周悅

【摘要】現(xiàn)代信息技術(shù)帶動了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型的金融模式，與傳統(tǒng)的銀行金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有支付便利、成本低廉、信息對稱等優(yōu)勢，同時由于其參與廣泛，因而引起了社會各界的關(guān)注?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在規(guī)范的前提下是健康可持續(xù)發(fā)展的，并可以擴(kuò)大內(nèi)需、刺激消費(fèi)，為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)變具有一定的促進(jìn)作用。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展很難改變金融行業(yè)高風(fēng)險的屬性，其同樣存在政策性風(fēng)險、非法集資風(fēng)險、個人信息泄露等風(fēng)險，如果不采取相應(yīng)的防控措施，必然會給消費(fèi)者帶來不小的資金損失，并阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展。本文主要分析了互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險及風(fēng)險的防控，以確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融這一新的金融形式得到健康、可持續(xù)發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 風(fēng)險 防控 發(fā)展

一、引言

近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融得到快速發(fā)展，并引起了社會的廣泛關(guān)注。互聯(lián)網(wǎng)生存發(fā)展被搬到金融領(lǐng)域后，對傳統(tǒng)的金融行業(yè)造成了不小的沖擊，并存在法律及監(jiān)管的風(fēng)險，繼而成為了當(dāng)前我國金融監(jiān)管制度革新的新難題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融如何確保在規(guī)范的前提下健康的、可持續(xù)發(fā)展非常重要，首先必須要對各種風(fēng)險隱患實施有效防控，強(qiáng)化對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的監(jiān)管力度，制定互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制，從我國金融業(yè)發(fā)展的客觀實際出發(fā)，把對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管作為金融監(jiān)管機(jī)制的補(bǔ)充，在積極探索新金融監(jiān)管模式的同時，也要包容互聯(lián)網(wǎng)金融在產(chǎn)品創(chuàng)新過程中的不足，使互聯(lián)網(wǎng)金融在自我完善的過程中不斷成長，以確保這一模式得以健康、可持續(xù)發(fā)展。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

我國互聯(lián)網(wǎng)金融在利率管制的前提下產(chǎn)生，對當(dāng)前的傳統(tǒng)金融形成一定的壓力，其經(jīng)歷了一定時期的發(fā)展。我國第一家信貸公司拍拍貸成立與2007年，近幾年得到迅猛發(fā)扎，據(jù)相關(guān)統(tǒng)計，2012年底，我國P2P信貸公司已經(jīng)超過300家。理財類的金融產(chǎn)品包括銀行理財產(chǎn)品、基金、證券等，今年最為典型的當(dāng)屬支付寶所推出的“余額寶”理財服務(wù)，截止2014年11月14日，余額寶有近3000萬用戶，規(guī)模突破1000億元，這也是其起點(diǎn)金額低、操作簡單、計息高所帶來的效果。隨著近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的飆升，互聯(lián)網(wǎng)金融為探索金融創(chuàng)新的有效監(jiān)管模式提供了一個不可多得的機(jī)遇。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險

我國當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融主要存在法律風(fēng)險、財務(wù)審計監(jiān)管風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險等，這些都是由于法律制度不健全，財務(wù)監(jiān)管存在漏洞，互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)技術(shù)落后所致。

（一）法律方面的風(fēng)險

我國政策法律對于互聯(lián)網(wǎng)金融立法沒有明確規(guī)定，法律體系比較落后，而傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)制度體系并不適用于互聯(lián)網(wǎng)金融。從風(fēng)險角度看，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)建立于平等的、開放的、共享的互聯(lián)網(wǎng)平臺上，參與者眾多，具有明顯的公眾行為，由于公眾的法律知識的薄弱，極易觸及法律限制行為和制度紅線，甚至引發(fā)各類金融風(fēng)險。盡管目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融鏈上的部分業(yè)態(tài)和部分環(huán)節(jié)受到了監(jiān)管，但從整體上看，還處于無門檻、無標(biāo)準(zhǔn)、無監(jiān)管的“三無”狀態(tài)，在互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程中很容易出現(xiàn)交易主體對其權(quán)利與義務(wù)模糊認(rèn)識，進(jìn)而產(chǎn)生風(fēng)險，制約了互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展。

（二）財務(wù)審計監(jiān)管風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)涉及多個監(jiān)管部門，第三方支付屬于銀行監(jiān)管，但是銀監(jiān)會對監(jiān)管的方面沒有明確定論，監(jiān)管效率低，此外，互聯(lián)網(wǎng)金融畢竟處于金融領(lǐng)域，客戶還是面臨利率的風(fēng)險，在資金周轉(zhuǎn)中若有呆賬出現(xiàn)，必然會阻礙資金流動性。網(wǎng)絡(luò)交易支付與結(jié)算由于是虛擬世界的交易，在對身份確認(rèn)與信用評估上很容易造成信息不對稱，造成損失。

