DULAMKHAND+TUMURKHUYAG

摘 要：隨著科學(xué)技術(shù)水平的不斷提升和社會(huì)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融也得到了飛速的發(fā)展。中國(guó)金融領(lǐng)域也已經(jīng)受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的滲透，互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)銀行帶來(lái)了巨大的影響，傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下如何調(diào)整經(jīng)營(yíng)模式和手段，避免互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的負(fù)面影響，使傳統(tǒng)銀行適應(yīng)現(xiàn)代信息社會(huì)發(fā)展的要求已經(jīng)成為一項(xiàng)我們值得探討的課題。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融的基本理論出發(fā)，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響，并提出了幾點(diǎn)在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)銀行的應(yīng)對(duì)策略，希望給傳統(tǒng)銀行的發(fā)展帶來(lái)幫助，促進(jìn)傳統(tǒng)銀行長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)銀行；影響；分析

隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融越來(lái)越受到了金融人士的重視，互聯(lián)網(wǎng)金融也成為了我們熱議的話題。目前中國(guó)正處在金融改革和利率市場(chǎng)化轉(zhuǎn)變的過(guò)程中，傳統(tǒng)銀行也在逐漸被互聯(lián)網(wǎng)金融所滲透，為了更好的適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融傳統(tǒng)銀行需要不斷的進(jìn)行自我調(diào)整，以更好的應(yīng)對(duì)未來(lái)的金融變革。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是指運(yùn)用一系列的互聯(lián)網(wǎng)工具，例如云計(jì)算、支付、社會(huì)網(wǎng)絡(luò)等，來(lái)實(shí)現(xiàn)支付、資金融通、信息中介的一種新興的金融模式。與傳統(tǒng)金融模式不同的是互聯(lián)網(wǎng)金融是一種直接的融資模式，其優(yōu)勢(shì)在于交易成本低和信息量大，這也是未來(lái)金融領(lǐng)域的發(fā)展趨勢(shì)。

金融是互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)質(zhì)，互聯(lián)網(wǎng)是云計(jì)算、互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)為主導(dǎo)下的在金融領(lǐng)域下的運(yùn)用，包容、開(kāi)放、高效和簡(jiǎn)便是互聯(lián)網(wǎng)金融的特質(zhì)，降低了企業(yè)金融服務(wù)的成本，使原本傳統(tǒng)金融難以服務(wù)的人群也成為了服務(wù)的對(duì)象。雖然技術(shù)在不斷的變革，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)并沒(méi)有被改變，在整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融中其核心內(nèi)容是金融模式及產(chǎn)品以及風(fēng)險(xiǎn)管理。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

（1）實(shí)現(xiàn)了信息對(duì)稱，交易成本較低。在傳統(tǒng)的金融模式下，資金供給雙方存在的主要問(wèn)題時(shí)信息不對(duì)稱，然而在互聯(lián)網(wǎng)金融下這個(gè)問(wèn)題得到了很好的解決，平等、開(kāi)放、信息透明度高是互聯(lián)網(wǎng)金融的特征，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融，可以及時(shí)的掌握企業(yè)全面的信息，降低獲取信息的成本，及時(shí)的掌控企業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)和違約行為，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)共享可以提升企業(yè)的違約成本，提高企業(yè)的信用等級(jí)，從企業(yè)的角度來(lái)看，可以及時(shí)的獲取資金供給方的信息，可以緩解資金帶來(lái)的壓力，減少獲取資金的成本。

（2）提供服務(wù)的多樣性。從原來(lái)的網(wǎng)上銀行到現(xiàn)在的電子支付，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及到了許多非傳統(tǒng)金融企業(yè)的經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融可以為企業(yè)提供更多的金融服務(wù)，特別是在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，傳統(tǒng)的金融模式逐漸被互聯(lián)網(wǎng)金融改變，客戶在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下可以有多種選擇，例如第三方支付平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)租賃、網(wǎng)絡(luò)信貸等。

