中國(guó)人民銀行膠州市支行 安青

農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)，也是實(shí)現(xiàn)小康社會(huì)的重要依據(jù)，自古以來(lái)我國(guó)便是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，雖然工業(yè)化、城市化的發(fā)展導(dǎo)致農(nóng)業(yè)占據(jù)的比重有所下降，但是農(nóng)業(yè)的重要地位沒(méi)有發(fā)生改變。近幾年伴隨著我國(guó)金融改革的不斷發(fā)展，金融改革的陽(yáng)光已經(jīng)普照在了“三農(nóng)”這片土地之上，我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)需要堅(jiān)定不移的支持農(nóng)業(yè)、幫助農(nóng)業(yè)，積極改善發(fā)展格局，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，拓寬融資渠道，才能在實(shí)現(xiàn)自我發(fā)展之余推動(dòng)“三農(nóng)”的創(chuàng)新。在本文中筆者結(jié)合自身對(duì)金融支持“三農(nóng)”的認(rèn)識(shí)與理解，著重探究金融支持“三農(nóng)”發(fā)展的新思路與新舉措。

一、金融支持“三農(nóng)”發(fā)展的新思路

伴隨著時(shí)代的發(fā)展，金融支持“三農(nóng)”需與時(shí)俱進(jìn)，不斷完善與改善。

(一)加強(qiáng)金融支農(nóng)的的力度

農(nóng)村金融是當(dāng)前金融體系中的重要組成部分，具有多層次、廣覆蓋、低成本的基本特點(diǎn)，在當(dāng)前金融支持“三農(nóng)”體系中，需要加強(qiáng)對(duì)金融支農(nóng)的支持力度，并吸引廣大金融機(jī)構(gòu)參與其中。在這里金融機(jī)構(gòu)并不僅僅包括各類(lèi)政策性銀行、商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、社區(qū)銀行，還包括各類(lèi)證券機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等。

從金融支農(nóng)的整體角度分析，企業(yè)的社會(huì)責(zé)任不僅會(huì)受到金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)可，并且也會(huì)逐漸演變?yōu)楸O(jiān)管的重要發(fā)展趨勢(shì)，金融理念會(huì)產(chǎn)生一定程度的變化。此外，從金融支農(nóng)的可行性研究，銀行可以獲取一定的利潤(rùn)與盈利空間。從金融支農(nóng)的緊迫性分析，在我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展過(guò)程中，越來(lái)越多的企業(yè)利用資本市場(chǎng)開(kāi)展融資活動(dòng)，這在一定程度上收窄了金融機(jī)構(gòu)的存貸利差，只是金融支農(nóng)成為業(yè)務(wù)利潤(rùn)的主要增長(zhǎng)點(diǎn)。

(二)需積極遵循需求導(dǎo)向的基本原則

從多年來(lái)的實(shí)證檢驗(yàn)得知，我國(guó)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出“需求追隨”的發(fā)展趨勢(shì)，這與我國(guó)金融改革有著密切的聯(lián)系。因此在當(dāng)前發(fā)展環(huán)境中，我國(guó)金融部門(mén)需要做的便是“需求在哪里，哪里便有服務(wù)”?，F(xiàn)如今，在山東省“三農(nóng)”工作之中，農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)活躍、農(nóng)村中小企業(yè)成為了發(fā)展的重點(diǎn)，當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)需要針對(duì)這一系列的重點(diǎn)問(wèn)題展開(kāi)調(diào)查與分析，找出金融支持的著力點(diǎn)，并制定出切實(shí)可行的規(guī)章制度，真正與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相融合。比如，在建設(shè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施中，可以考慮與政府、擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，并且利用收益權(quán)抵押貸款的方式滿足資金，或者開(kāi)展農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作組織，在遵循相應(yīng)原則的基礎(chǔ)上，推動(dòng)農(nóng)業(yè)朝著高效化與集約化方向發(fā)展，除此之外，還可以采取比較靈活的信貸方式，推動(dòng)農(nóng)村消費(fèi)工作，利用農(nóng)村消費(fèi)信貸或者農(nóng)村物流配送體系提升金融支農(nóng)的權(quán)威性。

