【摘要】新車消費貸款業(yè)務由于其業(yè)務流程標準、金額小而分散、市場潛力巨大，增長速度快等特點，成為越來越多金融機構(gòu)以及民間金融的當家業(yè)務。本文介紹了車貸市場的由來及發(fā)展現(xiàn)狀，也分析了目前車貸市場的風險狀態(tài)以及應對策略。最后重點介紹了系統(tǒng)化風險管理理念——鏈式風控模式在擔保公司中的應用。

【關鍵詞】車貸 擔保公司 風險管理

一、車貸市場由來及發(fā)展現(xiàn)狀

個人車貸業(yè)務屬于零售貸款業(yè)務，商業(yè)銀行開展這項業(yè)務已經(jīng)有十幾年歷史了，從1998年現(xiàn)在，中國汽車信貸市場經(jīng)歷了從一個萌芽、啟動到發(fā)展、高潮、停滯、恢復發(fā)展這樣一個循環(huán)。在2003年車貸市場競爭非常激烈，商業(yè)銀行出現(xiàn)了很多非理性、不合規(guī)的做法，盲目放貸，出現(xiàn)了大量的騙貸以至于造成大量的壞賬，個別地區(qū)壞賬率甚至達到50%。在這之后，各家銀行對車貸業(yè)務態(tài)度都比較謹慎，整個市場幾乎處于停滯狀態(tài)。在銀監(jiān)會2003年10月份以及2004年8月先后發(fā)布實施了《汽車金融公司管理辦法》和《汽車貸款管理辦法》，給國外的專業(yè)汽車金融公司介入創(chuàng)造了契機，在2004年10月份，上汽通用汽車金融有限責任公司正式開業(yè)，并成功的在當年實現(xiàn)盈利，隨著這些專業(yè)汽車金融公司的進入，給市場帶來了很多先進的理念和做法，這些汽車金融公司的資產(chǎn)質(zhì)量保持優(yōu)良，也先后實現(xiàn)了盈利。因此在2007年國內(nèi)銀行又開始重視個人汽車貸款業(yè)務，紛紛加大了汽車貸款市場的開發(fā)。目前市場競爭主體主要由：商業(yè)銀行、汽車金融公司、汽車財務公司組成。商業(yè)銀行借助網(wǎng)點優(yōu)勢，利率優(yōu)勢占據(jù)了市場的主要份額，汽車金融公司借助靈活快捷、廠商支持、產(chǎn)品創(chuàng)新也成為車貸市場的重要組成部分。汽車財務公司在公司架構(gòu)和公司職能上與汽車金融公司類似但又有區(qū)別，目前占市場較小份額。

二、車貸市場的風險分析及應對策略

第一、跌價風險。車貸業(yè)務中抵押物為車輛，是一種動產(chǎn)以及消費類資產(chǎn)，存在著較大的跌價風險，特別是如今汽車市場產(chǎn)品更新?lián)Q代非?？?，車輛跌價風險較高，如果跌幅達到一定程度，借款人有可能選擇主動違約。目前新車市場價格透明，而且廠商對于車輛降價手段使用已經(jīng)比較理性和克制，出于維護一個車系的品牌價值的考慮，當老的車型競爭力下降的時候，推出降價策略的同時還會及時的推陳出新，用新車型替換老的車型，不會出現(xiàn)早年大幅度降價的情況。針對這類風險主要是控制好貸款成數(shù)，及時更新車輛的市場價格，這樣基本可以避免車輛的跌價導致客戶主動違約的風險。

第二、信用風險。隨著車貸市場競爭的加劇，各市場主體不斷推出新的業(yè)務形式，競相放低客戶準入門檻，這必然會讓一些不合格客戶獲得貸款，車貸資產(chǎn)整體質(zhì)量隨之下滑，不良率會顯著升高。

目前的車貸市場比2003年的時候有了很大的改變，首先是對車貸業(yè)務的認識比過去要清晰深刻，監(jiān)管機構(gòu)出臺了多部關于車貸市場的管理辦法，商業(yè)銀行經(jīng)過2003年車貸市場的混亂后反思總結(jié)了很多經(jīng)驗教訓，把車貸產(chǎn)品做的更加成熟。其次是市場參與主體不一樣了，現(xiàn)在市場主體包括商業(yè)銀行、保險公司、擔保公司以及后加入的專業(yè)汽車金融公司和小額貸款公司，特別是專業(yè)汽車金融公司的加入帶來了很多先進的理念以及新的風控方法。雖然市場整體情況比之前有很大的改觀，但是我們?nèi)匀徊荒芎鲆曔^度市場競爭帶來的風險隱患。目前我觀察到的市場隱患有：

