曾淑華

【摘 要】受到多重因素的影響，當前我國商業(yè)銀行的不良貸款不斷攀升，對信貸人員的心態(tài)穩(wěn)定性造成了一定的影響。本文分析了當前銀行不良貸款形成的原因和不良對信貸人員心態(tài)穩(wěn)定影響的原因，提出了提高信貸人員心態(tài)穩(wěn)定性的途徑。

【關鍵詞】不良貸款；心態(tài)穩(wěn)定性；金融市場

所謂不良貸款也就說銀行信貸人員放出去的貸款有可能收不回來，那么對銀行來說是一個巨大的災難。因為銀行收不回貸款，那就成為銀行的壞賬，如果進一步加劇，那儲戶的存款的安全性就會受到影響，一旦儲戶覺得自己在銀行的存款不安全當他們都爭先恐后的取出來時，就是所謂的擠兌，那么就很可能演化為金融危機。

一、當前銀行不良貸款形成的原因

受宏觀經(jīng)濟環(huán)境、社會信用環(huán)境、監(jiān)管因素以及銀行自身因素等多方面的影響，中國商業(yè)銀行不良貸款規(guī)模將呈現(xiàn)上升趨勢，地區(qū)層面東部沿海尤其是江浙地區(qū)依然屬於不良貸款的重災區(qū)，并且預計在未來兩年仍舊維持此態(tài)勢。商業(yè)銀行不良資產(chǎn)形成的原因很復雜，其主要原因大致可以表現(xiàn)為以下四個方面：第一，大多企業(yè)還沒有建立現(xiàn)代企業(yè)制度，而且在經(jīng)營管理過程中存在著管理經(jīng)驗不足或者其他方面的欠缺，企業(yè)在發(fā)展過程中往往會遇到各種各樣的困難，這種困難往往需要更多的資金支持，但是借貸的資金很可能因為企業(yè)的經(jīng)營困難而延遲或者物理償還；第二，地方政府急于追求政績，不斷地要求各銀行為新項目和重點項目貸款，進行干預銀行經(jīng)營活動；第三，相關的法律制度不夠健全，導致了商業(yè)銀行不良資產(chǎn)大量發(fā)生以及商業(yè)銀行自身的法律意識的薄弱，一旦發(fā)生信貸糾紛，不能順利爭取自己的利益；第四，銀行信貸管理上的機制不健全，中國的又是一個非?？粗厝饲榈纳鐣谫J款過程中往往會出現(xiàn)人情大于程序的事情，這就為貸款回收埋下了隱患。再加上部分銀行工作信貸人員職業(yè)素養(yǎng)不高，業(yè)務能力有限，就更加重了不良貸款的形成。

二、不良貸款對信貸人員心態(tài)穩(wěn)定性的影響原因分析

1.銀行各級領導的壓力

目前大部分商業(yè)銀行對于大額的不良貸款都實行掛牌清收，也就是堅持“誰放貸誰負責”的剛性原則。某些商業(yè)銀行甚至采取支行行長掛牌，分管行長專職，信貸部門負責人、信貸客戶經(jīng)理直接執(zhí)行清收的方法，處置、清收不良資產(chǎn)。一旦貸款成為不良的貸款，尤其是當數(shù)額巨大時，銀行各級領導的指令就會層層下達，并最終對信貸人員造成很大的心理壓力。

2.獎罰制度的壓力

很對銀行為了鼓勵不良貸款清收，許多商業(yè)銀行的獎罰制度更加嚴格。比如，對于在規(guī)定的時間內(nèi)未完成任務的支行，分行將約談支行行長。而對于超過清收處置時限，不良仍未壓降的支行，將按不良貸款增長額的一定比例扣除相關人員的績效工資。甚至可能對相關的信貸客戶經(jīng)理實行下崗清收，由支行停發(fā)其績效工資，直到不良貸款收回或轉(zhuǎn)化再予補發(fā)等。當“討債”成功時自然相安無事，而一旦失敗，信貸人員的績效獎金將被扣發(fā)，讓處在底層的信貸人員心理承受了很大的壓力。

