李夢茹

圖/CFP

小A是我的好朋友，也是大學讀書時心理系的同學，她時尚靚麗，十分懂得享受生活樂趣。但是最近一次小聚，她一臉煩惱，大呼其窮，刷爆的信用卡讓她陷入了“財務危機”，面對冗長繁雜的賬單，她精致的臉蛋上眉毛擰成了小麻花，“哎，真不知道我的錢都去哪兒了！”

其實，你的生活就是你的思維，而如何花錢，正是一種思維方式的體現(xiàn)，小A的心態(tài)大概是很多年輕新尚一族的代表，那我就以小A遇到的問題作為案例，來講講理財里典型心理現(xiàn)象分析吧。

理想自我VS現(xiàn)實自我

小A目前單身，住在父母家中，既無買房租房之憂，也無養(yǎng)孩還貸之愁，薪資在二線城市也算頗為可觀。小A像所有時尚女孩一樣喜歡衣服飾物，尤其偏愛名牌。翻看賬目，海外代購就是一大筆數(shù)目，上個月看上了一個昂貴的名牌包包，工資搭進去大半。再來看看彩妝，小羊皮唇膏、紅色指甲油，顏色美麗到不可方物，也都一一收入囊中。前陣子在高端健身中心辦了年卡一張，然后特意購置了一身運動鞋和健身衣褲，刷刷刷又是兩千塊。此時小A七八千的月薪早已透支干凈，只能靠著刷卡度日了。

分析：

每個女孩心里都有一個閃閃發(fā)光的公主夢，希望自己能像芭比娃娃一樣美麗、時尚、優(yōu)渥、快樂。但是，現(xiàn)實生活中可沒有鑲嵌著那道燦爛的金邊，無論是名牌包包還是酒店大餐，都需要付出金錢的努力。（說到這里，小A抗議，難道我不該追求我向往的生活嗎？無論是品質還是品味，名牌都的確更加出眾呢?。男來說，無論欲望或者夢想，這本身都是沒有問題的，問題在于和現(xiàn)實生活的角色錯位。

美國著名心理學家羅杰斯（C. Rogers）提出，每個人都有兩個自我：現(xiàn)實自我（ideal self）與理想自我（actual self）。其中前者是個人在現(xiàn)實生活中獲得的真實感覺，而后者則是個人對“應當是”或“必須是”等的理想狀態(tài)。羅杰斯主張，人格的成長在于充分實現(xiàn)理想自我與現(xiàn)實自我之間的和諧，而兩者之間的沖突會導致人的心理失常和不協(xié)調，換言之，現(xiàn)實自我是可觀存在的，理想自我是意識上決定的，要是角色有了偏差，就往往會出現(xiàn)混亂和矛盾。

小A的理想自我是時尚雜志里描述的樣子，搭配可愛的包包，嘗試新品彩妝，但是小A的現(xiàn)實自我是一個月薪幾千塊的普通都市白領，她把理想自我的生活方式提前搬到了現(xiàn)實生活中，這就好比想用五塊錢來買十塊錢的東西，購買力是有距離的，雖然能用刷信用卡來滿足一時的幻覺，但終歸還是要有一天來面對蜂擁而至的賬單。

比起追逐更好的生活相比，當下最重要的還是先尋找與自己匹配的生活方式。以小A的聰明勁頭，把平價衣服搭配出大牌的味道，以獨到眼光發(fā)掘適合自己的小眾潮牌，用海邊跑步代替半個月不去一次的高額健身房費用，這都不是難事。買名牌包包之前，先問問自己，是不是又把它當成輕松跨步到理想生活的小道具啦？如果不是真的需要，那先放下它，去做更重要的事情。

延遲滿足才是心智成熟的標志

小A講述她的花錢經歷，其中頗多一時興起而來的意外環(huán)節(jié)。一天小A偶然在網(wǎng)上看到一篇帖子，叫“年輕人，你需要一場說走就走的旅行”，看得小A熱血沸騰，為了不辜負青春歲月，立即到網(wǎng)上訂購了一張去日本游玩的機票，和好友走起京東溫泉之旅，看紅葉，穿和服，吃點心，另外還在機場買了好多化妝品。暢快淋漓的旅行之后，是苦巴巴的看著兩萬塊信用卡賬單發(fā)愁，只好安慰自己畢竟旅行增添了輝煌的閱歷。

分析：

滿足一時的欲望很簡單，連小孩子都會哭著索要糖果，但學會延遲滿足才是心智成熟的標志，一場說走就走的旅行，刷爆信用卡，只是姿態(tài)瀟灑而已，但如果能依靠自己的實力抵達任何想要的地方而無需欠債，則需要的是智慧和定力。