（三）技術(shù)風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融屬于一個新興的金融業(yè)態(tài)，但還是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為操作基礎(chǔ)，一旦在技術(shù)上跟不上時代就會被淘汰，導(dǎo)致與客戶錯失交易機(jī)會。如果數(shù)據(jù)傳輸效率過低，也會延誤交易時機(jī)。此外，如果加密技術(shù)和密鑰管理不完善，黑客很容易傳送攻擊數(shù)據(jù)，給交易及信息安全帶來隱患，容易造成資金損失。

四、如何加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險防控

（一）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險監(jiān)測

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險會給參與者帶來資金損失，因此，必須要實時做到對風(fēng)險的預(yù)防，加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險監(jiān)測，完善防范系統(tǒng)的建設(shè)，設(shè)計監(jiān)管思路，明確監(jiān)管措施，政府加強(qiáng)風(fēng)險預(yù)測體系的完善，當(dāng)前需要對金融監(jiān)管模式進(jìn)行補(bǔ)充和完善，將互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)督管理納入金融監(jiān)管體系。嚴(yán)格互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的市場準(zhǔn)入，賦予其反洗錢義務(wù)。同時，還應(yīng)加快金融行業(yè)利率市場化改革伐，加快民間資本進(jìn)入金融行業(yè)的進(jìn)程，明確法律依據(jù)和業(yè)務(wù)范圍。

（二）強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自我約束

互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險防控離不開行業(yè)協(xié)會的自律，市場準(zhǔn)入單位、監(jiān)督管理部門要指導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范行業(yè)競爭秩序，在自覺接受社會公眾、監(jiān)督管理部門日常監(jiān)督的同時，不斷加強(qiáng)自身約束，切實維護(hù)社會公眾利益，對損害公眾利益、造成行業(yè)惡性競爭、不規(guī)范經(jīng)營的市場主體形成行業(yè)懲罰機(jī)制，進(jìn)一步提升互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的競爭力和影響力，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的健康、可持續(xù)發(fā)展。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)還要加大互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的宣傳力度，引導(dǎo)消費(fèi)者充分認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的差異，使公眾熟知互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的特點(diǎn)，充分揭示產(chǎn)品風(fēng)險系數(shù)，以次提升公眾風(fēng)險防范意識。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)應(yīng)采取客戶信息保密安全措施，維護(hù)消費(fèi)者信息安全，切實維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品消費(fèi)者、互聯(lián)金融工具使用者的合法權(quán)益。

（三）加強(qiáng)技術(shù)拓展

由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)工作比較薄弱，因而必須要加強(qiáng)技術(shù)研發(fā)，完善業(yè)務(wù)操作程序，加強(qiáng)對數(shù)據(jù)保護(hù)、密鑰等技術(shù)發(fā)展體系的建設(shè)，通過建立互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)庫，來提高互聯(lián)網(wǎng)信息的透明度，以彰顯雙方的公平性。同時，還應(yīng)完善個人信用評級制度，利用公民身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)及企業(yè)征信系統(tǒng)建立客戶電子身份認(rèn)證系統(tǒng)及信用等級評定系統(tǒng)，切實維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者利益，避免信息不對稱給消費(fèi)者造成選擇上的風(fēng)險。

五、結(jié)束語

綜合上述，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個新興的行業(yè)模式，他具備資源開放化、信息集約化、選擇市場化的特征，這些特點(diǎn)為探索金融監(jiān)管體系創(chuàng)新起到一定的促進(jìn)作用，對利率市場化改革也是一項助推器。但是，我國目前在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的法律制度體系商不完善，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的核算還不適用于金融企業(yè)的會計處理方法，在已經(jīng)出臺的會計準(zhǔn)則中也沒有明確規(guī)定，并對所產(chǎn)生的資金沉淀也存在安全隱患，因而迫切需要加強(qiáng)監(jiān)管和規(guī)范引導(dǎo)。對此，首先必須要完善監(jiān)管法律，設(shè)定監(jiān)管底線；加強(qiáng)對技術(shù)的研發(fā)，充分維護(hù)渠道的安全。同時，還應(yīng)有效發(fā)揮行業(yè)協(xié)會自律的作用，自覺防范管控風(fēng)險和維護(hù)公共利益。除此之外，還必須要重視信息透明度，建立風(fēng)險監(jiān)測與預(yù)警機(jī)制，以確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展健康、可持續(xù)發(fā)展。

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