3.自身的心理壓力

隨著不良貸款狀況的不斷攀升，信貸員工的心態(tài)也會受到很大的影響。一方面信貸員工的個人績效和工資、福利等一般都和不良貸款率有關?，F(xiàn)代商業(yè)銀行的很多貸款都是實行“誰貸款，誰負責”的制度，一旦當貸款成為不良貸款，一般作為信貸人員要承擔一定的風險保證金，這對信貸人員會造成一種恐懼的心理，辛苦工作下來還要拿自己的工資來償還銀行的不良貸款，還要考慮到家庭和個人的生活維持，特別是當不良貸款的數(shù)額較大時，恐懼心理會更加嚴重。作為信貸人員最主要的工作清收不良貸款，而盤活功堅是越攻越艱，難度不斷加大，在清收的過程中；另一方面要承受法律方面的壓力，還要承受人際關系中情的壓力，這種心理的壓力可想而知，如果沒有強大的自信心和知難而進的精神，信貸人員的心理穩(wěn)定性將受到非常嚴重的挫傷。

三、信貸人員心態(tài)穩(wěn)定性對金融市場的影響

1.影響了銀行對經(jīng)濟的支持能力

不良貸款率的增高，銀行信貸人員出于對自身未來職業(yè)規(guī)劃、升職和工資等方面的考慮，這時心理穩(wěn)定性就會大大降低，對貸款就會極其謹小慎微，有可能找各種借口來減少貸款的發(fā)放以盡可能降低貸款的損失，這樣銀行的放款能力就大大降低。銀行的放款能力的降低，企業(yè)的貸款就會降低，當大多數(shù)企業(yè)貸不到款時，就會嚴重影響企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)，一旦企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)問題，那么企業(yè)的發(fā)展就會受阻甚至出現(xiàn)破產(chǎn)的情況，這樣會對整個市場經(jīng)濟產(chǎn)生影響，包括金融市場。如果靠發(fā)行基礎貨幣來解決不良貸款問題，容易引發(fā)通貨膨脹。如果對之掉以輕心，不良貸款的大量發(fā)生還會誘發(fā)社會道德風險，如果加大處理不良貸款的力度又可能會引起企業(yè)連鎖倒閉破產(chǎn)，增加財政風險和社會危機。

2.影響了銀行的盈利及資金流動性

在會計何核算上，計提貸款損失準備要相應的增加資產(chǎn)減值損失，而資產(chǎn)減值損失是沖減當期損益，所以，不良貸款增加的越多，對當期利潤的負向影響越大。當銀行的利潤越來越低，銀行的生存能力就會受到嚴重的影響。當銀行的生存能力受到影響時，信貸人員就有可能發(fā)生職業(yè)危機，會進一步造成信貸人員的心理穩(wěn)定性變差。這種循環(huán)的效應將對金融市場造成非常不利的影響。

一旦當銀行放出的貸款成為不良貸款就會影響銀行的資金流動。不良貸款使得銀行貸款中的一部分資金在回流時變得緩慢甚至收不回來，這樣銀行就缺少資金，那么信貸人員就無法再去發(fā)展優(yōu)秀的客戶或者其他理性的理財投資，從而阻礙了銀行的發(fā)展和資產(chǎn)的整體收益能力。

四、提高信貸人員心態(tài)穩(wěn)定性的途徑

1.加大對不良貸款的管理力度，切實提高信貸人員的自信心

對于商業(yè)銀行來講，一旦不良貸款的形成，無論對于銀行本身還是信貸人員都是一家不好的事情，而銀行作為主體，一方面要積極地找出不良貸款形成的原因；另一方面要和信貸人員一起對貸款進行后期的管理，對現(xiàn)有的不良貸款進行分類和分析，分析不良貸款形成的主觀和可觀原因，銀行要幫助信貸人員制定合理的計劃和措施盡量在最短的時間和最大的努力來回收貸款，而不是一味的埋怨信貸人員和給他們再施加壓力，幫助他們樹立自信心。endprint