孫 娟,陳志凌

優(yōu)化運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)的路徑選擇及實(shí)現(xiàn)策略

孫 娟,陳志凌

國務(wù)院頒布《關(guān)于加快發(fā)展體育產(chǎn)業(yè)促進(jìn)體育消費(fèi)的若干意見》,為推動(dòng)我國體育產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展,豐富體育精神文化,促進(jìn)民生體育建設(shè)具有重要作用。體育產(chǎn)業(yè)的大力發(fā)展也必然會(huì)帶動(dòng)我國體育保險(xiǎn)事業(yè)前進(jìn)。文章首先通過回顧近年來一些重大的運(yùn)動(dòng)員傷殘事故,引申出運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)的重要性,并對北京奧運(yùn)會(huì)劉翔受傷退賽億元保單無法理賠案件進(jìn)行剖析,指出運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)的深層次矛盾。在此基礎(chǔ)上,進(jìn)一步分析運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)的基本結(jié)構(gòu),及其對競技體育保障的作用,明晰當(dāng)前運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)的基本內(nèi)容、性質(zhì)及其制約因素,為制定優(yōu)化運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)的升級方式和路徑奠定基礎(chǔ)。最后在國務(wù)院新政背景下,探討我國競技體育發(fā)展環(huán)境,以及國內(nèi)外經(jīng)典社會(huì)保險(xiǎn)運(yùn)作模式,提出借鑒車險(xiǎn)管理模式解決保險(xiǎn)產(chǎn)品運(yùn)營問題,借鑒企業(yè)年金制度解決保險(xiǎn)資金短缺問題,借鑒五支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)模式解決險(xiǎn)種同質(zhì)化問題的實(shí)現(xiàn)策略,以期為運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)的建設(shè)提供參考。

保險(xiǎn)結(jié)構(gòu);路徑選擇;策略實(shí)現(xiàn);運(yùn)動(dòng)員保障

改革開放以來,我國體育事業(yè)特別是競技體育取得了舉世矚目的成就,運(yùn)動(dòng)員為我國競技體育事業(yè)的發(fā)展以及全民健身戰(zhàn)略的推進(jìn)做出了巨大貢獻(xiàn)。然而,競技體育人才的稀缺、運(yùn)動(dòng)周期的短暫以及傷殘事故的頻發(fā)又極大增加了競技運(yùn)動(dòng)員的從業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。如何有效地降低競技運(yùn)動(dòng)員的職業(yè)風(fēng)險(xiǎn),保障他們的利益顯得極為迫切。近些年來,國內(nèi)相繼發(fā)生諸如曲樂恒車禍、董芳霄癱瘓、朱剛猝死等運(yùn)動(dòng)員的傷亡事故,以及最近發(fā)生的“上官鵬飛事件”后,社會(huì)各界對運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)就更為關(guān)注和重視[1]。我國運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)起步比較晚,發(fā)展緩慢,還存在著諸多問題。特別是北京奧運(yùn)會(huì)劉翔意外受傷被迫退出比賽,劉翔、國家體育總局與中國平安保險(xiǎn)公司簽定的億元保單無法獲得理賠的事件發(fā)生后(保險(xiǎn)合同簽于2007年10月),再一次把運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)產(chǎn)品的殘缺以及運(yùn)動(dòng)員風(fēng)險(xiǎn)保障的薄弱暴露在公眾的聚光燈之下,引發(fā)了人們對運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)發(fā)展前景的擔(dān)憂以及對從事競技運(yùn)動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)顧慮[2]。由此也折射出國內(nèi)創(chuàng)新型專業(yè)體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種的缺失,以及保險(xiǎn)賠付機(jī)制和后臺管理能力的乏力。同時(shí)也凸顯出國內(nèi)保險(xiǎn)市場發(fā)展速度嚴(yán)重滯后于中國競技體育發(fā)展規(guī)模,無法滿足運(yùn)動(dòng)員的急切需求。而究其深層原因,則是政府主導(dǎo)的體育“舉國體制”需要與市場自由配置和社會(huì)充分參與的商業(yè)保險(xiǎn)之間的矛盾,這也是多年來,制約國內(nèi)運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)發(fā)展不前的瓶頸。

