馬吉宏 任虹 張小云等

摘要為了提升用戶體驗，更好地融入互聯(lián)網(wǎng)金融，各商業(yè)銀行紛紛借助微信平臺打造微信銀行。微信銀行不僅創(chuàng)新了商業(yè)銀行的金融服務(wù)，也為降低商業(yè)銀行運(yùn)營成本做出了顯著的貢獻(xiàn)。該研究主要從微信銀行誕生的原因和發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)微信銀行的興起依賴于移動互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展、客戶日益旺盛的需求和商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的迫切需要，并呈現(xiàn)出市場推廣率逐漸提高、功能逐漸豐富和服務(wù)模式不斷創(chuàng)新的現(xiàn)狀，但同時也存在不容忽視的監(jiān)管、支付、信息泄露等風(fēng)險；在此基礎(chǔ)上提出加強(qiáng)微信銀行風(fēng)險防范的相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞微信銀行；金融服務(wù)創(chuàng)新；風(fēng)險

中圖分類號S-9文獻(xiàn)標(biāo)識碼

A文章編號0517-6611（2015）07-355-02

The Development and Risk Prevention of Wechat Bank

LIU Shuai-mei，SONG Hua* （Anhui University，Hefei，Anhui 230601）

Abstract In order to improve the users experience，integrate into the internet finance better，commercial banks are all building “Wechat banks” stand by Wechat platform.Wechat banks not only innovate commercial bank financial services，but also make a significant contribution to commercial banks to reduce operating costs.This paper analyzes the causes of birth and development status about Wechat banks，finds that the rise of Wechat banks depends on the rapidly development of mobile internet，customers increasing demand and the sorely need for restructuring of commercial banks，and shows the current situation that the rate of market promotion increasing，functions gradually enriched and service pattern continuous innovation，meanwhile，there are still some noticeable risks about supervision，payment and information leakage，then proposes some suggestions to enhance the ability of risk prevention of commercial bank.

Key words Wechat bank； Financial service innovation； Risk

為探索互聯(lián)網(wǎng)金融市場以及創(chuàng)新自身金融服務(wù)，各商業(yè)銀行相繼推出微信銀行服務(wù)，以期取得移動金融領(lǐng)域的新突破。微信銀行基于微信平臺，為客戶提供實時便捷的金融服務(wù)[1]，具有成本低、效率高等優(yōu)勢，但同時它所面臨的風(fēng)險也不容忽視。

1微信銀行產(chǎn)生的原因

1.1移動互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展

近年來我國移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展迅速，網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍逐步擴(kuò)大，移動互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量也不斷增加，至2014年11月已達(dá)到8.69億戶。截至2014年6月，我國手機(jī)網(wǎng)民用戶達(dá)到5.27億，首次超過電腦終端網(wǎng)民數(shù)量（圖1）。

注：數(shù)據(jù)來源于第34次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》。

圖12010 ～ 2014 年我國手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模數(shù)量變化

基于移動互聯(lián)網(wǎng)的普及，微信的市場占有率也在不斷增加。截至2014年9月末，微信活躍賬戶達(dá)到4.68億（圖2），同比增長39%。微信平臺龐大的客戶資源和超高的黏性，以及移動支付等功能，也為微信銀行的產(chǎn)生奠定了堅實的基礎(chǔ)。

注：數(shù)據(jù)來源于騰訊季度財報。

圖22013～2014各季度微信活躍賬戶數(shù)量變化

1.2客戶需求的日益膨脹

客戶日益旺盛的需求推動了微信銀行的誕生。一方面，傳統(tǒng)銀行受網(wǎng)點位置和營業(yè)時間的限制，與客戶碎片化時間難以協(xié)調(diào)，且柜臺業(yè)務(wù)效率低下，導(dǎo)致客戶機(jī)會成本增加，客戶對金融服務(wù)電子化需求遞增；另一方面，受互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，客戶的生活方式正逐步改變，各種高收益、高流動的“寶寶”類理財產(chǎn)品對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)出了挑戰(zhàn)，支付寶等第三方支付平臺隨時隨地轉(zhuǎn)賬匯款、生活繳費等功能增加了客戶對便捷的金融服務(wù)的需求。因此，合理利用客戶碎片化時間，滿足客戶多元化需求是商業(yè)銀行當(dāng)前創(chuàng)新金融服務(wù)的重點?？蛻羧找媾蛎浀男枨蟪蔀槲⑿陪y行產(chǎn)生的重要推動力。

