不斷的完善，在未來的發(fā)展方向上，要大力推動服務性金融的質量和深度，以貼近到廣大人民生活中來，為我國社區(qū)銀行能夠走出一條特色化發(fā)展之路奠定基礎。（作者單位：中央財經大學）

參考文獻：

[1]劉亞蘭.A銀行發(fā)展社區(qū)銀行的策略研究[D].南昌大學，2014.

[2]楊艷紅.我國農村信用社實行社區(qū)銀行模式的研究[D].湘潭大學，2008.

[3]姜偉.論我國社區(qū)銀行的發(fā)展[D].首都經濟貿易大學，2007.

[4]周沫伶.中國社區(qū)銀行現狀研究[D].蘭州大學，2014.