陳曉軍

【摘 要】我國社會經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展的同時，也帶動的農(nóng)村的全方位發(fā)展，尤其是在農(nóng)村金融得到大力發(fā)展的新形勢下，農(nóng)村商業(yè)銀行成為了農(nóng)村金融的支撐點、促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展的紐帶，我國農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展起步較晚，在制度和實踐經(jīng)驗上都不夠成熟，如何在激烈的市場競爭中，實現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的穩(wěn)中求進(jìn)，成為人們探討的重點話題。本文從我國農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，分析發(fā)展中存在的問題，通過研究分析，對如何實現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展出謀劃策。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村商業(yè)銀行；發(fā)展；風(fēng)險控制

我國首批股份制農(nóng)村商業(yè)銀行于2001年12月在江蘇張家巷、江陰等地建立，經(jīng)過十幾年的發(fā)展建設(shè)，農(nóng)村商業(yè)銀行已初具規(guī)模，成為我國農(nóng)村金融體系的重要組成部分。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)村商業(yè)銀行不同于其他性質(zhì)的銀行，它屬于一級法人的經(jīng)濟(jì)組織，是在農(nóng)村信用社的基礎(chǔ)上，由法人、自然人等出資而改制組建的地方股份制商業(yè)銀行。2001年12月，在張家港成立第一家農(nóng)村商業(yè)銀行后，得到了迅速發(fā)展，并對地方的經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出巨大貢獻(xiàn)，自身地位也在銀行業(yè)中不斷提升。自創(chuàng)立以來，農(nóng)村商業(yè)銀行憑借其靈活的機(jī)制、科學(xué)決策及區(qū)域性優(yōu)勢，在農(nóng)村金融中占得一席之地，在自身發(fā)展的同時，促進(jìn)了新農(nóng)村建設(shè)和地方中小微企業(yè)的發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行作為我國農(nóng)村金融體制改革的產(chǎn)物，在其發(fā)展過程中，受多重因素影響而遏制了發(fā)展，如何在激烈的市場競爭中存活下來、求得穩(wěn)定發(fā)展，是我國農(nóng)村商業(yè)銀行正面臨的重要問題。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展面臨的問題

1.業(yè)務(wù)集中、資金單一

農(nóng)村商業(yè)銀行單一的區(qū)域經(jīng)營模式和經(jīng)營范圍造成的不利影響日益凸顯。地域限制不利于分散風(fēng)險，其資金大多集中在該城市有發(fā)展性的行業(yè)和項目中，導(dǎo)致資金的過度集中，從而埋下風(fēng)險隱患。再者，農(nóng)村商業(yè)銀行的能力無法達(dá)到資金的跨區(qū)域流動，因而也無法進(jìn)行企業(yè)跨地區(qū)甚至跨國經(jīng)營活動，致使客戶流失。此外，其業(yè)務(wù)創(chuàng)新、開發(fā)能力不足，缺乏理財業(yè)務(wù)，仍通過存貸款利息差獲得盈利。與其他銀行相比，存在產(chǎn)品層次低、雷同率高、低附加值等缺陷。

2.內(nèi)控管理不足

內(nèi)控管理不足主要表現(xiàn)在以下幾個方面：（1）觀念偏差。大部分員工對內(nèi)控機(jī)制的認(rèn)識僅停留在各種制度規(guī)范上，卻忽略了內(nèi)控機(jī)制與業(yè)務(wù)運(yùn)作環(huán)環(huán)相扣、監(jiān)督制約的一種動態(tài)機(jī)制。（2）執(zhí)行力不足。制度建立往往是應(yīng)付檢查，流于形式，或缺乏檢查、評價體系。（3）權(quán)力制約失衡。越權(quán)行事、濫用職權(quán)等問題時有發(fā)生。此外，農(nóng)村商業(yè)銀行缺乏風(fēng)險管理的金融工具，加之國有商業(yè)銀行的國家信用擔(dān)保及其壟斷地位，在增加市場競爭的同時，使農(nóng)村商業(yè)銀行面臨更大的經(jīng)營風(fēng)險。另外，農(nóng)村商業(yè)銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一、業(yè)務(wù)集中，且沒有完善的風(fēng)險應(yīng)對機(jī)制，應(yīng)對風(fēng)險的能力差。

