楊小均

【摘 要】本文先對(duì)建設(shè)銀行汽車消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行介紹，進(jìn)而從銀行忽視信貸審核、內(nèi)部控制不完善、與相關(guān)部門合作匱乏的角度分析建設(shè)銀行汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題與成因。最后，從加強(qiáng)汽車消費(fèi)信貸的資質(zhì)審核、汽車消費(fèi)信貸的內(nèi)部控制，與相關(guān)部門合作開展汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)等角度來更好的促進(jìn)建設(shè)銀行汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】汽車消費(fèi)；信貸業(yè)務(wù)；建設(shè)銀行

一、建設(shè)銀行汽車消費(fèi)貸款的現(xiàn)狀

1.汽車消費(fèi)貸款的規(guī)模

近幾年，建設(shè)銀行在全國(guó)的汽車消費(fèi)貸款的總額保持較為顯著的增長(zhǎng)狀態(tài)，汽車消費(fèi)貸款增長(zhǎng)顯著。汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)對(duì)于建設(shè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的影響不斷增強(qiáng)，這個(gè)業(yè)務(wù)的合理發(fā)展與控制，對(duì)于建設(shè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展意義重大。

2.汽車消費(fèi)貸款的業(yè)務(wù)構(gòu)成

目前建設(shè)銀行汽車消費(fèi)貸款主要是中長(zhǎng)期貸款。汽車消費(fèi)貸款在全國(guó)的分布呈現(xiàn)集中于一線城市，逐步向二線城市擴(kuò)展的趨勢(shì)。在此情況下，建設(shè)銀行的汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)呈現(xiàn)顯著的地區(qū)差異，并且集中在中低端和中長(zhǎng)期汽車消費(fèi)貸款中，其業(yè)務(wù)發(fā)展受到地方經(jīng)濟(jì)與居民收入等因素的影響而存在還款不確定的問題。

3.汽車消費(fèi)貸款的盈利

近年來，汽車消費(fèi)信貸在建設(shè)銀行的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中的重要性逐步提升，但是在建設(shè)銀行汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中，也逐步出現(xiàn)汽車消費(fèi)信貸盈利增長(zhǎng)能力下降的現(xiàn)實(shí)問題。這表示，在建設(shè)銀行汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中，存在一些不容忽視的缺陷，導(dǎo)致銀行汽車消費(fèi)信貸的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大，并影響信貸的整體盈利。

二、建設(shè)銀行汽車消費(fèi)貸款發(fā)展存在的問題及成因分析

1.汽車消費(fèi)貸款中不良貸款有所增長(zhǎng)

通過數(shù)據(jù)顯示，幾年來建設(shè)銀行汽車消費(fèi)信貸的發(fā)放規(guī)模迅速擴(kuò)大，但是這個(gè)發(fā)放規(guī)模顯著高于2014年建設(shè)銀行的汽車消費(fèi)信貸的盈利增長(zhǎng)，這也就表示，雖然建設(shè)銀行汽車消費(fèi)信貸的發(fā)放增加，以息差收入和費(fèi)用收入為主的汽車消費(fèi)信貸盈利本來應(yīng)該顯著增長(zhǎng)，但是由于某些風(fēng)險(xiǎn)沒有得到有效控制，導(dǎo)致汽車消費(fèi)信貸的還款不足、不良貸款增加等，促使整個(gè)汽車消費(fèi)信貸的收入能力下降。

2.汽車消費(fèi)貸款發(fā)展缺陷的成因分析

（1）過度擴(kuò)展忽視信貸審核。為擴(kuò)大市場(chǎng)占有率，提升銀行盈利能力，這使建設(shè)銀行與信貸人員更關(guān)注如何拓展市場(chǎng)，提升汽汽車消費(fèi)貸款款規(guī)模，而忽視汽汽車消費(fèi)貸款款的業(yè)務(wù)審核?？赡艹霈F(xiàn)申請(qǐng)者資質(zhì)不真實(shí)或者不具備消費(fèi)貸款資格的人成功申請(qǐng)汽車消費(fèi)貸款的問題，導(dǎo)致建設(shè)銀行汽車消費(fèi)貸款的信用違約風(fēng)險(xiǎn)增強(qiáng)，出現(xiàn)嚴(yán)重不良貸款。

