婁飛鵬

摘 ? 要：互聯(lián)網(wǎng)金融是綠色金融的重要組成部分，也是推動(dòng)綠色金融發(fā)展的重要力量，綠色金融發(fā)展也能為互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)造更好的發(fā)展環(huán)境。互聯(lián)網(wǎng)金融在推動(dòng)綠色金融發(fā)展中的優(yōu)勢(shì)具體表現(xiàn)為成本較低、地域空間受限較少、靈活性較強(qiáng)、對(duì)于技術(shù)相對(duì)較為熟悉，因而需要充分利用自身的優(yōu)勢(shì)，從政策支持、產(chǎn)品創(chuàng)新、機(jī)構(gòu)合作、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面入手，積極踐行并推動(dòng)綠色金融發(fā)展。

關(guān)鍵詞：綠色金融;綠色信貸;綠色經(jīng)濟(jì);互聯(lián)網(wǎng)金融

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.31 ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文章編號(hào)：1674-0017-2015（6）-0004-04

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)也必將更加突出。發(fā)展綠色經(jīng)濟(jì)主要是進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)節(jié)能減排，更需要金融尤其是綠色金融的支持。綠色金融發(fā)展理念已經(jīng)為金融業(yè)所接受并逐步實(shí)踐，代表著金融業(yè)發(fā)展新趨勢(shì)的互聯(lián)網(wǎng)金融，在挑戰(zhàn)傳統(tǒng)金融業(yè)商業(yè)模式并顯現(xiàn)出其發(fā)展?jié)摿Φ耐瑫r(shí)，如何充分發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)，更好地推進(jìn)綠色金融發(fā)展進(jìn)而推動(dòng)綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展，就成為一個(gè)值得全面深入研究的課題。正是基于上述考慮，本文嘗試對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融與綠色金融的關(guān)系，互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)綠色金融發(fā)展的優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融踐行并推動(dòng)綠色金融發(fā)展的路徑進(jìn)行初步的探討，以期能夠?qū)碚摵蛯?shí)務(wù)界有所啟發(fā)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融與綠色金融的關(guān)系

互聯(lián)網(wǎng)金融是新生事物，綠色金融也是比較新的金融發(fā)展理念，兩者都是順應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展趨勢(shì)而出現(xiàn)的。簡(jiǎn)單而言，互聯(lián)網(wǎng)金融是依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等現(xiàn)代科技信息手段，開(kāi)展金融服務(wù)的新型金融商業(yè)模式。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有人力投入少、服務(wù)不受時(shí)空限制、運(yùn)營(yíng)成本低、產(chǎn)品更加個(gè)性化、業(yè)務(wù)處理效率高等特點(diǎn)。

綠色金融是指金融機(jī)構(gòu)利用金融業(yè)務(wù)，推動(dòng)環(huán)境保護(hù)與經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展，最終實(shí)現(xiàn)金融和經(jīng)濟(jì)健康可持續(xù)發(fā)展的金融運(yùn)營(yíng)戰(zhàn)略。換言之，金融機(jī)構(gòu)從環(huán)境保護(hù)的角度重新調(diào)整經(jīng)營(yíng)理念、業(yè)務(wù)流程和經(jīng)營(yíng)政策，將與生態(tài)環(huán)境保護(hù)相關(guān)的潛在風(fēng)險(xiǎn)、成本和收益充分融入日常金融業(yè)務(wù)處理中，從而支持綠色經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、保護(hù)生態(tài)環(huán)境的金融就叫綠色金融。綠色金融有廣義和狹義之分，狹義的綠色金融主要是指綠色信貸，廣義的綠色金融除了包括環(huán)保部與人民銀行等在2007年聯(lián)手推出的綠色信貸、綠色證券、綠色保險(xiǎn)外，還包括綠色基金、綠色債券、綠色信托等。

