任玲 孫美凝

【摘要】近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營管理帶來了巨大的挑戰(zhàn)，銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營服務(wù)模式面臨改革。商業(yè)銀行如何進行改革創(chuàng)新，緩解互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的前所未有的壓力，已成為其迫切需要解決的問題。在本文中簡要介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，淺略分析其給商業(yè)銀行帶來的影響，并針對這種情況提出了幾點應(yīng)對策略。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 改革

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）用戶數(shù)不斷增長

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，我國互聯(lián)網(wǎng)用戶不斷攀升。截止2014年3月，我國互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)達到了8.51億戶。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷普及，這些用戶都是互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在客戶。而我國網(wǎng)上銀行自1996年起步以來，經(jīng)過了快速的發(fā)展，截止到2013年，我國網(wǎng)上銀行市場交易額達到了1283.82萬億元，且仍在逐年增長。由互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)以及網(wǎng)上銀行交易量的不斷增加可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國仍具有很大的發(fā)展空間及優(yōu)勢，值得我們密切關(guān)注。

（二）業(yè)務(wù)品種不斷增加

傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)主要是支付結(jié)算以及存貸款等方面，但是將業(yè)務(wù)僅停留在這些方面卻是不夠的。銀行應(yīng)主動開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，不斷創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)。例如建設(shè)銀行所開展的兩大電子商務(wù)平臺：“善融商務(wù)個人平臺”和“善融商務(wù)企業(yè)平臺”。其他商業(yè)銀行也在積極開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)進行不斷創(chuàng)新。如創(chuàng)設(shè)小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)交易平臺，通過該平臺，中小企業(yè)在網(wǎng)上提出貸款申請，并提供其財務(wù)數(shù)據(jù)，銀行根據(jù)其所提供的信息進行打分，再通過兩者的互動，企業(yè)也可獲得融資貸款，且無需抵押或擔(dān)保。

（三）交易成本的降低

網(wǎng)絡(luò)金融的不斷發(fā)展使得客戶逐漸降低對原有的傳統(tǒng)金融機構(gòu)的依賴，取而代之的是利用互聯(lián)網(wǎng)平臺進行交易。網(wǎng)絡(luò)交易相較于網(wǎng)點柜臺交易來說，其優(yōu)勢在與：網(wǎng)絡(luò)交易無需面對面、無需排隊取號等待，而且成本較低。相較于傳統(tǒng)的柜面服務(wù)，銀行只需投入一些電子設(shè)備或者開發(fā)一些軟件，鼓勵客戶通過網(wǎng)上銀行或者自助終端辦理業(yè)務(wù)。這樣不僅能夠隨時隨地的滿足客戶的需要，而且提高了銀行的服務(wù)效率，降低了柜臺人員的壓力，節(jié)約了成本。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

（一）正面影響

1.促進商業(yè)銀行的改革，加快傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)融入互聯(lián)網(wǎng)。互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展促進了商業(yè)銀行的改革。互聯(lián)網(wǎng)強大的信息處理技術(shù)以及方便快捷的個性化服務(wù)向傳統(tǒng)銀行提出了挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)公司擁有更多的信息，強大的技術(shù)以及不斷的創(chuàng)新，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行則擁有數(shù)量眾多的客戶、資本以及完善的風(fēng)險控制系統(tǒng)。假如商業(yè)銀行能夠加快改革，不斷創(chuàng)新，利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢來改變自身的盈利方式以及客戶的體驗度，有效降低其經(jīng)營成本和信息的匱乏，則商業(yè)銀行會盈利新一輪的發(fā)展。

2.提高商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)效率，加快金融脫媒。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為資金供需雙方提供金融搜索平臺，充當(dāng)資金信息中介的角色。從融資角度看，資金供需雙方利用搜索平臺尋找交易對象，之后的融資交易過程由雙方自己完成。從支付角度看，第三方支付平臺已能為客戶提供收付款、自動分賬以及轉(zhuǎn)賬匯款等結(jié)算和支付服務(wù)，與傳統(tǒng)銀行支付業(yè)務(wù)形成替代。

（二）負面影響

1.沖擊商業(yè)銀行的傳統(tǒng)領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易平臺如第三方支付平臺和P2P平臺，沖擊了銀行傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易平臺的應(yīng)用，拓寬了客戶貸款途徑，對銀行沖擊甚大。

2.削弱商業(yè)銀行的服務(wù)角色。互聯(lián)網(wǎng)金融中發(fā)生的交易一般是通過第三方平臺實現(xiàn)的，在這個過程中，客戶沒有跟銀行發(fā)生接觸，從而疏離了客戶跟銀行的關(guān)系，使得客戶的忠誠度下降。在金融業(yè)務(wù)日益推進的大背景下，商業(yè)銀行沒有針對客戶多樣化需求及時作出相應(yīng)調(diào)整，使得商業(yè)銀行傳統(tǒng)價值創(chuàng)造和體現(xiàn)方式被徹底顛覆。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對策略