中國特色的體育舉國體制對促進(jìn)我國競技體育的發(fā)展有著舉足輕重和無可替代的作用。從當(dāng)前我國體育的發(fā)展模式和軌跡可以看出,在現(xiàn)階段甚至是未來相當(dāng)長的時(shí)期,體育舉國體制仍然發(fā)揮著重要的作用?？梢哉f,堅(jiān)持與完善舉國體制仍然是中國體育發(fā)展的主流。而現(xiàn)階段要完全轉(zhuǎn)變或者徹底否定舉國體制的體育發(fā)展模式仍舊不現(xiàn)實(shí)。無論從國外經(jīng)驗(yàn)還是從國際保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢來看,運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)要健康快速發(fā)展,都離不開社會(huì)化、市場化及商業(yè)化模式的支持和保障。2014年10月20日,國務(wù)院以國發(fā)〔2014〕46號下發(fā)了《關(guān)于加快發(fā)展體育產(chǎn)業(yè)促進(jìn)體育消費(fèi)的若干意見》(以下簡稱《意見》),為進(jìn)一步加快發(fā)展體育產(chǎn)業(yè),促進(jìn)體育消費(fèi),擴(kuò)大內(nèi)需、增加就業(yè)、培育新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn),以及弘揚(yáng)民族體育精神、增強(qiáng)國家凝聚力和文化競爭力奠定了制度條件[3]。同時(shí)為構(gòu)建針對物、事、人的多樣化體育保險(xiǎn)體系,在社會(huì)投資、健身消費(fèi)政策、稅費(fèi)價(jià)格政策等具體措施上更加明確和有力。因此,要充分利用國務(wù)院新政策,借助體育產(chǎn)業(yè)大發(fā)展、大改革的環(huán)境和東風(fēng),整合市場、社會(huì)和個(gè)人的力量,形成政府、社會(huì)、個(gè)人共同參與的保險(xiǎn)發(fā)展模式。這樣不僅能較好地解決當(dāng)前運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)性問題,同時(shí)也可以為未來運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)向社會(huì)化、市場化過渡做好前期準(zhǔn)備。

1 運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)基本結(jié)構(gòu)及其對競技體育保障的作用

結(jié)構(gòu)是不同類別或相同類別的不同層次按程度多少的順序進(jìn)行有機(jī)排列,即組成整體的各部分的搭配和安排。也就是說結(jié)構(gòu)是構(gòu)成整體各部分的有機(jī)體,是整體的組成單元和集合元素。從哲學(xué)辯證的角度來看,只有結(jié)構(gòu)各部分統(tǒng)一完整,各組件協(xié)調(diào)一致,整體才可能發(fā)揮其最大功效和作用。所以說,結(jié)構(gòu)的合理配備以及相互統(tǒng)籌作用直接影響整體的效能水平。基于上述理解,運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)是指影響運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)整個(gè)體系的所有有機(jī)組成,既包括直接實(shí)物,如保險(xiǎn)產(chǎn)品,也包括與其相關(guān)的構(gòu)件內(nèi)容,如保險(xiǎn)政策法規(guī)等。從當(dāng)前我國運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)的運(yùn)行狀況和效果來看,主要包括國家基本保險(xiǎn)體系和體育系統(tǒng)內(nèi)部保險(xiǎn)機(jī)制(以運(yùn)動(dòng)員傷殘保險(xiǎn)體系為核心)兩大組成部分。此外,還包括了社會(huì)化模式的商業(yè)險(xiǎn)種,如前述的劉翔億元保單。不過從國內(nèi)對運(yùn)動(dòng)員商業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施管理辦法來看,基本屬于普通的人身意外險(xiǎn)的范疇,不是完全的體育專業(yè)性商業(yè)保險(xiǎn),其作用和實(shí)效性大打折扣,事實(shí)上對運(yùn)動(dòng)員傷殘保障的作用并不大,甚至可以忽略不計(jì)。因此,下文將對運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)的兩大組成要件進(jìn)行分析,試圖厘清目前運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)的基本結(jié)構(gòu),各部分結(jié)構(gòu)的構(gòu)成內(nèi)容、保障作用以及制約因素,從而為后期的結(jié)構(gòu)升級和實(shí)現(xiàn)機(jī)制奠定基礎(chǔ)。

