李明揚

摘 要：免責(zé)條款是指當(dāng)事人約定的用以免除或限制其未來合同責(zé)任的條款。免責(zé)條款常被合同一方當(dāng)事人寫入合同或格式合同之中，作為明確或隱含的意思要約，以獲得另一方當(dāng)事人的承諾，使其發(fā)生法律效力。《合同法》僅規(guī)定了免責(zé)條款無效的情形，而《保險法》在第17條和第19條分別規(guī)定了免責(zé)條款不發(fā)生效力和無效的情形。盡管我國在《保險法》中對其進行了規(guī)制，但社會生活和保險內(nèi)容復(fù)雜多變，為了保護相對弱勢一方的合法權(quán)益，有必要對涉及雙方當(dāng)事人重大利益的免責(zé)條款予以限制，以體現(xiàn)市場公平正義的理念和增強保險合同中當(dāng)事人的權(quán)利意識。

關(guān)鍵詞：保險合同；格式；免責(zé)條款；效力

1保險合同免責(zé)條款概述

1.1保險合同免責(zé)條款的概念和特征

我國現(xiàn)行《保險法》未對免責(zé)條款進行定義，筆者認(rèn)為，免責(zé)條款就是當(dāng)事人雙方在保險合同中約定保險人無須對發(fā)生事故造成的損失給予賠償或給付保險金或承擔(dān)保險責(zé)任的條款。免責(zé)條款基于合同自由理論產(chǎn)生，其意義在于體現(xiàn)合同意思自治，降低保險交易風(fēng)險，平衡雙方利益。但在訂立保險合同的過程中，投保人由于保險專業(yè)知識的缺乏往往處于弱勢地位，因此法律有必要對保險合同中的免責(zé)條款進行規(guī)制，以免有違市場公平正義的理念和合同的基本精神。

保險合同免責(zé)條款的基本特征為：免責(zé)條款由當(dāng)事人協(xié)商約定，是保險合同的組成部分；免責(zé)條款必須明示，不允許以默示的方式提出，一方應(yīng)當(dāng)提請對方注意，在對方提出要求時還應(yīng)予以說明；免責(zé)條款的目的在于限制和免除當(dāng)事人未來的民事責(zé)任。

1.2保險合同免責(zé)條款的分類

根據(jù)免責(zé)條款產(chǎn)生原因的不同可將其分為法定免責(zé)條款和約定免責(zé)條款。法定免責(zé)條款，即基于法律的直接規(guī)定而免除，也即出現(xiàn)了法定的免責(zé)事由，保險人的保險責(zé)任即告解除。約定免責(zé)條款，是投保人和保險可以自由約定責(zé)任免除條款，只要這種約定不違反法律、行政法規(guī)以及社會公共利益。區(qū)分二者的意義在于約定免責(zé)條款只有合同雙方協(xié)商一致才可能發(fā)生免除保險人責(zé)任的效力，而法定免責(zé)條款由法律明確規(guī)定，其合理性無須證明。

2保險合同免責(zé)條款的效力分析

防范道德風(fēng)險與最大誠信原則：保險合同是射幸合同，合同當(dāng)事人一方支付的代價所獲得的只是一個機會，對投保人而言，他有可能獲得遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于所支付的保險費的效益，但也可能沒有利益可獲；對保險人而言，他所賠付的保險金可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其所收取的保險費，但也可能只收取保險費而不承擔(dān)支付保險金的責(zé)任。保險合同的這種射幸性質(zhì)是由保險事故的發(fā)生具有偶然性的特點決定的，即保險人承包的危險或者保險合同約定的給付保險金的條件發(fā)生與否均為不確定。正因為保險合同的射幸性，在實踐中，投保人或被保險人騙保的行為屢見不鮮，其中隱藏著道德風(fēng)險。免責(zé)條款制定的作用與意義就是為了防范這種道德風(fēng)險，使保險合同雙方當(dāng)事人善意履行自己的義務(wù)。

保險合同也是最大誠信合同。保險人的危險補償責(zé)任在很大程度上依賴于當(dāng)事人的誠實信用，尤其是投保人和被保險人的誠實信用。這一方面是因為保險合同效力取決于投保人或者被保險人的信息披露程度；另一方面，保險標(biāo)的一般情況下由被保險人控制，被保險人的任何非善意行為將可能構(gòu)成保險標(biāo)的危險程度的增加或者促成保險危險的發(fā)生。所以法律對于保險當(dāng)事人尤其是投保人和被保險人的誠實信用程度的要求遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于對一般人的要求。保險合同是在信息極不平衡的雙方當(dāng)事人之間訂立的，保險人在追求經(jīng)濟利益的心理下很可能會損害投保人或被保險人的利益，最大誠信原則正是為了彌補這一不平衡的狀況而制定的。為了平衡保險合同雙方當(dāng)事人的利益，最大誠信原則要求保險人對其所訂立的免責(zé)條款有詳盡的說明義務(wù)，未盡此義務(wù)的，該免責(zé)條款對于被保險人無效。