(三)從多個(gè)方面開(kāi)展金融支農(nóng)活動(dòng)

眾所周知，金融是當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心，在提升國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占據(jù)十分重要的地位與作用。從金融發(fā)揮的角度分析，主要表現(xiàn)為三個(gè)方面，其一是資金動(dòng)員，其二是資金配置，其三是分散風(fēng)險(xiǎn)，但是從整體性分析，金融并非經(jīng)濟(jì)發(fā)展的全部，很多事情也并非依靠金融便可以解決[3]。比如在農(nóng)村地區(qū)中有很多行業(yè)是不具備增值能力的，如果僅靠金融支持無(wú)法真正解決問(wèn)題，反而需要財(cái)政部門(mén)的直接投入以及農(nóng)村社會(huì)保障體系的完善。另外，在國(guó)家所提出的方針與考好中，需對(duì)金融支農(nóng)有正確的認(rèn)識(shí)，如果盲目的金融支持只會(huì)助長(zhǎng)腐敗現(xiàn)象的出現(xiàn)，因此金融支持“三農(nóng)”工作并不是單方面的支持，而是一個(gè)互動(dòng)護(hù)理的發(fā)展問(wèn)題。

二、金融支持“三農(nóng)”發(fā)展的新舉措

(一)積極深化金融改革，創(chuàng)新金融組織體系

首先，要加強(qiáng)對(duì)商業(yè)性金融與政策性金融的引導(dǎo)，使其回歸縣域經(jīng)濟(jì)，合理劃分功能，加強(qiáng)對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的幫助與支持。將商業(yè)性金融、合作型金融與政策性金融相互融合，完善農(nóng)村金融體系，保證資本充足、功能健全。其次，要引導(dǎo)社會(huì)社會(huì)資金投向農(nóng)村市場(chǎng)，在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上，可以采取放貸人制度，進(jìn)一步活躍農(nóng)村金融市場(chǎng)，另外還要積極規(guī)范農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，建設(shè)以農(nóng)村為主的地區(qū)性銀行，加大村、鎮(zhèn)銀行的建設(shè)力度與貸款力度。最后，引導(dǎo)民間借貸朝著健康方向發(fā)展。作為金融行業(yè)的補(bǔ)充，民間階段是農(nóng)村發(fā)展的有力支撐，需保證民間借貸的合法化，促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的有序性。

(二)積極完善各項(xiàng)功能，拓寬融資渠道

首先，要加大政策性金融對(duì)農(nóng)村建設(shè)的信貸支持。國(guó)家銀行需在糧食生產(chǎn)區(qū)域開(kāi)展試點(diǎn)活動(dòng)，拓寬支持“三農(nóng)”的范圍與領(lǐng)域，對(duì)支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)行準(zhǔn)確定位。其次，需積極改善農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)。根據(jù)產(chǎn)權(quán)改革實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，進(jìn)一步增強(qiáng)農(nóng)村信用社支持“三農(nóng)”的能力。然后，需要擴(kuò)大銀行涉農(nóng)業(yè)務(wù)的范圍。充分發(fā)揮出銀行在農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛、存款資金總量大的基本特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)各種針對(duì)農(nóng)業(yè)為主的貸款產(chǎn)品，提高資金的利用效率。另外，還要支持當(dāng)?shù)卣冒l(fā)行債券籌集農(nóng)村建設(shè)資金，從而解決農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)投資緊張局面。最后，積極拓寬融資渠道，可支持當(dāng)?shù)佚堫^企業(yè)利用上市、發(fā)行等方式實(shí)現(xiàn)資金的手籌集。對(duì)于資產(chǎn)規(guī)模比較小的企業(yè)，可以利用分別負(fù)債的方式發(fā)行集合債券。