1.1 國家基本保險(xiǎn)體系的內(nèi)容、性質(zhì)、演變及保障作用

在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期,國家對城鎮(zhèn)職工的保險(xiǎn)保障以政府配置、統(tǒng)一管理、按職位分配的原則實(shí)行。在相當(dāng)長的時(shí)期里,計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的保障體系對穩(wěn)定和促進(jìn)城鎮(zhèn)的發(fā)展有著顯著的效果。體育舉國體制下的在編運(yùn)動(dòng)員也享受著“獨(dú)特”待遇,他們在訓(xùn)條件和退役后的生活基本無憂,傷病的痛苦及再就業(yè)壓力極大緩解,甚至可以說被完全忽略。此時(shí),運(yùn)動(dòng)員具有很強(qiáng)的“幸福感”和“歸屬感”,整個(gè)競技體育事業(yè)快速壯大。隨著市場經(jīng)濟(jì)制度的確立,特別是改革開放的逐步深入,體育體制的轉(zhuǎn)型和體育人才安置政策的調(diào)整,體育從業(yè)人員的安全感和優(yōu)待程度發(fā)生了本質(zhì)性的變化。以往直接的行政安置轉(zhuǎn)變成行政安置與市場安置混合的模式,到最后逐步過渡為以貨幣為主的市場化安置方式。特別是運(yùn)動(dòng)員退役后統(tǒng)一行政安置到事業(yè)單位的政策調(diào)整和取消,導(dǎo)致大多數(shù)運(yùn)動(dòng)員退役后直接進(jìn)入市場,實(shí)行社會(huì)化的人才資源選擇。盡管運(yùn)動(dòng)員在這一階段仍然享受國家基本保險(xiǎn)的福利待遇,但由于退役后的就業(yè)無法得到保障,加上運(yùn)動(dòng)員的社會(huì)生存技能和就業(yè)能力不強(qiáng),很容易被市場化的就業(yè)形勢所淘汰。一方面,國家基本保險(xiǎn)體系主要是保障在編在訓(xùn)期的運(yùn)動(dòng)員,并且該保險(xiǎn)體系主要是社會(huì)保險(xiǎn)和住房保障,即以大眾俗稱的“五險(xiǎn)一金”為主體,包括養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)和住房公積金[4]。這種保險(xiǎn)是按城鎮(zhèn)職業(yè)月收入的比例對其基本生活進(jìn)行適當(dāng)性補(bǔ)償,并不是對城鎮(zhèn)職工的就業(yè)和后期生活進(jìn)行完全性保障。另一方面,我國運(yùn)動(dòng)員的基本收入普通偏低,大多數(shù)運(yùn)動(dòng)員月收入在2 000元左右。這樣,按基本工資收入的比例進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)牧Χ葘\(yùn)動(dòng)員來說相當(dāng)有限,特別是對退役后再就業(yè)能力差的運(yùn)動(dòng)員。即便如此,大多數(shù)運(yùn)動(dòng)員仍不在該體系的保障范圍內(nèi)。根據(jù)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)運(yùn)動(dòng)員社會(huì)保障工作的通知》(在2006年11月由國家體育總局、財(cái)政部、勞動(dòng)和社會(huì)保障部聯(lián)合頒布)的規(guī)定,僅在編制內(nèi)的運(yùn)動(dòng)員享受城鎮(zhèn)職工同等福利待遇,在訓(xùn)或試訓(xùn)的運(yùn)動(dòng)員不納入其中。據(jù)統(tǒng)計(jì),2010年全國在訓(xùn)運(yùn)動(dòng)員33 294人,正式在編的僅17 444人,而以試訓(xùn)、集訓(xùn)等名義在訓(xùn)的隊(duì)員達(dá)15 850人[5]?？傊?在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型時(shí)期,隨著運(yùn)動(dòng)員安置政策的調(diào)整,國家基本保險(xiǎn)制度對該階段運(yùn)動(dòng)員的保障是有限的,特別是對于大多數(shù)的體制外運(yùn)動(dòng)員更加不足。

1.2 傷殘保險(xiǎn)體系的內(nèi)容、性質(zhì)、制約因素及保障作用

新中國成立以來,我國競技體育事業(yè)取得跨越式的突破,運(yùn)動(dòng)員的付出功不可沒。主要是以國家體育總局頒布的“三金一保制度”為基本內(nèi)容。與此同時(shí),運(yùn)動(dòng)員的專門性的保障體系逐步建立,對運(yùn)動(dòng)員的學(xué)習(xí)、傷病治療以及退役后的生活起到了積極的保障作用。“三金一保制度”包括《優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員在役獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)金》《國家隊(duì)老運(yùn)動(dòng)員教練員關(guān)懷基金》及《優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員傷殘互助保險(xiǎn)基金》,其中《優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員傷殘互助保險(xiǎn)基金》是該制度的核心。從“三金一保制度”的保障對象可以看出,主要是優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員,他們是指全國各省、市、自治區(qū)及計(jì)劃單列市所屬正式在編、享受體育津貼獎(jiǎng)金制度并從事奧運(yùn)會(huì)和全運(yùn)會(huì)項(xiàng)目的運(yùn)動(dòng)員[6]。同時(shí)規(guī)定,運(yùn)動(dòng)員只有在訓(xùn)練、比賽過程中或在訓(xùn)練、比賽規(guī)定的時(shí)間和必經(jīng)路線上發(fā)生的意外事故才能被認(rèn)定。這樣,大多數(shù)運(yùn)動(dòng)員被排除在保障范圍之外。而且,評定標(biāo)準(zhǔn)的僵化、嚴(yán)格也很難讓運(yùn)動(dòng)員得到及時(shí)理賠。從商業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)作方式及理賠模式來看,對運(yùn)動(dòng)員傷病起到直接作用的傷殘互助保險(xiǎn)并不是專業(yè)性的體育保險(xiǎn),而是體育系統(tǒng)內(nèi)的傷殘補(bǔ)償。另外,運(yùn)動(dòng)員傷殘?jiān)u定的等級模糊、賠付標(biāo)準(zhǔn)低也是制約該體系功效發(fā)揮的瓶頸。據(jù)了解運(yùn)動(dòng)員傷殘互助保險(xiǎn)分為一級到十二級,對應(yīng)的賠付金額從0.1萬-30萬[6]。實(shí)際上,多數(shù)賠付案件都集中在小額區(qū)域,大額的賠付成功案件極少。據(jù)中華全國體育基金會(huì)官方網(wǎng)站公布截至2011年4月末的數(shù)據(jù)顯示,有近百位運(yùn)動(dòng)員已獲得賠付,只有陜西一名田徑運(yùn)動(dòng)員因?yàn)樗劳霁@賠30萬元,其余傷殘運(yùn)動(dòng)員的賠償金額都在1 000元到1萬元之間不等,對運(yùn)動(dòng)員的幫助確實(shí)有限[7]。

