馬石

引言

在當(dāng)前的金融危機中，銀行理財業(yè)務(wù)中出現(xiàn)了越來越多的法律糾紛，急需對當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)和責(zé)任風(fēng)險進(jìn)行明確劃分和適當(dāng)分配。從法學(xué)的角度來看，銀行理財產(chǎn)品可以分為四類，其中最重要的是非保本浮動收益理財產(chǎn)品，該產(chǎn)品的各方當(dāng)事人之間是一種信托法律關(guān)系。對理財產(chǎn)品應(yīng)實行“監(jiān)管分業(yè)，產(chǎn)品混業(yè)”的管理制度，理財產(chǎn)品的品種不宜過多.應(yīng)推出標(biāo)準(zhǔn)化的理財產(chǎn)品。銀行在理財合同中設(shè)定的終止區(qū)間，侵害了投資者的合法權(quán)益，應(yīng)認(rèn)定是無效的.在理財產(chǎn)品的質(zhì)押問題上，應(yīng)通過行政法規(guī)來彌補《物權(quán)法》的不足。在理財產(chǎn)品的訴訟中，只有在銀行有過失的情況下，才對理財產(chǎn)品的虧損承擔(dān)賠償責(zé)任。我國應(yīng)修改《商業(yè)銀行法》，將理財業(yè)務(wù)納入該法的調(diào)整范圍，本文主要介紹了完善理財產(chǎn)品消費者權(quán)益保護(hù)的法律機制。

一、理財產(chǎn)品市場侵害消費者權(quán)益形態(tài)分析

1.侵害消費者財產(chǎn)權(quán)

金融消費者的財產(chǎn)權(quán)是最基礎(chǔ)的權(quán)利之一。但實踐中，由于銀行機構(gòu)工作人員存在欺詐、涉嫌刑事犯罪、銀行疏于履行審查義務(wù)，以及銀行方面技術(shù)過錯常常導(dǎo)致消費者財產(chǎn)權(quán)的損失。實際生活中，有以下不同表現(xiàn)形式。一為擅自挪用客戶委托資金，如未經(jīng)消費者同意擅自低價或在理財合約未到期前出賣消費者賬戶中的理財產(chǎn)品；在消費者不知情的情況下，擅自將消費者賬戶內(nèi)的資金違規(guī)借貸給第三人使用；委托人的賬戶與其他客戶資產(chǎn)發(fā)生混同，或與銀行自營賬戶發(fā)生混同。二為銀行未盡注意義務(wù)或管理義務(wù)導(dǎo)致消費者財產(chǎn)損失。典型的就是銀行金融機構(gòu)未盡身份核實義務(wù)，導(dǎo)致賬戶內(nèi)資金被他人冒領(lǐng)。

2.侵害消費者知情權(quán)

金融商品或服務(wù)更多地體現(xiàn)為信息的匯集與傳遞，由于信息的嚴(yán)重不對稱，一旦金融消費者的知情權(quán)受到侵害，雙方的公平交易就無法得到保障。主要表現(xiàn)有三：一是銀行銷售人員在營銷理財產(chǎn)品的過程中，欠缺合理根據(jù)不適當(dāng)銷售。具體是指違反“了解客戶”的前提，未對購買理財產(chǎn)品客戶財務(wù)狀況、投資經(jīng)驗進(jìn)行真實及詳細(xì)的評估問卷調(diào)查，即向金融消費者營銷與消費者實際情況不匹配的理財產(chǎn)品；二是營銷人員的欺詐與誤導(dǎo)、不當(dāng)宣傳、違規(guī)承諾等；三是未及時進(jìn)行信息披露。表現(xiàn)為未及時通過有效渠道和方式向客戶告知產(chǎn)品相關(guān)情況，特別是在理財產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)，未能很好地向客戶提供方便、及時、準(zhǔn)確的資產(chǎn)變動、期末資產(chǎn)估值等重要信息。

3.侵害消費者公平交易權(quán)

由于金融服務(wù)固有的規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)，金融機構(gòu)在交易中往往處于強勢地位。理財產(chǎn)品市場上以格式合同加重消費者義務(wù)增加自身權(quán)利、附加不合理的交易條件等現(xiàn)象比較突出。如一些掛鉤的結(jié)構(gòu)性衍生理財產(chǎn)品，消費者獲利有上限，但虧損沒底限，金融機構(gòu)虧損有上限，獲利沒上限。

二、完善理財產(chǎn)品消費者權(quán)益保護(hù)機制

近年來，《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等一系列理財業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)章和規(guī)范性文件的實施，對規(guī)范商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)初期運行、保護(hù)客戶合法權(quán)益、促進(jìn)商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)健康發(fā)展發(fā)揮了重要作用。