（3）大數(shù)據(jù)時(shí)代的特征。大數(shù)據(jù)時(shí)代一般來(lái)說(shuō)有四個(gè)特點(diǎn)：大量、多樣、高效、價(jià)值。大量是指重?cái)?shù)據(jù)源頭產(chǎn)生海量的數(shù)據(jù)信息；多樣是指數(shù)據(jù)類型的復(fù)雜繁多；高速是指從信息的處理速度上看，可以借助云計(jì)算、平板電腦、手機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)等對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行處理；價(jià)值是指密度相對(duì)較低，可以從不同的數(shù)據(jù)中獲取價(jià)值比較高的信息。互聯(lián)網(wǎng)金融可以對(duì)大量數(shù)據(jù)進(jìn)行高效的挖掘，使其更具備使用價(jià)值，由此可見(jiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融具備大數(shù)據(jù)時(shí)代的特征。

（4）經(jīng)營(yíng)環(huán)境的開(kāi)放性。互聯(lián)網(wǎng)金融不受地域和空間的限制，客戶和經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行信息交換不必受到空間和地域的限制。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響

1.客戶資源受到嚴(yán)重威脅

傳統(tǒng)銀行等金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)中的基礎(chǔ)是客戶，傳統(tǒng)銀行的客戶資源受到了互聯(lián)網(wǎng)金融打造部分產(chǎn)品的威脅，例如個(gè)人對(duì)個(gè)人小額貸款業(yè)務(wù)，也就是我們說(shuō)的P2P融資模式，降低了傳統(tǒng)民間融資非法經(jīng)營(yíng)和吸儲(chǔ)的法律風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)了民間融資的陽(yáng)光化，同時(shí)也降低了民間融資的成本，在中國(guó)內(nèi)的P2P業(yè)務(wù)可以借助專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，借款人僅僅需要提交身份證明、收入證明、居住證明就能在線上發(fā)布信息，出借人的法律權(quán)益還可以得到更好的保障，客戶的理財(cái)環(huán)境同時(shí)也可以得到進(jìn)一步的優(yōu)化，可以有效的解決傳統(tǒng)民間交易催款的難題，這種互聯(lián)網(wǎng)金融模式是一種簡(jiǎn)單易行的線上線下的模式，吸引了大量的傳統(tǒng)金融客戶資源。因此傳統(tǒng)銀行的目標(biāo)客戶群可能改變，一些網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)也會(huì)被弱化，中小型企業(yè)和個(gè)人客戶更愿意與可以提供多樣化的服務(wù)的企業(yè)合作，這樣就好導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行的客戶資源可能大量流失，這就需要傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)變服務(wù)模式，保證和吸引更為廣闊的客戶資源。

2.改變了傳統(tǒng)銀行的營(yíng)銷(xiāo)模式

傳統(tǒng)銀行的營(yíng)銷(xiāo)模式受到了互聯(lián)網(wǎng)金融很大的沖擊，其具體的表現(xiàn)為：一方面銀行壟斷資金支付的格局被打破了，互聯(lián)網(wǎng)金融隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷提升，其涉及的領(lǐng)域也在不斷的擴(kuò)大，并逐漸向傳統(tǒng)銀行辦理的業(yè)務(wù)中擴(kuò)展，例如信用卡還款、繳納水電費(fèi)等業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)銀行的地位也受到了沖擊，第三方支付公司憑借政府發(fā)放的經(jīng)營(yíng)牌照，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的領(lǐng)域不斷的擴(kuò)大，現(xiàn)階段的信用卡轉(zhuǎn)賬、還款等手續(xù)也已經(jīng)逐漸脫離了傳統(tǒng)的金融模式，導(dǎo)致了傳統(tǒng)銀行的支付模式受到嚴(yán)重的沖擊；另一方面改變了銀行信貸的供給格局，在現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，可以為客戶提供更為廣闊、有效的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)，客戶的交易效率可以得到很大的提升，客戶不需要按照傳統(tǒng)銀行的操作模式進(jìn)行操作，可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來(lái)尋求到預(yù)期的金額、利率相符合的對(duì)方，最終完成資金的借貸。

