段新玉+沈志軍

【摘要】文章通過(guò)闡述互聯(lián)網(wǎng)金融模式，分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)零售銀行的影響，旨在為相關(guān)人員基于互聯(lián)網(wǎng)金融模式、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)零售銀行的影響與應(yīng)對(duì)策略研究適用提供一定的思路。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;零售銀行;影響;策略

互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其快捷支付、操作便捷等特征，與傳統(tǒng)金融模式構(gòu)成了鮮明對(duì)比，使金融市場(chǎng)產(chǎn)生了日益白熱化競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)亦對(duì)傳統(tǒng)的金融模式發(fā)展產(chǎn)生了極大的沖擊。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式

1.傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)在線化

伴隨互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的急速發(fā)展，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)通過(guò)對(duì)其的展開(kāi)結(jié)合應(yīng)用，可一定程度改善自身運(yùn)營(yíng)效率，縮減自身運(yùn)營(yíng)成本，并且還能夠降低用戶時(shí)間成本，為用戶提供各式各樣的增值服務(wù)，強(qiáng)化用戶體驗(yàn)值。現(xiàn)階段，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)在線化包括手機(jī)銀行/移動(dòng)支付、網(wǎng)上銀行/網(wǎng)上支付等。傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)在線化愈來(lái)愈得到我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的熱點(diǎn)關(guān)注，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品、網(wǎng)頁(yè)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品均得到快速發(fā)展。

2.P2P網(wǎng)貸

當(dāng)前，P2P儼然轉(zhuǎn)變成金融行業(yè)的一個(gè)重要詞匯-P2P網(wǎng)貸，結(jié)合銀監(jiān)會(huì)、小額貸款聯(lián)盟釋義，其指的是于相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下資金供需雙方構(gòu)建互相的借貸關(guān)系，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下每位參與者均能夠發(fā)起，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)展開(kāi)信息傳輸，構(gòu)建相關(guān)的規(guī)則，對(duì)一系列要點(diǎn)因素展開(kāi)匹配，簽訂相關(guān)具備法律效力的電子合同，滿足保障借貸雙方的需求及權(quán)益。P2P網(wǎng)貸有著將信用作為基礎(chǔ)，發(fā)起自由、金額不大及利率相對(duì)高等特征。現(xiàn)日前，主要的P2P網(wǎng)貸模式包括第三方擔(dān)保模式的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保交易模式以及綜合交易模式等。

3.眾籌

眾籌又稱作大眾籌資，指將實(shí)物、服務(wù)、作品以及媒體等內(nèi)容作為回報(bào)手段，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)渠道向特定的社會(huì)大眾籌集項(xiàng)目資金的新型融資模式。和以往傳統(tǒng)融資模式對(duì)比，眾籌模式更加的開(kāi)放，獲得資金與否并不非以項(xiàng)日商業(yè)價(jià)值作為唯一標(biāo)準(zhǔn)。

二、對(duì)零售銀行的影響

1.對(duì)支付業(yè)務(wù)的影響

在互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式背景下，用戶之于便捷支付的需求不斷提升，以互聯(lián)網(wǎng)支付為首的第三方支付橫空出世并得到急速發(fā)展。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，預(yù)計(jì)到2016年，全面互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)交易金額將與銀行卡消費(fèi)總額持平，達(dá)到50萬(wàn)億余元?；ヂ?lián)網(wǎng)支付正逐步擺脫對(duì)銀行支付的依賴，構(gòu)造屬于自身的支付系統(tǒng)，這勢(shì)必對(duì)零售銀行支付中介角色構(gòu)成很大的影響。