20世紀60年代，美國斯坦福大學曾做過一個心理學史上非常著名的實驗，這個實驗就是關于“延遲滿足”。后來的跟蹤研究顯示，當年能堅持延遲滿足的孩子，未來更容易發(fā)展出較強的社會競爭力、較高的工作和學習效率;具有較強的自信心，能更好地應付生活中的挫折、壓力和困難;在追求自己的目標時，更能抵制住即刻滿足的誘惑，而實現(xiàn)長遠的、更有價值的目標。

現(xiàn)實生活中，消費習慣恰是反映延遲滿足能力的一面鏡子。想淘寶，大可先把寶貝放在購物車里，一周以后再決定要不要付款，說不定那時候早就不想買了。旅行大可不必鼓吹說走就走，查好攻略，做足籌備，又省錢又有樂趣。欲望就像海綿一樣容易膨脹，也可大大收縮，操控的那只手，不該是廣告宣傳，而是你的心智。

“拿鐵因子”戒還是不戒？

對于小A來說，每天早晨端著一杯星巴克走進辦公室是標配，說不上這杯咖啡有多好喝，但是身邊的白領都喝星巴克。除了一杯星巴克，小A還有很多“犒勞”自己的小習慣，隔三差五在微商里訂購進口水果或者零食，每個月的時尚雜志必買無疑，每個周末桑拿汗蒸一次，去電影院看兩場電影，或者和三五好友出去聚餐唱K，總之精彩不斷?！拔也幌脒^干巴巴的日子，但是我也知道有些開支好像是不必要的。”小A也在做自我反省。但是省下這些小錢會不會讓生活變得不快樂了呢？

分析：

西方金融學上，有一個名詞叫“拿鐵因子”。據(jù)說有一對老夫婦，每天固定要每人喝一杯拿鐵咖啡，有一天，一位理財顧問告訴他們，如果每天少喝兩杯拿鐵，30年累計能省下70萬元，他們驚呆了。所謂的“拿鐵因子”，指的是生活中的非必要開銷，例如小A的每天一杯的星巴克咖啡、進口水果零食、時尚雜志等等，都是“拿鐵因子”。這類開支看似不起眼，但經年累月下來，數(shù)目不可小覷，足以掏空荷包。

那是不是就該把“拿鐵因子”一刀切掉呢？心理學上不會那么武斷。因為人與人之間的價值觀和需求有著巨大差異，如果以統(tǒng)一的標準去認定“拿鐵因子”，那么難免放棄太多，乏而無味。

如果仔細觀察身邊的朋友，你會發(fā)現(xiàn)，每個人在乎的事情各不相同，每個人的“拿鐵因子”也千差萬別。L先生可能對許多精英男士注重的車和表不感興趣，但作為音響發(fā)燒友，他每年會花上數(shù)十萬元在追逐頂級音響功放上。W女士可以穿著網(wǎng)上淘來的T恤搭配簡單牛仔褲就去參加閨蜜聚會，但極度熱愛旅行，每年都有出境游的計劃。

從心理學上講，每個人的興趣點、關注點不同，只有關注到的事物才會成為需要。好比有人給你送禮物，送的禮物哪怕再貴，卻不合你心意，就無法滿足需要。所以，只有找出自己不那么需要的“拿鐵因子”， 然后毫不猶豫地將其削減，才有現(xiàn)實意義，既節(jié)省開支，又不妨礙享受人生，何樂而不為？

了解自己，才能掌控生活

對生活的掌控力，首先建立在了解自己的基礎之上。只有了解自己，才會分辨哪些是自己真心喜愛的，哪些是跟風追逐的。小A看著我給她列出的清單，勾掉了星巴克、零食、時尚雜志和K歌，但堅持留下了每周去電影院看電影的習慣，因為她確實是資深電影迷，一場好電影帶來的滿足感，超過了星巴克、零食和時尚雜志的總和。她感覺生活的面目清晰了許多，原來并不是越花錢越快樂，而是把錢花在需要的地方才能讓快樂最大化。

理財是門經濟學，也是門心理學，首先要做的不是如何去賺錢，而是如何來管理自己的生活。好的心態(tài)不止能帶來心靈的舒展，還能帶來物質的享受，告別月光族，踏上累積財富的道路。學會追求，也學會放手，學會衡量，也學會制約。最重要的，是踏著清晰的腳步，在未來遇到更好的自己。