閆生鵬??

[摘要]金融作為現代經濟的核心，整個系統(tǒng)的有效性將直接影響我國宏觀經濟的整體運行產出效率，農村金融的活力也將直接影響我國宏觀經濟的控制力?，F階段我省農村金融體系面臨發(fā)展規(guī)模較大并不斷改革創(chuàng)新的新局面，但同時也存在農村金融服務亟須發(fā)展多樣化、農村資金外流現象嚴重以及農村金融生態(tài)環(huán)境差等較為凸顯的問題。

[關鍵詞]農村金融；發(fā)展現狀；問題分析

[DOI]1013939/jcnkizgsc201521..188

我國正處于經濟轉軌的關鍵時期，完善的金融體系是經濟成功轉軌的基礎，同時也是社會經濟效益最大化的基本保障。中共“十八大”明確提出，“三農”問題是全黨工作的重中之重，是否能解決好此問題將直接影響到我國實現全面建設小康社會的發(fā)展進程。我省作為西部重要的農業(yè)大省，其農業(yè)的發(fā)展程度還很緩慢，科技化水平較低，自然條件較為惡劣，但其近年來的較快發(fā)展也為大家有目共睹。

1農村金融研究現狀

20世紀90年代，我國不斷加深市場經濟的改革與創(chuàng)新，隨著時代的浪潮我省“合作性金融”也在農村逐漸興起，具有市場化特征的合作金融成為時代的寵兒。格蘭特于1996年對農村金融機構進行實地調研，研究發(fā)現具有較強經濟實力的農戶更傾向于信貸工具，這使農村金融研究進入更深的層次。20世紀末，馬克與米克在分析美國農村金融存在的基本特征與不足的基礎上，提出增加社區(qū)銀行（即我國的村鎮(zhèn)銀行）的可貸款資金、擴大農村資本市場和發(fā)展農村次級市場將有效擴大農村的金融供給。

國內關于農村金融體系的研究起步相對較晚，且在實際操作中也遇到諸多困難。主要原因在于我國金融市場體系理論和相關法律理論的不完善，導致農村金融理論因占比較小、起步更晚、實力較弱而被邊緣化。我省現階段金融體系主要處在強大先進的城市金融市場與滯后的農村金融市場并存的局面。2008年，馬潤平在分析甘肅農村金融深化改革的基礎上，提出應適度放開農村金融市場的準入門檻、形成“三金”支持“三農”的合力來促進農村經濟發(fā)展的政策建議。2012年，薛晶晶通過分析甘肅農村金融扶貧現狀，提出應加強現有農村金融機構的改革創(chuàng)新和健全的法律支持等途徑來強化農村金融扶貧的效果，這對我省農村金融的改革發(fā)展具有較強的指導作用。

2甘肅農村金融體系發(fā)展現狀

2.1甘肅農村金融發(fā)展規(guī)模

我省農業(yè)相對于沿海城市來說較為落后，現階段金融體系仍然處于以銀行為主導的狀況，廣大的農村地區(qū)還未形成完善的資本市場體系，主要以規(guī)范的銀行網點和非正規(guī)的民間借貸為主。根據《甘肅金融年鑒》（2000—2012年）和《甘肅發(fā)展年鑒》（2000—2012年）的統(tǒng)計數據我們得出，甘肅省農村貸款總額、農村貸款總額、農村GDP除個別年份有波動以外，其他年份均呈現上升趨勢。2000年農村存款總額1357597萬元，2011年農村存款總額14671712萬元，增長108071%；2000年農村貸款總額1250528萬元，2011年8020794萬元，增長641.39%；2000年農村GDP僅194.10萬元，2011年農村GDP達到67875萬元，增長3487%。國家經濟體制的改革和國家宏觀經濟的調控是我省經濟得到快速發(fā)展的根本原因，同時金融體系的不斷完善和健全也是不可缺少的動力。

2.2農村金融體系改革

1978年，我國開始從農村進行經濟體制改革，主要有上調農產品市場價格、開放農村市場自由度、開展家庭聯(lián)產承包責任制等，對當時的經濟起到了很好地刺激作用。而后我國加入WTO，并于2002年召開第二次全國金融工作大會，開啟了我國商業(yè)銀行改革的新局面。