從互聯(lián)網(wǎng)金融與綠色金融的關(guān)系看，互聯(lián)網(wǎng)金融是綠色金融的重要組成部分，也是推動(dòng)綠色金融發(fā)展的重要力量，綠色金融發(fā)展也能為互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)造更好的發(fā)展環(huán)境。這不僅源于綠色金融的發(fā)展本身包含金融業(yè)要實(shí)現(xiàn)健康可持續(xù)發(fā)展，而互聯(lián)網(wǎng)金融代表著金融業(yè)未來(lái)的發(fā)展方向，金融業(yè)實(shí)現(xiàn)健康可持續(xù)發(fā)展需要金融互聯(lián)網(wǎng)化，還源于以下方面的原因：首先，綠色金融包括銀行、證券、保險(xiǎn)、基金、信托等各種金融，互聯(lián)網(wǎng)金融也是金融行業(yè)的重要組成部分，進(jìn)而決定其也是綠色金融的組成部分。其次，綠色金融是順應(yīng)綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展而出現(xiàn)的，綠色經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)是要合理并充分利用各種先進(jìn)科技技術(shù)，實(shí)現(xiàn)資源的充分有效利用，提高資源利用效率，而互聯(lián)網(wǎng)金融本身就是現(xiàn)代信息技術(shù)與傳統(tǒng)金融相結(jié)合的產(chǎn)物，與綠色金融一樣需要有較強(qiáng)的科技支撐。再次，綠色金融需要通過(guò)自身的發(fā)展支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展成本降低，而與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融在實(shí)現(xiàn)同等收益的情況下其成本更低，與綠色金融的發(fā)展理念契合度更高。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)綠色金融發(fā)展的優(yōu)勢(shì)

在推動(dòng)綠色金融發(fā)展方面，如果說(shuō)傳統(tǒng)金融業(yè)的主要優(yōu)勢(shì)是資金規(guī)模較大、金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)豐富，則互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)顯得更加突出，其在運(yùn)營(yíng)成本、客戶(hù)覆蓋面、經(jīng)營(yíng)靈活性、技術(shù)熟悉程度等方面都有明顯的優(yōu)勢(shì)。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)成本較低，具有推動(dòng)綠色金融發(fā)展的低成本優(yōu)勢(shì)

與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融充分利用現(xiàn)代信息科技技術(shù)實(shí)現(xiàn)對(duì)人力的替代，這一舉措不僅有助于提高金融交易的準(zhǔn)確性，而且有效降低了金融運(yùn)營(yíng)的成本。以商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)為例，通過(guò)物理網(wǎng)點(diǎn)辦理一筆業(yè)務(wù)的成本約為3.06元，而通過(guò)電子渠道辦理一筆業(yè)務(wù)的成本僅為0.49元。這還僅是從金融服務(wù)機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)成本支出的角度考慮，如果考慮到客戶(hù)的機(jī)會(huì)成本，則互聯(lián)網(wǎng)金融的成本優(yōu)勢(shì)更加突出?？蛻?hù)隨時(shí)可以利用碎片化時(shí)間通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融獲得金融服務(wù)，辦理業(yè)務(wù)基本不需要花時(shí)間等待，也不需要花時(shí)間到金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，可以充分利用節(jié)約下來(lái)的時(shí)間從事其他活動(dòng)。如從商業(yè)銀行業(yè)務(wù)辦理的平均交易時(shí)長(zhǎng)看，網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)辦理單筆業(yè)務(wù)需要3分鐘，而通過(guò)網(wǎng)上銀行辦理一筆業(yè)務(wù)只需0.5分鐘。也就是說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融的成本優(yōu)勢(shì)不僅對(duì)于金融機(jī)構(gòu)，而且對(duì)客戶(hù)同樣適用，其發(fā)展的社會(huì)綜合成本較低。

綠色金融其本身就有在實(shí)現(xiàn)同等收益的情況下，推動(dòng)各種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)減少資源利用、降低成本投入的應(yīng)有之義，互聯(lián)網(wǎng)金融本身經(jīng)營(yíng)成本較低，在發(fā)展綠色金融方面的成本優(yōu)勢(shì)會(huì)更加突出。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋面更廣，具有推動(dòng)綠色金融發(fā)展的地域空間受限較少的優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展決定了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展基本不受時(shí)空限制，特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，直接決定了在任何區(qū)域通過(guò)移動(dòng)終端基本都可以辦理金融業(yè)務(wù)，成本也基本沒(méi)有差異，因而可以有效覆蓋到偏遠(yuǎn)地區(qū)?！吨袊?guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，2014年6月末，我國(guó)手機(jī)網(wǎng)民達(dá)到5.27億人，通過(guò)智能手機(jī)終端上網(wǎng)的占比為83.4%，智能手機(jī)已成為上網(wǎng)的第一大終端。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及更有利于通過(guò)移動(dòng)終端發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。有調(diào)查顯示，隨著智能手機(jī)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及，78%的被調(diào)查人員表示會(huì)經(jīng)常在線(xiàn)查詢(xún)商戶(hù)信息或產(chǎn)品，年齡在21-39歲間的青年群體使用比例較高。截至2014年底，僅中國(guó)平安的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)客戶(hù)就已達(dá)1.3億人，其中67%為外部新增用戶(hù)。

