武海霞

伴隨市場經(jīng)濟(jì)改革的深化和金融改革的推進(jìn)，特別是十八屆三中全會(huì)的召開，使得中小企業(yè)融資模式創(chuàng)新日趨活躍，催生出多種新型融資模式。濰坊中小企業(yè)除了通過發(fā)行股票進(jìn)行股權(quán)融資和通過債券市場發(fā)行債券進(jìn)行債券融資；利用知識產(chǎn)權(quán)等無形資產(chǎn)進(jìn)行質(zhì)押融資外，還積極探索新的融資方式如壽光農(nóng)村開發(fā)了訂單融資從而加大銀行對中小企業(yè)的金融支持力度，進(jìn)而惠及農(nóng)村中小企業(yè)。

1.壽光農(nóng)村訂單融資的先進(jìn)做法

1.1壽光農(nóng)村訂單融資模式介紹

為解決農(nóng)民三大愁：愁銷路、愁價(jià)格、愁貸款，壽光市積極探索了“訂單融資”業(yè)務(wù)即企業(yè)以其持有的經(jīng)銀行認(rèn)可的、尚未履行交貨義務(wù)、相應(yīng)款項(xiàng)尚未交付的訂單為依據(jù)，向銀行申請的短期授信業(yè)務(wù)，嘗試通過“金融支持訂單，訂單穩(wěn)定生產(chǎn)，生產(chǎn)穩(wěn)定價(jià)格”的思路支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，以金融杠桿“穩(wěn)定菜籃子”，深化金融業(yè)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的結(jié)合，解決了資金難題，優(yōu)化了蔬菜產(chǎn)業(yè)產(chǎn)銷模式，實(shí)現(xiàn)了新突破。目前已取得初步成效，截至目前，已有21家龍頭企業(yè)、11家農(nóng)民專業(yè)合作社6000多個(gè)農(nóng)戶取得了訂單融資貸款，累計(jì)貸款9.3億元，訂單融資貸款余額近7.5億元， 13.2萬畝訂單蔬菜生產(chǎn)獲得支持，推動(dòng)了訂單農(nóng)業(yè)發(fā)展。壽光農(nóng)村訂單融資模式有多種，有 農(nóng)戶“信用評定+訂單”的模式；合作社社員“信用評定+訂單+保證保險(xiǎn)” 的模式；農(nóng)民專業(yè)合作社“信用評級+訂單+保證保險(xiǎn)” 的模式和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)“信用評級+訂單+保證保險(xiǎn)” 的模式

1.2壽光農(nóng)村訂單融資的先進(jìn)做法動(dòng)

介紹：

（1）訂單融資”開拓農(nóng)業(yè)融資、產(chǎn)銷對接新思路

“壽光蔬菜”知名全國，但當(dāng)?shù)夭宿r(nóng)仍對蔬菜價(jià)格、銷售問題十分擔(dān)心。在擔(dān)心產(chǎn)銷對接的同時(shí)，由于隨著蔬菜大棚的現(xiàn)代化，種植投入越來越高，土地流轉(zhuǎn)形成的大戶也需要大量的資金支持，缺乏資金支持也是農(nóng)民面臨的問題。

“訂單融資”模式，以期通過金融杠桿帶動(dòng)訂單農(nóng)業(yè)發(fā)展，加強(qiáng)產(chǎn)銷對接和價(jià)格穩(wěn)定。所謂“訂單融資”，是以農(nóng)業(yè)訂單為基礎(chǔ)，訂單的賣方向涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)提出貸款申請，金融機(jī)構(gòu)綜合考慮其訂單性質(zhì)、信用狀況和貸款保證保險(xiǎn)等條件，為其提供優(yōu)惠金融服務(wù)的融資模式。目前貸款申請的主體主要有三類，農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作社，融資模式普遍為訂單+信用評定+擔(dān)保（聯(lián)保、抵押或保證保險(xiǎn)）。如果沒有擔(dān)保，可采用保險(xiǎn)公司保證保險(xiǎn)的形式。

