劉毅華

中小微企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位和作用越來越得到社會(huì)各界的普遍認(rèn)可，已經(jīng)成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和發(fā)展的主要?jiǎng)恿ΑＶ行∥⑵髽I(yè)占我國(guó)企業(yè)總數(shù)98%，解決就業(yè)人員占比94%，是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)中最活躍群體和推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)和諧發(fā)展的重要力量?！百J款難貸款貴”是多年來困擾中小微企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”，形成原因很多，一直未得到根本解決。本文嘗試從目前“貸款難貸款貴”呈現(xiàn)形式和內(nèi)容多樣化，銀政企多方如何深度對(duì)接，可以多一些解決“貸款難貸款貴”問題，談點(diǎn)粗淺看法。

一、“貸款難貸款貴”呈現(xiàn)形式和內(nèi)容多樣化

近年來筆者一直關(guān)注和跟蹤調(diào)研中小微企業(yè)“貸款難貸款貴”問題。根據(jù)近期對(duì)中小微企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、小額貸款公司、民間融資登記服務(wù)機(jī)構(gòu)等調(diào)查研究、集中座談，結(jié)合近年來關(guān)注和跟蹤調(diào)研資料分析，中小微企業(yè)“貸款難貸款貴”呈現(xiàn)形式和內(nèi)容多樣化。

（一）抵押擔(dān)保難落實(shí)

這是一個(gè)共性老問題，主要是中小微企業(yè)規(guī)模小、實(shí)力弱、有效抵押物不足、信用度不高等因素。較為典型例子是，近期召開的一次銀企座談會(huì)，企業(yè)分布于工業(yè)、制造業(yè)、加工業(yè)、涉農(nóng)業(yè)、商貿(mào)行業(yè)等，這些企業(yè)都期望得到銀行貸款支持。有的沒有獲得銀行支持，有的獲得了銀行支持，目前貸款余額最高8500萬元，最低350萬元。貸款用途主要是流動(dòng)資金需求，少部分技術(shù)改造。100%的企業(yè)反映，銀行貸款不能滿足企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要，企業(yè)“吃不飽”或處于“半饑餓”狀態(tài)，主要原因之一就是抵押擔(dān)保難落實(shí)?！敖桦u生蛋”或“借蛋生雞”凸顯借款人和貸款人在融資交易市場(chǎng)的兩難狀況。

（二）銀行貸款與企業(yè)用款期限不匹配

銀行貸款是按上級(jí)行下達(dá)規(guī)模、營(yíng)銷計(jì)劃、業(yè)務(wù)考核等來確定貸款發(fā)放期限。而企業(yè)用款則是根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、季節(jié)特點(diǎn)組織安排生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。如農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖企業(yè)，養(yǎng)殖綠色生態(tài)肉雞和蛋雞一個(gè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期是550天，銀行貸款最長(zhǎng)一年，由于期限不匹配，給生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和安排布局帶來沖擊。

（三）企業(yè)短貸常用是常態(tài)

由于銀行貸款投向、信用評(píng)級(jí)等因素，企業(yè)申請(qǐng)的貸款是中長(zhǎng)期如2～3年，而銀行貸款期限是一年或更短。企業(yè)獲得比生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期短和不能滿足生產(chǎn)布局（如技術(shù)改造、擴(kuò)大再生產(chǎn)）期限需要的貸款，必然會(huì)產(chǎn)生期限錯(cuò)配催生的短貸常用。短貸常用又變化為還了再貸，增加手續(xù)和費(fèi)用；貸了不還（利息正常支付），主要是擔(dān)心貸款歸還后銀行不給新貸款，企業(yè)付出不講信用的代價(jià)。以上兩種短貸常用，一是增加申請(qǐng)貸款次數(shù)、手續(xù)及融資費(fèi)用，二是產(chǎn)生名義上的不良貸款，影響銀行貸款質(zhì)量考核，影響企業(yè)信用等級(jí)，之后企業(yè)貸款更難。

（四）不景氣的行業(yè)也有好企業(yè)

“好行業(yè)里有壞企業(yè)，不景氣的行業(yè)里有好企業(yè)”，鋼材商貿(mào)企業(yè)、鋼結(jié)構(gòu)生產(chǎn)企業(yè)、化工企業(yè)認(rèn)為。企業(yè)反映較為集中的是，銀行在信貸投向、發(fā)放上，要考慮以上因素，不要“一刀切”。重點(diǎn)看企業(yè)產(chǎn)品前景、社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益，不能僅考慮信貸管理控制。如鋼結(jié)構(gòu)生產(chǎn)企業(yè)，其產(chǎn)品主要用在體育場(chǎng)館、會(huì)展場(chǎng)館等方面，具有超高結(jié)構(gòu)建設(shè)便捷，環(huán)保、低碳節(jié)能特點(diǎn)；生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)件企業(yè)，在西南地區(qū)行業(yè)排名前五位，其產(chǎn)品主要用在汽車、儀表等行業(yè)，銷售情況較好，但因?yàn)椤吧婕颁撹F”，屬于限制貸款；再如化工企業(yè)，生產(chǎn)產(chǎn)品甲醛，經(jīng)營(yíng)效益較好，是下游企業(yè)膠水、膠合板、橋梁建設(shè)、高速路建設(shè)粘合劑的原料，企業(yè)生產(chǎn)符合環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)，但因?yàn)椤吧婕盎ぁ?，給人第一印象是“環(huán)境污染”，屬于限制貸款。