傳統(tǒng)金融主要借助物理網(wǎng)點(diǎn)渠道，以人工方式提供金融服務(wù)，而在偏遠(yuǎn)落后地區(qū)提供金融服務(wù)面臨規(guī)模不經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，為了保障經(jīng)營(yíng)收益會(huì)自覺(jué)不自覺(jué)地減少偏遠(yuǎn)落后地區(qū)的機(jī)構(gòu)設(shè)置，從而導(dǎo)致偏遠(yuǎn)落后地區(qū)金融服務(wù)供給相對(duì)不足，甚至存在金融服務(wù)的盲區(qū)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在偏遠(yuǎn)落后地區(qū)發(fā)展障礙較少，有效解決了為偏遠(yuǎn)落后地區(qū)客戶(hù)提供金融服務(wù)規(guī)模不經(jīng)濟(jì)的問(wèn)題，有利于減少金融服務(wù)盲區(qū)。

就我國(guó)的情況看，偏遠(yuǎn)落后地區(qū)也應(yīng)該成為綠色金融發(fā)展的重點(diǎn)區(qū)域。我國(guó)資源豐裕度與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不對(duì)應(yīng)，東部地區(qū)資源相對(duì)稀缺而經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高，西部地區(qū)資源相對(duì)豐富但經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低。經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后地區(qū)的資源相對(duì)豐富，發(fā)展經(jīng)濟(jì)面臨的資源約束相對(duì)較少，從而對(duì)于資源利用的效率較低，再加上偏遠(yuǎn)落后地區(qū)的資源利用技術(shù)水平較低，更不利于提高資源利用效率。而綠色金融的發(fā)展正是要充分發(fā)揮其金融資源的配置作用，引導(dǎo)實(shí)體經(jīng)濟(jì)提高資源利用效率，因而偏遠(yuǎn)落后地區(qū)也應(yīng)該成為綠色金融發(fā)展的重點(diǎn)區(qū)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融提供金融服務(wù)受到的地域限制較少，對(duì)提高偏遠(yuǎn)落后地區(qū)金融供給的優(yōu)勢(shì)顯著，因而通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)綠色金融發(fā)展的地域受限較少的優(yōu)勢(shì)突出。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融興起時(shí)間相對(duì)較短，具有推動(dòng)綠色金融發(fā)展靈活性強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展綠色金融靈活性強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面，一方面是互聯(lián)網(wǎng)金融興起時(shí)間相對(duì)較短，在發(fā)展增量業(yè)務(wù)時(shí)不需要過(guò)多考慮存量業(yè)務(wù)的歷史包袱。而傳統(tǒng)金融發(fā)展時(shí)間相對(duì)較長(zhǎng)，積累了較多的存量業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)調(diào)整相對(duì)較為困難。金融業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)性和技術(shù)性不僅僅是其業(yè)務(wù)本身，而且需要對(duì)客戶(hù)經(jīng)營(yíng)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)有較多的積淀，獲取客戶(hù)所處行業(yè)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)需要長(zhǎng)期間的積累。這就意味著，傳統(tǒng)金融業(yè)在某一領(lǐng)域有了業(yè)務(wù)積累后，由于有了專(zhuān)業(yè)知識(shí)和配套金融服務(wù)方案，后續(xù)在該領(lǐng)域發(fā)展業(yè)務(wù)相對(duì)會(huì)更加順利，最終形成了特有的行業(yè)偏好。這雖然有助于提高傳統(tǒng)金融對(duì)于某一領(lǐng)域金融支持的專(zhuān)業(yè)性，但也有不利的方面，最直接的體現(xiàn)是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)自身進(jìn)行業(yè)務(wù)調(diào)整的難度較大，從而促使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不能及時(shí)調(diào)整重點(diǎn)支持對(duì)象。以商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)為例，盡管政府三令五申要求嚴(yán)格限制對(duì)產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)的信貸支持，但由于商業(yè)銀行長(zhǎng)期對(duì)其提供金融支持，相對(duì)較為熟悉該領(lǐng)域甚至形成了特有的行業(yè)偏好，導(dǎo)致信貸產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)以重化工業(yè)為主并難以在短期內(nèi)有效改變。如果懸崖式的降低金融支持，將會(huì)導(dǎo)致產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)資金鏈斷裂，商業(yè)銀行存量貸款面臨無(wú)法全面收回的危險(xiǎn)，從而降低其主動(dòng)調(diào)整存量業(yè)務(wù)的積極性。最終的結(jié)果是，綠色信貸作為傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展綠色金融最有潛力的領(lǐng)域，其發(fā)展成效不是十分理想。互聯(lián)網(wǎng)金融則不然，其從事金融經(jīng)營(yíng)的歷史時(shí)間較短，基本沒(méi)有存量業(yè)務(wù)需要調(diào)整，具有較強(qiáng)的可塑造性。