1.3商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的迫切需要近年來商業(yè)銀行人力、土地等成本持續(xù)增加，零售業(yè)務(wù)成本收益比走低，商業(yè)銀行經(jīng)營成本增加，面臨著嚴(yán)重的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型壓力。同時，第三方支付平臺和網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品等互聯(lián)網(wǎng)金融打破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行“壟斷”的市場格局，削弱了商業(yè)銀行的吸儲能力以及中間業(yè)務(wù)市場份額。

截至2013年，部分商業(yè)銀行活期存款占比出現(xiàn)遞減趨勢，光大銀行、平安銀行、中信銀行、招商銀行、中國工商銀行分別下降了4.45%、2.35%、2.05%、1.36%和1.69%，商業(yè)銀行第三方支付市場規(guī)模也由2010年末的1.1萬億增長至16萬億。因此，商業(yè)銀行迫切需要改變傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，創(chuàng)新金融服務(wù)增加銀行競爭力，積極應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的迫切需要推動了微信銀行的產(chǎn)生。

2微信銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

2.1市場推廣率較高

截至目前，中、農(nóng)、工、建、交5大國有控股商業(yè)銀行均已開通微信銀行服務(wù)，招商、浦發(fā)、華夏等9家股份制商業(yè)銀行和各城市商業(yè)銀行也緊跟其后開展微信銀行服務(wù)。微信銀行合理地利用了客戶的碎片化時間，為客戶提供更好的用戶體驗，同時憑借低成本、高效率的優(yōu)點減少了客戶的機(jī)會成本，提高了客戶滿意度。2013年末，微信銀行客戶數(shù)量達(dá)近300萬，全年交易850.76萬筆。微信銀行在銀行間的市場推廣率較高，客戶數(shù)量也不斷增加。

2.2功能日漸豐富

微信銀行的發(fā)展模式逐漸多樣，功能也日漸豐富。微信銀行的基本功能包括訊息推送、產(chǎn)品營銷和客戶服務(wù)3類。訊息推送包括銀行卡資金狀況、利率、優(yōu)惠活動等信息的查詢和公布；產(chǎn)品營銷則是指利用微信移動端開展轉(zhuǎn)發(fā)、問答等傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)營銷和基于定位服務(wù)實現(xiàn)線上業(yè)務(wù)與線下業(yè)務(wù)的O2O營銷方式等[2]；客戶服務(wù)指銀行客服通過微信銀行與客戶進(jìn)行實時交互，解答客戶疑問和接受投訴建議等。從最初的信用卡賬單查詢、還款等服務(wù)，到現(xiàn)在的生活繳費和微信理財?shù)榷鄻踊δ?，商業(yè)銀行正不斷豐富微信銀行的業(yè)務(wù)功能。

2.3服務(wù)模式不斷創(chuàng)新

微信銀行的服務(wù)模式趨向個性化，同業(yè)間差異漸漸凸顯。為了提高競爭力，各商業(yè)銀行不斷加強(qiáng)自主創(chuàng)新能力，逐步創(chuàng)新差異化服務(wù)。如中國銀行微信銀行提供簽證辦理服務(wù)，可辦理部分國家簽證；招商銀行微信銀行推出無卡取款服務(wù)，通過微信預(yù)約即可享受ATM機(jī)無卡取款；中國工商銀行微信銀行提供24小時服務(wù)，客戶可實時與銀行客服溝通。商業(yè)銀行加快創(chuàng)新金融服務(wù)，不斷開拓新業(yè)務(wù)滿足客戶個性化需求，微信銀行服務(wù)模式正不斷創(chuàng)新。

3微信銀行應(yīng)用中存在的風(fēng)險

3.1法律缺失，監(jiān)管主體不明確

微信銀行處于監(jiān)管真空地帶。第一，我國目前沒有出臺針對微信銀行監(jiān)管的法律條文，微信銀行的監(jiān)管缺少法律依據(jù)；第二，微信銀行涉及“一行三會”以及文化部等眾多主體，微信銀行管理分散，“一行三會”等都無權(quán)實施監(jiān)管，現(xiàn)行的金融監(jiān)管體系無法適用于微信銀行；第三，微信銀行屬于虛擬交易，交易時間短、速度快，傳統(tǒng)的現(xiàn)場監(jiān)管手段不適用于微信銀行。微信銀行監(jiān)管體系不完善，為微信銀行經(jīng)營帶來風(fēng)險。一旦發(fā)生糾紛事件，消費者得不到相應(yīng)的保護(hù)，各責(zé)任主體也無法得到合理的判決[3]。

