周淮生

摘 要：民間借貸是相對(duì)于金融機(jī)構(gòu)向公民、其他企業(yè)及其他組織提供貸款而言——發(fā)生在公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間的借貸。由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，民間借貸作為一項(xiàng)重要的融資手段也得到了極大的發(fā)展。但是由于缺少專門性的法律對(duì)其進(jìn)行規(guī)范，民間借貸在自身發(fā)展過程中表現(xiàn)出了越來越大的犯罪性異化傾向，極大地妨礙了金融經(jīng)濟(jì)秩序的健康發(fā)展，破壞了社會(huì)穩(wěn)定。所以現(xiàn)階段需要我們將民間借貸與非法集資進(jìn)行區(qū)分界定。

關(guān)鍵詞：民進(jìn)借貸；法律規(guī)范；對(duì)策

狹義的民間借貸僅指公民（自然人）之間的借貸；廣義的民間借貸還包括公民與法人之間、公民與其他組織之間的借貸。現(xiàn)實(shí)生活中的民間借貸通常是指狹義的民間借貸，也就是自然人之間的借貸。

一、民間借貸的功能及其存在的必要性

1.民間借貸在很大程度上促進(jìn)了非公有制經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

由于我國(guó)現(xiàn)有正規(guī)金融的貸款主要面對(duì)我國(guó)國(guó)有企業(yè)及民營(yíng)的大型企業(yè)等有明顯國(guó)家計(jì)劃扶持的企業(yè)，然而占企業(yè)絕大多數(shù)的中小企業(yè)等非公有制企業(yè)卻幾乎得不到正規(guī)金融的借貸支持。有關(guān)資料顯示截止2004年底，我國(guó)中小企業(yè)數(shù)量已經(jīng)超過全國(guó)企業(yè)總量的99%（到2008年已經(jīng)超過800萬(wàn)家），中小企業(yè)創(chuàng)造了GDP的55.6%、稅收的46.2%，75%的就業(yè)崗位。而我國(guó)作為目前融資重心的商業(yè)銀行，近70%的貸款輸出到了國(guó)有大中型企業(yè)。在這種情況下，民間借貸對(duì)正規(guī)金融起到了很大的互補(bǔ)效應(yīng)，促進(jìn)了非公有制經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2.民間借貸滿足了農(nóng)村資金不足的發(fā)展缺陷，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

對(duì)于農(nóng)村，巨大的矛盾一直存在于過強(qiáng)的資金需求與明顯弱勢(shì)的資金需求之間。我們知道當(dāng)時(shí)正規(guī)商業(yè)銀行曾經(jīng)進(jìn)駐農(nóng)村，但是卻無法滿足農(nóng)村的資金需求。民間借貸供給低于借貸需求的矛盾從來不曾得到有效緩解。正規(guī)金融系統(tǒng)滿足農(nóng)村資金需求的能力非常有限，民間借貸有效地彌補(bǔ)了這個(gè)資金缺口。民間借貸的發(fā)展，給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)帶來了進(jìn)一步加快發(fā)展的契機(jī)，在縮小城鄉(xiāng)差距，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的進(jìn)程中發(fā)揮了巨大的作用，極大促進(jìn)了從村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

3.民間借貸帶動(dòng)了正規(guī)金融發(fā)展

同正規(guī)金融相比，民間借貸具有即時(shí)、便捷、靈活等特點(diǎn)，與正規(guī)金融一起構(gòu)成了我國(guó)多元化的金融格局。相對(duì)來講，民間借貸的條件較低，較低的門檻似的他更加適合中小企業(yè)融資；另外，民間借貸的資金使用效率較高，眾所周知，銀行的貸款一般以定期形式出現(xiàn)。民間借貸則可以即借即還，適合中小企業(yè)資金使用頻率高的特點(diǎn)。在這種形勢(shì)下，民間借貸以其上述優(yōu)勢(shì)對(duì)正規(guī)金融造成了不小的競(jìng)爭(zhēng)壓力，這樣也促使正規(guī)金融改善經(jīng)營(yíng)理念，提高服務(wù)質(zhì)量，從而推動(dòng)了正規(guī)金融的發(fā)展。

正規(guī)金融在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)以及針對(duì)中小企業(yè)時(shí)，服務(wù)效率極低而且正規(guī)金融有效益至上的原則，對(duì)于放貸的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估極為嚴(yán)格，對(duì)象一般為國(guó)有企業(yè)，服務(wù)對(duì)象有限。而民間借貸的借款金額與借款期限、借款利率等都可以由雙方商議協(xié)定，而且針對(duì)的對(duì)象十分廣泛，從個(gè)人到中小企業(yè)，從鄉(xiāng)鎮(zhèn)到城市?？傊耖g借貸以其靈活、便捷、快速等特點(diǎn)，形成了與正規(guī)金融既有競(jìng)爭(zhēng)也有互補(bǔ)的關(guān)系。促進(jìn)了非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展，補(bǔ)足了農(nóng)村資金不足發(fā)展缺陷，帶動(dòng)了正規(guī)金融發(fā)展，成為我國(guó)金融健康快速發(fā)展不可或缺的重要一環(huán)。