3.改變了傳統(tǒng)銀行的金融地位

在傳統(tǒng)金融模式下，銀行可以憑借信息中介功能和資金清算中介功能在金融領(lǐng)域樹(shù)立了比較高的地位，隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生，它既可以降低獲取信息的成本，又可以有效的降低不對(duì)稱信息的概率，這樣交易的雙方可以不需要銀行的介入，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)可以實(shí)現(xiàn)更為快捷、有效的匹配，為客戶提供更便利的服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融越來(lái)越受到了廣大群眾的喜愛(ài)，使得銀行的信息中介功能和資金清算中介功能得到弱化，傳統(tǒng)銀行的金融地位也受到了很大的沖擊。另一方面體現(xiàn)在支付問(wèn)題上，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的第三方支付平臺(tái)，傳統(tǒng)銀行線下支付的壟斷會(huì)被打破，在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的趨勢(shì)下，第三方支付方式越來(lái)越被廣大客戶所選擇，中國(guó)傳統(tǒng)銀行的支付功能就會(huì)被弱化，互聯(lián)網(wǎng)金融改變了傳統(tǒng)銀行的金融地位。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融下傳統(tǒng)銀行的應(yīng)對(duì)策略

1.提高對(duì)客戶的重視程度，不斷拓展業(yè)務(wù)

傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)是客戶，因此在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下要提高客戶的重視程度，傳統(tǒng)銀行要站在“一切為了客戶”的角度上，要最大程度上滿足客戶的需求，傳統(tǒng)銀行要在第一時(shí)間了解到客戶的需求，在掌握了客戶的需求后，對(duì)資源要進(jìn)行整合，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，最終達(dá)到客戶滿意的宗旨；在金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，也要遵循“客戶第一”的原則，使得研發(fā)出的金融產(chǎn)品更加符合客戶的要求以及個(gè)性化的需要，要減少不必要的審核環(huán)節(jié)，為客戶提供更高效、貼心的服務(wù)。

同時(shí)隨著中國(guó)利率市場(chǎng)化的不斷推進(jìn)，傳統(tǒng)銀行也要不斷的拓展業(yè)務(wù)，并不能僅僅的局限于現(xiàn)階段的證券、期貨、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，而是要積極的尋找新型的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。中國(guó)傳統(tǒng)銀行也要借鑒國(guó)外銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，學(xué)習(xí)的過(guò)程中要結(jié)合中國(guó)實(shí)際情況，不能盲目的借鑒學(xué)習(xí)，努力尋找出適合中國(guó)國(guó)情的新的銀行業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。

2.不斷改變經(jīng)營(yíng)理念，改革營(yíng)銷(xiāo)模式

對(duì)于目前互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)銀行帶來(lái)的重大影響，因此銀行的高管應(yīng)該認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性，要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融有一個(gè)正確的認(rèn)識(shí)，傳統(tǒng)銀行的觀念是依賴于大客戶，并通過(guò)長(zhǎng)期以來(lái)形成的復(fù)雜知識(shí)、專業(yè)技術(shù)和繁瑣的流程為客戶提供穩(wěn)定、專業(yè)和大額的金融服務(wù)，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下這種傳統(tǒng)的觀念顯然不適應(yīng)銀行的發(fā)展需要，因此銀行要改變?cè)瓉?lái)的經(jīng)營(yíng)理念，積極面對(duì)新業(yè)態(tài)的競(jìng)爭(zhēng)，樹(shù)立全方位的經(jīng)營(yíng)理念，將金融服務(wù)大眾化、普及化，提高對(duì)中小企業(yè)和小微企業(yè)的重視程度和服務(wù)水平。從目前的情況來(lái)看互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展時(shí)間尚短，在一些方面還未取得經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，因此不會(huì)給傳統(tǒng)銀行帶來(lái)很大的沖擊，但是銀行的高管應(yīng)該適應(yīng)時(shí)代的需要，將傳統(tǒng)陳舊的條條框框去除，利用好互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，將互聯(lián)網(wǎng)與銀行業(yè)務(wù)相結(jié)合。

