連利斌

摘 要：小微企業(yè)是我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主體，在“中國制造”中占主導(dǎo)地位的便是小微企業(yè)。文章以山西省長治縣為例，分析了當(dāng)前小微企業(yè)發(fā)展中存在的主要問題，同時(shí)提出了解決小微企業(yè)融資難的對策建議。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè) 我國實(shí)體經(jīng)濟(jì) 山西省長治縣

中圖分類號：F276.3

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2015）11-170-03

小微企業(yè)是我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主體，在“中國制造”中占主導(dǎo)地位的便是小微企業(yè)。以山西省長治縣為例，目前，全縣共有各類企業(yè)1410余戶，其中，小微企業(yè)1329戶，占企業(yè)總數(shù)的94.26%（含工商注冊的個(gè)體工商戶）。2015年8月末，長治縣小微企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)值相當(dāng)于縣域經(jīng)濟(jì)總量的30%，納稅額占全縣稅收總額的25%以上，解決了縣域4萬多勞動力的就業(yè)問題。可見，小微企業(yè)在推動縣域經(jīng)濟(jì)增長方面，發(fā)揮著舉足輕重的作用，已成為推動全縣經(jīng)濟(jì)增長和社會進(jìn)步的中堅(jiān)力量。但是，由于受宏觀經(jīng)濟(jì)政策及發(fā)展環(huán)境的影響，長治縣小微企業(yè)正面臨著新的挑戰(zhàn)，比如企業(yè)信用觀念淡薄、內(nèi)部管理制度不健全、融資擔(dān)保抵押困難、勞動力成本上升等問題嚴(yán)重困擾和制約著其自身的發(fā)展和壯大。

一、當(dāng)前小微企業(yè)發(fā)展中存在的主要問題

（一）來自企業(yè)方面的原因

1.小微企業(yè)基本狀況較差。大多數(shù)小微企業(yè)中，人員文化素質(zhì)偏低、設(shè)備簡陋、技術(shù)落后、無力開發(fā)和生產(chǎn)優(yōu)質(zhì)新產(chǎn)品去開拓市場。自有資金少，多是靠舉債發(fā)展起來的，負(fù)債率高，包袱沉重，主要依靠銀行的貸款來維持再生產(chǎn)，造成企業(yè)負(fù)債率居高不下，生產(chǎn)經(jīng)營時(shí)常陷入困境，同時(shí)也使銀行信貸資金不良率呈現(xiàn)逐年上升。

2.企業(yè)信用觀念淡薄，部分企業(yè)存在惡意逃廢銀行債務(wù)行為。銀行與企業(yè)關(guān)系的基本內(nèi)涵是基于信貸行為產(chǎn)生的信用契約關(guān)系，但是部分企業(yè)還貸意識淡薄，常以經(jīng)營效益不佳為借口，對銀行貸款本息拖欠不還，有些企業(yè)甚至編造種種借口套取銀行貸款，使銀行出現(xiàn)畏貸心理，減少了向企業(yè)發(fā)放貸款的動力。

3.小微企業(yè)規(guī)模小、效益不穩(wěn)定，難以形成對信貸資金的吸附力。小微企業(yè)貸款多數(shù)期限較短、金額相對較小。而在貸款所需的調(diào)查、評估、監(jiān)督等發(fā)放程序、經(jīng)辦環(huán)節(jié)卻與辦理大額貸款基本相同，導(dǎo)致貸款銀行經(jīng)營管理成本和監(jiān)督費(fèi)用增加、效益相對較低，銀行從自身“效益性”角度出發(fā)，一般不愿為小微企業(yè)貸款。

4.企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)失真，銀行與企業(yè)信息不對稱。受主客觀因素影響，絕大多數(shù)小微企業(yè)財(cái)務(wù)管理制度不規(guī)范，相當(dāng)部分企業(yè)沒有固定的財(cái)務(wù)管理部門，而是臨時(shí)雇傭會計(jì)人員編制所需的財(cái)務(wù)報(bào)表，在給稅務(wù)部門報(bào)送的報(bào)表中壓低收入和盈利，在給銀行的報(bào)表中虛增銷售收入和利潤。銀行與企業(yè)在交往中始終處于信息不對稱狀態(tài)。而在不完全的或者虛假的信息基礎(chǔ)上做出信貸決策必然是極不可靠的，由此大大增加了銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)性。

