王秀芝

摘 要：中小金融機(jī)構(gòu)作為我國國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過程中起到了至關(guān)重要的作用。但近些年來，中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展越發(fā)困難，特別是90年代后期，相當(dāng)一部分中小金融機(jī)構(gòu)陷入了發(fā)展的困境。本文主要論述中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展遇到的瓶頸、發(fā)展前景對策分析以及發(fā)展模式選擇。

關(guān)鍵詞：中小金融機(jī)構(gòu)；瓶頸與問題；對策分析；模式選擇

中小金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，對我國國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了很大的積極意義，但是面臨復(fù)雜的發(fā)展環(huán)境，以及巨大的競爭壓力，加之目前對其監(jiān)管的法律體系仍然不健全不完善，我國的中小金融機(jī)構(gòu)仍然面臨著種種困難與挑戰(zhàn)，但是仍然存在著廣闊的發(fā)展空間與機(jī)遇。

一、中小金融機(jī)構(gòu)的重要性分析

中小金融機(jī)構(gòu)作為金融系統(tǒng)的一個有機(jī)組成部分，雖然與大銀行相比，它由于受資本金、地域、服務(wù)群體和分支網(wǎng)點(diǎn)的限制，規(guī)模相對較小，但是它卻對國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了舉足輕重的作用，表現(xiàn)在如下方面：

1.中小金融機(jī)構(gòu)在對中小企業(yè)融資起著很重要的作用

中小企業(yè)的發(fā)展不僅促進(jìn)了中國經(jīng)濟(jì)的增長，創(chuàng)造了就業(yè)機(jī)會，還推動了科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步與資源配置的優(yōu)化。而中小金融機(jī)構(gòu)與大銀行相比，具有信息優(yōu)勢，能有效緩解銀企間的信息不對稱，它決策效率高，服務(wù)成本低，個性化服務(wù)功能強(qiáng)等特殊優(yōu)勢。

2.它充當(dāng)了地方政府和農(nóng)戶的資金融通中介

首先，它是完善地方市政建設(shè)，基礎(chǔ)設(shè)施等的金融服務(wù)中介，中小金融機(jī)構(gòu)可以滿足地方政府的融資需求。其次，它是為農(nóng)戶提供金融服務(wù)的中介，引導(dǎo)資源向農(nóng)村聚焦的重任都落在了中小金融機(jī)構(gòu)身上。

3.中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展有利于促進(jìn)金融生態(tài)的重構(gòu)與發(fā)展

在重構(gòu)中國金融生態(tài)的歷史重任中，中小金融機(jī)構(gòu)也被賦予了相應(yīng)責(zé)任。無論是金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的相關(guān)性分析，還是適度規(guī)模與金融結(jié)構(gòu)競爭力關(guān)聯(lián)度分析；都揭示了金融生態(tài)體系的重構(gòu)與發(fā)展離不開可持續(xù)發(fā)展的中小金融機(jī)構(gòu)體系。中小金融機(jī)構(gòu)今天的金融地位已經(jīng)無可辯駁的改變了其傳統(tǒng)的“拾遺補(bǔ)缺”的作用，中小金融機(jī)構(gòu)不再是可有可無的陪襯。

二、我國中小金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀與問題分析

1.我國中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀

適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中小金融機(jī)構(gòu)多數(shù)是在80年代中期到1993年以前發(fā)展起來的，1993年以后則成為治理的對象，發(fā)展受到抑制。1998年，中國人民銀行發(fā)出了加強(qiáng)中小企業(yè)信貸服務(wù)的通知，刺激了中小金融機(jī)構(gòu)的二次成長和發(fā)展。截止2010年底，我國共有223家農(nóng)村合作銀行，城市商業(yè)銀行147家，85家農(nóng)村商業(yè)銀行。隨著經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，中小金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量也迅速增長。但是卻存在先天的不足，主要表現(xiàn)在：一是所有權(quán)約束弱化，對經(jīng)營者缺乏監(jiān)督，內(nèi)部制衡機(jī)制不健全。二是資本金數(shù)量不足、質(zhì)量偏低?！栋腿麪栙Y本協(xié)議》規(guī)定商業(yè)銀行核心資本率應(yīng)達(dá)到4%以上，資本充足率應(yīng)達(dá)到8%以上，而我國中小商業(yè)銀行現(xiàn)有大量不良貸款，使實(shí)際資本充足率難以達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)。三是布局不合理。多數(shù)城市合作銀行只設(shè)在中心城市，在一些中小城市難以找到合適的金融機(jī)構(gòu)。