1.部分商業(yè)銀行放松了貸款成數(shù)的控制。對于車價核實以及抵押車型是否與貸款車型一致放松了管理和檢查，高貸現(xiàn)象開始回升。

2.商業(yè)銀行為了取得比較競爭優(yōu)勢開始推出低首付高年限的產(chǎn)品（2成5年）過去這類產(chǎn)品基本只有銀行優(yōu)質(zhì)客戶才能獲得，目前已經(jīng)作為一個標準產(chǎn)品推向市場。

3.信用卡分期產(chǎn)品簡單粗放的審批及貸后管理。觀察目前部分商業(yè)銀行信用卡分期產(chǎn)品的準入要求，可以看到絕大部分客戶都能達到或有條件達，對客戶的審批要求比較簡單，只要具備幾個審批要件后都能獲批，在貸后管理上，部分客戶可以不用辦理抵押登記即可獲得貸款，在業(yè)務實踐中，已經(jīng)發(fā)現(xiàn)部分這類客戶用信用卡分期+傳統(tǒng)車貸達到一車兩貸以套取銀行資金，這對銀行來說是巨大的風險隱患。雖然國家將信用卡欺詐入刑對銀行信用卡業(yè)務貸后管理是一個巨大的法律支持，但是對于車貸分期這種特殊的信用卡消費行為是否也適用還存在爭議，在我看來，如果銀行信用卡分期用這樣粗放的模式做下去一定會遇到大量的不良，對于每筆貸款最多幾十萬的車貸業(yè)務，動用大量的警力去處置，效率和動力存疑。

4.擔保公司追求短期效益及內(nèi)部管理水平低下。從事車貸業(yè)務擔保的擔保公司多數(shù)為民營擔保公司，他們與銀行關系較好，以5%左右的保證金比例獲取銀行額度，業(yè)務開展主要通過返傭，返點等手段與汽車經(jīng)銷商、汽車經(jīng)銷商車貸相關人員、銀行客戶經(jīng)理合作獲取業(yè)務來源，由于對比于商業(yè)銀行直接放款以及信用卡分期等產(chǎn)品來說，通過擔保公司擔保獲取銀行貸款成本較高，所以客戶主動選擇擔保公司的并不多，最終通過擔保公司擔保獲取車貸的客戶主要是過去信用有瑕疵、條件不滿足銀行各種車貸產(chǎn)品的基本要求的客戶群體，這個群體相對信用意識不強，收入來源不清晰，在本地居住不夠穩(wěn)定，在這個群體中挑選合格的客戶需要深入的對客戶情況進行分析和辨別，才能夠去粗存精得到合格的車貸客戶。但是擔保公司的短期業(yè)績沖動導致其主動的吸納大量的不合格客戶進入到銀行車貸資產(chǎn)當中，在過去曾經(jīng)有多家擔保公司由于車貸不良率過高導致破產(chǎn)關門，同時也給銀行造成損失。擔保公司除了追求短期效益會帶來隱患，內(nèi)部管理水平不高也是重大的風險隱患，其風險管理部門從業(yè)人員經(jīng)驗素質(zhì)偏低，內(nèi)部職能設計存在缺陷，在以業(yè)績?yōu)閷虻墓菊呦?，風險管理部門淪為業(yè)務部門的輔助部門，不能有效發(fā)揮獨立的風險審查職能。

在市場競爭環(huán)境越來越嚴酷的現(xiàn)狀下，針對上述的風險隱患，對于不同的市場主體需要采取不同的風險管理辦法來降低風險。下面以商業(yè)銀行和擔保公司舉例說明。

對于商業(yè)銀行來說：

第一、加強合規(guī)檢查。商業(yè)銀行需要對合作方（經(jīng)銷商、擔保公司、保險公司等）及自身的業(yè)務流程加強合規(guī)檢查，避免高貸、騙貸現(xiàn)象的發(fā)生。