5.小微企業(yè)管理存在薄弱環(huán)節(jié)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)。由于大部分小微企業(yè)是由個(gè)人一手設(shè)立的或由家庭共同創(chuàng)建的，在管理理念、經(jīng)營方式及手段等方面還完全沒有擺脫“家族式”的管理模式，其大多數(shù)小微企業(yè)遠(yuǎn)不及國企及大中型企業(yè)，建立有適合自身發(fā)展的現(xiàn)代企業(yè)內(nèi)部管理制度，總體上還處于起點(diǎn)低、規(guī)模小、管理不規(guī)范的“小、散、亂”初級發(fā)展?fàn)顟B(tài)，主要表現(xiàn)在：一是大部分經(jīng)營決策權(quán)往往是根據(jù)法人的主觀判斷作出，缺乏足夠的客觀性;二是內(nèi)部財(cái)務(wù)收支不清楚，報(bào)表數(shù)據(jù)反映信息不準(zhǔn)確;三是內(nèi)部用人制度不嚴(yán)格。

6.小微企業(yè)貸款抵押率低，擔(dān)保落實(shí)難。小微企業(yè)由于自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力有限，很多企業(yè)將有限的資金主要投入流動資金運(yùn)作，企業(yè)固定資產(chǎn)相對較少，可作為抵押的資產(chǎn)十分有限。而在擔(dān)保方面，近幾年來由于法制建設(shè)的不斷完善，人們對擔(dān)保責(zé)任的法律風(fēng)險(xiǎn)意識不斷提高，有擔(dān)保能力的企業(yè)一般不愿輕易為小微企業(yè)擔(dān)保，造成小微企業(yè)的擔(dān)保難。

7.企業(yè)信息不對稱，銀行融資成本高。據(jù)調(diào)查了解，目前縣域小微企業(yè)的主要資金來源除了通過自己積攢的一些零散資金或少量存款開立門店及成立公司外，還包括一些向親朋好友借用、或者是向民間組織借貸的資金，大約只有15%左右的企業(yè)能獲得金融機(jī)構(gòu)貸款，大多數(shù)小微企業(yè)無法通過正常途徑從銀行獲得貸款支持，嚴(yán)重制約了小微企業(yè)的發(fā)展壯大。具體表現(xiàn)在：一是小微企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)采集的信息不對稱。銀行很難全面了解小微企業(yè)的財(cái)務(wù)信息及經(jīng)營狀況。如個(gè)體工商戶法定代表人的誠信度、還款意愿，以及財(cái)務(wù)狀況等。由于大部分的小微企業(yè)多數(shù)屬于家庭作坊式或者個(gè)體經(jīng)營的企業(yè)，其技術(shù)水平、生產(chǎn)效率、盈利能力、信用記錄、抗風(fēng)險(xiǎn)能力方面相對較弱、較低，無法滿足銀行對于其提供財(cái)務(wù)報(bào)表的基本要求。因此，面對商業(yè)銀行的融資基本條件，多數(shù)的小微企業(yè)存在融資難現(xiàn)象，只好尋求其它融資渠道。二是融資成本高。在現(xiàn)行融資條件下，如果有意愿獲得高于50萬元額度的貸款，從申請、評估到調(diào)查落實(shí)放貸有相當(dāng)長的程序和流程。有的甚至從申請到發(fā)放要經(jīng)長達(dá)三個(gè)月才能夠得到貸款，甚至是到最后退回貸款申請，這樣無形中為業(yè)主的資金周轉(zhuǎn)提高了門檻，加大了業(yè)主的融資成本，削弱了小微企業(yè)的貸款需求。三是融資方式單一。因?yàn)槟壳昂芏嚆y行小微企業(yè)貸款主要是通過資產(chǎn)抵押來實(shí)現(xiàn)，但大多數(shù)小微企業(yè)客觀上并沒有足值的可供抵押資產(chǎn)。因此，要想獲得銀行貸款支持特別困難。

8.用工難，勞動力成本高。針對縣域小微企業(yè)勞動用工情況，我們通過實(shí)地調(diào)研，做了一次小微企業(yè)用工情況調(diào)查問卷，共抽查了區(qū)域內(nèi)30戶微型業(yè)主，調(diào)查中，企業(yè)認(rèn)為招工難的最大原因是人員不足，包括管理人員、技術(shù)工人及其他服務(wù)人員。就拿個(gè)體工商戶長治縣“劉記珍愛媽媽菜”來說，劉老板這樣表示，“現(xiàn)在的員工流動性很大，在我們店拉面技術(shù)工的辭職率比較高，這對一個(gè)小店來說影響很大的，無形中增加了企業(yè)用工的資源成本。”