二、加強(qiáng)民間借貸非刑法規(guī)范

1.刑法規(guī)范的矯枉過正

從上述民間借貸現(xiàn)狀分析來看，我國(guó)刑法層面的監(jiān)管存在很多問題。一直以來，我國(guó)對(duì)金融市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)實(shí)行嚴(yán)格的監(jiān)管政策，刑事打擊上對(duì)民間借貸也采取“一刀切”嚴(yán)打政策。在一定的時(shí)間段以內(nèi)，這種嚴(yán)格監(jiān)管的政策促進(jìn)了我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展，但在新的發(fā)展時(shí)期，由于政府監(jiān)管的天平仍不能適應(yīng)時(shí)代要求發(fā)生時(shí)代性偏移，導(dǎo)致國(guó)家機(jī)關(guān)對(duì)民間借貸產(chǎn)生政策性壓制，使得正規(guī)金融始終處在一個(gè)壟斷地位。對(duì)于我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的改革，過于嚴(yán)格的監(jiān)管導(dǎo)致了我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展的滯后性，阻礙了司法監(jiān)管的進(jìn)步和創(chuàng)新，也導(dǎo)致民間借貸專門立法遲緩和監(jiān)管制度滯后，比如在司法程序中適用法律性文件的沖突：《合同法》與《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件若干意見》。

刑法的過嚴(yán)厲規(guī)制也導(dǎo)致民間借貸的“異化”問題的加重。再當(dāng)前狀況下只能注意對(duì)相關(guān)證據(jù)進(jìn)行嚴(yán)格排查，對(duì)疑似以民間借貸為名掩蓋非法目的的，法院應(yīng)加大職權(quán)調(diào)查力度，對(duì)非法集資等案件進(jìn)行嚴(yán)格甄別，及時(shí)將涉及非法集資或者涉嫌詐騙犯罪的民間借貸糾紛案件移送公安機(jī)關(guān)。

2.規(guī)范民間借貸合同的形式和內(nèi)容

有些學(xué)者認(rèn)為民間借貸必須采用要式合同，并應(yīng)具備借款人、貸款人、借貸金額、期限、利率等要素。但是，在現(xiàn)實(shí)生活中，要規(guī)定民間借貸都采用書面形式是不現(xiàn)實(shí)的。所以，我們只能通過立法來引導(dǎo)公民樹立契約意識(shí)，注意完善法律手續(xù)。

3.制定一部專門的有關(guān)民間借貸合同的法律

我國(guó)現(xiàn)階段關(guān)于民間借貸合同的法律規(guī)定還過于零散，并沒有專門的法律法規(guī)對(duì)其進(jìn)行調(diào)整。目前急需對(duì)民間借貸進(jìn)行法律的規(guī)范，首先，制定一部適用于全國(guó)的單行法規(guī)，在專門的法律法規(guī)中對(duì)民間借貸合同的概念、范圍、主體以及利率等方面進(jìn)行具體的規(guī)定，并對(duì)民間借貸、借款合同、與民間投資加以區(qū)分。其次，在專門的法律出臺(tái)之前，可以適用地方性法規(guī)來進(jìn)行調(diào)整。最后，修改、完善《合同法》、《民事訴訟法》中有關(guān)民間借貸的條款，并在此基礎(chǔ)上出臺(tái)規(guī)范民間借貸活動(dòng)的單行法。

4.安排便捷的救濟(jì)制度

通過立法，授權(quán)村委會(huì)、居委會(huì)調(diào)解民間借貸糾紛案件；同時(shí)人民法院在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)政府普設(shè)巡回法庭或簡(jiǎn)易法庭，降低立案、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)不服調(diào)解的，適用簡(jiǎn)易訴訟程序，政府和金融監(jiān)管部門不介入一般的民間借貸糾紛，以利于及時(shí)化解矛盾，防患于未然。

5.有計(jì)劃、有步驟的準(zhǔn)許個(gè)人投資開辦銀行

個(gè)人開辦銀行有利于吸收社會(huì)的閑散資金，以滿足公民的借貸要求。同時(shí)也有利于對(duì)非法的金融活動(dòng)進(jìn)行打擊。利用經(jīng)濟(jì)手段引導(dǎo)地下金融活動(dòng)，使不規(guī)范的變?yōu)橐?guī)范，不合法的變?yōu)楹戏ā?/p>

民間借貸是融資的主要渠道之一，同時(shí)也是符合中國(guó)國(guó)情的一種融資方式。民間借貸對(duì)于吸收社會(huì)閑散資金可以緩解銀行資金不足的矛盾，此外還可以解決公民之間生活和生產(chǎn)中遇到的臨時(shí)性的資金困難等問題。因此，我們應(yīng)盡快完善民間借貸合同的法律制度體系，促進(jìn)民間借貸健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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