（1）農村信用社改革。我國農村信用合作社首次與中國農業(yè)銀行分離成為獨立的金融組織是在1979年，直到1996年國務院下發(fā)《關于農村金融體制改革的決定》才標志著與中國農業(yè)銀行完全脫鉤。2003年國務院下發(fā)《國務院深化農村信用社改革試點方案的通知》（以下簡稱《通知》），《通知》明確提出人民銀行將以2002年的試點地區(qū)農信社的資產負債率為標準來發(fā)放專項中央銀行票據和專項再貸款，這表示我省的農信社發(fā)展進入一個新的歷史時期。2004年，我省成為第二批農信社深化改革試點，省長助理米建國提出“立足于服務‘三農來促進城鄉(xiāng)和諧發(fā)展，著力解決‘資金投入與‘風險補償”的改革發(fā)展目標，切實加快農村金融整體架構的假設。2005年，甘肅省人民政府按照國務院《深化農村信用社改革試點方案》的要求，組織省內87家縣級農村信用聯(lián)社以發(fā)起方式入股組成，實行民主管理、具有獨立法人資格的地方性金融機構。目前，甘肅省農村信用社共有營業(yè)網點2265個，員工15000多人，存貸款等主要經營指標躍居全省各金融機構之首；不良貸款大幅“雙降”，資產質量持續(xù)好轉；經營效益大幅提升，經營基礎不斷夯實；涉農貸款占各項貸款總額的90%左右，位居全國省級農村合作金融機構之首。

（2）其他農村金融機構的改革。隨著農村金融改革的不斷創(chuàng)新，我省在全國金融體制不斷改革的局面下，也開始在農村建立村鎮(zhèn)銀行、農民資金互助社等新型金融機構，以補充和完善我省金融體系的嶄新局面?，F階段，農村金融不再是單一的存貸款業(yè)務，已推出形式多樣的金融產品以滿足農村日益增長的理財需求，并希望建設多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的新型農村金融體系。

3甘肅農村金融體系發(fā)展存在的問題

3.1資金需求多樣化，農村金融服務亟須擴展

現階段，我省農村經濟不再是單一以滿足生活所需的作物生產，農村經濟經營方式出現以建設廠房、農田承包經營、個體工商戶等多樣的生產方式，因而對資金的需求也日趨多樣化。同時隨著我省農業(yè)產業(yè)化腳步的加快，全省產業(yè)結構不斷調整，農村的生產方式逐漸由傳統(tǒng)的粗放型生產轉變?yōu)橐?guī)?；⒓s化的現代化生產方式。由傳統(tǒng)的簡單再生產轉變?yōu)楝F在的擴大在生產，由傳統(tǒng)的自我管理轉變?yōu)橐晕小頌殛P系的現代管理模式。資金需求不斷擴大，根據2006年的《甘肅農村年鑒》可以看出，全省各級投放到農業(yè)生產的資金總額達1.78億元，銀行信貸達42.8億元。政府資金和金融體系的支持成為我省農村經濟發(fā)展的重要支撐。同時，我省用于大型農村發(fā)展項目的資金投入也明顯增加，這就導致資金使用周期明顯變長。

3.2農村資金外流現象嚴重

近年來隨著金融體系的改革與深化，信貸資金逐漸由中小城市向大城市和發(fā)達城市流動，減少了對農村經濟發(fā)展的資金支持。其主要表現為銀行資金的上存、基層貸款權限變小、郵政儲蓄銀行只存不貸和農村信用社部分資金用于投資。

資金的上存主要影響因素有利率的變動、政策要求、戰(zhàn)略部署及利益驅使等；而基層貸款權限的變小具體表現為基層吸收存款，貸款的審批和發(fā)放需上級單位批示，最終基層銀行成為上級銀行的吸收存款器；郵政儲蓄憑借網點優(yōu)勢大量吸收存款，卻大量流入發(fā)達城市用于信貸，減少對農村經濟的支持；我國資本市場的逐步完善為金融機構的投資行為創(chuàng)造了良好的金融環(huán)境，我省農村信用社受利益的驅使，將大量資金用于投資以期獲得更好利潤卻忽視了基本職能。

3.3農村金融生態(tài)環(huán)境差

經濟的可持續(xù)發(fā)展需要良好的金融生態(tài)環(huán)境，甘肅作為經濟落后的省區(qū)，整體金融法制環(huán)境不健全、農村經濟基礎薄弱、地區(qū)差異大，使得甘肅農村金融沒有一個良好的金融發(fā)展環(huán)境。比如說：存貸款相關法律制度不健全，不能對貸款的信用資格進行較為準確的評判；有些落后地區(qū)一個縣市都沒有設立農戶貸款信用擔保機構，自然條件惡劣，農民靠天吃飯，農村金融機構基礎設置落后且分布區(qū)域局限。

4結束語

現階段，我省農村金融體系建設局面不容樂觀，期望在我省農村經濟較快發(fā)展的情況下，能積極構建“功能完善、分工合理、產權明晰、監(jiān)管有力”的農村金融體系，有效地為“三農”經濟提供資金支持；在我省農村正規(guī)金融機構網絡逐步完善與規(guī)范的環(huán)境下，為我省農村經濟發(fā)展提供專業(yè)的金融支持，積極發(fā)揮農村金融機構對農村經濟發(fā)展的保障性作用和對現代化經濟建設的引導功能，并最終實現我省農村經濟發(fā)展方式轉變與我國經濟的成功轉型。

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