（五）“為他人貸款”，融資成本增加

鋼結(jié)構(gòu)、標(biāo)準(zhǔn)件企業(yè)反映，由于政策及經(jīng)濟(jì)大環(huán)境變化，上游企業(yè)均要求先付預(yù)付款才發(fā)原材料，一個(gè)月以上才能收到，上游企業(yè)長(zhǎng)時(shí)間占用自己的資金；農(nóng)產(chǎn)品、紙業(yè)企業(yè)反映，產(chǎn)品進(jìn)入大中型超市，半年才結(jié)算一次，最長(zhǎng)的一年結(jié)算一次，下游企業(yè)長(zhǎng)時(shí)間占用自己的資金。先收預(yù)付款、長(zhǎng)時(shí)間才結(jié)算的商業(yè)運(yùn)行模式只能被動(dòng)接受，好不容易獲得的銀行貸款（利率上浮、有的是擔(dān)保公司擔(dān)保）被上下游占用，實(shí)際形成“為他人貸款”，融資成本增加。

（六）應(yīng)收賬款、土地流轉(zhuǎn)貸款難

鋼結(jié)構(gòu)、龍頭農(nóng)業(yè)企業(yè)反映，為解決融資難曾嘗試應(yīng)收賬款貸款、土地流轉(zhuǎn)貸款，但都很難。原因是付款方不支持，不愿意簽協(xié)議，農(nóng)業(yè)企業(yè)的農(nóng)副產(chǎn)品稅務(wù)發(fā)票不被認(rèn)可等；土地流轉(zhuǎn)貸款則是具體操作辦法尚未出來，龍頭農(nóng)業(yè)企業(yè)較為強(qiáng)烈的反映是，土地流轉(zhuǎn)貸款盡快落地就好了，能及時(shí)解決抵押擔(dān)保難的問題。

（七）“貸款，想說愛你不容易”

受經(jīng)濟(jì)增速下行，需求低迷影響，企業(yè)利潤(rùn)逐漸下行，資金需求左右為難。部分原材料價(jià)格上漲，產(chǎn)品銷售價(jià)格未同漲，有的還略有下降，企業(yè)銷售利潤(rùn)呈現(xiàn)下降趨勢(shì)。繼續(xù)保持生產(chǎn)規(guī)模，必須保持原有貸款量甚至還要增加一部分，這樣產(chǎn)量、銷售額上去了，生產(chǎn)成本也上去了，利潤(rùn)較簿或持平甚至虧損；如果不維持生產(chǎn)規(guī)模，企業(yè)難以生存下去，客戶和市場(chǎng)會(huì)逐漸失去。難題是維持生產(chǎn)規(guī)模，就要保持維持生產(chǎn)規(guī)模需要的貸款，不保持相應(yīng)貸款，企業(yè)難以生存。 “貸款，想說愛你不容易”，一般情況下，這部分企業(yè)只能減少生產(chǎn)規(guī)模、減少貸款量，維持企業(yè)最基本運(yùn)行，走一步看一步，對(duì)資金需求左右為難。

（八）資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)逐漸顯現(xiàn)

中小微企業(yè)獲取貸款與國(guó)有企業(yè)、大型企業(yè)相比是艱難的。有的企業(yè)高成本、高難度獲取貸款，貸款到期，尋求小額貸款公司、融資擔(dān)保公司、民間融資登記服務(wù)機(jī)構(gòu)的“過橋資金”、“搭橋資金”進(jìn)行貸款調(diào)頭，近年來都是這樣操作。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行情況下，“過橋資金”、“搭橋資金”不靈了。有數(shù)據(jù)顯示，縣域小額貸款公司有三分之二新業(yè)務(wù)辦理已經(jīng)停止，重點(diǎn)是維護(hù)和清收貸款，另外三分之一中，有的出現(xiàn)嚴(yán)重貸款風(fēng)險(xiǎn)，有的已經(jīng)退出；融資擔(dān)保公司、民間融資登記服務(wù)機(jī)構(gòu)情況與小額貸款公司大致相同，甚至情況更不好，主要是實(shí)力更弱，公信力和公眾認(rèn)知度不高，中小微企業(yè)向這些機(jī)構(gòu)融資渠道基本中斷。典型表現(xiàn)是，企業(yè)銀行貸款歸還后，高成本獲得“過橋資金”、“搭橋資金”，希望獲得銀行新貸款。因信貸政策限制、信貸規(guī)?？刂频纫蛩?，不能獲得銀行新貸款，高成本獲得的“過橋資金”、“搭橋資金”成為企業(yè)長(zhǎng)期占用在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流程上的資金，而且已經(jīng)向非銀行系融資公司延伸風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)無力歸還。中小微企業(yè)面臨信貸資金限制、小額貸款公司、融資公司等非銀行系融資渠道基本中斷、高利率民間借貸承受不起的資金鏈運(yùn)行中，資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)在中小微企業(yè)和非銀行系機(jī)構(gòu)融資領(lǐng)域逐漸顯現(xiàn)。