另外，在對銷售及服務(wù)行業(yè)的企業(yè)主調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，普遍認(rèn)為服務(wù)人員的流動率高，人工成本比例高。在縣城內(nèi)銷售電動車的張經(jīng)理說，“我們是小本經(jīng)營，為了減輕人工成本壓力，遇到搞活動或用人多的時(shí)候，全家上陣，甚至把老爸老媽都叫來幫忙?！?/p>

（二）來自銀行內(nèi)部的原因

1.目前我國主要為小微企業(yè)服務(wù)的地方性中小銀行實(shí)力較弱，服務(wù)明顯滯后。根據(jù)人民銀行統(tǒng)計(jì)，到去年年底，主要為小微企業(yè)服務(wù)的城市商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社、村鎮(zhèn)銀行等的資產(chǎn)占全部金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)的比重約為18%，貸款占比不超過20%，這同小微企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的位置很不相稱。同時(shí)，由于體制和歷史的原因，城市商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社以及近幾年不斷涌現(xiàn)的村鎮(zhèn)銀行在資金實(shí)力、結(jié)算、服務(wù)功能等方面還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足小微企業(yè)的金融服務(wù)需求，加上不完善的金融服務(wù)機(jī)制，使得小微企業(yè)融資仍然困難重重。

2.國有商業(yè)銀行股份制改造和規(guī)范化管理一定程度上增加了小微企業(yè)貸款的難度。國有商業(yè)銀行在前幾年的股份制改革中，轉(zhuǎn)變了經(jīng)營理念，對前些年小微企業(yè)貸款中存在的種種違規(guī)現(xiàn)象逐步進(jìn)行了糾正，小微企業(yè)的信貸門檻越來越高，一大批小微企業(yè)因達(dá)不到銀行的嚴(yán)苛條件而失去取得貸款的資格?？陀^來說，這個(gè)因素是造成近年來小微企業(yè)貸款難的重要原因（但也正因如此，國有銀行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量明顯提高，包括小微企業(yè)在內(nèi)的銀行信貸客戶得以逐步優(yōu)化，其經(jīng)營也開始步入一個(gè)良性循環(huán)的發(fā)展軌道）。

3.國有商業(yè)銀行集約化經(jīng)營以及銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理意識的增強(qiáng)制約了小微企業(yè)的信貸投放。近年來，國有商業(yè)銀行為了防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，上收了基層行的信貸審批權(quán)，將資金集中支持了“重點(diǎn)區(qū)域、重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)項(xiàng)目”，主要面對小微企業(yè)的縣級銀行分支機(jī)構(gòu)基本無放貸自主權(quán)，這無疑對規(guī)范經(jīng)營起到了積極的作用。然而，眾多的小微企業(yè)大都屬于縣級行的服務(wù)范圍，貸款權(quán)的上收使縣級行成了一個(gè)“大儲蓄所”，客觀上加大了小微企業(yè)獲得金融支持的難度。另外，銀行為加強(qiáng)對貸款的監(jiān)管，減少風(fēng)險(xiǎn)損失，要求銀行貸款經(jīng)辦人對貸款質(zhì)量負(fù)責(zé)，與其利益掛鉤，實(shí)行貸款終身負(fù)責(zé)制，此項(xiàng)要求雖然增加了信貸資金的安全性，卻使不少信貸員即使有一定放貸能力，也輕易不敢放出去。一定程度上挫傷了信貸員投放貸款的積極性，形成基層行重存輕貸的現(xiàn)象，嚴(yán)重影響著小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)。

二、解決小微企業(yè)融資難的對策建議

（一）小微企業(yè)自身要練好內(nèi)功

一是樹立“誠信經(jīng)營”的理念，做到如實(shí)披露企業(yè)信息資料，嚴(yán)格履行信貸合約，做到按期歸還貸款本息，絕不逃廢債務(wù)。二是認(rèn)真研究產(chǎn)業(yè)政策，科學(xué)確定投資項(xiàng)目，避免投資造成損失。三是注重技術(shù)改造，提升企業(yè)的競爭力和持續(xù)發(fā)展能力，提高產(chǎn)品質(zhì)量和檔次，以核心競爭力吸引信貸資金持續(xù)注入，真正使企業(yè)快速發(fā)展壯大。四是加強(qiáng)內(nèi)部管理，努力降低成本，提升效益，提高資金使用率。