3.政策與商業(yè)本質(zhì)之間的矛盾

農(nóng)村商業(yè)銀行作為農(nóng)村信用合作社改革后的產(chǎn)物，其成立之初便承擔(dān)著支持“三農(nóng)”的重任，地方政府更注重它對地方經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)。而商業(yè)銀行本質(zhì)是一個以盈利為最終目的的企業(yè)主體。農(nóng)民的金融需求金額小、比較分散，缺乏擔(dān)保抵押，且農(nóng)民的收入受自然影響而缺乏穩(wěn)定性，增加了農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險，且成本高收益低。目標(biāo)差異與實際需求不符，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行無法很好的滿足實際需求。

三、促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的對策

1.積極創(chuàng)新、拓展業(yè)務(wù)

必須增加個人金融業(yè)務(wù)，在分散風(fēng)險的同時，改善資本充足率狀況，增加利潤。隨著信息網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，電子金融產(chǎn)品是必然發(fā)展趨勢，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等功能有待提高。要保證農(nóng)村商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，必須與時俱進(jìn)，積極創(chuàng)新、研發(fā)更多符合時代市場需求的金融產(chǎn)品。此外，加強(qiáng)與其他銀行、保險公司的合作，比如展開業(yè)務(wù)渠道合作，共用計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和銷售網(wǎng)點；與其他銀行共享客戶信用信息；業(yè)務(wù)代理，如資金結(jié)算、證券、資金托管等。保險業(yè)務(wù)的拓展，建立代理保險業(yè)務(wù)，加強(qiáng)貸款抵押物的保險力度，有效的增加收入來源。

2.加強(qiáng)內(nèi)控管理、完善風(fēng)險控制制度

完善規(guī)章制度，對于每一個業(yè)務(wù)和環(huán)節(jié)進(jìn)行嚴(yán)格管控，做到有章可循、違章必究。建立管理信息系統(tǒng)，對資金、財務(wù)、人事進(jìn)行集中管理。完善風(fēng)險控制制度，農(nóng)村商業(yè)銀行正面臨信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、市場風(fēng)險，需要從強(qiáng)化風(fēng)險管理觀念做起，在度量風(fēng)險的基礎(chǔ)上，利用定價覆蓋風(fēng)險成本和風(fēng)險資本的配置量大手段，對三大風(fēng)險分工管理的同時又綜合統(tǒng)一。統(tǒng)籌“六性原則”，統(tǒng)籌考慮小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的合法性、效益的穩(wěn)定性、發(fā)展的持續(xù)性、資金的充足性、擔(dān)保的安全性、信用的可靠性。注重小企業(yè)的現(xiàn)金流、實有資產(chǎn)、業(yè)主的綜合水平。

3.明確定位

農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)堅持“立足城鄉(xiāng)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)百姓”的市場定位。在履行政策性義務(wù)的同時，在業(yè)務(wù)發(fā)展上滿足中小企業(yè)和農(nóng)民的需求。適度的參與該地區(qū)主流經(jīng)濟(jì)規(guī)模型工業(yè)經(jīng)濟(jì)，尋找適合的客戶群體及市場份額，與其他銀行形成分工合作、有序競爭的格局。

四、結(jié)束語

綜上所述，我國農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展過程中存在業(yè)務(wù)單一、資金過度集中、內(nèi)部控制不足等問題，從而增加了風(fēng)險程度，市場定位不足，使得農(nóng)村商業(yè)銀行無法兼顧自身利益和地方需求，只有處理好這些問題，才能促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行的可持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展。

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