3.2系統(tǒng)簡單，資金安全存隱患

微信銀行資金安全有風(fēng)險。第一，微信銀行支付功能開通過程簡單，無需現(xiàn)場核實身份，且支付系統(tǒng)粗糙，與網(wǎng)銀、手機(jī)銀行支付相比缺少配套驗證方式，資金安全系數(shù)較低；第二，微信銀行缺少獨立程序，保護(hù)措施不完善，登陸微信關(guān)注官方賬號即可使用微信銀行，但近年來惡意手機(jī)軟件和病毒數(shù)量激增，微信銀行容易受到外來攻擊，造成資金損失 [4]；第三，微信銀行公眾賬號數(shù)目繁多，客戶難辨真假，客戶不慎添加非官方賬號后也會為客戶資金安全埋下隱患。

3.3信息不對稱，客戶信息易泄露

微信銀行客戶信息安全系數(shù)低。一方面，微信作為開放性平臺并不具有保密性，微信銀行按照使用者指令完成操作，但無法識別使用者的真實身份，容易造成客戶身份資料等信息的泄露；另一方面，手機(jī)被盜案件頻繁發(fā)生嚴(yán)重威脅了客戶的信息安全，若客戶手機(jī)丟失，其通過微信銀行辦理的業(yè)務(wù)記錄、資金動態(tài)等私人信息極易泄露。

4微信銀行風(fēng)險防范的相關(guān)建議

4.1完善金融監(jiān)管體制

建立健全金融監(jiān)管體系，完善金融監(jiān)管制度。第一，政府應(yīng)加快制定與實施針對微信銀的法律法規(guī)，完善相關(guān)法律法規(guī)的制度建設(shè)，為微信銀行監(jiān)管提供法律依據(jù)；第二，合理劃分微信銀行的歸屬范圍，確定監(jiān)管主體以及監(jiān)管對象，同時明確商業(yè)銀行及“一行三會”和網(wǎng)絡(luò)安全部門等的職責(zé)，加強(qiáng)各部門分工與合作，防止跨界經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管模式的錯配，建立一套完善的監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，共同防范微信銀行風(fēng)險；第三，加快創(chuàng)新監(jiān)管手段，注重計算機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)等在監(jiān)管中的作用，充分利用云計算、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代科技成果，實施實時動態(tài)全面監(jiān)管。

4.2完善商業(yè)銀行內(nèi)部控制制度

商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險預(yù)警，強(qiáng)化內(nèi)部控制機(jī)制。第一，商業(yè)銀行要完善內(nèi)部控制組織框架，將微信銀行納入商業(yè)銀行風(fēng)險控制體系中[5]，并明確管理層與風(fēng)險控制部門等的職責(zé)，加強(qiáng)微信銀行的風(fēng)險防范；第二，商業(yè)銀行應(yīng)針對微信銀行建立單獨的風(fēng)險監(jiān)測與預(yù)警制度，發(fā)現(xiàn)客戶資金異常交易時，迅速凍結(jié)賬戶并通知客戶，防止資金損失；第三，商業(yè)銀行應(yīng)不斷創(chuàng)新技術(shù)手段，強(qiáng)化微信銀行系統(tǒng)，規(guī)范操作流程，增強(qiáng)系統(tǒng)抵御病毒等外部攻擊的能力，提高微信銀行的安全系數(shù)。同時，商業(yè)銀行應(yīng)要求騰訊公司不斷完善微信賬號的管理制度，注重審核申請銀行的身份信息，取締非官方公眾賬號，努力營造安全的使用環(huán)境。

4.3提高客戶風(fēng)險防范意識

客戶應(yīng)了解微信銀行存在風(fēng)險，提高防范意識。一方面，商業(yè)銀行應(yīng)對微信銀行客戶實行注冊登記制度，并加強(qiáng)消費者金融教育。商業(yè)銀行應(yīng)利用微信平臺定期宣傳金融知識，普及詐騙手段，提醒客戶注意防范風(fēng)險。另一方面，用戶須了解微信銀行的弊端，在安全的環(huán)境下使用微信銀行，謹(jǐn)慎點開陌生鏈接和掃描未知二維碼，在通過微信銀行進(jìn)行資金支付時要認(rèn)準(zhǔn)“安全支付”等字

樣。同時，客戶應(yīng)時刻注意密碼的設(shè)置和手機(jī)的保管，保證

微信賬號和手機(jī)的安全，杜絕信息泄露風(fēng)險。用戶還應(yīng)將微信銀行和網(wǎng)點銀行等綜合使用，切忌因追求數(shù)字化而放棄其他渠道的服務(wù)，從基本層面防范風(fēng)險。

參考文獻(xiàn)

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