第二、加強對客戶的辨識能力，制定更細致的客戶分類辦法。對于銀行“直客式”的客戶群體可以適當引導到擔保公司、保險公司以分散風險。

第三、加強貸后管理工作。抵押登記需要作為貸后頭號工作來抓，對于之前認為無需抵押的客戶群進行重新分析和定位，爭取做到100%辦理抵押登記。

對于擔保公司來說：

第一、提高部門管理水平，引入高素質(zhì)的有經(jīng)驗的風控人員，增強整體風險管理水平。

第二、改革部門架構(gòu)，將風險管理部作為獨立的而不是從屬部門，提升風險管理部門在業(yè)務中的權威性，在制度上保障風險管理部門能做出獨立判斷，不屈從于業(yè)務部門或個別公司領導的意志。

第三、對合作方進行必要的合規(guī)檢查。由于擔保公司在整個業(yè)務當中處于相對弱勢，對合作經(jīng)銷商、經(jīng)銷商相關人員及銀行客戶經(jīng)理的合規(guī)性要求相對困難，但是仍然需要對業(yè)務來源等核心要素進行要求。

第四、加強保后管理。商業(yè)銀行由于人力和體制限制對于擔保公司擔保的車貸業(yè)務貸后管理主要依靠擔保公司進行管理，而一個強大的保后管理環(huán)節(jié)對于擔保公司穩(wěn)健發(fā)展而言極為重要。擔保公司首先要建立一個富有經(jīng)驗的催收團隊并加強法務團隊的配合，其次需要使用新的科技手段如GPS設備在業(yè)務當中的推廣使用。

三、擔保公司風險管理部鏈式管理模式介紹。

擔保公司應該堅持采用系統(tǒng)化、科學化風險管理理念開展風控工作。目前還有很多擔保公司車貸風險管理水平還處于零散及經(jīng)驗主義的層次上，首先在組織架構(gòu)上，風險管理相關經(jīng)常崗位互不從屬，內(nèi)部也沒有交流，崗位設置不合理，保后催收團隊的設置沒有預見性。我認為采用鏈式風險管理模式能夠有效提升擔保公司的車貸風控水平，且能夠持續(xù)提升整體風控工作水平。下面簡單介紹一下“鏈式管理模式”：

風險管理部鏈式管理模式：

鏈式管理模式的設計是基于改善風險管理部的兩個主要職能提出的，第一個是風險控制。鏈式的管理可以把整個風險管理部業(yè)務鏈整合成為一個整體，在整個風控環(huán)節(jié)中，達到步步監(jiān)控，層層把關，真正把風險控制做成一個過程控制。第二個是為業(yè)務發(fā)展提供支持。首先通過業(yè)務鏈的整合，建設一個靈活高效的業(yè)務處理平臺。其次，審批環(huán)節(jié)通過業(yè)務鏈模式吸收大量外部信息，靈活調(diào)整業(yè)務流程和開發(fā)新的風控手段、理念，并且大力參與開發(fā)新產(chǎn)品。

所謂業(yè)務鏈是指：風險管理部人員可以按照業(yè)務類別分成不同的業(yè)務鏈條，以垂直管理方式進行管理。如車貸業(yè)務鏈、房貸業(yè)務鏈、業(yè)務支援鏈等。下面以車貸業(yè)務鏈為例闡述。

車貸業(yè)務鏈：

在這個鏈條中節(jié)點為：業(yè)務員報單——錄單分派——現(xiàn)場調(diào)查——審批——簽約——抵押放款——保后——保全。各環(huán)節(jié)的關系如下圖所示：

從上圖可以看出，在車貸業(yè)務鏈設計中，審批人與各個業(yè)務環(huán)節(jié)、業(yè)務環(huán)節(jié)之間都存在個溝通、反饋、改進、評估、再溝通的循環(huán)，這個循環(huán)的推動者和評估者為審批人，在這個過程中，審批與每個相關環(huán)節(jié)都可以獲得不斷的促進，下面具體闡述各個環(huán)節(jié)與審批的互動：

1.現(xiàn)場調(diào)查和審批：現(xiàn)場調(diào)查反饋客戶一些文件無法反應的實際情況，審批人根據(jù)文件資料指引調(diào)查員側(cè)重調(diào)查客戶相應信息，通過這樣兩環(huán)節(jié)不斷交流審批人可以持續(xù)提高分析客戶的能力，調(diào)查員從中不斷提高對材料的分析能力進而提升整體調(diào)查水平。

