遼寧省朝陽市雙塔區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社 張健

隨著我國近年來經(jīng)濟(jì)與環(huán)境的不斷發(fā)展，金融經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為了最有競爭力的行業(yè)之一，金融產(chǎn)品多元化的改革讓商行意識(shí)到了創(chuàng)新才能保持長遠(yuǎn)的發(fā)展，才能在經(jīng)濟(jì)快速前進(jìn)的洪流中立足，尤其是創(chuàng)新帶來的收入與之以往呈現(xiàn)逐年上升的趨勢，創(chuàng)新已經(jīng)成了同行之間競爭的核心。然而怎樣合理科學(xué)的創(chuàng)新是現(xiàn)下商業(yè)銀行金融產(chǎn)品中值得探討的。

一、現(xiàn)下商業(yè)銀行中的金融產(chǎn)品在我國中的現(xiàn)狀及問題

隨著近年來銀行與金融環(huán)境的不斷改革，以求適應(yīng)全球的經(jīng)濟(jì)化，各行之間都在不斷的創(chuàng)新推出著自己的金融產(chǎn)品，力爭在發(fā)展洪流中占據(jù)一席之地。余額寶在我國的推出，讓許多的商業(yè)銀行根據(jù)自身的實(shí)際情況創(chuàng)新設(shè)計(jì)了新的金融產(chǎn)品，在一定的程度上取得了小有的成就，但這其中也不乏出現(xiàn)許多的問題：

(一)內(nèi)部條件

我國的金融產(chǎn)品創(chuàng)新還處于起步階段，在四大國有商業(yè)銀行（及：中國建設(shè)銀行、中國銀行、中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行）中存在著一定的壟斷性質(zhì)，自由的競爭的格局在金融企業(yè)之間較難形成，相比于西方的國家，創(chuàng)新的空間較小，而且在銀行中各部門間的工作職責(zé)與分工不明確，在創(chuàng)新中隨意性較大，不同的部門都能自主的運(yùn)行創(chuàng)新業(yè)務(wù)，分業(yè)經(jīng)營仍是在主導(dǎo)地位。而且對于金融行業(yè)的管控政府尤為嚴(yán)格，束縛了各商業(yè)銀行在其中的施展，使得創(chuàng)新舉步維艱。

我國近幾年各商業(yè)銀行都推出了不同的金融產(chǎn)品，種類數(shù)量較多，雖然名字大不相同，但是產(chǎn)品的性質(zhì)都是大同小異，都集中在了代理業(yè)務(wù)、集資功能較強(qiáng)、常用結(jié)算類的產(chǎn)品?；蛟S一款創(chuàng)新的產(chǎn)品發(fā)布之后，其他銀行也會(huì)跟著相繼效仿，產(chǎn)品創(chuàng)新得不到有利的發(fā)展，產(chǎn)品的同化較為嚴(yán)重，這對于產(chǎn)品的創(chuàng)新和銀行未來的發(fā)展都極為的不利，同行間的競爭就演變的激烈起來，在這個(gè)競爭過程中還有可能出現(xiàn)瘋狂降低價(jià)格來吸引顧客的現(xiàn)象，導(dǎo)致了創(chuàng)新的產(chǎn)品收益不高而不得不終止的狀況，讓整個(gè)金融行業(yè)的質(zhì)量與口碑大大降低，讓未來的發(fā)展受到限制。

各個(gè)商業(yè)銀行的總行全權(quán)包辦金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，營銷與推廣則由下面的分行負(fù)責(zé)，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與經(jīng)營分支行的員工都沒有權(quán)利進(jìn)行干涉，使得最能掌握金融市場行情的員工無法參與到產(chǎn)品的創(chuàng)新與改革當(dāng)中去。市場的需求永遠(yuǎn)都在不斷的發(fā)生變化，由總行創(chuàng)新的產(chǎn)品實(shí)施下來的時(shí)候或許已經(jīng)滿足不了當(dāng)下社會(huì)市場對金融產(chǎn)品的需求了，同時(shí)不同地區(qū)對金融產(chǎn)品的需求也不一樣，總行推出的產(chǎn)品在某些地區(qū)不一定適用，造成了資源的浪費(fèi)與辦事效率都大打折扣。

