趙嚴

摘 要：隨著電子銀行渠道的快速發(fā)展，客戶對電子銀行的依賴性和信任度不斷提高，而詐騙犯罪也開始向電子銀行轉移。盡管各家銀行在柜面渠道加大了阻截力度，但對自助渠道的防范卻較為薄弱，成為騙子轉賬的“重災區(qū)”。因此銀行如能協(xié)助客戶做好防范這些詐騙行為的工作，既維護銀行的信譽和聲譽，又能夠保護客戶的資金不受損失。

關鍵詞：電子銀行；被詐騙；防范措施

一、電子銀行概述

1.電子銀行的含義

根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2006年3月1日施行的《電子銀行業(yè)務管理辦法》中的有關定義，電子銀行業(yè)務是：商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機構利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡，以及銀行為特定自助服務設施或客戶建立的專用網(wǎng)絡，向客戶提供的銀行服務。利用電話等聲訊設備和電信網(wǎng)絡開展的電話銀行業(yè)務，電子銀行業(yè)務主要包括利用計算機和互聯(lián)網(wǎng)開展的網(wǎng)上銀行業(yè)務，利用移動電話和無線網(wǎng)絡開展的手機銀行業(yè)務，以及其他利用電子服務設備和網(wǎng)絡，由客戶通過自助服務方式完成金融交易的網(wǎng)絡服務方式。

2.電子銀行提供的服務

電子銀行不僅僅是傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品簡單地從柜臺到網(wǎng)上的轉移，其服務方式和內(nèi)涵發(fā)生了一定的變化，產(chǎn)生全新的業(yè)務品種。

（1）提供網(wǎng)上形式的傳統(tǒng)銀行業(yè)務。包括銀行及相關金融信息的發(fā)布、客戶的咨詢投訴；向客戶提供開戶、掛失、銷戶、查詢、轉賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務項目。

（2）電子商務相關業(yè)務。既包括商戶對客戶模式下的購物、訂票、證券買賣等零售業(yè)務，也包括商戶對商戶模式下的網(wǎng)上采購等批發(fā)業(yè)務的網(wǎng)上結算。

（3）新的金融創(chuàng)新業(yè)務。如企業(yè)銀行，企業(yè)銀行服務一般提供賬戶余額查詢、交易記錄查詢、總賬戶與分賬戶管理、商業(yè)信用卡等服務。

（4）其他金融業(yè)務。除了銀行服務外，大商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行均通過自身或與其他金融服務網(wǎng)站聯(lián)合的方式，為客戶提供多種金融服務產(chǎn)品，如保險、抵押和按揭等，以擴大網(wǎng)上銀行的服務范圍。

二、我國電子銀行內(nèi)部發(fā)展中的問題

1.網(wǎng)上銀行的業(yè)務品種匱乏

沒有發(fā)揮對銀行業(yè)務的重組和再造功能。網(wǎng)上銀行提供的產(chǎn)品，無論是帳務查詢、轉帳服務、代理交費、銀證轉帳，還是為企業(yè)銷售網(wǎng)絡辦理結算、為集團客戶進行內(nèi)部資金調(diào)撥，除業(yè)務品種少的問題比較突出外，另一個比較突出的問題是這些產(chǎn)品只是傳統(tǒng)業(yè)務在網(wǎng)上銀行的實現(xiàn)，也就是說網(wǎng)上銀行只起到了一個傳統(tǒng)銀行業(yè)務服務渠道的作用，在產(chǎn)品上沒有完全擺脫傳統(tǒng)業(yè)務功能的限制，沒有推出利用網(wǎng)上銀行直接面對客戶的特性重組商業(yè)銀行業(yè)務流程的新產(chǎn)品和新應用；在操作界面上沒有體現(xiàn)個性化服務的特點，只是傳統(tǒng)業(yè)務處理系統(tǒng)界面的簡單模仿，沒有體現(xiàn)INTERNENT的根本屬性———靠變化和新穎吸引客戶。