（2）內(nèi)部控制不完善。目前建設(shè)銀行的內(nèi)部控制系統(tǒng)在地方分行的執(zhí)行欠缺，分行的信貸部以及信貸人員在具體的汽車消費(fèi)貸款的申請(qǐng)審核、貸款發(fā)放、催收還款以及其他相關(guān)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中存在違規(guī)操作和越權(quán)操作的問題，這些問題導(dǎo)致汽車消費(fèi)貸款不完全依據(jù)汽車消費(fèi)貸款的申請(qǐng)要求，而是更多的依據(jù)申請(qǐng)者或者代申請(qǐng)者與銀行貸款人員的關(guān)系來進(jìn)行，這就不利于建設(shè)銀行汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的有序發(fā)展。

（3）缺乏與其他相關(guān)部門的合作。汽車消費(fèi)貸款的發(fā)展與汽車銷售4S店、保險(xiǎn)公司等組織之間存在密切的關(guān)系。目前汽車銷售4S店代為申請(qǐng)的貸款建設(shè)銀行基本全部發(fā)放，這就導(dǎo)致4S店基于銷售業(yè)績(jī)的考慮，存在虛構(gòu)客戶資質(zhì)信息，擴(kuò)大汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)的問題。保險(xiǎn)公司承接汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在貸款購(gòu)買的汽車發(fā)生交通事故而全部損壞的情況下，保險(xiǎn)公司對(duì)其進(jìn)行理賠，而建設(shè)銀行與保險(xiǎn)公司對(duì)于貸款購(gòu)買汽車的具體情況及賠償金額并不了解，完全依據(jù)貸款期限對(duì)貸款進(jìn)行回收，實(shí)際上存在嚴(yán)重的標(biāo)的損壞以及匯款不足的問題。

三、對(duì)完善建設(shè)銀行汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的建議

1.構(gòu)建汽車消費(fèi)貸款的信用管理系統(tǒng)

建設(shè)銀行發(fā)展汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，必須強(qiáng)化的汽車消費(fèi)信貸的個(gè)人申請(qǐng)者信用的審核與資質(zhì)復(fù)核。建設(shè)銀行應(yīng)該根據(jù)個(gè)人申請(qǐng)者提供的資料，與申請(qǐng)者所在單位或其他主要收入來源進(jìn)行核實(shí)，確保申請(qǐng)者所提供收入信息真實(shí)，進(jìn)而降低個(gè)人申請(qǐng)者還款能力不足而導(dǎo)致汽車消費(fèi)信貸的不良貸款增加的問題。對(duì)于單位購(gòu)汽車消費(fèi)貸款款，也許有將企事業(yè)單位的營(yíng)業(yè)收入、銀行存款等作為重要的信用資料，及時(shí)審核企事業(yè)單位汽車消費(fèi)貸款的還款能力與申請(qǐng)資質(zhì)，降低單位購(gòu)車的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

2.加強(qiáng)汽車消費(fèi)貸款的內(nèi)部控制建設(shè)

本文認(rèn)為，建設(shè)銀行可以強(qiáng)化汽車銷售信貸業(yè)務(wù)的授權(quán)制度，明確不同部門不同崗位具體工作人員的權(quán)限，并以此限制汽車消費(fèi)信貸的授信與授權(quán)相吻合，降低部分業(yè)務(wù)員因?yàn)闃I(yè)務(wù)量追求而私自降低授信審核標(biāo)準(zhǔn)的問題。同時(shí)，對(duì)于汽車消費(fèi)信貸不及時(shí)還款和拒絕還款等問題，也可以及時(shí)的分析原因和追究責(zé)任，降低銀行內(nèi)部銀行操作不當(dāng)而加強(qiáng)汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的問題。

3.加強(qiáng)與其他相關(guān)部門的溝通與合作

建設(shè)銀行需要增強(qiáng)與汽車銷售4S店及保險(xiǎn)公司的信息互動(dòng)，增強(qiáng)與法院等組織的合作。一方面，通過對(duì)汽車銷售4S店汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的宣傳，降低4S店渠道銷售的汽汽車消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)增強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的信息互動(dòng)，確保銀行能夠及時(shí)了解貸款購(gòu)買的汽車的出險(xiǎn)情況與賠償情況，并及時(shí)的對(duì)貸款購(gòu)車的車主進(jìn)行余款催繳；另一方面，建設(shè)銀行也需要增強(qiáng)與法院的合作，及時(shí)的對(duì)逾期拒絕還款，以及有能力但是不還款等信用違約情形進(jìn)行訴訟，通過法律渠道降低汽車消費(fèi)貸款的不良資產(chǎn)規(guī)模。

參考文獻(xiàn)：

[1]張春艷.我國(guó)汽車信貸的模式與風(fēng)險(xiǎn)[J].才智，2012（22）.

[2]錢莉.淺析我國(guó)汽車信貸發(fā)展存在的風(fēng)險(xiǎn)與對(duì)策[J].科教文匯，2011（4）.endprint