3保險合同免責(zé)條款法律規(guī)制的必要性

3.1保險合同免責(zé)條款的司法現(xiàn)狀

我國法院在認(rèn)定保險合同免責(zé)條款的效力時，主要依據(jù)的是《保險法》第十七條的規(guī)定，在認(rèn)定上偏重于對免責(zé)條款程序性公平的審查，很少進行對實質(zhì)公平的審查，更多是以說明義務(wù)是否履行對其效力予以認(rèn)定。由于保險合同具有不同于一般民事合同的特殊屬性，在司法實踐中還可能出現(xiàn)法官對該條的濫用，損害保險人的利益，進而影響保險業(yè)的健康發(fā)展，最終也損害了投保人、被保險人和受益人的利益。

3.2保險合同免責(zé)條款的行政監(jiān)管

保險公司及中國保監(jiān)會之間有關(guān)保險合同的監(jiān)管權(quán)限模糊不清，工商部門對格式合同也有一定的權(quán)限，這形成了更加復(fù)雜的監(jiān)管權(quán)限問題。由于各個行政監(jiān)管部門之間的行政監(jiān)管依據(jù)和利益歸屬都不盡相同，難免會造成互相推脫或是爭著監(jiān)管的局面出現(xiàn)，不僅達不到《保險法》的立法初衷，而且會加重保險合同免責(zé)條款行政監(jiān)管的混亂狀況。

4完善我國保險合同免責(zé)條款法律規(guī)制的建議

4.1從立法方面完善

首先是在《民法通則》和《合同法》中對免責(zé)條款加以明確的規(guī)定，通過明確的強制性規(guī)范來限制保險人通過合同條款加重投保方的義務(wù)或排除投保方的權(quán)利的行為，減少合同糾紛?！侗ｋU法》是直接規(guī)制保險合同的特別法，在《保險法》中應(yīng)對相關(guān)的免責(zé)條款做一些詳細(xì)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)囊?guī)定，如明確免責(zé)條款效力的形式要件與實質(zhì)要件等。

4.2從司法方面完善

司法規(guī)制是權(quán)利救濟的最后手段，在司法規(guī)制方面，可以從以下幾個方面規(guī)制免責(zé)條款保障立法規(guī)制的實效：加強對保險合同免責(zé)條款實質(zhì)性公平的審查；加強法官在司法活動中對免責(zé)條款公平、合理的解釋；加強法院對雙方當(dāng)事人存在爭議的條款是否已納入保險合同中的審查等。在司法實踐中，還要充分考慮保險合同雙方當(dāng)事人的締約背景，適當(dāng)運用司法自由裁量權(quán)。

4.3從行政方面完善

行政規(guī)制與法律規(guī)制相輔相成，具有靈活性的優(yōu)勢。筆者認(rèn)為可以在《保險法》中設(shè)立相關(guān)的條款，對保險合同免責(zé)條款的審批或備案的具體審查辦法予以明確規(guī)定，在《保險法》中對未經(jīng)過批準(zhǔn)、備案的保險合同條款或者保險費率的法律效力進行明確規(guī)定，或直接使用我國《行政許可法》的有關(guān)規(guī)定。受行政規(guī)制的條款，在一定期間內(nèi)免于司法規(guī)制，即維持了行政規(guī)制的權(quán)威性，司法機關(guān)在一定期間后還享有審查權(quán)，保持了一定的彈性。

5結(jié)語

保險合同免責(zé)條款既能發(fā)揮積極的功能，也能帶來不良的后果，為了達到趨利避害的效果，必須對免責(zé)條款中不合理的內(nèi)容予以明確的限制，使其發(fā)揮應(yīng)有的功能，進一步促進保險業(yè)健康、有序的發(fā)展。

參考文獻：

[1]李鵬飛.保險合同免責(zé)條款[J].商情，2013，（14）：236.

[2]王戰(zhàn).保險合同免責(zé)條款的特殊性及應(yīng)用[J].法制與社會，2010，（4）：264.