我國創(chuàng)新的產(chǎn)品中，大多數(shù)都集中在了負(fù)債類的產(chǎn)品上，業(yè)務(wù)類以及資產(chǎn)類的產(chǎn)品卻相對較少，使得產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)不均勻，好的規(guī)模效應(yīng)也無法體現(xiàn)出來。金融產(chǎn)品的聯(lián)動(dòng)性也或許會(huì)因?yàn)楫a(chǎn)品不平衡而削弱，創(chuàng)新產(chǎn)品的效用也無法達(dá)到預(yù)期的價(jià)值。

監(jiān)管產(chǎn)品的創(chuàng)新積極性不高，創(chuàng)新活動(dòng)就因此受到了很大的限制。我國銀行中的通病就是對自身業(yè)務(wù)的發(fā)展積極性都較高，但是對于其他業(yè)務(wù)政策的改革等都沒有較強(qiáng)的敏感性。

銀行中的管理鏈與決策過于冗長，滿足不了當(dāng)下社會(huì)對金融行業(yè)產(chǎn)品的需求，使得銀行中的創(chuàng)新率普遍不高，或者是有的分支行匯報(bào)的消息與需求量的不符，造成了原本好的意見與方案就此擱淺；還有就是銀行中沒有科學(xué)合理的創(chuàng)新工作方案，提出的意見不被采納或被要求返工，使得創(chuàng)新產(chǎn)品的工作效率低下，跟不上金融需求的進(jìn)度。

在創(chuàng)新產(chǎn)品中沒有未雨綢繆，在商討方案的時(shí)候沒有仔細(xì)的發(fā)現(xiàn)其中可能出現(xiàn)的問題，為了節(jié)約成本引進(jìn)技術(shù)人員的時(shí)間也相對較晚，卻不知有的問題是要越早糾正越好，越能降低成本，等到后期出現(xiàn)問題的時(shí)候已經(jīng)難以挽回從而放棄糾正或者糾正問題的成本過高，這樣不僅工作的速度被嚴(yán)重拖慢，資金的運(yùn)作也會(huì)大幅度的提高，得不償失。

沒有調(diào)動(dòng)員工的積極性，對于那些創(chuàng)新產(chǎn)品的工作人員沒有較好的責(zé)任體系，有了新的創(chuàng)新產(chǎn)品，研發(fā)團(tuán)隊(duì)沒有享受到其中的好處，為以后產(chǎn)品的創(chuàng)新缺乏了動(dòng)力，很有可能使得銀行流失優(yōu)秀的工作人員，隨之工作效率也會(huì)降低。

(二)外部條件：

社會(huì)市場對于目前的商業(yè)銀行的約束較弱，市場的基礎(chǔ)環(huán)境相關(guān)的監(jiān)管部門約束力度不大，金融環(huán)境的優(yōu)化也沒有落實(shí)，這對產(chǎn)品的推廣與創(chuàng)新是很大的阻力，就無法高效的運(yùn)行。

政府的制度牽制了產(chǎn)品創(chuàng)新的自主性，雖然我國已經(jīng)加入了世界貿(mào)易組織，但是在金融方面政府的管控還是比較嚴(yán)格，只要在其中發(fā)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)的監(jiān)管部門就會(huì)限制這些產(chǎn)品流入市場。所以這些金融產(chǎn)品的創(chuàng)新都要在政府和其中的監(jiān)管部門制定的規(guī)章制度下進(jìn)行，極大的縮小了創(chuàng)新的范圍，降低了創(chuàng)新的積極性影響了其工作效率，未來的發(fā)展也有了一定的局限性。

在市場中金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)比較大，雖然有的金融產(chǎn)品能夠因?yàn)楫a(chǎn)品的創(chuàng)新轉(zhuǎn)移一些風(fēng)險(xiǎn)，但是市場的不斷變化，其中有的風(fēng)險(xiǎn)也是不可預(yù)知的，例如美國發(fā)生的次貸危機(jī)。如果在推出創(chuàng)新產(chǎn)品的時(shí)候沒有合理的管理制度，很有可能就因此帶來一系列的資金風(fēng)險(xiǎn)，給銀行造成巨大的損失。