另一方面是互聯(lián)網(wǎng)金融的可選擇性更強(qiáng)。如在營(yíng)業(yè)時(shí)間方面，互聯(lián)網(wǎng)金融基本可以實(shí)現(xiàn)全天候營(yíng)業(yè)，業(yè)務(wù)隨時(shí)隨地可以辦理，通過(guò)線(xiàn)上線(xiàn)下的有機(jī)結(jié)合保障客戶(hù)的金融服務(wù)需要隨時(shí)得到滿(mǎn)足，客戶(hù)的主動(dòng)性更強(qiáng)，也更有利于客戶(hù)根據(jù)自己的時(shí)間靈活安排金融業(yè)務(wù)。也正是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的靈活性較強(qiáng)，其對(duì)客戶(hù)的吸引力正在逐步增加，并將推動(dòng)其在發(fā)展綠色金融方面發(fā)揮更大的作用。全球市場(chǎng)咨詢(xún)公司的研究顯示，61%的銀行客戶(hù)都持有互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)零售銀行客戶(hù)體驗(yàn)影響較大，在35-49歲的客戶(hù)群體中體現(xiàn)得尤為明顯。這充分說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)綠色金融發(fā)展，尤其是從零售方面推動(dòng)綠色金融發(fā)展的潛力較大。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融本身對(duì)科技技術(shù)的依賴(lài)度更高，具有推動(dòng)綠色金融發(fā)展的技術(shù)較為熟悉優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融是利用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息技術(shù)手段，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融服務(wù)方式和渠道的升級(jí)。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于現(xiàn)代信息科技技術(shù)的依賴(lài)性更強(qiáng)，也促成其比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)更懂得現(xiàn)代信息科技技術(shù)。與此同時(shí)，綠色金融發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)積累相對(duì)不足，風(fēng)險(xiǎn)管理面臨較大的壓力，互聯(lián)網(wǎng)金融可以充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)手段，做好風(fēng)險(xiǎn)管理。再者，由于信息共享平臺(tái)建設(shè)滯后，發(fā)展綠色金融面臨較多的信息披露不充分，進(jìn)而導(dǎo)致信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可以充分利用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)，解決信息來(lái)源渠道單一問(wèn)題。正是從這個(gè)角度看，互聯(lián)網(wǎng)金融和綠色金融都強(qiáng)調(diào)對(duì)于現(xiàn)代科技技術(shù)的充分利用，因而互聯(lián)網(wǎng)金融更了解技術(shù)的特點(diǎn)也成為其推動(dòng)綠色金融發(fā)展的一個(gè)不可或缺的優(yōu)勢(shì)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)綠色金融發(fā)展的路徑選擇