（九）“融資貴”凸顯“滾雪球”游戲

融資成本構(gòu)成主要是利率、抵押擔(dān)保登記費(fèi)公證費(fèi)，現(xiàn)實(shí)情況卻復(fù)雜得多。信息咨詢費(fèi)、融資策劃顧問費(fèi)、資產(chǎn)評(píng)估費(fèi)、一定比例保證金、貸款發(fā)放額中先扣除一定比例利息、擔(dān)保公司擔(dān)保費(fèi)（3%-6%）等等五花八門。這些不可避免、難以避免的理由充分依據(jù)難尋的附加費(fèi)用，在利率這個(gè)“小雪球”上越滾越大，甚至成倍增加?！皾L雪球”游戲讓有資金需求企業(yè)不得不參加，無選擇接受。附加費(fèi)用是形成“融資貴”的多元化因素。

二、多方深度對(duì)接，尋求解決辦法

“貸款難貸款貴”形成因素很多，有政策支持扶持落實(shí)不到位因素；有中小微企業(yè)自身因素；有金融機(jī)構(gòu)信貸政策、信貸準(zhǔn)入條件因素等。筆者不想討論以上因素，只想從銀政企多方如何深度對(duì)接，可以多一些解決“貸款難貸款貴”問題進(jìn)行一些粗淺分析及思考。

辭源對(duì)“對(duì)接”的解釋是，指將各部分端部的對(duì)接部接合固定起來，木工常指木紋相垂直或?qū)叢恢丿B的并用箍（如鐵條）加固的接合方法，亦稱“端接”。更形象的指在宇宙空間中操縱（如兩艘宇宙飛船）使其機(jī)械地連接，靠攏合為一體。核心是通過對(duì)接，形成連接融為一體。

近年來，政府支持扶持政策、金融支持扶持政策出臺(tái)了不少，發(fā)揮了積極作用，但效果還是不夠理想，主要原因之一就是相關(guān)政策落實(shí)、落地不夠，核心問題是銀政企多方深度對(duì)接不夠?！昂啊钡穆曇艉艽螅白觥钡牧Χ让黠@不足。政策指導(dǎo)性與操作性結(jié)合不夠緊密，沒有很好的連接融為一體。

（一）政府政策對(duì)接進(jìn)一步分層級(jí)細(xì)化落實(shí)

進(jìn)一步落實(shí)國(guó)家支持扶持中小微企業(yè)政策，進(jìn)一步在省市區(qū)各級(jí)政府指導(dǎo)意見、扶持政策中進(jìn)行細(xì)化，明確各層級(jí)政府支持、扶持中小微企業(yè)的措施及辦法。掌握轄區(qū)中小微企業(yè)行業(yè)、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)效益、融資需求量、融資困難因素等數(shù)據(jù)。通過搭建中小微企業(yè)融資需求洽談會(huì)、銀企座談會(huì)，實(shí)現(xiàn)政府牽頭政銀企有效對(duì)接平臺(tái)或渠道常態(tài)化。成立政策性擔(dān)保公司、中小微企業(yè)發(fā)展基金，制定定期兌現(xiàn)的中小微企業(yè)發(fā)展獎(jiǎng)勵(lì)政策等。在土地使用、稅收、行政性收費(fèi)等方面給予優(yōu)惠、減免、扶持。改變中小微企業(yè)指導(dǎo)意見和扶持政策指導(dǎo)性強(qiáng)，操作性不強(qiáng)的問題。改變省市區(qū)分層級(jí)、針對(duì)性、地區(qū)特征性不夠的問題。分層級(jí)的各級(jí)政府職能部門制度化、常態(tài)化做好對(duì)接工作，切實(shí)解決“年年栽樹”成效難以令人滿意的問題，切實(shí)解決支持扶持政策措施辦法落地、落實(shí)到中小微企業(yè)身上。

