張一蘭

[摘要]小微企業(yè)一直是城商行金融服務(wù)的目標(biāo)市場，然而小微企業(yè)個(gè)性化的金融需求和抗風(fēng)險(xiǎn)能力低等特性，使得城商行在開展小微業(yè)務(wù)時(shí)受到各種限制和風(fēng)險(xiǎn)的考驗(yàn)。在金融改革和利率市場化環(huán)境下，為了更好地拓展深化小微企業(yè)的金融細(xì)分市場，不斷進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，打造獨(dú)具特色的小微企業(yè)貸款模式，以點(diǎn)帶線，以線帶面，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)業(yè)務(wù)的專業(yè)化、批量化，更好地扶持小微企業(yè)。本文以HA銀行為例探究城商行支持小微企業(yè)發(fā)展中問題的基礎(chǔ)上，借鑒國內(nèi)商業(yè)銀行支持小微企業(yè)發(fā)展成功經(jīng)驗(yàn)，有針對性地提出城商行發(fā)展小微業(yè)務(wù)的對策建議。

[關(guān)鍵詞]城市商業(yè)銀行;小微企業(yè);對策建議

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2015.12.014

1HA銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

1.1強(qiáng)化小微金融服務(wù)，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展

2014年以來，HA銀行按照“穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)、控風(fēng)險(xiǎn)、促改革”“用好增量、盤活存量”的總體政策要求，積極踐行“小微”戰(zhàn)略定位，走差異化、特色化經(jīng)營道路，堅(jiān)持“穩(wěn)中求進(jìn)”的階段發(fā)展目標(biāo)，著重提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力，持續(xù)優(yōu)化調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，加大對區(qū)域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的信貸投放和金融支持。截至9月底，投放實(shí)體經(jīng)濟(jì)的信貸總量占總貸款的比重達(dá)88%，較年初大幅提升了16個(gè)百分點(diǎn);小微企業(yè)貸款戶較年初增加412戶，小微信貸投放額在總貸款的占比也從年初的25%大幅提高至36%，全力支持區(qū)域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

1.2創(chuàng)新小微產(chǎn)品和服務(wù)

在大力擴(kuò)展服務(wù)小微企業(yè)的同時(shí)，HA銀行亦在小微產(chǎn)品及業(yè)務(wù)流程方面加大扶持及創(chuàng)新力度，其中在利率及期限均給予一定的靈活性，做到三至五年循環(huán)使用;在額度方面，專項(xiàng)成立小微企業(yè)債額度，給予小微業(yè)務(wù)開展很大的支持;在產(chǎn)品方面，積極推廣循環(huán)貸系列創(chuàng)新產(chǎn)品，真正解決小微企業(yè)續(xù)貸難的諸多問題。同時(shí)，不斷探索小微業(yè)務(wù)發(fā)展模式，積極與商會(huì)探討合作事宜，擬以“銀行+公會(huì)+企業(yè)”的模式集群式開發(fā)行業(yè)企業(yè)客戶，為特色業(yè)務(wù)開展及小微基礎(chǔ)客戶群體的培育提供有效切入點(diǎn)。

2HA銀行小微企業(yè)信貸存在的主要問題

2.1外部環(huán)境

第一，小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)實(shí)際準(zhǔn)入門檻高。由于企業(yè)自身內(nèi)部管理制度不健全、財(cái)務(wù)制度不夠規(guī)范，無法向金融機(jī)構(gòu)提供全面、準(zhǔn)確可信的財(cái)務(wù)信息，影響了小微企業(yè)貸款的介入。再者，受HA銀行性質(zhì)的限制，對風(fēng)險(xiǎn)忍耐度較低，風(fēng)險(xiǎn)防范把控難度相對較大，審批人員對小微企業(yè)保證擔(dān)保貸款容易產(chǎn)生畏懼心理，提高小微企業(yè)貸款準(zhǔn)入門檻。

第二，缺乏健全的促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展的社會(huì)服務(wù)體系。雖然已與工商局、知識產(chǎn)權(quán)局、行業(yè)協(xié)會(huì)等搭建了信息共享平臺，但與小微企業(yè)授信直接相關(guān)的信息共享機(jī)制尚未完善，銀企之間的信息不對稱問題無法解決，還不能實(shí)現(xiàn)小微業(yè)務(wù)的批量化、流程化和規(guī)模化營銷，大大制約了HA銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