互聯(lián)網(wǎng)金融全面實(shí)現(xiàn)推動(dòng)綠色金融發(fā)展的前提是自身要獲得較好的發(fā)展，這樣才可以為其在綠色金融發(fā)展中發(fā)揮更大的作用奠定基礎(chǔ)，為此，互聯(lián)網(wǎng)金融需要充分了解綠色金融發(fā)展要求，認(rèn)清自身發(fā)展綠色金融的優(yōu)勢(shì)，從政策支持、產(chǎn)品創(chuàng)新、機(jī)構(gòu)合作和風(fēng)險(xiǎn)管理方面積極努力，壯大自身實(shí)力，推動(dòng)綠色金融發(fā)展。

（一）爭(zhēng)取政策支持，營(yíng)造良好的政策環(huán)境

從政策支持看，政府在大力倡導(dǎo)發(fā)展綠色金融，但綠色金融發(fā)展的體制機(jī)制尚不夠健全?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為發(fā)展綠色金融的有效方式，既要積極參與到綠色金融發(fā)展中來(lái)，也要借此爭(zhēng)取政府的相關(guān)政策支持，為政府建立健全綠色金融發(fā)展體制機(jī)制，完善相關(guān)政策提供有力支持，保障互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融具有同等的發(fā)展政策環(huán)境。更進(jìn)一步，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的前景看好但與傳統(tǒng)金融相比總體實(shí)力較弱，需要互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)積極營(yíng)造氛圍，爭(zhēng)取政府為其發(fā)展提供更加優(yōu)惠的政策支持。從履行社會(huì)責(zé)任的角度看，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也要積極呼吁政府全面推動(dòng)建立健全綠色金融發(fā)展機(jī)制，優(yōu)化綠色金融資源配置。

從監(jiān)管政策看，盡管?chē)?guó)內(nèi)外對(duì)于傳統(tǒng)金融的監(jiān)管已相當(dāng)完善，但對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的監(jiān)管政策仍不健全，在這種情況下，也需要互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)找準(zhǔn)機(jī)會(huì)，積極參與到監(jiān)管政策制定中來(lái)，通過(guò)實(shí)際參與提高監(jiān)管政策的可行性和有效性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也要積極爭(zhēng)取監(jiān)管機(jī)構(gòu)在制定監(jiān)管政策時(shí)，對(duì)于綠色金融發(fā)展力度較大的機(jī)構(gòu)有一定的政策優(yōu)惠。

（二）加快產(chǎn)品創(chuàng)新，提高客戶(hù)服務(wù)滿(mǎn)意度

綠色金融發(fā)展目前面臨的重要難題之一是缺少合適的金融產(chǎn)品，主要體現(xiàn)為現(xiàn)有金融產(chǎn)品與客戶(hù)需求或特點(diǎn)的匹配度不高，無(wú)論是互聯(lián)網(wǎng)金融還是傳統(tǒng)金融都面臨這一問(wèn)題。

在推動(dòng)綠色金融發(fā)展上，互聯(lián)網(wǎng)金融要積極結(jié)合綠色金融的特點(diǎn)，綠色金融需要重點(diǎn)服務(wù)的客戶(hù)群體的金融需求，研發(fā)有針對(duì)性的創(chuàng)新產(chǎn)品，提高產(chǎn)品服務(wù)的客戶(hù)滿(mǎn)意度。如重點(diǎn)結(jié)合低碳產(chǎn)業(yè)、低碳能源等綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展領(lǐng)域的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，研發(fā)相關(guān)信貸產(chǎn)品和碳金融衍生品，拓展綠色金融融資渠道，從生產(chǎn)方面推動(dòng)低碳環(huán)保行業(yè)發(fā)展。也可以結(jié)合綠色經(jīng)濟(jì)消費(fèi)模式，研發(fā)相關(guān)的消費(fèi)金融產(chǎn)品，從消費(fèi)方面推動(dòng)綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展，從而推動(dòng)綠色金融發(fā)展。