2.中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展中存在的問題

從世界各國中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展歷史來看，中小金融機(jī)構(gòu)和大銀行相比，具有相對的劣勢，主要表現(xiàn)有資本規(guī)模小，單位交易成本高，服務(wù)功能不齊全，競爭能力弱，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差等。在我國，中小金融機(jī)構(gòu)除存在世界各國普遍性問題外，還有其特殊性問題，這些問題已成為阻礙中小金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展的重要障礙，嚴(yán)重制約了其經(jīng)營發(fā)展的空間

（1）中小金融機(jī)構(gòu)自身問題分析：中小金融機(jī)構(gòu)能否突破“瓶頸”迅速發(fā)展取決于它能否克服自身存在的問題，其在快速發(fā)展過程中所積累的自身問題有：

第一，市場定位不準(zhǔn)確，經(jīng)營方式落后并且雷同。中小金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展初期不約而同的選擇將服務(wù)對象定位于城市中小企業(yè)，私營企業(yè)，利用其體制靈活，沒有歷史包袱，享有地方政策優(yōu)惠等優(yōu)勢，迅速取得了巨大的經(jīng)濟(jì)效益。但是，比如對城市商業(yè)銀行的整合，其僅僅是“撮合”，實(shí)際上一盤散沙，許多分支機(jī)構(gòu)及其經(jīng)營管理人員并沒有貫徹和執(zhí)行整體協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略，而是想利用商業(yè)銀行新的經(jīng)營條件撈取更多的好處。

第二，產(chǎn)權(quán)不清晰，法人治理結(jié)構(gòu)不健全。中小金融機(jī)構(gòu)建立之初，并不具備真正的法人資格，改革以后，大多數(shù)中小金融機(jī)構(gòu)也尚未發(fā)揮股份制的優(yōu)越性，還沒有建立起真正科學(xué)高效、完整有效的內(nèi)控機(jī)制，大多數(shù)仍是政府占主導(dǎo)，造成了其產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)不清晰，內(nèi)部缺乏有效的約束激勵機(jī)制，不規(guī)范的治理結(jié)構(gòu)又導(dǎo)致了不規(guī)范的經(jīng)營管理機(jī)制，且外部約束意識淡化。

（2）外部存在的問題分析：國家在對于大型金融機(jī)構(gòu)與國有銀行和中小金融機(jī)構(gòu)在政策上存在差別待遇。中小金融機(jī)構(gòu)沒有得到相應(yīng)的政策扶持，且在某些方面存在著明顯的歧視傾向。如在機(jī)構(gòu)布局上，國有銀行下伸力度較大，而中小金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置受到了很強(qiáng)的擠壓，絕大部分被劃定在縣城范圍內(nèi)。國家在政策上的歧視待遇，成了制約中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展最主要的外部因素。政府部門對中小金融機(jī)構(gòu)的行政干預(yù)過多。地方政府從發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)，維護(hù)穩(wěn)定出發(fā)，在規(guī)范性融資來源無法滿足需求時，會傾向于干預(yù)地方金融機(jī)構(gòu)的資金運(yùn)用情況。過多的行政干預(yù)使得地方中小金融機(jī)構(gòu)很難建立起健全的法人治理結(jié)構(gòu)，嚴(yán)重影響了中小金融機(jī)構(gòu)的結(jié)構(gòu)優(yōu)化和快速發(fā)展。