（2）引入保險(xiǎn)機(jī)制加速“訂單融資”推廣

不少訂單農(nóng)業(yè)還處在初級階段，許多菜農(nóng)和合作社訂單中沒有約定價(jià)格，收購企業(yè)對“訂單融資”的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)也很是擔(dān)憂。為此，壽光市試點(diǎn)引入了保險(xiǎn)機(jī)制，即如果沒有擔(dān)保，可采用保險(xiǎn)公司保證保險(xiǎn)的形式獲取貸款，大大拓寬了“訂單融資”的適用性。

除了傳統(tǒng)擔(dān)保方式如抵押、聯(lián)保等外，保險(xiǎn)公司的保證保險(xiǎn)為農(nóng)戶及農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款擔(dān)保提供了新選擇。貸款保證保險(xiǎn)解決了傳統(tǒng)擔(dān)保方式下農(nóng)戶聯(lián)保、企業(yè)互保固有的“或有負(fù)債”問題，避免了單個(gè)農(nóng)戶或企業(yè)違約造成的“多米諾骨牌”式風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)。目前，已有多家保險(xiǎn)公司推出了保證保險(xiǎn)，如中國出口信用保險(xiǎn)公司為蔬菜訂單推出了信用保險(xiǎn)，人保財(cái)險(xiǎn)山東省分公司創(chuàng)新了小額貸款保證保險(xiǎn)、農(nóng)作物種植保險(xiǎn)和國內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)，保險(xiǎn)已覆蓋“訂單融資”各個(gè)環(huán)節(jié)。

（3）以更廣視角重視蔬菜“產(chǎn)融結(jié)合”

訂單融資不僅促進(jìn)了蔬菜產(chǎn)業(yè)升級和優(yōu)化，還誕生出微觀層面的“產(chǎn)融結(jié)合”新效果。其作用不僅局限于金融業(yè)對蔬菜、養(yǎng)殖等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的資金支持，從長遠(yuǎn)來看，其對蔬菜產(chǎn)業(yè)訂單化生產(chǎn)、穩(wěn)定蔬菜價(jià)格、提高農(nóng)產(chǎn)品安全、推動(dòng)社會(huì)“契約精神”都將起到積極推動(dòng)作用。

2.農(nóng)村中小企業(yè)其他融資方式

濰坊市除了開發(fā)訂單融資模式外還有開創(chuàng)了一些其他的融資方式，惠及農(nóng)村中小企業(yè)。

2.1 簡化評估程序，節(jié)省企業(yè)融資成本

信貸評估程序繁瑣，評估費(fèi)用偏高，直接降低了貸款的時(shí)效性。農(nóng)商行近年來推出的‘免評估信貸產(chǎn)品，直接為企業(yè)節(jié)省近20萬元的評估費(fèi)，大大降低了融資成本。高密房產(chǎn)、土地部門與農(nóng)商行通過積極溝通達(dá)成協(xié)議：將2000萬以內(nèi)房地產(chǎn)作抵押貸款，雙方協(xié)商確定抵押物價(jià)值，不需要評估公司參與與提供評估報(bào)告，進(jìn)而為客戶減少了財(cái)務(wù)費(fèi)用支出，降低了客戶融資成本。

2.2 “無縫隙”創(chuàng)新續(xù)貸模式，讓企業(yè)“零等待”

為了解決濰坊中小企業(yè)在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下融資難、融資貴、倒貸等問題，濰坊市農(nóng)信社創(chuàng)新推出了“無縫隙”服務(wù)，實(shí)現(xiàn)還貸、續(xù)貸的有效銜接，讓企業(yè)“零等待”。將辦理手續(xù)模式由貸款到期后辦理改變到期前兩個(gè)月辦理，同時(shí)嚴(yán)格限時(shí)服務(wù)，新增貸款。通過這一措施有效緩解了農(nóng)村中小企業(yè)回籠資金的壓力，為企業(yè)大大節(jié)省了融資時(shí)間和融資成本。”

2.3 依托免擔(dān)?！案＾r(nóng)卡”完善支農(nóng)信貸服務(wù)

依托免擔(dān)?！案＾r(nóng)卡”完善支農(nóng)信貸服務(wù)，大力推廣小額農(nóng)戶貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款，有效支持了農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展、農(nóng)民增收致富。“福農(nóng)卡”小額貸款業(yè)務(wù)是昌樂農(nóng)商行針對當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶推出的小額免擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)。昌樂縣具有較強(qiáng)典型示范作用的可信、可敬、可學(xué)的誠信公民，均有資格申請“誠信是金”福農(nóng)卡一張，附帶免擔(dān)保10萬元，并能享受農(nóng)商行任何網(wǎng)點(diǎn)“零等待”服務(wù)。