(三)積極創(chuàng)新金融支農(nóng)體制與機(jī)制

創(chuàng)新金融支農(nóng)體制與機(jī)制主要從三個(gè)角度出發(fā)，其一是積極創(chuàng)新融資擔(dān)保機(jī)制。從當(dāng)前農(nóng)村信貸發(fā)展現(xiàn)狀分析，制約農(nóng)村信貸發(fā)展的主要原因便是擔(dān)保不足，因此金融機(jī)構(gòu)可以借鑒美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家的做法，實(shí)施動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款。另外，還要加強(qiáng)與信用協(xié)會(huì)、農(nóng)村行業(yè)協(xié)會(huì)的合作，利用曾欣機(jī)制，發(fā)放“聯(lián)合信用貸款”。其二要積極創(chuàng)新信貸管理機(jī)制，銀行需積極做好中小企業(yè)或者弱勢(shì)群體的金融服務(wù)工作，積極構(gòu)建健全的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。其三則是積極創(chuàng)新業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)機(jī)制。銀行需要嘗試將小兒貸款與專(zhuān)業(yè)化貸款組織進(jìn)行合并，采取資金互助組織與信貸聯(lián)絡(luò)員對(duì)接的方式，采取貸前審查與貸后管理等模式，積極構(gòu)建具備科學(xué)化、專(zhuān)業(yè)化的小兒貸款產(chǎn)業(yè)鏈。

(四)積極放寬農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入

要鼓勵(lì)當(dāng)?shù)劂y行與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，開(kāi)展小額信貸以及微型金融服務(wù)，將“鯰魚(yú)效應(yīng)”引入其中，在增強(qiáng)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)性的同時(shí)，能夠更好的滿足金融支持“三農(nóng)”的發(fā)展需求。只有如此，才能真正制定出靈活的監(jiān)管政策。

(五)金融機(jī)構(gòu)要支持農(nóng)村改革的發(fā)展

銀行要在有條件的鄉(xiāng)鎮(zhèn)開(kāi)設(shè)具備信貸功能的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，或者在縣域增設(shè)相應(yīng)的分支機(jī)構(gòu)，各個(gè)地區(qū)的銀行還要將機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行延伸，擴(kuò)大在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的覆蓋面積。除此之外，銀行金融機(jī)構(gòu)還要加強(qiáng)對(duì)縣域分支的信貸授權(quán)，要對(duì)信貸總量比較大的縣鎮(zhèn)支行開(kāi)設(shè)試點(diǎn)。其中值得注意的一點(diǎn)是需要保持農(nóng)村信用社法人地位的穩(wěn)定性，并且在堅(jiān)持市場(chǎng)主導(dǎo)原則的同時(shí)，對(duì)農(nóng)村信用社的自主選擇權(quán)進(jìn)行尊重，將農(nóng)村的主力軍作用進(jìn)行發(fā)揮。

(六)積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品

農(nóng)村金融產(chǎn)品需遵循農(nóng)村金融需求的特點(diǎn)，積極鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)適應(yīng)農(nóng)村發(fā)展的金融產(chǎn)品。要想適應(yīng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的需要，需改善中長(zhǎng)期貸款方式，滿足農(nóng)村電網(wǎng)、通訊網(wǎng)、路網(wǎng)等改造項(xiàng)目的信貸需求；要想適應(yīng)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求，需進(jìn)一步創(chuàng)新貸款制度，加強(qiáng)對(duì)龍頭企業(yè)的信貸投入；要想適應(yīng)中小企業(yè)的發(fā)展需求，需要大力扶持當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的發(fā)展，積極適應(yīng)農(nóng)戶融資需求的變化，將已經(jīng)成熟的金融產(chǎn)品推廣到各個(gè)農(nóng)村。還要積極引導(dǎo)推行涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)的流程，實(shí)現(xiàn)貸款公開(kāi)制度，提高農(nóng)民公平貸款的機(jī)會(huì)。除此之外，還要積極做好登記、托管以及清算等制度，改革農(nóng)村金融系統(tǒng)，真正為農(nóng)民提供方便、快捷的金融服務(wù)，創(chuàng)新“三農(nóng)”發(fā)展新格局。

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