（二）商業(yè)銀行對(duì)接注重原則性和靈活性

信貸政策既要考慮宏觀性、政策性，也要考慮微觀性、靈活性。目前信貸資金情況是求大于供，中小微企業(yè)融資需求旺盛，而作為企業(yè)的商業(yè)銀行，營(yíng)銷的終極目標(biāo)是利潤(rùn)最大化，利潤(rùn)大、成本低、風(fēng)險(xiǎn)小的客戶永遠(yuǎn)排第一，中小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大、成本高，在商業(yè)銀行信貸支持名單中是明顯靠后的，商業(yè)銀行營(yíng)銷計(jì)劃與中小微企業(yè)資金需求是存在矛盾的，這也是多年來爭(zhēng)論的中小微企業(yè)貸款支持力度不夠的原因之一。如較為典型的“好行業(yè)里有壞企業(yè)，不景氣的行業(yè)里有好企業(yè)”，就考驗(yàn)銀行的信貸判斷力和營(yíng)銷能力。銀行應(yīng)注重政策性與靈活性對(duì)接，對(duì)雖然處于不景氣行業(yè)，但經(jīng)營(yíng)效益好的企業(yè)給予正確信貸判斷，不搞“一刀切”，給予信貸支持。

對(duì)抵押擔(dān)保難落實(shí)；銀行貸款與企業(yè)用款期限不匹配；貸款短貸常用等問題，銀行要與時(shí)俱進(jìn)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)思路和經(jīng)營(yíng)營(yíng)銷思路，改變由來已久的“喜大嫌小”觀念，積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品，改變同質(zhì)化，提升差異化服務(wù)水平等與企業(yè)進(jìn)行深度對(duì)接。重點(diǎn)是信貸投向、企業(yè)信用評(píng)級(jí)、信貸準(zhǔn)入判斷決策，既要講原則性，也要注重靈活性，因?yàn)樾刨J需求在不同地域、不同行業(yè)存在差異化。提高競(jìng)爭(zhēng)力，擴(kuò)大差異化金融服務(wù)，也是商業(yè)銀行改革內(nèi)容之一，在擴(kuò)大差異化業(yè)務(wù)發(fā)展中支持中小微企業(yè)，達(dá)到“雙贏”。

（三）企業(yè)對(duì)接注重實(shí)力提升和信用度提高

“貸款難貸款貴”反映在企業(yè)自身的因素雖然呈現(xiàn)多樣性，但集中體現(xiàn)出的核心不外乎實(shí)力不強(qiáng)、信用度不高。中小微企業(yè)應(yīng)注重實(shí)力提升和信用度提高，在與政府職能部門、金融機(jī)構(gòu)對(duì)接時(shí)，逐步增強(qiáng)認(rèn)知度和認(rèn)同感，爭(zhēng)取多一些獲得政府政策支持扶持；爭(zhēng)取多一些獲得金融機(jī)構(gòu)認(rèn)知度和認(rèn)同感，爭(zhēng)取將企業(yè)做強(qiáng)，提高中小微企業(yè)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的認(rèn)知度和認(rèn)同感。中小微企業(yè)實(shí)力提升和信用度提高的情況，應(yīng)在企業(yè)信用信息系統(tǒng)體現(xiàn)出來，有個(gè)“排行榜”，改變目前企業(yè)與銀行單點(diǎn)對(duì)接、信息不對(duì)稱狀況，真正發(fā)揮多點(diǎn)對(duì)接“大數(shù)據(jù)”作用。

（四）對(duì)接渠道和管道真正發(fā)揮有效作用

建立健全完善中小微企業(yè)信用信息系統(tǒng)，運(yùn)用好已有的人民銀行征信系統(tǒng)等可用信息系統(tǒng)，使這些系統(tǒng)能真實(shí)反映中小微企業(yè)情況，讓企業(yè)的信用度、信用評(píng)級(jí)、經(jīng)濟(jì)效益、違規(guī)違紀(jì)等主要情況體現(xiàn)出來；運(yùn)用好行業(yè)協(xié)會(huì)、商會(huì)機(jī)構(gòu)管理引導(dǎo)、信息咨詢等作用；中小微企業(yè)融資推介會(huì)要注重實(shí)效，少些形式，制定促進(jìn)中小微企業(yè)發(fā)展規(guī)劃及推介目錄，一年一落實(shí)，發(fā)揮有效作用。

面對(duì)“貸款難貸款貴”問題，辦法總比困難多。用實(shí)際的行動(dòng)、實(shí)在的措施、實(shí)在的市場(chǎng)規(guī)律運(yùn)作方式、實(shí)在的支持扶持政策落地，少一些流于形式而成效不大的“支持”，多一些支持扶持政策與社會(huì)經(jīng)濟(jì)實(shí)際的對(duì)接，“貸款難貸款貴”會(huì)得到越來越好的解決和改善。