（3）法律監(jiān)管存在的問題：我國實(shí)行的是“一行三會”的金融監(jiān)管體系，由于我國中小金融機(jī)構(gòu)起步晚，發(fā)展速度快，在監(jiān)管過程中仍然存在很多的問題和漏洞。由于沒有一部完善的《金融監(jiān)管法》，無法對其進(jìn)行全面實(shí)時的監(jiān)管，很多經(jīng)營者利用法律的漏洞，違法違規(guī)操作，破壞金融秩序，現(xiàn)實(shí)的阻礙了中小金融機(jī)構(gòu)的合法健康發(fā)展。

三、中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展對策

要突破中小金融機(jī)構(gòu)目前的發(fā)展“瓶頸”，實(shí)現(xiàn)我國中小金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，我們必須依據(jù)我國的具體國情，對癥下藥，選擇適合的發(fā)展模式與對策。

1.必須樹立中小金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的基本理念

中小金融機(jī)構(gòu)是我國金融體系的重要構(gòu)成，在現(xiàn)在中國金融生態(tài)重構(gòu)與建設(shè)當(dāng)中具有至關(guān)重要的作用，因此必須建立可持續(xù)發(fā)展的中小金融體系。可持續(xù)發(fā)展作為我國的基本發(fā)展理念，必須應(yīng)用到金融業(yè)，尤其是對于中小機(jī)構(gòu)的發(fā)展，源于其性質(zhì)的特殊性，更應(yīng)秉承可持續(xù)發(fā)展的理念，實(shí)現(xiàn)其順利健康發(fā)展，更好的長遠(yuǎn)發(fā)揮其作用。

2.國家應(yīng)給予相應(yīng)的政策優(yōu)惠

為了改善目前存在的不公平的政策環(huán)境的問題，國家應(yīng)給予中小金融機(jī)構(gòu)更多的必要的政策優(yōu)惠，這也是中小金融機(jī)構(gòu)在社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展中所承擔(dān)和發(fā)揮的作用以及所服務(wù)的對象決定的。中小金融機(jī)構(gòu)在我國的金融體系中發(fā)揮著不可替代的作用，但是，其仍然存在著先天不足以及后天的發(fā)展缺陷，這都需要國家給予一定的政策優(yōu)惠和支持，而不是政策上的歧視，為其營造一個公平的政策環(huán)境。

3.建立存款保險(xiǎn)制度，提高中小金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)

建立存款保險(xiǎn)制度的目的是為了保障金融機(jī)構(gòu)在出現(xiàn)破產(chǎn)倒閉時，有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)支付必要的保險(xiǎn)金，以提升社會公眾對中小金融機(jī)構(gòu)的信心以維護(hù)金融穩(wěn)定。盡快建立存款保險(xiǎn)制度，以防止中小金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)倒閉而出現(xiàn)的擠兌風(fēng)險(xiǎn)和銀行危機(jī)，以保障金融體系的安全和穩(wěn)定，以此提高中小金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)。

4.應(yīng)進(jìn)行正確的市場定位，并加強(qiáng)自身的經(jīng)營管理

中小金融機(jī)構(gòu)必須根據(jù)自身的特點(diǎn)，選擇正確的服務(wù)對象，進(jìn)行準(zhǔn)確的市場定位，在選擇服務(wù)對象時，應(yīng)盡量以地區(qū)內(nèi)非國有企業(yè)為主要服務(wù)對象，并兼顧國有中小企業(yè)。從自身問題入手，完善服務(wù)功能，提高綜合競爭力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

5.加強(qiáng)人才管理，建立一支適應(yīng)現(xiàn)代金融業(yè)制度的人才隊(duì)伍

中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)人力資源的開發(fā)，培養(yǎng)和引進(jìn)一批高水平，高素質(zhì)的人才。中小金融機(jī)構(gòu)可以采取“請進(jìn)來走出去”的方針。其可以利用現(xiàn)有的條件，定向培養(yǎng)適應(yīng)現(xiàn)代化金融管理的尖端人才，或者改善自身?xiàng)l件，吸引更多的人才。

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