2.網(wǎng)上交易的安全問題亟待解決

資金安全對于客戶、商家和銀行都是至關重要的，因此安全問題是網(wǎng)上銀行的核心問題。網(wǎng)上交易的安全性主要涉及以下三個方面：一是客戶端的安全性，如果客戶端只是普通的瀏覽器用戶，則存在著客戶端被模仿的可能性；二是信息傳輸過程中的安全性，傳統(tǒng)的支付方式，支付信息是在銀行的內(nèi)部網(wǎng)絡上傳輸?shù)?，?nèi)部網(wǎng)與外部網(wǎng)采取了相當?shù)陌踩綦x措施，因此內(nèi)部網(wǎng)的安全性是比較高的，網(wǎng)上支付正相反，支付信息是在INTERNENT上公開傳遞的，因此存在著支付信息被篡改和竊取的可能性；三是銀行網(wǎng)站和電子商務網(wǎng)站的安全性，盡管各家網(wǎng)站均采取了防火墻和網(wǎng)絡檢測等安全措施，但對于超級“黑客“來說，仍存在著防不勝防的問題。有調(diào)查表明，進行網(wǎng)上交易，用戶最擔心的也是安全問題。

三、防范電子銀行渠道被詐騙的措施

1.銀行可以從以下幾方面加強工作

一是認真分析，組織學習。組織相關從業(yè)人員進行案例分析，加強員工反電話詐騙的技能培訓。通過多種渠道對經(jīng)常出現(xiàn)的詐騙情景做到全面了解，對類似的詐騙情況能及時做出甄別判斷，在客戶提出類似疑問時主動詢問有關情況，做好相關解釋工作，并對轉賬匯款的當事人進行勸阻，避免當事人上當受騙。對定期轉活期或較大金額現(xiàn)金開立活期賬戶的，要密切關注客戶的動向，即使是客戶自行到自助設備上轉賬，大堂經(jīng)理也要與客戶交流溝通，盡量了解客戶交易的真實目的，并進行善意的提醒，防止客戶上當受騙。

二是張貼提示，提高意識?？稍诟骶W(wǎng)點ATM機、儲蓄柜臺等醒目位置旁邊張貼《關于幾起電信詐騙案件的風險提示》、《防詐騙風險溫馨提示》，提醒市民注意最近經(jīng)常出現(xiàn)的詐騙方式。又如印制有針對性的宣傳卡片、發(fā)送提醒短信、舉行與反詐騙有關的宣傳活動等，幫助客戶識別各種詐騙手段，防范詐騙風險。

三是按章操作，防范風險。柜員在業(yè)務辦理過程中做好身份證件的核查工作，嚴格按流程辦理業(yè)務，并對存在風險的問題上做出詳細說明，加大宣傳，避免客戶以后上當受騙。銀行的客服電話通常以“955”開頭，而詐騙電話通常為外地電話，提醒客戶也可以根據(jù)電話號碼做到有效的甄別，增強自我保護意識，保證自身資金安全。

四是重點關注，應對及時。網(wǎng)點要利用LED電子門楣進行防詐騙宣傳，網(wǎng)點人員要提高警惕，特別是針對50周歲以上年齡較大的客戶在辦理大額業(yè)務時，要詢問情況，并當面打電話告知其家屬，采取有效措施防范詐騙事件發(fā)生。

2.客戶要做好以下幾個方面進行風險防范

一是不要向不熟悉的人透露自己的身份證號碼、手機號碼、常用密碼等重要信息；對于免息貸款、中獎信息、繳稅信息等要進行仔細核對，不要輕易相信，更不可輕易把自己的網(wǎng)銀、手機銀行、微信銀行登陸密碼通過對方指定的手機、電話、電腦等設備進行登錄，一定要通過自己的或者銀行的設備進行核對。

二是在辦理電子銀行后，一定要保管好自己的手機，并及時進行密碼修改。對于莫名的轉賬信息一定不要慌亂，要及時聯(lián)系銀行進行核實，不要輕信陌生的電話信息核對，直接前往最近的銀行網(wǎng)點，或者自己撥打銀行服務電話。對于在商業(yè)活動中，別人要求辦理電子銀行，一定要注意不要按照對方要求設置密碼，不要用對方的手機號碼作為驗證信息接受手機號，同時也要仔細詢問銀行網(wǎng)點專門人員。

三是對于電子銀行的使用，一定不要輕易在不信任的電子設備上面使用，也不要輕易安裝陌生的軟件和鏈接，防止病毒、或者其他信息技術非法入侵，造成信息泄露。

參考文獻：

[1]張超.論電子銀行中詐騙犯罪.刑事訴訟法.西南政法大學，2007.

[2]劉穎.電子銀行法律風險的幾個問題.《暨南學報（哲學社會科學版）》，2014年12期.

[3]金百根.關于加強電子銀行建設的思考.《新金融》，2009年2期.