郝明鑫

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)相結(jié)合的新興領(lǐng)域。隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，中小企業(yè)更加迫切地需要融資；國民經(jīng)濟(jì)收入水平的提高，也不斷刺激著私人金融服務(wù)的發(fā)展，中小金融機(jī)構(gòu)正是滿足這些需求的主要力量。但是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，中小金融機(jī)構(gòu)存在著一些問題，只有尋找到正確的策略，才能使其更好地發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；中小金融機(jī)構(gòu)；發(fā)展策略

中小金融機(jī)構(gòu)是伴隨著我國經(jīng)濟(jì)體制改革而出現(xiàn)的，由于法律法規(guī)不健全，管理不完善，內(nèi)控制約機(jī)制存在問題等，形成了一些風(fēng)險(xiǎn)隱患。因此應(yīng)采取積極有效的措施加以防范，促使其健康發(fā)展。

一、中小金融機(jī)構(gòu)成立的意義

1.中小金融機(jī)構(gòu)的存在，進(jìn)一步豐富了我國金融組織體系的內(nèi)部結(jié)構(gòu)。我國目前的金融組織體系是以中國人民銀行為領(lǐng)導(dǎo)，國有獨(dú)資商業(yè)銀行為主體，多種金融機(jī)構(gòu)并存。這種多元化格局的金融體系，從外觀上整合了傳統(tǒng)金融體系，但本質(zhì)上依然是國有制金融部門的天下。中小金融機(jī)構(gòu)的存在和發(fā)展，在一定程度上，改變了國有制金融部門的控制格局，形成了國有金融、民營金融、大小型金融機(jī)構(gòu)并存的局面，改善了經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)與金融體系不對(duì)稱的狀態(tài)，強(qiáng)化了金融體系對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的滲透和適應(yīng)。

2.中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，改善了當(dāng)今金融資源的配置格局，提高了儲(chǔ)蓄向投資方面的轉(zhuǎn)化速度和效率。中小金融機(jī)構(gòu)的存在，改變了國有金融部門的獨(dú)占地位，將部分資金導(dǎo)向了具有顯著優(yōu)勢(shì)的非國有金融部門，弱化了經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)與金融資源配置間的失衡狀況，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

3.中小金融機(jī)構(gòu)的壯大，促進(jìn)了社會(huì)形成良好的信用環(huán)境，推動(dòng)了金融基礎(chǔ)制度的建設(shè)和完善。以民間資本為主的中小金融機(jī)構(gòu)與其服務(wù)對(duì)象基本上都堅(jiān)持市場(chǎng)調(diào)節(jié)的機(jī)制，按照市場(chǎng)交易規(guī)則，參與融資活動(dòng)。這種融資活動(dòng)具有較強(qiáng)的約束力，作為融資主體的個(gè)體企業(yè)和私營企業(yè)，享受不到由政府擔(dān)保的國企的待遇，必須獨(dú)立承擔(dān)財(cái)務(wù)責(zé)任。因此，中小金融機(jī)構(gòu)的存在，能夠逐漸培養(yǎng)企業(yè)的“借債還錢”觀念，增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，改善社會(huì)金融秩序。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展策略

1.加強(qiáng)自身經(jīng)營管理

中小金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融條件下，應(yīng)不斷加強(qiáng)自身經(jīng)營管理。針對(duì)自身存在的抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、可信度低等問題，加強(qiáng)對(duì)資產(chǎn)和負(fù)債的管理力度，實(shí)行比例管理。中小企業(yè)提供的財(cái)務(wù)信息通常存在不全面等問題，在這種情況下，中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)主動(dòng)到企業(yè)經(jīng)營場(chǎng)所進(jìn)行調(diào)查，全面了解和掌握企業(yè)的經(jīng)營、管理狀況，準(zhǔn)確預(yù)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)和貸款決策。在內(nèi)部管理方面，中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立內(nèi)部控制制度、貸款管理責(zé)任制和貸款激勵(lì)機(jī)制等，同時(shí)還要強(qiáng)化貸款后的跟蹤工作，提高經(jīng)營管理效率。