在此過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融需要充分利用好移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)積累的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，以數(shù)據(jù)分析深入發(fā)掘客戶(hù)的消費(fèi)習(xí)慣，重點(diǎn)在零售金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域研發(fā)針對(duì)性的金融產(chǎn)品。零售金融雖然收益較高，但其對(duì)于人力、物力也有較高的投入要求，互聯(lián)網(wǎng)金融正好是利用現(xiàn)代技術(shù)實(shí)現(xiàn)了對(duì)人力的替代，因而其在零售金融領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)更加明顯。全球市場(chǎng)咨詢(xún)公司發(fā)布的2014年中國(guó)零售銀行客戶(hù)滿(mǎn)意度研究報(bào)告顯示，互聯(lián)網(wǎng)金融的高客戶(hù)認(rèn)知度和滲透率對(duì)零售銀行構(gòu)成較大的競(jìng)爭(zhēng)。為此，互聯(lián)網(wǎng)金融可以重點(diǎn)從零售金融產(chǎn)品創(chuàng)新入手，發(fā)展好零售金融業(yè)務(wù)，提高全社會(huì)綠色金融發(fā)展意識(shí)，推動(dòng)綠色金融發(fā)展。

（三）做好機(jī)構(gòu)合作，增強(qiáng)綜合服務(wù)能力

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)綠色金融發(fā)展的優(yōu)勢(shì)突出，但也存在一定的劣勢(shì)。一方面，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的資金規(guī)模較小，對(duì)于大型項(xiàng)目的資金支持力度有限。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融興起時(shí)間較短，對(duì)于金融規(guī)律、金融運(yùn)行了解相對(duì)較少，而金融業(yè)又是專(zhuān)業(yè)性較強(qiáng)的行業(yè)，因而在金融業(yè)的專(zhuān)業(yè)性方面相對(duì)較弱。對(duì)此，互聯(lián)網(wǎng)金融在推動(dòng)綠色金融發(fā)展中，需要積極做好與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的合作，充分利用傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的專(zhuān)業(yè)技術(shù)優(yōu)勢(shì)和資金優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)大客戶(hù)來(lái)源，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，加強(qiáng)對(duì)于綠色金融發(fā)展的支持。

互聯(lián)網(wǎng)金融也要充分利用其自身對(duì)于科技型行業(yè)知識(shí)儲(chǔ)備較多的優(yōu)勢(shì)，引導(dǎo)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)科技型行業(yè)，特別是生態(tài)保護(hù)、節(jié)能環(huán)保、清潔能源等行業(yè)支持，提高推動(dòng)綠色金融發(fā)展的成效。

（四）嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)管理，保障健康持續(xù)發(fā)展

金融業(yè)經(jīng)營(yíng)的是風(fēng)險(xiǎn)，這適用于傳統(tǒng)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融和綠色金融。尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融，在發(fā)展綠色金融的過(guò)程中，其自身風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)相對(duì)欠缺，加上綠色金融需要重點(diǎn)支持的行業(yè)多為新興產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)業(yè)發(fā)展的技術(shù)含量較高，技術(shù)密集型特點(diǎn)突出，面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)，更需要做好風(fēng)險(xiǎn)管理，從而保障互聯(lián)網(wǎng)金融和綠色金融持續(xù)健康發(fā)展。

為此，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展綠色金融的過(guò)程中，首先需要充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，更好地利用大數(shù)據(jù)等手段，做好客戶(hù)的信用狀況分析，利用專(zhuān)業(yè)技術(shù)手段做好客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)管理。其次要加強(qiáng)對(duì)政府行業(yè)發(fā)展導(dǎo)向性政策的研究，確保業(yè)務(wù)發(fā)展符合政府的行業(yè)發(fā)展政策，規(guī)避行業(yè)性政策風(fēng)險(xiǎn)。再次要積極借鑒傳統(tǒng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，不斷增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的專(zhuān)業(yè)化能力，主動(dòng)識(shí)別和管理客戶(hù)的環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)。最后要結(jié)合綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)，分析綠色金融發(fā)展中可能面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。

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The Advantage and the Path of the Internet Finances Promoting the

Development of the Green Finance

LOU Feipeng

（Postal Savings Bank of China， Beijing 100808）

Abstract：The Internet finance is an important part of the green finance and an important force to promote the development of the green finance. Meanwhile， the development of the green finance can create a better development environment for the Internet finance. The advantages of the Internet finances promoting the development of the green finance are such as low cost， less constrained geographical space， strong flexibility， more familiar with technology. Therefore， the Internet finance need to put into the practice and promote the development of the green finance by making full use of its own advantages from such aspects as the policy support， product innovation， institution coorperation， risk management and so on.

Keywords： green finance; green credit; green economy; Internet finance

責(zé)任編輯、校對(duì)：苗文龍