在管理金融市場上法制法規(guī)比較滯后，現(xiàn)目前的金融市場對于以前的規(guī)則并不適用，而且有的領(lǐng)域是法律的盲區(qū)，如果不及時(shí)的對金融法律進(jìn)行調(diào)整，產(chǎn)品的創(chuàng)新在日后的形勢不容樂觀，缺少了法律的支撐，創(chuàng)新產(chǎn)品怕會(huì)反其道而行，給自身帶去資金風(fēng)險(xiǎn)造成難以預(yù)估的損失。

二、給予商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的意見

對于其他業(yè)務(wù)政策的變動(dòng)也要及時(shí)的關(guān)注，金融市場中每一個(gè)政策都與之息息相關(guān)，關(guān)注新政策的改革與頒布能從中找到給產(chǎn)品創(chuàng)新推出的機(jī)會(huì)。我國的經(jīng)濟(jì)還在不斷的發(fā)展，每一項(xiàng)政策都可能進(jìn)行調(diào)整，銀行要從這其中分析出改革能帶來的利弊端，及時(shí)對自身做出合理調(diào)整。

提升內(nèi)部人員創(chuàng)新的積極性，或者引進(jìn)專業(yè)人員，加強(qiáng)對內(nèi)部的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，讓研發(fā)出產(chǎn)品的人員也能享受到自己勞動(dòng)成果帶來的好處，對日后產(chǎn)品的創(chuàng)新更有積極性。培養(yǎng)與引進(jìn)專業(yè)的創(chuàng)新人員，對產(chǎn)品的創(chuàng)新能更專業(yè)更有效率的完成。

對金融市場有一個(gè)正確的認(rèn)知，明白當(dāng)下金融市場需要的是何種金融業(yè)務(wù)，奮斗在前線的人員最能明白當(dāng)?shù)鼗虍?dāng)下的金融市場需求，也讓他們在研發(fā)新產(chǎn)品中給予自己的意見，推出適合當(dāng)?shù)氐慕鹑跇I(yè)務(wù)，彌補(bǔ)金融產(chǎn)品的不足。

加強(qiáng)與外資銀行的合作，中國自身與外資銀行都有著各自的優(yōu)缺點(diǎn)，在合作的過程中，分工合作，吸取對方產(chǎn)品創(chuàng)新中的優(yōu)勢，共同對產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，發(fā)展符合自身特色的創(chuàng)新金融產(chǎn)品。

政府對金融市場的政策制度進(jìn)行合理的完善與改革，該松綁的就松綁，該嚴(yán)格的就嚴(yán)厲按規(guī)章制度執(zhí)行，讓銀行在法律的盲區(qū)中也能遵紀(jì)守法，不讓自身的行為造成巨大的風(fēng)險(xiǎn)，使得金融產(chǎn)品在當(dāng)下能有更好更長遠(yuǎn)的發(fā)展空間。

三、結(jié)束語

在商業(yè)銀行競爭中，產(chǎn)品的創(chuàng)新就是其核心，近年金融市場的改革與調(diào)整都對其帶來巨大的沖擊。我國在產(chǎn)品創(chuàng)新這方面已經(jīng)跨出了有意義的一步，其中不乏取得不錯(cuò)成績的。在這些基礎(chǔ)上如何超越國外銀行發(fā)展適合自身的金融業(yè)務(wù)，是現(xiàn)目前商業(yè)銀行中的當(dāng)務(wù)之急。完善金融產(chǎn)品創(chuàng)新的流程與制度，適時(shí)的調(diào)整金融業(yè)務(wù)，與當(dāng)?shù)鼗虍?dāng)下的金融市場行情相符，才能有效的為日后金融業(yè)務(wù)的發(fā)展提供有利因素，讓其長遠(yuǎn)發(fā)展。

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