3.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融合作

中國(guó)傳統(tǒng)銀行未來(lái)發(fā)展的趨勢(shì)是加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作力度，傳統(tǒng)銀行可以采用以下具體措施：首先加強(qiáng)與第三方支付平臺(tái)合作的力度，第三方支付平臺(tái)在資金的撥付業(yè)務(wù)和資金清算業(yè)務(wù)上，都需要經(jīng)過(guò)傳統(tǒng)銀行來(lái)處理，因此傳統(tǒng)銀行要抓住互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)契機(jī)，將自己服務(wù)的內(nèi)容和范圍逐漸向第三方支付平臺(tái)方向擴(kuò)充，實(shí)現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)金融的資源共享，達(dá)到互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的目標(biāo)，進(jìn)一步提升傳統(tǒng)銀行服務(wù)效率和水平；其次加強(qiáng)與電子商業(yè)平臺(tái)的合作，在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，需要提供大量的客戶交易數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)信息，雖然對(duì)一些小微信貸企業(yè)來(lái)說(shuō)覆蓋率不高，但是內(nèi)部控制機(jī)制比較健全，因此要加強(qiáng)與電子商務(wù)平臺(tái)的合作，這樣可以為傳統(tǒng)銀行提供更寶貴的小微企業(yè)的銷(xiāo)售、信用信息，在選擇電商合作方面上，需要選擇一些比較成熟的電商，可以利用電商原有的平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，獲取大量的客戶資源。

4.加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)

在當(dāng)代金融格局下，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融模式，已經(jīng)對(duì)整個(gè)金融格局產(chǎn)生了巨大的影響，傳統(tǒng)銀行想要在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下加強(qiáng)自身建設(shè)，就需要從自身內(nèi)部入手，加大對(duì)相關(guān)專業(yè)人才的培養(yǎng)，主要可以采用以下方法：

首先要從源頭出發(fā)，重視銀行人才招聘工作，要提高人才招聘的要求，銀行工作人員既要具備扎實(shí)的金融專業(yè)知識(shí)，也要具備較高的計(jì)算機(jī)知識(shí)，熟練掌握計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，招聘一些復(fù)合型的銀行人才，不斷擴(kuò)充銀行的隊(duì)伍，從根本上保證銀行的經(jīng)營(yíng)水平。

其次加大對(duì)相關(guān)人才的培訓(xùn)力度，要加大對(duì)銀行人員的專業(yè)知識(shí)和技術(shù)的培訓(xùn)力度，采取在職培訓(xùn)、短期培訓(xùn)、脫崗培訓(xùn)等方式，提升銀行人員的專業(yè)水平，并進(jìn)行職業(yè)道德教育，使其在提升專業(yè)技術(shù)的同時(shí)具備愛(ài)崗敬業(yè)、遵紀(jì)守法的職業(yè)道德素質(zhì)。

再次要定期的對(duì)內(nèi)部銀行人員進(jìn)行考核，考核的內(nèi)容主要包括：銀行人員的工作狀態(tài)、工作內(nèi)容等，并建立相應(yīng)的激勵(lì)獎(jiǎng)罰制度，實(shí)行優(yōu)勝劣汰制度，鼓勵(lì)銀行人員不斷學(xué)習(xí)金融知識(shí)和計(jì)算機(jī)知識(shí)。只有通過(guò)提高銀行內(nèi)部人員的素質(zhì)，才能不斷提升銀行人員隊(duì)伍的素質(zhì)，才能保證銀行工作的質(zhì)量，更好的為廣大客戶服務(wù)。

四、總結(jié)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行起到了重大的影響，不僅對(duì)傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)理念產(chǎn)生了影響，也改變了傳統(tǒng)銀行的營(yíng)銷(xiāo)模式，但我們也要認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)銀行帶來(lái)的既是挑戰(zhàn)也是機(jī)遇，因此傳統(tǒng)銀行要正確看待互聯(lián)網(wǎng)金融，并積極的采用因?qū)Υ胧?，利用好互?lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)中國(guó)傳統(tǒng)銀行健康穩(wěn)定發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：DULAMKHAND TUMURKHUYAG（青山）（1991.02- ），男，蒙古國(guó)，在讀研究生