潘紅

摘要：隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，財(cái)富管理的需求日趨旺盛，我國商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)己具備了一定的條件。但是，私人銀行業(yè)務(wù)在國內(nèi)還是新鮮事物，在發(fā)展的過程中也暴露出一系列問題。本文首先研究了我國商業(yè)銀行私人銀行的發(fā)展背景及現(xiàn)狀。其次，介紹了私人銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展的特點(diǎn)。最后從自身情況出發(fā)，對我國私人銀行發(fā)展存在的問題提出了對策。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；私人銀行；主要問題

一、我國商業(yè)銀行私人銀行發(fā)展的背景及現(xiàn)狀

我國國民經(jīng)濟(jì)總量在不斷的上升，給我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行財(cái)富管理創(chuàng)造了可能。高凈值人士在這財(cái)富不斷增加的過程中，對財(cái)富升值的欲望也逐步增強(qiáng)，因此，財(cái)富管理的市場需求也在不斷上升。因此，我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展有著巨大的市場前景。

我國私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展處于初級階段，目前，國內(nèi)的私人銀行還有很大的發(fā)展空間。

二、我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的特點(diǎn)及存在的問題。

（一）國內(nèi)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的特點(diǎn)

1.業(yè)務(wù)日趨綜合化。私人銀行相對于商業(yè)銀行其他的業(yè)務(wù)而言提供了更為全面綜合化的服務(wù)，涵蓋了眾多領(lǐng)域。就全球私人銀行所提供的業(yè)務(wù)來看，其服務(wù)的領(lǐng)域主要包括以下幾個(gè)方面：一是傳統(tǒng)銀行服務(wù)，比如存貸款業(yè)務(wù)，現(xiàn)金業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)等：二是投資理財(cái)服務(wù)，包括資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，信托和不動產(chǎn)業(yè)務(wù)，信貸管理業(yè)務(wù)等，三是資產(chǎn)投資咨詢服務(wù)，包括稅收咨詢，法律咨詢，保險(xiǎn)咨詢，投資理財(cái)建議等，四是針對客戶的其他個(gè)人服務(wù)。

2.高素質(zhì)的客戶經(jīng)理。私人銀行對客戶經(jīng)理的要求比較高。

高質(zhì)量的服務(wù)以及銷售人員的專業(yè)素養(yǎng)彰顯著私人銀行的實(shí)力水平，這是高凈值人群在私人銀行品牌的選擇中所考慮的重要因素之一，富裕人士在選擇私人銀行客戶經(jīng)理時(shí)更多的是考慮專業(yè)的金融知識和良好的溝通能力。

3.服務(wù)更為隱秘。私人銀行所面臨的客戶都擁有巨額的資產(chǎn)，因此對保密性的要求較強(qiáng)，持有財(cái)富越多的人越注重其財(cái)富的隱秘性，因此，一些私人銀行的服務(wù)空間也較為隱蔽，一般都設(shè)在環(huán)境優(yōu)雅的高端寫字樓中，私人銀行客戶擁有自己的專屬VIP電梯，從車庫到電梯到辦公室都有專人引導(dǎo)，私人銀行中心的大門從不為普通客戶開啟。一般情況下，私人銀行的客戶經(jīng)理會親自上門拜訪，不需要客戶到服務(wù)中心。

（二）國內(nèi)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的主要問題

1.內(nèi)部業(yè)務(wù)有缺陷。私人銀行業(yè)務(wù)是為客戶提供個(gè)性化的全面的金融服務(wù)，不僅涉及到商業(yè)銀行而且對非銀行金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)也存在一定的需求。但是目前我國商業(yè)銀行大多將私人銀行業(yè)務(wù)放在單一的體系框架內(nèi)，圍繞著傳統(tǒng)的信貸、儲蓄和中間業(yè)務(wù)，并未將“一切以客戶為中心”作為經(jīng)營和管理的落腳點(diǎn)，極大地限制了私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，難以滿足超高凈值客戶的需求。

2.私人銀行業(yè)缺乏專業(yè)人才。一方面，專業(yè)的管理人才的缺乏使得私人銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新性不夠，各家銀行產(chǎn)品缺乏吸引力，單一化，直接影響私人銀行業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展；另一方面，私人銀行家的缺乏也使私人銀行業(yè)務(wù)缺乏一定的前瞻性，直接影響私人銀行的發(fā)展前景。只有不斷加強(qiáng)人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，才能促進(jìn)我國私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3.金融監(jiān)管制度束縛嚴(yán)重。私人銀行業(yè)務(wù)作為一種綜合性、全面性、個(gè)性化的服務(wù)，其開展往往會涉及證券、保險(xiǎn)、法律、會計(jì)等不同的領(lǐng)域。就目前情況而言，我國私人銀行業(yè)務(wù)仍然處于分業(yè)監(jiān)管和分業(yè)經(jīng)營模式，這也意味著私人銀行業(yè)務(wù)想要向其它領(lǐng)域進(jìn)行延伸與交叉必然受到監(jiān)管制度的制約，投資產(chǎn)品組合的品種及回報(bào)率等也會受到很大的影響。