2.對(duì)融資業(yè)務(wù)的影響

現(xiàn)今很大一部分互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為了促進(jìn)企業(yè)進(jìn)步，不斷開(kāi)拓企業(yè)自身融資業(yè)務(wù)，因此市場(chǎng)中出現(xiàn)了一系列網(wǎng)絡(luò)融資模式，包括P2P、眾籌等，雖然日前互聯(lián)網(wǎng)融資規(guī)模還并不十分大，但是其在風(fēng)險(xiǎn)控制方面很好的順應(yīng)了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，解脫了空間區(qū)域限制，從而對(duì)零售銀行構(gòu)成一定程度影響。

3.對(duì)存款業(yè)務(wù)的影響

受互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)用戶流量、沉淀資金規(guī)模逐步提升影響，互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)觸角不斷拓向代理基金、余額理財(cái)?shù)阮I(lǐng)域，勢(shì)必會(huì)提升零售銀行基礎(chǔ)性存款的分流壓力。

三、相應(yīng)對(duì)策

1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，正視沖擊

在互聯(lián)網(wǎng)金融興盛發(fā)展的背景下，零售銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)進(jìn)行嚴(yán)密關(guān)注，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，提升調(diào)整戰(zhàn)略主觀能動(dòng)性。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融急速進(jìn)步升起，零售銀行必須正視沖擊，利用自身優(yōu)勢(shì)、資源稟賦，改革創(chuàng)新“有所為、有所不為”，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域構(gòu)筑一定的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

2.創(chuàng)新業(yè)務(wù)，拓展客戶資源

（1）以客戶為中心：客戶屬于銀行業(yè)發(fā)展不活獲取的要素，客戶資源屬于銀行業(yè)務(wù)的重要根本，由此可見(jiàn)，零售銀行應(yīng)當(dāng)以客戶為中心;制定戰(zhàn)略計(jì)劃;以客戶為中心，打造智慧銀行;以客戶為中心，再造業(yè)務(wù)流程。（2）進(jìn)軍電商領(lǐng)域：零售銀行面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來(lái)的影響，應(yīng)當(dāng)結(jié)合白身電子商務(wù)支付優(yōu)勢(shì)，順其自然的進(jìn)軍電商領(lǐng)域。通過(guò)對(duì)于機(jī)銀行的發(fā)展，以占據(jù)移動(dòng)支付市場(chǎng)有利位置;創(chuàng)建自身電商平臺(tái)，以確保自身原有的市場(chǎng)份額;強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，與成功電子商務(wù)企業(yè)展開(kāi)合作，提供給客戶更完善的服務(wù)體驗(yàn)。（3）推進(jìn)深度合作：僅僅依靠一個(gè)行業(yè)的發(fā)展進(jìn)步是難以應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，零售銀行作為金融業(yè)的重要組成成分，為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融影響提升白身市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，應(yīng)當(dāng)推進(jìn)深度合作，強(qiáng)化客戶黏性，逐步對(duì)白身業(yè)務(wù)模式展開(kāi)創(chuàng)新。

3.累積大數(shù)據(jù)，制定大數(shù)據(jù)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略

于當(dāng)代金融創(chuàng)新中，大數(shù)據(jù)發(fā)揮著愈來(lái)愈重要的作用。鑒于此，零售銀行務(wù)必要摒棄政策紅利，推動(dòng)產(chǎn)品電子化服務(wù)革新，對(duì)用戶信用龐大數(shù)據(jù)展開(kāi)全面研究，找準(zhǔn)互聯(lián)網(wǎng)金融定位，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)的關(guān)鍵性作用。

四、結(jié)語(yǔ)

總之，在互聯(lián)網(wǎng)金融一波波強(qiáng)勁沖擊下，為了實(shí)現(xiàn)零售銀行的有效發(fā)展，相關(guān)人員務(wù)必要全面分析互聯(lián)網(wǎng)金融模式，清楚認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)零售銀行的影響，不斷專研、研究，“轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，正視沖擊”、“創(chuàng)新業(yè)務(wù)，拓展客戶資源”、“累積大數(shù)據(jù)，制定大數(shù)據(jù)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略”等，積極促進(jìn)零售銀行的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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