第三，外部監(jiān)管力度加大，為拓展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)設(shè)定了更高的門檻。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《流動(dòng)資金貸款管理辦法》的要求，企業(yè)申請流動(dòng)資金貸款需以財(cái)務(wù)報(bào)表為基礎(chǔ)對企業(yè)流動(dòng)資金需求進(jìn)行合理測算，部分優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)客戶由于財(cái)務(wù)狀況良好，根據(jù)規(guī)定的測算方法測算，企業(yè)并無貸款資金需求，造成銀行無法對其授信。

2.2內(nèi)部管理

第一，擔(dān)保形式單一。由于小微企業(yè)手續(xù)不齊全、尋求優(yōu)質(zhì)企業(yè)提供擔(dān)保的難度較大。再者，小企業(yè)貸款原則上要求采用抵、質(zhì)押擔(dān)保方式，加大小微企業(yè)實(shí)行自助可循環(huán)貸款和簡式快速貸款的難度。

第二，審批程序煩瑣，放貸速度慢。通常材料齊全，報(bào)批也要2周左右。對于企業(yè)經(jīng)營者來說，大多希望在有資金需求的時(shí)候方便快捷地獲得資金。速度決定市場，商業(yè)銀行都在搶奪小微信貸這塊“香餑餑”，并不斷地提高小微信貸服務(wù)效率，目前成都農(nóng)商銀行“速捷貸”最快一天內(nèi)放款，招行發(fā)力小微貸款，最快2日放款，光大“政采快貸”，最快3日放款。

第三，效益回報(bào)率低。分析HA銀行現(xiàn)有的小微企業(yè)戶，其資金回籠、流動(dòng)量、日均存款和戶頭流動(dòng)量等主要指標(biāo)的貢獻(xiàn)率較低。且客戶經(jīng)理的回報(bào)率遠(yuǎn)遠(yuǎn)比不上大企業(yè)客戶所帶來的，致使客戶經(jīng)理的積極性不高，甚至不愿意做小微業(yè)務(wù)。

3我國商業(yè)銀行發(fā)展小微業(yè)務(wù)的主要做法

3.1加大小微企業(yè)的關(guān)注和投入，形成特有的業(yè)務(wù)模式

第一，泰隆銀行模式——小企業(yè)專業(yè)銀行，立足于本土熟人圈的風(fēng)險(xiǎn)控制模式，定位為“小企業(yè)成長伙伴”，專注小企業(yè)金融服務(wù)。

第二，民生銀行——零售業(yè)務(wù)部和中小企業(yè)金融事業(yè)部兩輪驅(qū)動(dòng)。

第三，招商銀行——公司中小企業(yè)金融部、小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)和零售條線經(jīng)營貸三種渠道推動(dòng)。

第四，建設(shè)銀行——傳統(tǒng)銀行信貸工廠為主，創(chuàng)新型網(wǎng)絡(luò)銀行為輔。

第五，工商銀行——充分利用權(quán)限下放，推動(dòng)小企業(yè)金融服務(wù)。

由此可見，不同商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展模式不一，綜合其成效和存在問題，推動(dòng)小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展需做到以下幾點(diǎn)：切實(shí)將小微業(yè)務(wù)作為全行戰(zhàn)略性重點(diǎn);合理界定客戶，采取專業(yè)化的業(yè)務(wù)組長模式;構(gòu)建獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)和有效的審批系統(tǒng);綜合開發(fā)客戶資源，充分挖掘客戶價(jià)值。

3.2完善優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)，提高管理效率

農(nóng)業(yè)銀行金華分行加大小微企業(yè)服務(wù)力度，實(shí)行小微企業(yè)信貸計(jì)劃單列，設(shè)立小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)，并給予“四直一降”政策：直接調(diào)查、直配規(guī)模、直報(bào)審批、直接考核和降低抵質(zhì)押比，進(jìn)一步簡化流程，提高信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作效率。

民生銀行設(shè)置獨(dú)立的小微金融組織架構(gòu)，在總行層面，設(shè)立小微金融部，負(fù)責(zé)全行小微金融業(yè)務(wù)的規(guī)劃推動(dòng)、產(chǎn)品管理、團(tuán)隊(duì)管理和培訓(xùn)等工作，并獨(dú)立小微業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理;在分行層面，成立小微企業(yè)金融部、售后服務(wù)部，負(fù)責(zé)小微金融的區(qū)域性業(yè)務(wù)規(guī)劃、推動(dòng)與管理等工作，同時(shí)設(shè)立授信評審部，負(fù)責(zé)區(qū)域內(nèi)小微金融業(yè)務(wù)的審查、審批等工作;在支行層面，以發(fā)展小微金融為主要定位。另外在分、支行層面，專門設(shè)置小微金融的六大專業(yè)團(tuán)隊(duì)，包括規(guī)劃（產(chǎn)品）經(jīng)理團(tuán)隊(duì)，銷售經(jīng)理團(tuán)隊(duì)，審批團(tuán)隊(duì)，業(yè)務(wù)操作團(tuán)隊(duì)，售后服務(wù)團(tuán)隊(duì)和理財(cái)團(tuán)隊(duì)等，為小微金融的業(yè)務(wù)發(fā)展提供了充足的團(tuán)隊(duì)保障。

