方蕾

摘 要：本文以落實(shí)“三農(nóng)”政策，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)為目標(biāo)，分析了村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融組織對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意義、目前存在的問題，并結(jié)合這些問題提出改善措施，對(duì)新型農(nóng)村金融組織的建設(shè)具有一定的理論指導(dǎo)意義。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)；作用

我國農(nóng)業(yè)人口比重大，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)提升國家整體經(jīng)濟(jì)狀況具有十分明顯的作用。我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)受農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施落后，高素質(zhì)人力資源匱乏等因素制約，一直十分依賴農(nóng)村金融組織的支持，所以，改善農(nóng)村金融組織的服務(wù)模式，對(duì)于落實(shí)我國三農(nóng)政策，提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有十分重要的作用。

一、新型農(nóng)村金融組織對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意義

1.新型農(nóng)村金融組織有利于落實(shí)國家三農(nóng)政策。以村鎮(zhèn)銀行為主的新型農(nóng)村組織解決了農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋不夠、金融服務(wù)供給不足、農(nóng)村金融體系欠缺的困局，形成了區(qū)別于農(nóng)村信用社的多種農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融體系。解決了過去金融服務(wù)審批過長、容易錯(cuò)過最佳發(fā)展時(shí)機(jī)的問題，讓農(nóng)民貸款有多種選擇，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了保障。

2.形成多格局的農(nóng)村金融服務(wù)體系。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，形成了以各大國有銀行、農(nóng)村信用社以及村鎮(zhèn)銀行共同為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)的多元化局面。促進(jìn)各大金融體系進(jìn)行針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的服務(wù)策略，形成良性競爭環(huán)境。彌補(bǔ)了一些地區(qū)缺少商業(yè)銀行入駐帶來的不便。

過去貸款條件苛刻、審批過程繁瑣，現(xiàn)在農(nóng)信社已經(jīng)開始提供主動(dòng)上門服務(wù)，加快了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供充足的金融體系支持。

3.拓寬融資渠道，提供多種金融服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融組織為農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)或者個(gè)體業(yè)主提供多種金融服務(wù)，避免過去這類企業(yè)融資困難的局面，保證農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康、有序發(fā)展。首先，村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)可開拓我國農(nóng)村消費(fèi)信貸需求。拓寬了信貸業(yè)務(wù)在我國的市場。其次，對(duì)于有理財(cái)需求的用戶，村鎮(zhèn)銀行等新型金融組織還提供理財(cái)服務(wù)，滿足了農(nóng)村企業(yè)及個(gè)人的多種需求，加快了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、新型農(nóng)村金融組織在改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中遇到的問題

1.村鎮(zhèn)銀行等金融組織在實(shí)際中容易偏離服務(wù)“三農(nóng)”的目標(biāo)。銀監(jiān)會(huì)《村鎮(zhèn)銀行暫行管理規(guī)定》表明，村鎮(zhèn)銀行等新型金融組織是服務(wù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的，保證為期提供便捷的金融服務(wù)。而在實(shí)際金融服務(wù)過程中，農(nóng)村低收入群體的小額信貸業(yè)務(wù)一直開展緩慢。受信用體系和銀行政策不明的限制，服務(wù)“三農(nóng)”的目標(biāo)，還有很長一段路要走。

另外，一些村鎮(zhèn)銀行強(qiáng)調(diào)避免“高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、低收益”的三農(nóng)業(yè)務(wù)，只關(guān)注將貸款金額放給貸款金額比較大的小企業(yè)主及出口企業(yè)上，某種程度上偏離了當(dāng)時(shí)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷。

2.村鎮(zhèn)銀行信譽(yù)度不強(qiáng)。商業(yè)銀行法規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的金額不得超過存款余額的75%，也就是說，如果存款達(dá)不到要求，貸款也要受到限制。村鎮(zhèn)銀行普遍是近十年興起的，特別是在初期，其存款量十分有限，制約了其貸款資格。另外，村鎮(zhèn)銀行由于注冊(cè)資金偏低，也是影響其信譽(yù)度的一大原因。農(nóng)民普遍喜歡將錢存放在建立多年的各類商業(yè)銀行。這無疑加大了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展難度?？偨Y(jié)原因，村鎮(zhèn)銀行信譽(yù)度不強(qiáng)，村民不了解，是主要原因。

3.缺乏差別化金融產(chǎn)品，創(chuàng)新性不足。村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融組織還處于發(fā)展階段，區(qū)別于各大商業(yè)銀行或者農(nóng)村信用社的金融產(chǎn)品不多，經(jīng)常出現(xiàn)與其他兩類撞車的現(xiàn)象。缺乏差別化的金融產(chǎn)品，創(chuàng)新性不足，不夠引起農(nóng)民的注意，未能真正與農(nóng)民切身利益想結(jié)合。種種現(xiàn)象，使其存在性遭到質(zhì)疑。

4.村鎮(zhèn)銀行服務(wù)能力不足，整體競爭力較弱。村鎮(zhèn)銀行由于自身的規(guī)模和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境制約，其在網(wǎng)點(diǎn)布局、產(chǎn)品創(chuàng)新、信貸服務(wù)、結(jié)算網(wǎng)絡(luò)等方面均存在局限性，吸收存款能力不足，制約著村鎮(zhèn)銀行的信貸規(guī)模和金融服務(wù)廣度，削弱了農(nóng)村金融市場的競爭力。