2.政府應(yīng)給予政策支持

我國政府當(dāng)前應(yīng)將中小金融機(jī)構(gòu)的管理和發(fā)展作為改革金融市場(chǎng)的一項(xiàng)重要任務(wù)。中小金融機(jī)構(gòu)是中小企業(yè)資金來源的主要途徑，政府應(yīng)重視管理中小金融機(jī)構(gòu)，對(duì)其發(fā)展給予指導(dǎo)和幫助，同時(shí)還要調(diào)整金融體制，減少市場(chǎng)進(jìn)入金融界的重重限制，營造公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)氛圍，促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定發(fā)展和壯大。

3.健全監(jiān)管中小金融機(jī)構(gòu)的法規(guī)制度和體系，加強(qiáng)對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督

對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督和管理，能夠有效促進(jìn)其規(guī)范經(jīng)營，使中小金融機(jī)構(gòu)及時(shí)解決潛在的小問題，使問題嚴(yán)重的機(jī)構(gòu)退出金融市場(chǎng)，從而提高金融市場(chǎng)的穩(wěn)定性，保障中小金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)利和正常發(fā)展。

4.正確進(jìn)行市場(chǎng)定位

中小金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展初期，由于資金少，無法為大企業(yè)提供大額度融資，而且其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力都比較弱，難以與國有大型銀行進(jìn)行抗衡。因此中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)正確認(rèn)識(shí)自身特點(diǎn)，合理定位在市場(chǎng)中的位置。國有銀行的主要服務(wù)對(duì)象是大型國企單位，中小金融機(jī)構(gòu)則應(yīng)轉(zhuǎn)移服務(wù)對(duì)象為非國企單位，兼顧中小型國企。中小金融機(jī)構(gòu)在開拓市場(chǎng)時(shí)，應(yīng)重視非國有企業(yè)，主動(dòng)與其建立長期地合作伙伴關(guān)系。通過穩(wěn)定的長期合作，逐漸加深了解地方中小企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展?fàn)顩r，根據(jù)這些企業(yè)的特點(diǎn)，完善金融服務(wù)的類型，在為其提供融資的同時(shí)，發(fā)展自身實(shí)力。

5.完善存款保險(xiǎn)制度

存款人在存款時(shí)最關(guān)心的一個(gè)問題是資金的安全性。中小金融機(jī)構(gòu)如果能夠建立有效的存款保險(xiǎn)制度，則可以在一定程度上消除存款人的顧慮，提高吸收存款的注意力和競(jìng)爭(zhēng)力，逐漸削弱國有銀行在吸引存款上的強(qiáng)勢(shì)地位，推動(dòng)金融市場(chǎng)向前發(fā)展，提高金融市場(chǎng)的效率。有效的存款保險(xiǎn)制度還能提高存款人對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)的信任，防范國有銀行擠兌現(xiàn)象的發(fā)生，最大限度地降低負(fù)面影響，提高中小金融機(jī)構(gòu)的整體信譽(yù)。

6.加強(qiáng)內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)管理

中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)組織建設(shè)，根據(jù)法律法規(guī)，建立完善的內(nèi)控體系。從內(nèi)部管理、資金交易、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面入手，結(jié)合中小金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，制定符合自身?xiàng)l件的、嚴(yán)格的、完善的規(guī)章制度和操作流程；在日常業(yè)務(wù)的開展方面，應(yīng)當(dāng)建立對(duì)應(yīng)的內(nèi)部控制規(guī)章制度和防范措施，嚴(yán)格規(guī)范業(yè)務(wù)開展的各個(gè)環(huán)節(jié)。中小金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下，應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行法人責(zé)任制，保證經(jīng)營合法，強(qiáng)化內(nèi)部控制與管理，增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范和抵抗能力。

三、結(jié)語

我國中小金融機(jī)構(gòu)起步比國外要晚，在互聯(lián)網(wǎng)金融大背景下，其存在和發(fā)展對(duì)我國金融市場(chǎng)來說意義重大。雖然其中存在著一些問題，但它的出現(xiàn)卻為金融市場(chǎng)注入了新鮮血液。中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展是一條漫長的路，需要政府提供完善的法律環(huán)境，給予政策支持。同時(shí)其自身也要不斷進(jìn)行調(diào)整，建立完善的內(nèi)部控制體系、管理制度、約束機(jī)制，提高領(lǐng)導(dǎo)層的決策能力，從而最終促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)的整體發(fā)展。

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