（二）實(shí)施重點(diǎn)信貸扶持政策

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要在切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)前提下，因地制宜選準(zhǔn)信貸支持重點(diǎn)，積極扶持信譽(yù)良好、經(jīng)營管理規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)度低、產(chǎn)品競爭力強(qiáng)、發(fā)展前景好、在地方經(jīng)濟(jì)中影響較大的科技創(chuàng)新型、農(nóng)產(chǎn)品深加工型、出口創(chuàng)匯型小微企業(yè)，促進(jìn)其向“高”、“精”、“尖”、“?！狈较虬l(fā)展，向其提供方便、快捷的專項(xiàng)、貼息等多種形式的優(yōu)惠貸款。

（三）國家對銀行開展小微企業(yè)融資的激勵機(jī)制有待創(chuàng)新

近年來，央行在支持小微企業(yè)發(fā)展方面先后出臺了多項(xiàng)政策措施，如定向降低存款準(zhǔn)備金率，增加支小再貸款發(fā)放等，對小微企業(yè)的金融支持起到了一定促進(jìn)作用，但還應(yīng)進(jìn)一步完善人民銀行再貸款調(diào)控和利率調(diào)控措施，在信貸政策上對小微企業(yè)給予傾斜。對積極支持小微企業(yè)發(fā)展、確有資金需求的銀行、信用社，地方政府也應(yīng)出臺相應(yīng)的激勵機(jī)制，償試設(shè)立貸款獎勵基金對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行適當(dāng)獎勵，并在稅收方面給予一定優(yōu)惠。

（四）培育、優(yōu)化信用環(huán)境

政府應(yīng)設(shè)立專門機(jī)構(gòu)牽頭推動全社會信用環(huán)境建設(shè)，培育公民提高誠實(shí)守信的意識，增強(qiáng)企業(yè)重合同、守信用的自我約束觀念。只有在全社會建立良好的信用環(huán)境下，才能建立和維護(hù)良好的銀企關(guān)系，企業(yè)才能贏得金融機(jī)構(gòu)的大力支持，也才能為從根本上解決小微企業(yè)融資難的問題奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。因此，地方政府應(yīng)組織協(xié)調(diào)經(jīng)濟(jì)管理、司法、新聞宣傳和金融等多部門聯(lián)合行動，扎實(shí)開展創(chuàng)建金融安全區(qū)工作，教育和引導(dǎo)企業(yè)樹立信用至上觀念，加強(qiáng)企業(yè)信用文化建設(shè)，堅(jiān)決制止和依法打擊逃廢金融債務(wù)行為，增大違約成本，全力營造“誠實(shí)守信”的良好氛圍。

（五）建立和完善與小微企業(yè)發(fā)展相匹配的金融組織體系

1.建立為小微企業(yè)服務(wù)的政策性銀行。其產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)由中央政府和地方政府共同注資，其經(jīng)營目的是保本微利。在操作上并不是對所有的小微企業(yè)不分良莠通包貸款，而是要區(qū)別對待。其原則是既要從整體上給予政策支持，又要在每個(gè)具體的融資項(xiàng)目上按市場規(guī)則嚴(yán)格把關(guān)。

2.搭建國有商業(yè)銀行對小微企業(yè)在信貸支持和金融服務(wù)體系改革方面的平臺（比如，農(nóng)業(yè)銀行自上而下新成立的“三農(nóng)信貸事業(yè)部”）。國有商業(yè)銀行應(yīng)適當(dāng)下放小微企業(yè)流動資金貸款審批權(quán)，因?yàn)榛鶎臃种C(jī)構(gòu)對當(dāng)?shù)氐男∥⑵髽I(yè)比較了解，收集有關(guān)企業(yè)信譽(yù)、還貸能力、經(jīng)營管理水平等信息比較容易，而上級行對基層上報(bào)的相關(guān)調(diào)查資料缺乏感性了解，審批中很難把握，影響了對小微企業(yè)貸款的審批發(fā)放效率。

3.建立民間金融體系。應(yīng)鼓勵發(fā)展包括村鎮(zhèn)銀行、民營銀行、貸款公司、資金互助機(jī)構(gòu)等新型金融體系。比如，可以在有意愿的小微企業(yè)中選取信譽(yù)度高、管理狀況良好、經(jīng)濟(jì)效益好、互相信任的幾家小微企業(yè)共同出資，建立民間金融機(jī)構(gòu)，他們之間互相了解，互相支持，互相制約，這樣既可以有效激勵小微企業(yè)的發(fā)展，又可以約束小微企業(yè)的違約行為。