3.如何深化農(nóng)村中小企業(yè)融資創(chuàng)新

農(nóng)村中小企業(yè)自身的特質(zhì)與傳統(tǒng)融資機(jī)制之間固有的客觀矛盾決定了它們很難、甚至無法通過傳統(tǒng)的融資方式解決創(chuàng)業(yè)或發(fā)展階段對資金的需求。因此農(nóng)村中小企業(yè)應(yīng)發(fā)展核心競爭力，增強(qiáng)內(nèi)部發(fā)展能力，除此之外，國家也應(yīng)從外部環(huán)境上給予支持如政策支持、融資渠道拓展、社會(huì)服務(wù)體系等方面，多方面多維度多層次的尋求改進(jìn)和創(chuàng)新，建立多層次的直接融資體系和間接融資體系。

3.1提高農(nóng)村中小企業(yè)自身融資能力

（1）加強(qiáng)內(nèi)部改革，增加農(nóng)村中小企業(yè)信息透明度

農(nóng)村中小企業(yè)因管理機(jī)構(gòu)的不完善，從而引起企業(yè)信息透明度差，最終導(dǎo)致與金融機(jī)構(gòu)的信息不對稱，影響了企業(yè)的融資。因此農(nóng)村中小企業(yè)的管理者應(yīng)轉(zhuǎn)變管理觀念，完善公司的治理機(jī)構(gòu)，積極引進(jìn)優(yōu)秀人才，建立健全的財(cái)務(wù)制度，加大信息披露力度，建立科學(xué)、完善的企業(yè)管理制度，增強(qiáng)企業(yè)運(yùn)作透明度從而獲得金融機(jī)構(gòu)的信任，獲得所需要的融資。

（2）強(qiáng)化信用觀念，培育以信用為核心的企業(yè)文化

因農(nóng)村中小企業(yè)信息的不透明，導(dǎo)致了農(nóng)村中小企業(yè)的信用差，從而影響了企業(yè)的融資。因此農(nóng)村中小企業(yè)應(yīng)該增強(qiáng)守信意識，塑造良好的誠信形象，形成一種以誠信為核心的企業(yè)文化，為企業(yè)獲得更多的融資支持奠定良好的信用基礎(chǔ)。

（3）提高企業(yè)的核心競爭力，增強(qiáng)農(nóng)村中小企業(yè)的盈利能力

農(nóng)村中小企業(yè)應(yīng)將企業(yè)內(nèi)部的人、財(cái)、物等生產(chǎn)要素進(jìn)行合理的優(yōu)化配置和有效整合，重點(diǎn)發(fā)展核心產(chǎn)品或核心技術(shù)，從而有利于產(chǎn)品的更新?lián)Q代，逐漸有效的擴(kuò)大市場份額，形成強(qiáng)有力的競爭優(yōu)勢，提高盈利能力，為順利融資創(chuàng)造條件。

3.2優(yōu)化農(nóng)村中小企業(yè)融資外部環(huán)境

（1）加大政府扶持力度，提高農(nóng)村中小企業(yè)的融資能力

政府應(yīng)在財(cái)政、稅收、產(chǎn)業(yè)政策等方面給予農(nóng)村中小企業(yè)融資方面的支持，從而來扶持農(nóng)村中小企業(yè)的融資和發(fā)展。

（2）完善間接融資市場體系，打破農(nóng)村中小企業(yè)融資瓶頸

農(nóng)村中小企業(yè)要多種融資方式協(xié)調(diào)發(fā)展，除了進(jìn)行有效的直接融資以外，還要完善間接融資市場體系。例如，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，增加信貸供給總量，規(guī)范民間借貸，要在打破農(nóng)村中小企業(yè)融資瓶頸的基礎(chǔ)上，建立多層次，多元化的融資體系，擴(kuò)大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸規(guī)模。

除以上措施外，還可以加快社會(huì)信用體系建設(shè)，為農(nóng)村中小企業(yè)融資提供良好的環(huán)境；加強(qiáng)信用擔(dān)保體系建設(shè)以及積極拓展中小企業(yè)直接融資渠道。