2.簽約和審批：風險管理部簽約崗，作為除了調(diào)查員外唯一能見到申請人（夫婦）及擔保人（夫婦）的崗位，是保前最后一道防線。如在簽約時發(fā)現(xiàn)異?？梢约皶r與審批員進行溝通，降低潛在風險，而審批人也可以對簽約員作出指引，如資料核實重點，客戶擔保人簽約筆跡真?zhèn)伪鎰e、證件防偽辨別、簽約時擔保責任宣講等，這些做法可以盡可能堵住調(diào)查和審批環(huán)節(jié)的疏漏和局限，從而提高整體風險管理水平。

3.保后和審批：保后工作面對的是已經(jīng)進入我們公司車貸資產(chǎn)的合同，除了完備的檔案管理（含電子檔案）外，還有要對一些審批人備注的需重點保后管理客戶進行持續(xù)關注、管理。保后主管由于掌握了大量的客戶數(shù)據(jù)，可以協(xié)助審批人提出的主題數(shù)據(jù)分析（如：客戶群體風險級別劃分），支持審批人的信貸決策。

4.保全和審批：保全作為維護公司資產(chǎn)安全最直接的崗位，它與審批人的互相溝通非常重要，因為審批人在做決定的時候是依據(jù)現(xiàn)場調(diào)查報告及相關征信文件，而保全環(huán)節(jié)大部分是已經(jīng)真實發(fā)生風險的客戶，保全人員把相關信息反饋給審批人，則可以根據(jù)這些客戶群體反省審批環(huán)節(jié)或者信貸政策是否有調(diào)整的需要，反過來，審批人可以對保全人員的工作重點給出指引，并且協(xié)調(diào)公司資源支持保全工作。審批人和保全人員可以在實際保全工作中積累風險客戶數(shù)據(jù)以及保全工作經(jīng)驗，沉淀為公司重要的無形資產(chǎn)。

5.業(yè)務部門、公司領導、市場動向、競爭對手（包括銀行）和審批：業(yè)務部門和公司高層領導和審批環(huán)節(jié)也需要互動，業(yè)務部門會帶來新鮮的資訊和不同情況的客戶，而公司高層會在更高層面指引審批工作的順利開展，而審批環(huán)節(jié)也可以對業(yè)務部門提出合規(guī)要求，促進業(yè)務部門規(guī)范發(fā)展，審批人對公司高層領導可以直接反饋最新的問題，以及提出合理化的信貸政策。另外，市場和競爭對手是公司外部的一些信息，在有條件的情況下，審批人直接接觸市場的各個環(huán)節(jié)，包含銷售渠道（中介、代理、直客等）接觸，以及市場中新產(chǎn)品和新的業(yè)態(tài)接觸，可以了解市場最新形勢。而對于競爭對手，審批人可以考察其最新的審批政策，對手的市場策略，了解目前市場中主要競爭對手的長處和短處，以便視本公司的情況在風險管理鏈條中作出合理調(diào)整。

由上述可見，審批人需要多層次多角度的溝通，才能推動整個業(yè)務鏈條的正常循環(huán)，理順整條業(yè)務鏈條的各個循環(huán)后，整個車貸業(yè)務運作會擁有一個持續(xù)改進的機制，運作水平會呈現(xiàn)出一個螺旋式上升的狀態(tài)，進而提高整個車貸業(yè)務的整體風險管理水平。

總體上，隨著中國乘用車輛市場成為全球第一，居民消費習慣開始轉(zhuǎn)變，按揭購車的滲透率逐步提高，目前已經(jīng)接近20%，但是對比發(fā)達國家市場購車貸款滲透率80%而言，我國車貸市場還有很大的發(fā)展空間，目前車貸市場仍處于高速發(fā)展期，雖然出現(xiàn)了局部的過度競爭，但是從監(jiān)管層到各個市場主體來說對市場認識以及風險管理能力也都比2003之前要強得多，目前整體車貸市場還算基本健康。只要我們正視當前存在的風險隱患，通過加強合規(guī)管理，改革風險管理流程和方法，就能繼續(xù)保持車貸市場健康快速的發(fā)展。

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作者簡介：高翔，男，江西人，供職于深圳市匯通小額貸款有限公司，總經(jīng)理，管理學學士學位，研究方向：經(jīng)濟學。