4.營銷體系不健全。目前我國私人銀行業(yè)務(wù)的營銷還只是處于摸索階段，大規(guī)模先進(jìn)的營銷手段和營銷網(wǎng)絡(luò)還沒有被我國商業(yè)銀行采納；功能服務(wù)、業(yè)務(wù)咨詢的介紹已經(jīng)嚴(yán)重滯后。

5.較少的銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)。在現(xiàn)階段，開展私人銀行業(yè)務(wù)對我國商業(yè)銀行來說還是一個(gè)剛剛開始涉足的領(lǐng)域。、我國大部分的商業(yè)銀行，雖然都開發(fā)了高水準(zhǔn)的理財(cái)服務(wù)，也有自己的準(zhǔn)入門檻，但他們所提供的這些高端的理財(cái)服務(wù)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到真正意義上私人銀行的標(biāo)準(zhǔn)。

三、對商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展制約因素的對策建議

（一）積極推行產(chǎn)品建設(shè)創(chuàng)新

私人銀行的發(fā)展趨勢，很大程度上在于產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。我國可在以下幾個(gè)方面進(jìn)行私人銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新：

1.實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的多元化。私人銀行的產(chǎn)品不僅包括傳統(tǒng)的服務(wù)項(xiàng)目，還涵蓋多個(gè)與金融市場密切相關(guān)的實(shí)物以及對沖基金、私人股本等產(chǎn)品。我國在開發(fā)私人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品時(shí)可以注重實(shí)業(yè)投資、私募股權(quán)投資、藝術(shù)品投資和海外投資等領(lǐng)域，結(jié)合本行實(shí)際情況，開發(fā)新產(chǎn)品，滿足客戶多元化的需求。

2.發(fā)展開放式的平臺。我國目前實(shí)行的分業(yè)經(jīng)營模式，使私人銀行的產(chǎn)品開發(fā)受到了很大的限制，不能為客戶提供玩全面的服務(wù)。私人銀行可以與第三方金融產(chǎn)品供應(yīng)商合作共同為客戶實(shí)現(xiàn)增值服務(wù)。

3.加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)。先進(jìn)產(chǎn)品的研發(fā)離不開高科技的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展需要以強(qiáng)大的 IT 技術(shù)作為支撐，保證業(yè)務(wù)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。通過網(wǎng)絡(luò)的建立，不僅可以對客戶進(jìn)行更快捷的管理，也可以讓客戶及時(shí)了解最新的全球金融咨詢，還能快速處理各種復(fù)雜的交易程序。

（二）培養(yǎng)專業(yè)的人才隊(duì)伍

我國私人銀行業(yè)務(wù)可以從以下幾個(gè)方面來進(jìn)行人才隊(duì)伍的培養(yǎng)：

一是注重人才的內(nèi)部培養(yǎng)?？梢詮膬?yōu)秀大學(xué)生中培養(yǎng)一批具有現(xiàn)代的管理意識，專業(yè)學(xué)術(shù)能力強(qiáng)并且熟悉金融領(lǐng)域的各種產(chǎn)品功能的優(yōu)秀人才，也可以從商業(yè)銀行內(nèi)部選出業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、銷售業(yè)績佳、有良好的客戶管理能力的從業(yè)人員進(jìn)入私人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

二是從外部引進(jìn)人才。私人銀行可從各個(gè)行業(yè)中引進(jìn)優(yōu)秀的專業(yè)人才，增加私人銀行業(yè)人才儲備，與注冊會計(jì)協(xié)會、律師協(xié)會等合作，選拔優(yōu)秀人才。

三是激勵約束制度的建立。私人銀行客戶經(jīng)理隊(duì)伍的穩(wěn)定非常重要，要設(shè)立有競爭力薪酬制度和職業(yè)規(guī)劃來防止優(yōu)秀的客戶經(jīng)理隊(duì)伍人才的流失。

（三）細(xì)分產(chǎn)品市場，提高服務(wù)的針對性

我國商業(yè)銀行推出的私人銀行業(yè)務(wù)比較單一，所以必須通過對銀行產(chǎn)品市場進(jìn)行細(xì)分，才能使客戶需求得到更為有效的滿足。商業(yè)銀行通過產(chǎn)品差異化樹立自身品牌，建立起競爭優(yōu)勢，發(fā)現(xiàn)尚未被滿足的潛在客戶，從而獲得巨大成功。

我國的經(jīng)濟(jì)快速增長，金融市場不斷發(fā)展，使得私人投資需求加劇，給我國私人銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展帶來了機(jī)遇。作為商業(yè)銀行的主要利潤來源和未來發(fā)展的突破口，在戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的環(huán)境下發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)勢在必行。我國的私人銀行在不斷地發(fā)展進(jìn)步。然而不可否認(rèn)，我國的私人銀行業(yè)務(wù)尚處于起步階段，發(fā)展尚不成熟，不僅要面對同業(yè)競爭的壓力，還要接受國際先進(jìn)私人銀行帶來的挑戰(zhàn)。發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)仍然任重而道遠(yuǎn)。（作者單位：河南大學(xué)）

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