楊波

【摘要】2013年以來，人民銀行相繼先后放開了貸款利率上下限管制、提高了存款利率上限浮動范圍，加速推進了利率市場化進程。作為以傳統(tǒng)存貸款業(yè)務為主營業(yè)務的農(nóng)村信用社，能否建立健全科學合理的利率定價機制，已經(jīng)成為其經(jīng)營成敗的一個重要因素。如何在利率市場化進程中發(fā)現(xiàn)自身存在的不足，對完善利率定價管理提出建設性的意見和建議以更好的適應和科學的應對利率市場化挑戰(zhàn)成為擺在農(nóng)村信用社面前急需解決的問題。

【關鍵詞】利率市場化;現(xiàn)狀和存在問題;意見建議

一、引言

自1996年以來，我國進入了利率市場化全面改革階段，并遵循“先外幣、后本幣，先貸款、后存款，先大額、后小額”的原則，逐步放開了銀行間同業(yè)拆借利率、國債及金融債券等非存款金融工具的市場利率、大額外幣利率等。特別是2013年7月19日，人民銀行宣布全面放開金融機構貸款利率上下限管制，金融機構貸款利率由各銀行自主決定，標志著我國利率市場化的進程正在加快。隨著利率市場化的改革的不斷深入，如何積極應對利率市場化挑戰(zhàn)，值得農(nóng)信社在未來一段時期內(nèi)認真思考。

二、農(nóng)信社利率定價能力的現(xiàn)狀和存在問題

1.貸款利率定價能力較為簿弱

日前，大多數(shù)縣級農(nóng)信社貸款利率定價采取法定利率加點浮動的貸款定價方式，基層信用社僅遵照執(zhí)行，大多沒有定價主動權。貸款利率定價方式簡單，普遍實行“一刀切”定價機制。雖然也有部分聯(lián)社細化了貸款利率定價辦法，實行差別化管理，但沒有考慮貸款資金成本、風險補償?shù)纫蛩?，沒有科學具體的定價浮動標準，在定價前雖進行簡單測算，但缺乏事前細致的調(diào)查分析、事中科學的研究、事后運行效果的跟蹤反饋，極易產(chǎn)生利率定價風險。同時，受自身定價能力欠缺影響，全省農(nóng)村合作金融機構貸款利率定價普遍較高。從凋研情況看，大多數(shù)農(nóng)村合作金融機構企業(yè)貸款利率定價高于其他所有金融機構，因此在競爭優(yōu)質(zhì)客戶時主要參照市場利率水平;個人貸款利率定價僅低于郵政儲蓄和小貸公司，執(zhí)行利率仍高于其他金融機構。

2.貸款利率定價機制不健全

一是全省農(nóng)村合作金融機構普遍沒有設立專門的貸款利率定價部門或?qū)ｉT的利率定價崗位，這樣就不能對貸款利率定價進行深層次的分析研究;二是缺乏細分貸款對象的適用標準，使得信用社只有選擇一些粗線條的單一指標對貸款對象進行劃分;三是貸款利率定價的趨利性較為嚴重，只考慮自身盈利指標，沒有充分考慮客戶的承受能力和自身的資金成本等因素;四是對于貸款利率定價缺乏配套的監(jiān)督制約機制，容易出現(xiàn)道德風險。

3.貸款利率定價風險意識不強

日前，全省農(nóng)村合作金融機構的貸款利率定價主要參照人民銀行法定基準利率，較少考慮經(jīng)營成本、貸款風險等因素。在農(nóng)村貸款市場競爭尚不夠充分的條件下，利率風險意識較為淡薄，即使發(fā)生因利率調(diào)整形成利率期限結構錯配，也不會從利率上去找原因，易釀成利率風險。如從以前調(diào)研結果看，部分機構的貸款執(zhí)行利率在人民銀行多次調(diào)整法定利率后仍多年不變，始終如一。同時，不能對利率發(fā)展趨勢進行預測，不能定期對貸款利率風險形成評估報告，抵御利率風險能力較弱。

4.缺乏專業(yè)的貸款利率定價人才

當前，全省農(nóng)村合作金融機構缺乏對貸款利率定價重要性的認識，就更談不上重視利率定價人才的挖掘、引進和培養(yǎng)，形成了貸款利率定價人才十分缺乏，現(xiàn)有的人員只能較粗放、較主觀的進行貸款利率定價，不能較精細地進行科學定價和風險控制，對利率風險管理意識較弱。

三、完善貸款利率定價管理的建議

1.建全和完善貸款利率定價機制

一是建議省聯(lián)社加強對宏觀利率政策的研究和分析，制定全省范圍內(nèi)統(tǒng)一的貸款利率定價機制，指導全省農(nóng)村合作金融機構穩(wěn)健開展貸款利率定價工作，避免出現(xiàn)系統(tǒng)內(nèi)惡性競爭，有效提高利率定價水平;二是建立嚴密的管理體制。各級機構通過設立專門的利率風險管理部門、制定嚴密的風險管理規(guī)程和監(jiān)控約束機制，加強對市場各種信息的收集，搞好對市場利率變化分析預測和利率風險評估，合理確定利率水平;三是強化貸款利率定價監(jiān)督制度，建立健全相應檢查監(jiān)督制度，確保貸款利率定價有理、有據(jù)、有因、授權有度，防止人情定價、主觀定價等現(xiàn)象產(chǎn)生。

2.加強貸款利率定價的風險管理

一是把利率市場化風險納入全面風險管理之中，防止為追求短期效益而陷入高負債、高風險經(jīng)營;二是建立利率風險防控機制。明確利率風險管理及監(jiān)控規(guī)程，劃分利率授權權限和責任，制定既有利于市場競爭，又有利于收益最大化的合理利率水平;三是建立利率風險信息共享機制。省聯(lián)社要負責利率風險評估和防范，定期通報利率市場趨勢，通報利率變動對業(yè)務經(jīng)營產(chǎn)生的影響，引導基層聯(lián)社調(diào)整利率敏感性資產(chǎn)與負債的結構，規(guī)避利率風險。同時，注重基礎信息收集和積累，為基層聯(lián)社提供與貸款利率定價相關的信息和數(shù)據(jù)，為貸款利率定價提供基礎保證。

3.要重視貸款利率定價專業(yè)人才的培養(yǎng)和基本業(yè)務技能的培訓

一是重視貸款利率定價專業(yè)人才的培養(yǎng)。利率市場化是一項復雜的系統(tǒng)工程，對人員綜合素質(zhì)要求較高。從日前看，農(nóng)村合作金融機構在專業(yè)人才儲備方面還較為缺乏。因此，要通過招聘、選拔等方式，選拔一批優(yōu)秀人才，定期參加專業(yè)培訓，或向?qū)I(yè)銀行交流學習，不斷提高利率定價能力和管理水平;二是通過舉辦專題培訓班、邀請專家授課、聘請有一定貸款利率定價工作經(jīng)驗的人員進行講解等具體形式，深入扎實地開展貸款利率定價工作的培訓學習，營造濃厚的學習氛圍，不斷提高信貸人員對貸款利率定價相關指標的分析判斷能力，從而提高貸款利率定價總體水平，以更好地適應激烈的市場競爭環(huán)境下利率定價工作的需要。

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