1.銷售理財產(chǎn)品必須明示風(fēng)險

銀行的理財產(chǎn)品并不像人們想象中的萬無一失。銀監(jiān)會于2011年8月28日正式發(fā)布《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》（以下簡稱《辦法》），2012年1月1日起正式實施。該《辦法》進(jìn)一步要求了商業(yè)銀行對于理財產(chǎn)品的銷售必須明示風(fēng)險。對于商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的風(fēng)險揭示，《辦法》規(guī)定：銀行開展理財產(chǎn)品銷售應(yīng)遵循風(fēng)險匹配原則，要制作理財產(chǎn)品專業(yè)的風(fēng)險揭示書，特別強調(diào)要用通俗易懂的語言，揭示比如理財產(chǎn)品的類型、期限、風(fēng)險評級結(jié)果、適合購買的客戶等信息。而且還要求配以示例說明最不利投資情形下的投資結(jié)果；此外，還有專門的客戶權(quán)益須知單頁等內(nèi)容的規(guī)定，目的就是要投資者明確知道自己投資產(chǎn)品的具體情況，特別是風(fēng)險情況；另外，還提出了客戶風(fēng)險承受能力評級的相關(guān)規(guī)定，是業(yè)內(nèi)比較突出的一個亮點。

2.理財產(chǎn)品購買協(xié)議需滲透消費者權(quán)益保護(hù)機制

銀行與消費者的法律關(guān)系絕大多數(shù)是依賴銀行擬定的格式文本協(xié)議，在這些文本草擬階段即滲透消費者權(quán)益保護(hù)機制，是有效保障消費者合法權(quán)益的根本所在。理財產(chǎn)品的購買完全是基于銀行與消費者之間的民事法律關(guān)系來確定雙方的權(quán)利和義務(wù)的，具體體現(xiàn)在理財產(chǎn)品購買協(xié)議的每一個條款。因此，有必要在協(xié)議草擬階段就考慮消費者權(quán)益的滲透，尤其是對有關(guān)監(jiān)管法規(guī)的適用和遵循。

第一，防范銀行在合約、章程或格式合同中發(fā)生違反消費者權(quán)益保護(hù)強制性法規(guī)的現(xiàn)象。例如《反不正當(dāng)競爭法》規(guī)定“經(jīng)營者銷售商品，不得違背購買者的意愿搭售商品或者附加其他不合理的條件”。同樣，銀行不得在格式文本中違背客戶意愿約定搭售、捆綁銷售的條件。

第二，確保銀行監(jiān)管規(guī)章中有關(guān)消費者權(quán)益保護(hù)的強制性規(guī)則在銀行的制度和協(xié)議中得到體現(xiàn)。例如《辦法》對銀行理財產(chǎn)品文件中有關(guān)消費者權(quán)益保護(hù)作了許多強制性的設(shè)計要求，需要體現(xiàn)在具體的產(chǎn)品協(xié)議中?！吨袊y監(jiān)會關(guān)于進(jìn)一步加強商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風(fēng)險管理的通知》規(guī)定，商業(yè)銀行銷售人員在向客戶推介和營銷投資連結(jié)保險等復(fù)雜保險產(chǎn)品時，應(yīng)當(dāng)向其出具投保提示書。

第三，防止歧視消費者的制度性或者協(xié)議性條款出現(xiàn)，尤其是一些慣例性的體現(xiàn)消費者權(quán)益保障的條款應(yīng)該盡可能得到體現(xiàn)。例如合約中使用“根據(jù)銀行有關(guān)規(guī)定，銀行可以單方變更某某條款”；在銀行的免責(zé)事項范圍隨意擴大“不可抗力”的外延，將一些本應(yīng)屬于銀行職責(zé)范圍內(nèi)控制的風(fēng)險事件也納入到不可抗力范圍內(nèi)等等。

3.為消費者投訴提供必要保障

銀行業(yè)消費者投訴的保障主要體現(xiàn)在兩個方面，一方面是銀行內(nèi)部設(shè)計和實施相對自主的投訴處理體系，并有相應(yīng)的人員、機構(gòu)、機制和規(guī)程來落實。另一方面則由監(jiān)管當(dāng)局主導(dǎo)的具有行政管理色彩的專門化投訴管理體系，如“一行三會”的消費（者）權(quán)益保護(hù)局。就專門化投訴管理體系的建設(shè)而言，我國可以借鑒一些發(fā)達(dá)國家關(guān)于金融消費者管理局的設(shè)置，承擔(dān)起金融消費糾紛的處置。

4.加強對消費者金融知識的宣傳教育

加強對消費者金融知識的宣傳教育，既要有產(chǎn)品和服務(wù)功能性宣傳教育的內(nèi)容，也要有消費者權(quán)益保障機制方面的宣傳教育。兩方面的內(nèi)容，銀行都要承擔(dān)起必要的責(zé)任。既要坦然地面對消費者的質(zhì)疑和投訴，又要為消費者如何投訴以及如何合法有效地維護(hù)自己的權(quán)利提供一定的教育保障。

參考文獻(xiàn)：

[1]徐俐霞.商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展淺析[J].《青海金融》，2012年9期.