（一）商業(yè)銀行加強自身創(chuàng)新能力

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)無疑對傳統(tǒng)銀行業(yè)尤其是大銀行提出了挑戰(zhàn)，同時也為小銀行的發(fā)展提供機會。商業(yè)銀行，應(yīng)該在激烈的競爭中擺正位置，積極創(chuàng)新，汲取互聯(lián)網(wǎng)金融在技術(shù)、客戶、時效、信息等方面的有利特點，并與自身傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相結(jié)合，推出更多新興業(yè)務(wù)，開發(fā)電子銀行平臺，在滿足客戶更多需求的同時形成優(yōu)勢。從這一角度看，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)也推動了傳統(tǒng)銀行業(yè)的運作模式，從而推動金融行業(yè)向更電子化、便捷化、信息化方向發(fā)展。

（二）重視大數(shù)據(jù)，提高自身數(shù)據(jù)獲取能力

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的成功，歸功于他們在數(shù)據(jù)的深度挖掘應(yīng)用方面。因此，商業(yè)銀行可以借鑒利用先進的信息采集技術(shù)，將現(xiàn)有數(shù)據(jù)體系進行整合，通過對信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)架構(gòu)的改造和數(shù)據(jù)資產(chǎn)的規(guī)范治理，加快手機銀行、云計算、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)在業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的應(yīng)用，提升信息綜合處理、技術(shù)應(yīng)用、增值服務(wù)、市場拓展等能力。更應(yīng)促進傳統(tǒng)商業(yè)銀行的積極性調(diào)整，商業(yè)銀行應(yīng)該有管理地開放客戶信息和交易數(shù)據(jù)，與海關(guān)、工商、稅務(wù)等部門共享、互換數(shù)據(jù)，完善銀行自身的數(shù)據(jù)庫，并與互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)交流合作，充分利用雙方各自的數(shù)據(jù)優(yōu)勢，做好數(shù)據(jù)搜集和積累。銀行應(yīng)利用大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)進一步洞察客戶，分析客戶需求，甚至是預(yù)測市場動向，構(gòu)建銀行數(shù)據(jù)服務(wù)體系并且促使其良好運作。

（三）創(chuàng)新業(yè)務(wù)、簡化流程

銀行在應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊時，應(yīng)從以下幾點著手：第一，提高對互聯(lián)網(wǎng)線上業(yè)務(wù)的投入，加強對網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的應(yīng)用、大力發(fā)展網(wǎng)上銀行，擴大線上業(yè)務(wù)范圍，提供客戶的個性需求，穩(wěn)定客戶群體。例如：開展理財產(chǎn)品網(wǎng)上申請贖回，活期存款自動申購貨幣基金，針對學(xué)生用戶可推出網(wǎng)上校園卡充值等業(yè)務(wù)。第二，銀行應(yīng)正確認識互聯(lián)網(wǎng)，開展自身電子商務(wù)平臺，或者加強與第三方電商平臺及支付企業(yè)的合作，擴大支付業(yè)務(wù)覆蓋結(jié)算領(lǐng)域，通過收取交易手續(xù)費用來提高收入。例如：建設(shè)銀行的善融商務(wù)電子平臺，交通銀行的交博匯等。利率市場化是指金融機構(gòu)在貨幣市場經(jīng)營融資的利率水平。它是由市場供求來決定，包括利率決定，利率傳導(dǎo)結(jié)構(gòu)和利率管理的市場化。隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展和普及，人們對互聯(lián)網(wǎng)金融的接受程度越來越高，理財觀念的不但轉(zhuǎn)變，銀行受到的威脅也是越來越大。因此，銀行只有提高利率水平，以更高的收益來吸引客戶，才能更好地同互聯(lián)網(wǎng)金融進行競爭。

（四）重視互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，加強與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作

商業(yè)銀行可以以互聯(lián)網(wǎng)為依托，以市場為導(dǎo)向，多方面、多渠道尋求合作機會，充分利用商戶資源和客戶信息。一方面，商業(yè)銀行可以聯(lián)合小額貸款、擔(dān)保、租賃等金融服務(wù)商，形成金融服務(wù)聯(lián)盟，實現(xiàn)資源共享、優(yōu)勢互補和交叉銷售；另一方面，大力開發(fā)第三方支付方式或者與相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進行合作，提高自身移動支付滲透率，擴大商業(yè)銀行的電子商務(wù)方面的業(yè)務(wù)。我國商業(yè)銀行應(yīng)該加強同這些企業(yè)的科技合作，開發(fā)出更多的適合本銀行的軟件系統(tǒng)。

參考文獻

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