3.3走特色化道路，堅(jiān)持小微產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新

華夏銀行根據(jù)小企業(yè)特點(diǎn)和融資需求，推出小企業(yè)金融服務(wù)品牌“龍舟計(jì)劃”，依小企業(yè)成長周期，規(guī)劃了三大產(chǎn)品系列，針對各類批發(fā)市場的商圈貸、針對科技園區(qū)的園區(qū)貸、針對文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的文創(chuàng)貸等融資產(chǎn)品，形成以“小、快、靈”為特點(diǎn)的產(chǎn)品體系。

中信銀行積極推出小微企業(yè)融資產(chǎn)品：POS貸（額度一般為客戶月均POS流水量放大3倍最高可貸200萬元，額度可循環(huán)使用貸款期限最長1年）、信捷貸（以快取勝，采用抵押、質(zhì)押、保證和信用擔(dān)保方式，資料齊全可48小時(shí)限時(shí)批貸）、種子貸、商戶貸4項(xiàng)小企業(yè)授信標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，可滿足不同融資條件下小企業(yè)的信貸需求。

3.4積極探索優(yōu)化小微系統(tǒng)平臺，引領(lǐng)小微試先河

北京華夏銀行積極打造中小企業(yè)金融服務(wù)商，發(fā)展“平臺金融”，秉承“燒餅上找芝麻”營銷理念，以華夏銀行自主研發(fā)的CPM系統(tǒng)對接供應(yīng)鏈核心企業(yè)、大宗商品（要素市場）和市場商圈管理方等平臺客戶的財(cái)務(wù)或銷售管理系統(tǒng)，使得銀行、平臺客戶及上下游及周邊眾多小微企業(yè)成為一個(gè)共同體，構(gòu)建一個(gè)同呼吸、共發(fā)展的全新金融生態(tài)系統(tǒng)。為平臺體系內(nèi)眾多小企業(yè)提供不受時(shí)間、地域限制的在線融資、現(xiàn)金管理等全流程、全方位、批量化的電子化金融服務(wù)。

民生銀行推出城市商業(yè)合作社和互助基金擔(dān)保貸款，讓商圈內(nèi)分散的企業(yè)實(shí)現(xiàn)物理、結(jié)算、產(chǎn)品、基金、信息五大平臺的共享，實(shí)現(xiàn)客戶資源的整合和批量開發(fā)的整合。從核心單一品牌“商貸通”向外遞延綜合金融服務(wù)內(nèi)涵，推出以“樂收銀”算和綜合服務(wù)為代表的一攬子綜合金融服務(wù)，以期未來實(shí)現(xiàn)小微金融的數(shù)據(jù)化、系統(tǒng)化和流程化。

4城商行發(fā)展小微業(yè)務(wù)的對策建議

4.1積極轉(zhuǎn)型，構(gòu)建優(yōu)化專業(yè)組織架構(gòu)

基于城商行的發(fā)展戰(zhàn)略和市場定位，設(shè)立小微專營機(jī)構(gòu)，充分調(diào)動(dòng)內(nèi)部資源，形成經(jīng)營合力，打造一套前臺抓營銷，中臺做產(chǎn)品制度保障，后臺進(jìn)行授信審批和風(fēng)險(xiǎn)管控的業(yè)務(wù)模式。按照“四單管理”和“六項(xiàng)機(jī)制”要求，有效配置資源，依托區(qū)域的產(chǎn)業(yè)構(gòu)成、主導(dǎo)行業(yè)和特色經(jīng)濟(jì)，通過細(xì)分客戶，塑造核心基本產(chǎn)品和行業(yè)特色產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)小微業(yè)務(wù)的統(tǒng)籌、協(xié)調(diào)與差異化發(fā)展。