4.建立和完善我國小微企業(yè)信用擔(dān)保體系。一是建立以政府為主體的政策性擔(dān)保體系。由中央和地方政府共同出資，建立具有法人資格的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，實(shí)行保本微利經(jīng)營，在具體項(xiàng)目的擔(dān)保上按市場規(guī)則處理，政府不予干預(yù)。二是建立商業(yè)性擔(dān)保公司和信用保險(xiǎn)公司。以盈利為目的，實(shí)行商業(yè)化運(yùn)營。三是成立再擔(dān)保公司。由中央財(cái)政和地方財(cái)政共同注資引入國家信用對擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)行再擔(dān)保，這樣可以有效分擔(dān)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。

三、長治縣金融部門促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展的做法

（一）放眼高遠(yuǎn)，更新金融理念

為了開拓視野，開闊眼界，加快金融創(chuàng)新，更好地服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展，人行長治縣支行組織全縣金融系統(tǒng)的有關(guān)人員，參加了縣政府組織的基層干部到全國知名高校學(xué)習(xí)活動，在清華大學(xué)、北京大學(xué)等名校聆聽專家教授的精彩授課。同時(shí)，還積極普及資本市場知識，在縣新聞中心主辦的《今日黎都》報(bào)刊上開設(shè)“資本市場知識介紹”宣傳專欄，向社會公眾普及資本知識，并定期邀請專家組織開展資本市場知識講座和培訓(xùn)。另外，還邀請回鄉(xiāng)省親的美國加州大學(xué)美籍華人連大祥教授，為全縣經(jīng)濟(jì)金融部門和企業(yè)家進(jìn)行了金融創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)防范的專題講座。

（二）搭建平臺，強(qiáng)化銀企合作

為了搭建銀企溝通平臺，縣人行牽頭在長治縣企業(yè)家協(xié)會內(nèi)成立了專門的金融分會，定期召開會議或在企業(yè)家協(xié)會網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行交流協(xié)作，金融部門定期或不定期在網(wǎng)站上公布信貸政策導(dǎo)向及業(yè)務(wù)指引，會員企業(yè)則在網(wǎng)絡(luò)上對照政策，尋找融資合作伙伴，完善并滿足金融部門的信貸條件。多次邀請山西省小微企業(yè)擔(dān)保公司以及中信銀行、興業(yè)銀行、光大銀行、交通銀行、晉城銀行、洛陽銀行等股份制金融機(jī)構(gòu)深入長治縣與小微企業(yè)座談溝通，進(jìn)行融資合作洽談。目前，該行已連續(xù)三年?duì)款^承辦了全縣政銀企融資洽談會，邀請到了中央、省、市、縣的30余家金融機(jī)構(gòu)齊聚長治縣共商融資合作。三年來，參會金融機(jī)構(gòu)與縣域企業(yè)累計(jì)簽訂融資意向金額達(dá)到138.86億元，落實(shí)金額達(dá)到了86.07億元。多家外埠金融機(jī)構(gòu)已與縣域小微企業(yè)建立了長期合作伙伴關(guān)系，縣域金融機(jī)構(gòu)更是不甘落后，主動深入企業(yè)尋找客戶，營銷貸款。

（三）拓展服務(wù)，創(chuàng)新融資模式

在縣政府和人民銀行的積極推動下，2013年，長治縣第一支本土股權(quán)投資基金——黎都金融股權(quán)投資基金發(fā)起設(shè)立并投入運(yùn)營，該支基金認(rèn)購規(guī)模達(dá)8億元人民幣，本地參與基金投資人達(dá)到15家（人），將定向投資于商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社改制、小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等金融領(lǐng)域，全力支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，并帶動金融、證券等相關(guān)行業(yè)云集長治縣。同時(shí)，積極培育和篩選成長型小微企業(yè)上市融資，組織人員深入易通環(huán)能集團(tuán)、成功集團(tuán)、古磨面粉、豪力鋼結(jié)構(gòu)等重點(diǎn)企業(yè)，就企業(yè)在山西股權(quán)交易中心掛牌工作進(jìn)行指導(dǎo)策劃，積極為全縣滿足掛牌資格的小微企業(yè)開展股權(quán)融資創(chuàng)造條件。目前，該縣已有山西振東制藥股份有限公司、山西華南紙業(yè)有限公司和山西日益康食品股份有限公司等三家企業(yè)成功上市融資。

