楊光

摘 要：理財(cái)尤其是個(gè)人理財(cái)，是一項(xiàng)重要的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。作為金融機(jī)構(gòu)，銀行為客戶提供各類理財(cái)服務(wù)，在個(gè)人理財(cái)活動(dòng)中發(fā)揮著重要作用。我國銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)雖起步晚，但發(fā)展速度快，品種更新頻率大。因此，我們應(yīng)重視保護(hù)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者的合法權(quán)益，積極引導(dǎo)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的良性發(fā)展。

關(guān)鍵詞：銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品；消費(fèi)者權(quán)益；消費(fèi)者保護(hù)

面對銀行理財(cái)產(chǎn)品的日趨發(fā)展壯大，針對銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者的保護(hù)卻難以跟上發(fā)展潮流，我國仍缺乏對銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者的系統(tǒng)法律保護(hù)體系。因而，我們探討研究我國上銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)之問題是有必要的。

一、我國銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者概念

明確我國銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者之概念是建立銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系的前提。美國《2010年華爾街改革與消費(fèi)者保護(hù)法案》中，將消費(fèi)者定義為：主要為了個(gè)人、家庭成員或家務(wù)目的而獲得金融機(jī)構(gòu)提供的任何金融產(chǎn)品或者服務(wù)的個(gè)人。我國《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第二條規(guī)定：“消費(fèi)者為生活消費(fèi)需要購買、使用商品或者接受服務(wù)，其權(quán)益受本法保護(hù)”，雖然我國法律尚未明確包括銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在內(nèi)的金融消費(fèi)者的法律地位，但銀監(jiān)會已然公開使用“消費(fèi)者”一詞，筆者認(rèn)為，可借鑒國內(nèi)外法律，將銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者的概念定義為：為生活需求或必要生產(chǎn)需求而選擇購買銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的社會個(gè)體成員。其內(nèi)涵包括：第一，銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的消費(fèi)者購買的商品是銀行所提供的理財(cái)服務(wù)；第二，銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的消費(fèi)者購買銀行理財(cái)產(chǎn)品的目的及形式多種多樣，但由于該商品針對人群為社會個(gè)體，故而終究將回歸于個(gè)人生活需要的基礎(chǔ)上。消費(fèi)者選擇購買銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品是為了使其資產(chǎn)達(dá)到保值增值的目的，最終是為了是其生活消費(fèi)之需要；第三，購買銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的主體是社會個(gè)人成員。銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的服務(wù)主體是個(gè)人，其消費(fèi)主體也僅限于社會個(gè)體成員。

二、我國銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者保護(hù)現(xiàn)狀

我國銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者隱私權(quán)難以保障：銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者在購買銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，需要填寫提交大量個(gè)人信息，這些個(gè)人信息不僅關(guān)乎消費(fèi)者個(gè)人隱私安全，而且關(guān)乎消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全。目前，我國尚未形成對個(gè)人隱私權(quán)的系統(tǒng)保護(hù)體系，銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者的個(gè)人隱私權(quán)屢遭侵害。具體表現(xiàn)為：

（一）銀行對個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者的個(gè)人信息收集缺乏規(guī)范性

銀行銷售個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，需要消費(fèi)者提供大量個(gè)人信息，但對于如何收集消費(fèi)者個(gè)人信息、需要收集那些個(gè)人信息缺乏規(guī)范。消費(fèi)者購買銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，一些銀行不僅要求消費(fèi)者提供自己的財(cái)產(chǎn)狀況、職業(yè)狀況等信用信息，還要求消費(fèi)者提供學(xué)歷狀況、專業(yè)狀況等與購買銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品毫無關(guān)聯(lián)的個(gè)人隱私。

（二）銀行對消費(fèi)者個(gè)人信息管理存在風(fēng)險(xiǎn)

銀行對個(gè)人理財(cái)消費(fèi)者的個(gè)人信息負(fù)有安全保管的義務(wù)，但部分銀行未能建立起安全有效的信息管理機(jī)制，加大了銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者信息泄露的可能性。

三、完善我國銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系的建議

（一）完善我國現(xiàn)行《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》

《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》是我國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的基礎(chǔ)法律，我們應(yīng)完善《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，使其發(fā)揮對保護(hù)包括銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者在內(nèi)的金融消費(fèi)者合法權(quán)益的基礎(chǔ)性作用。