4.2優(yōu)化配置，建立小微金融資源保障體系

首先，在信貸新增資源有限的情況下，全力保障小微信貸的投入占比，計(jì)劃單列，專項(xiàng)使用。優(yōu)化各條線資源配置，優(yōu)先保證小微信貸的增長。其次，通過各種渠道選聘小微金融人才，根據(jù)小微信貸員的工作規(guī)范和說明，在招聘制度、人才晉升通道、授信方式、管理方式、工作方式、考核方式等多方面進(jìn)行了改革，建立了完善獨(dú)立專門的選人、用人、留人的標(biāo)準(zhǔn)和機(jī)制，不斷充實(shí)和加強(qiáng)小微金融的關(guān)鍵崗位，優(yōu)先滿足小微條線的人員配置需求。再者，在持續(xù)降低全行利潤費(fèi)用率的情況下，優(yōu)先保障小微金融發(fā)展所需要的財(cái)務(wù)等資源。

4.3打造專業(yè)隊(duì)伍，提升核心競爭力

建立科學(xué)的激勵(lì)機(jī)制，設(shè)立相應(yīng)的小微企業(yè)貸款營銷指標(biāo)，對營銷人員發(fā)展小微企業(yè)貸款給予比大額貸款更為優(yōu)厚的激勵(lì)，充分調(diào)動(dòng)小微信貸人員的積極性。建立小微信貸人員的培訓(xùn)制度，提升員工的業(yè)務(wù)技能和服務(wù)水平。同時(shí)，有計(jì)劃地招聘臨時(shí)工，引入新活力，調(diào)整人員結(jié)構(gòu)。一是大大降低了人工成本;二是資源型員工可直觀拉動(dòng)存款等業(yè)績指標(biāo)的增長。此外，積極建立符合小微信貸業(yè)務(wù)的銀行文化體系，增強(qiáng)員工的歸屬感，充分調(diào)動(dòng)其主觀能動(dòng)性，進(jìn)一步提升銀行競爭力。

4.4優(yōu)化流程，嚴(yán)防風(fēng)險(xiǎn)

創(chuàng)新金融服務(wù)，加大力度支持小微企業(yè)。

積極開展“信用滿園”工程，加強(qiáng)貸款流程監(jiān)督，貸前信息搜集審核，嚴(yán)格按照“有保有壓、區(qū)別對待”原則;貸款發(fā)放從嚴(yán)，堅(jiān)持四問，即客戶資金需求，借款用款，還款來源和經(jīng)營狀況四方面;貸后監(jiān)管從嚴(yán)，增設(shè)專職貸后檢查監(jiān)督崗，從而有效降低風(fēng)險(xiǎn)。

4.5創(chuàng)新特色融資產(chǎn)品和服務(wù)，推動(dòng)批量化營銷

積極開展各項(xiàng)小微企業(yè)金融服務(wù)，立足于區(qū)域資源，依托其特色的產(chǎn)業(yè)集群，在還款方式、擔(dān)保方式、服務(wù)機(jī)制等多各方面大膽創(chuàng)新、先試先行，設(shè)計(jì)相應(yīng)的金融產(chǎn)品和風(fēng)險(xiǎn)防控手段，開展批量集群式營銷，為上下游小微企業(yè)提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)的批量化營銷。同時(shí)不斷優(yōu)化資產(chǎn)抵押、質(zhì)押、第三方企業(yè)保證、企業(yè)聯(lián)保、組合擔(dān)保、商業(yè)用房按揭融資業(yè)務(wù)在內(nèi)的多樣化擔(dān)保方式，輔以軟性約束條件，彌補(bǔ)完全抵押授信方式的發(fā)展限制，提高專業(yè)化能力，充分滿足不同成長階段、不同資源稟賦行業(yè)小微企業(yè)的金融服務(wù)需求。

4.6大力打造先進(jìn)的、高度商業(yè)智能的IT管理系統(tǒng)

針對小微信貸整體業(yè)務(wù)運(yùn)作流程進(jìn)行重新設(shè)計(jì)和優(yōu)化，貫穿于貸前、貸中及貸后的客戶整個(gè)生命周期流程，涉及客戶貸款申請、資料收集、影像掃描、資料存檔、外部征信評級、貸款核貸款審批、合同簽訂、貸款回收、不良催收及資產(chǎn)保全流程等。此外，開發(fā)專門針對小微信貸業(yè)務(wù)的“小微企業(yè)信用評分模型及審批系統(tǒng)”“差異定價(jià)與額度決策模型”“客戶關(guān)系管理系統(tǒng)”等具有核心競爭力的技術(shù)，挖掘客戶信息的潛在價(jià)值。同時(shí)，系統(tǒng)平臺要始終以客戶為中心，實(shí)現(xiàn)客戶信息與業(yè)務(wù)交易信息的互聯(lián)互通，打造成功能齊備、高度協(xié)同、信息高度整合、商業(yè)智能、擴(kuò)展性高的新一代先進(jìn)IT管理系統(tǒng)。

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