（四）創(chuàng)新產(chǎn)品，提升服務(wù)水平

在人民銀行的窗口指導(dǎo)和積極推動下，縣域金融機(jī)構(gòu)先后推出了固定資產(chǎn)融資、商品融資、國內(nèi)保理、國內(nèi)信用證、助保貸等新的金融服務(wù)產(chǎn)品。如近三年，工行、中行等已累計(jì)發(fā)放固定資產(chǎn)融資貸款20億元，支持煤炭企業(yè)轉(zhuǎn)型升級;農(nóng)業(yè)銀行向民營企業(yè)——振東集團(tuán)授信4億元，存量貸款達(dá)到2億元;建行長治市分行與長治縣政府合作開展小微微企業(yè)“助保金”貸款業(yè)務(wù)，按照“自愿繳納、有償使用共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、共同受益”的管理原則，由縣政府出資1000萬元作為與建行開展助保貸業(yè)務(wù)的助保金，同時(shí)建行放大10倍規(guī)模即1億元的貸款用于支持小微企業(yè)發(fā)展，再加上企業(yè)貸款的5%，共同形成“助保金池”，向“小微企業(yè)池”中的企業(yè)發(fā)放貸款0.78億元;長治黎都農(nóng)商銀行與江蘇玖華創(chuàng)銀管理咨詢有限公司合作，成立了專門的小微信貸事業(yè)部，先后推出了“黎都易貸、黎都好貸”系列信貸產(chǎn)品，并面向小微企業(yè)推出了“動產(chǎn)快貸、質(zhì)押快貸、礦權(quán)快貸、地產(chǎn)快貸”等“黎都快貸”系列產(chǎn)品，切實(shí)解決小微企業(yè)客戶“短、頻、快”的融資需求。今年以來該行已新增小微企業(yè)貸款4.85億元。

四、取得的主要成效

（一）金融支持力度不斷加大

截至2015年8月末，全縣小微微企業(yè)貸款余額達(dá)到48.4億元，較年初增加4.55億元，增長10.38%，高于全縣金融機(jī)構(gòu)貸款增幅1.08個(gè)百分點(diǎn);直接融資余額9.05億元，較年初增加0.9億元，增長10%，高于貸款增幅0.29個(gè)百分點(diǎn)。有力地支持了振東集團(tuán)、華南紙業(yè)、雅瑞地毯、潞卓商貿(mào)等小微企業(yè)及農(nóng)產(chǎn)品物流園區(qū)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基地建設(shè)，推動了煤炭大縣經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型發(fā)展。

（二）小微企業(yè)發(fā)展迅速

截至2015年8月末，全縣小微微企業(yè)達(dá)到1329家，較年初增加145家，增長12.25%。2015年1～8月，小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)值120.31億元，實(shí)現(xiàn)利潤15.22億元，上交稅金9.2億元，同比分別增長13.01%、12.11%、11.2%。

（三）小微企業(yè)社會貢獻(xiàn)度越來越大

目前，全縣小微企業(yè)產(chǎn)值已占全縣經(jīng)濟(jì)總量的30%以上，或?qū)⒊蔀榭h域經(jīng)濟(jì)的主體，小微企業(yè)不僅在傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)大顯身手，而且在新型工業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、服務(wù)業(yè)等領(lǐng)域多有涉及，成為投資的主要方向。在小微企業(yè)新上項(xiàng)目中有90%以上屬于非煤轉(zhuǎn)型項(xiàng)目，已成為轉(zhuǎn)型發(fā)展的主力軍，對全縣經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展貢獻(xiàn)越來越大。同時(shí)，全縣小微企業(yè)發(fā)展對增加城鄉(xiāng)居民收入發(fā)揮了重要作用。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全縣80%農(nóng)村新增勞動力和85%的城鎮(zhèn)下崗職工在各類小微企業(yè)工作。今年1—8月，小微企業(yè)為農(nóng)民提供人均純收入3850元，占農(nóng)村人均純收入的76.5%，大大提高了農(nóng)村人口生活水平，保障了全縣民生發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1] 孟琳.中小企業(yè)融資和銀企關(guān)系問題探討.金融理論與實(shí)踐，2005（3）

[2] 王曉軍.論如何主動出擊破解中小企業(yè)融資困境.現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2011（10）

（作者單位：中國人民銀行長治縣支行 山西長治 047100）

（責(zé)編：若佳）