三、提升村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融組織對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展作用的措施

1.充分認(rèn)識(shí)村鎮(zhèn)銀行的獨(dú)特性，明確村鎮(zhèn)銀行的定位。當(dāng)?shù)卣畱?yīng)鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展，新城地區(qū)經(jīng)濟(jì)多元化，金融服務(wù)體系綜合化。協(xié)調(diào)財(cái)稅等部門，出臺(tái)扶持政策，給予以村鎮(zhèn)銀行為主的新型農(nóng)村金融組織一定的政策支持，按照工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村、已經(jīng)富裕起來的群體扶持弱勢群體的指導(dǎo)思想適時(shí)組建村鎮(zhèn)銀行，提高村鎮(zhèn)銀行等金融組織增加涉農(nóng)貸款的主動(dòng)性，充分發(fā)揮財(cái)政對(duì)村鎮(zhèn)銀行等新型金融組織的支持力度。

2.加強(qiáng)監(jiān)管。確保以村鎮(zhèn)銀行為主的新型金融組織市場定位準(zhǔn)確、政策目標(biāo)明確，政策落實(shí)及時(shí)。發(fā)現(xiàn)問題并及時(shí)改正，要從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展可持續(xù)性大局出發(fā)，完善金融組織體系建設(shè)，加強(qiáng)監(jiān)管力度。

建立多元考核體系，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融環(huán)境的監(jiān)管。健全法律法規(guī)，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展。對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)行適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠政策，如推動(dòng)完善法人治理結(jié)構(gòu)、減免稅收、降低存款準(zhǔn)備金率、給予政策性貸款利差補(bǔ)貼、允許申請(qǐng)央行再貸款、提供征信服務(wù)、及時(shí)解決支付結(jié)算等方面的障礙問題等，對(duì)各類經(jīng)濟(jì)主體，要積極進(jìn)行鼓勵(lì)引導(dǎo)，增強(qiáng)農(nóng)村金融組織的整體服務(wù)理念、提升整體服務(wù)效率。

3.產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新。結(jié)合我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀，分析現(xiàn)代農(nóng)村基本需求，兼顧農(nóng)業(yè)出口企業(yè)、農(nóng)村中低收入群體，開發(fā)多種服務(wù)產(chǎn)品，尤其是區(qū)別于其他商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社的產(chǎn)品、完善網(wǎng)點(diǎn)布局、擔(dān)保方式創(chuàng)新等方面，做進(jìn)一步的研究，致力于以解決農(nóng)民最急切的問題為出發(fā)點(diǎn)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)更好服務(wù)。具體可以從以下幾個(gè)方面考慮：

（1）完善機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局。按照“布局合理、功能全面、疏密有度、競爭有序”原則，統(tǒng)籌網(wǎng)點(diǎn)增設(shè)，持續(xù)加大鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下網(wǎng)點(diǎn)布設(shè)力度。

（2）創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。分析服務(wù)對(duì)象特點(diǎn)，深化調(diào)查研究，細(xì)分客戶群體，創(chuàng)新涉農(nóng)科技金融產(chǎn)品，切實(shí)加大對(duì)農(nóng)業(yè)技術(shù)轉(zhuǎn)移和成果轉(zhuǎn)化的信貸支持，以促進(jìn)農(nóng)業(yè)規(guī)?；l(fā)展和產(chǎn)業(yè)升級(jí)。建立信用資源庫，加入各大國有商業(yè)銀行，完善我國整體信用體系建設(shè)網(wǎng)絡(luò)。

（3）創(chuàng)新商業(yè)模式、服務(wù)渠道。整合內(nèi)外金融資源，創(chuàng)新商業(yè)模式，發(fā)展區(qū)域特色經(jīng)濟(jì)，增加核心競爭力，達(dá)到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步長效發(fā)展。拓寬拓寬授信業(yè)務(wù)申請(qǐng)渠道，利用通訊、網(wǎng)絡(luò)、自助終端等科技手段廣泛受理客戶申請(qǐng)。

（4）引進(jìn)金融人才，提高自身的經(jīng)營管理能力。引進(jìn)優(yōu)秀金融人才，落實(shí)編制問題，增加農(nóng)村金融組織各類培訓(xùn)、交流機(jī)會(huì)，及時(shí)傳達(dá)國家農(nóng)村金融政策，組織現(xiàn)有員工學(xué)習(xí)文件，提高自身經(jīng)營管理能力。強(qiáng)化農(nóng)村金融人才隊(duì)伍。

四、結(jié)語

總之，以村鎮(zhèn)銀行等為主的新型金融組織對(duì)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有十分重要的作用。近十年的發(fā)展過程，村鎮(zhèn)銀行雖然已經(jīng)初具規(guī)模，但還有很多問題需要解決，很大空間可供提升。各類新型農(nóng)村金融組織要結(jié)合自身提點(diǎn)，創(chuàng)新理念、產(chǎn)品、服務(wù)，更好的為“三農(nóng)”服務(wù)，為農(nóng)民服務(wù)，相信通過不斷完善，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r將迎來更光明的未來。

參考文獻(xiàn)：

[1] 李麗娜，智艷芝，郭新茹. 淺談我國投資和消費(fèi)的失衡問題[J]科技和產(chǎn)業(yè)， 2011.