摘 要：近些年來，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展也同時產(chǎn)生互聯(lián)網(wǎng)金融風險問題，本文首先對互聯(lián)網(wǎng)金融的定義及特點進行研究，對互聯(lián)網(wǎng)金融的風險進行總結(jié)，并提出互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范對策。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；風險；防范

一、引言

隨著我國金融的改革和發(fā)展，以及互聯(lián)網(wǎng)技術的興起，使得互聯(lián)網(wǎng)技術與金融產(chǎn)品結(jié)合在一起而形成互聯(lián)網(wǎng)金融，然而在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中由于制度、業(yè)務以及技術方面的問題而導致互聯(lián)網(wǎng)金融存在一定的風險，必須要加強互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范工作。本文對有關互聯(lián)網(wǎng)金融風險與其防范進行研究和探討，不足之處，敬請指正。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的定義?，F(xiàn)階段，對于互聯(lián)網(wǎng)金融尚未有一個準確的定義，一般認為互聯(lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)技術的金融活動，帶有“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的雙重特性，和傳統(tǒng)金融相比較而言，互聯(lián)網(wǎng)在一定程度上彌補其不足，并且在傳統(tǒng)金融的前提下進行創(chuàng)新，對于我國金融行業(yè)可以迅速發(fā)展而言是有所幫助的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融注重開放、平等、普惠、協(xié)助以及分享的特點，使得互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品具有較為廣泛的參與度，操作較為便利，交易成本更低，產(chǎn)生更大的規(guī)模效果?，F(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務發(fā)展類型包括支付類、融資類、虛擬貨幣類等。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

（1）成本低。互聯(lián)網(wǎng)金融模式中資金交易雙方利用互聯(lián)網(wǎng)平臺了解信息，按照需求對交易定價、交易內(nèi)容進行制定，從而促進雙方資金交易，通過網(wǎng)絡平臺金融交易節(jié)省了營業(yè)網(wǎng)點資金占用，減少金融交易成本。

（2）效率高。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務是基于計算機技術、信息技術等，實現(xiàn)高效辦理金融產(chǎn)品、金融業(yè)務，使得金融交易更加便捷。

（3）覆蓋范圍廣?，F(xiàn)階段網(wǎng)絡技術覆蓋范圍比較廣泛，互聯(lián)網(wǎng)金融可以讓用戶不再受到時間、地域的束縛，可以隨時隨地進行查詢、購買、交易等。

（4）互聯(lián)網(wǎng)金融風險大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風險大是由于現(xiàn)階段我國信用體系有待完善，相關法律制度也有待健全，因此網(wǎng)絡詐騙、金融違約等情況比比皆是，以及我國互聯(lián)網(wǎng)安全水平也有待提升，使得互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中存在較大風險。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風險類型

1.技術風險。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是基于計算機技術、信息技術、網(wǎng)絡技術的金融產(chǎn)品，在開展業(yè)務過程中必須要確保各項技術能夠有序、合理以及快速執(zhí)行，但是實際情況卻是不可避免產(chǎn)生各種各樣技術問題，導致互聯(lián)網(wǎng)金融正常運作產(chǎn)生一定影響。一般而言，我國互聯(lián)網(wǎng)金融技術風險包括三種類型：

（1）系統(tǒng)安全風險，主要是因為加密技術有待完善、TCP/IP協(xié)議的安全性能比較差等原因。

（2）技術選擇風險，主要是因為互聯(lián)網(wǎng)金融技術設計方面存在一定程度的缺陷，或者是操作失誤。

（3）技術支持風險，因為互聯(lián)網(wǎng)技術的專業(yè)性非常強，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務機構(gòu)在技術更新?lián)Q代方面存在嚴重不足，互聯(lián)網(wǎng)技術支持不到位。

2.業(yè)務風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的業(yè)務風險包括以下三個方面：

（1）操作風險。從安全系統(tǒng)角度分析，互聯(lián)網(wǎng)賬戶授權(quán)使用、風險管理系統(tǒng)、業(yè)務機構(gòu)和信息交流等都和互聯(lián)網(wǎng)安全操作有直接關系，如果互聯(lián)網(wǎng)操作時交易主體出現(xiàn)操作失誤的情況則會產(chǎn)生操作風險。

（2）市場選擇風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的市場選擇風險主要來自業(yè)務信息不對稱而導致“檸檬市場”，業(yè)務主體存在一定市場選擇欺騙性，為主體用戶提供的是不準確或者不恰當?shù)男畔ⅰ?/p>

（3）法律風險。互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風險是指相關法律法規(guī)方面還存在不完善、相對模糊、監(jiān)管空白等問題。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范對策

1.建立和完善互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系。構(gòu)建一個完善的互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系，能夠大幅度提升互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的安全性，從而減少互聯(lián)網(wǎng)金融風險，具體可以采取以下兩個對策：一方面，要改善運行環(huán)境，加強對計算機系統(tǒng)防火墻、密銀等安全保護功能，不斷強化計算機系統(tǒng)安全性能，防止受到黑客、病毒等侵入，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融運行環(huán)境的安全；另一方面，加強對數(shù)據(jù)信息的管理，制定科學合理、統(tǒng)一有效的標準和規(guī)范，根據(jù)規(guī)范對互聯(lián)網(wǎng)金融技術進行選擇，制定科學合理的技術應用方案，減少互聯(lián)網(wǎng)金融技術風險。

2.完善互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理體系。風險管理對策制定和實施，對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務進行科學合理的監(jiān)督和管控，從而提升互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務實施安全性，同時要建立和完善互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務風險管理體系。具體而言，包括對風險管理制度、風險約束制度、風險優(yōu)化等進行調(diào)整，配套監(jiān)督風險機制。除此之外，需要注意強化金融機構(gòu)對業(yè)務的控制，以及從政策方面加快社會信用體系的建設，包括企業(yè)信用評估和個人信用評估兩個方面。

五、結(jié)語

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融尚處于初步階段，其發(fā)展過程中必須要針對互聯(lián)網(wǎng)金融技術風險、業(yè)務風險、法律風險等進行監(jiān)督和管控，利用建立完善互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系和業(yè)務風險管理體系，提高互聯(lián)網(wǎng)金融風險的防范能力。

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作者簡介：徐印邦（1995.2- ），男，河北省故城縣，2013級南華大學經(jīng)濟學專業(yè)金融方向?qū)I(yè)