1.將包括銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者在內(nèi)的金融消費(fèi)者納入《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》

筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)將包括銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者在內(nèi)的金融消費(fèi)者明確歸入《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中的消費(fèi)者概念，并設(shè)立專門章節(jié)規(guī)定包括銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者在內(nèi)的金融消費(fèi)者的具體范疇、權(quán)利、保護(hù)機(jī)構(gòu)以及爭議解決方式等具體內(nèi)容，以確保包括銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者在內(nèi)的金融消費(fèi)者適用《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》維護(hù)自身權(quán)益有據(jù)可依。

2.明確規(guī)定銀行等金融機(jī)構(gòu)作為銷售者應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任

筆者認(rèn)為強(qiáng)調(diào)保護(hù)包括銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者在內(nèi)的金融消費(fèi)者合法權(quán)益，應(yīng)在法律責(zé)任方面作出明確規(guī)定，在遵循公平正義的原則下，對權(quán)益雙方的舉證責(zé)任承擔(dān)等作出具體規(guī)定，務(wù)必要體現(xiàn)出對弱勢一方消費(fèi)者的保護(hù)。在充分考慮銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者自身專業(yè)知識薄弱、難以取證等因素的條件下，適當(dāng)由銀行承擔(dān)證明自身不存在銷售瑕疵的舉證責(zé)任。

（二）完善銀行監(jiān)督管理機(jī)制

保護(hù)包括銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者合法權(quán)益，是銀行監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)管目標(biāo)之一。我國目前的銀行監(jiān)督管理機(jī)制尚存在一些不足，導(dǎo)致銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)的合法權(quán)益遭受損害，筆者認(rèn)為完善銀行監(jiān)督管理機(jī)制是保障消費(fèi)者合法權(quán)益的必要舉措。

1.加強(qiáng)銀行信息披露義務(wù)

信息不對稱，是導(dǎo)致銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品糾紛的主要原因之一。筆者認(rèn)為保障銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者知情權(quán)，應(yīng)從以下幾方面加強(qiáng)銀行信息披露義務(wù)：首先，應(yīng)強(qiáng)調(diào)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品信息的披露的全面性。銀行對其個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的信息披露不僅限于消費(fèi)者購買個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品之前與購買時(shí)，還應(yīng)在購買完成后持續(xù)公開信息；其次，必須及時(shí)公布銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品信息，特別是可能影響消費(fèi)者抉擇及利益的信息。金融市場變化萬千，信息是虛擬金融商品的靈魂，信息的及時(shí)性是保證消費(fèi)者理性、正確進(jìn)行金融交易的必備因素；再者，應(yīng)細(xì)化銀行的產(chǎn)品說明與風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)。銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品銷售者往往在銷售時(shí)可以模糊風(fēng)險(xiǎn)提示，筆者認(rèn)為應(yīng)對銀行銷售個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的說明及風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)做細(xì)致規(guī)定，對包括產(chǎn)品構(gòu)成、風(fēng)險(xiǎn)性、格式合同免責(zé)條款等方面強(qiáng)制要求銀行銷售個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品時(shí)予以具體說明。

2.強(qiáng)化銀行對消費(fèi)者個(gè)人信息的保密義務(wù)

銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者在購買銀行時(shí)提供的大量個(gè)人信息及交易金融信息不僅關(guān)乎消費(fèi)者的個(gè)人隱私安全，還關(guān)乎消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全。對此，筆者認(rèn)為，首先，應(yīng)制定專門規(guī)定，要求銀行加強(qiáng)對消費(fèi)者個(gè)人信息的保護(hù)，不得隨意使用消費(fèi)者個(gè)人信息；其次，強(qiáng)制銀行制定嚴(yán)格合理的消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)機(jī)制，嚴(yán)格規(guī)范消費(fèi)者個(gè)人信息的收集及保管；再者，加大違法懲罰力度，不僅要求承擔(dān)民事責(zé)任，還應(yīng)規(guī)定行政責(zé)任，必要時(shí)應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)刑事責(zé)任，增加銀行的違法成本，保障消費(fèi)者個(gè)人隱私權(quán)利。

參考文獻(xiàn)：

[1]吳弘，徐振.金融消費(fèi)者保護(hù)的法理探析[J].東方法學(xué)，2009年05期.