綜上所述,目前我國運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)并不完整,內(nèi)容較為單一。各組成部分協(xié)調(diào)作用能力不足,從國家基本保障體系和體育內(nèi)部保險(xiǎn)體系的性質(zhì)、內(nèi)容和運(yùn)作模式可以看出,兩者的延伸、銜接、互動(dòng)并不明顯,基本路徑互不相關(guān),各自為營的局面十分明顯,很難實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)整體功效的最大化。此外,在當(dāng)前體育舉國體制下,發(fā)展專業(yè)性運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)所需要的市場化、社會(huì)化環(huán)境又難以企及。加上保險(xiǎn)公司開發(fā)運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)的代價(jià)高、受益風(fēng)險(xiǎn)大,也容易導(dǎo)致市面上有針對性的商業(yè)保險(xiǎn)稀缺,使得大多數(shù)險(xiǎn)種僅局限于人身意外傷害的范疇,其保障作用確實(shí)有限。

2 優(yōu)化運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)的升級方式

現(xiàn)階段,制約我國運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)發(fā)展的重要因素是保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)的單一化,具體表現(xiàn)為保險(xiǎn)內(nèi)容的單一化、保險(xiǎn)對象的單一化以及險(xiǎn)種的單一化。而體育保險(xiǎn)政策的缺失,以及操作層面的失靈更是制約運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)的制度瓶頸。2014年10月國務(wù)院從國家戰(zhàn)略層面,為拉動(dòng)體育產(chǎn)業(yè)的發(fā)展實(shí)施新政,體育產(chǎn)業(yè)的大力發(fā)展將無疑成為我國體育保險(xiǎn)事業(yè)的強(qiáng)力。因此,在體育產(chǎn)業(yè)新政背景下,借助體育產(chǎn)業(yè)發(fā)展之勢,探尋豐富運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)的方式,進(jìn)而優(yōu)化其內(nèi)在結(jié)構(gòu),提升其整體功能,是當(dāng)前運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)發(fā)展的大好時(shí)機(jī),也是未來運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)尋求發(fā)展的途徑。從保險(xiǎn)發(fā)展脈絡(luò)和軌跡來看,運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)的升級應(yīng)該是從低級形態(tài)向高級形態(tài)轉(zhuǎn)變的過程,是保險(xiǎn)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)、投保主體、保險(xiǎn)類別及周期等各個(gè)有機(jī)要素,在一定的層次和范圍內(nèi)進(jìn)行一系列升級的實(shí)踐。

2.1 產(chǎn)品結(jié)構(gòu)由單一結(jié)構(gòu)向三維結(jié)構(gòu)升級,實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)內(nèi)容由同質(zhì)性向多樣性轉(zhuǎn)變

競技體育的競爭本質(zhì)屬性決定了專業(yè)運(yùn)動(dòng)員的從業(yè)風(fēng)險(xiǎn),特別是隨著現(xiàn)代競技體育的發(fā)展,競技體育追求高難度、高對抗以及高強(qiáng)度更為明顯,其傷殘事故發(fā)生的概率大大提高。然而,當(dāng)前我國運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)僅由體育系統(tǒng)的傷殘互助保險(xiǎn)和少數(shù)的市場化人身意外保險(xiǎn)以及賽事保險(xiǎn)組成。前文已分析,這幾類險(xiǎn)種均具有一定的局限性,其保障作用受現(xiàn)實(shí)條件制約難以充分發(fā)揮。同時(shí),人身意外保險(xiǎn)以及少數(shù)運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)的內(nèi)容同質(zhì)性現(xiàn)象嚴(yán)重,基本上都是保障運(yùn)動(dòng)員的身體意外傷害或某些重大疾病,很少有針對身體某個(gè)部位和關(guān)節(jié)的險(xiǎn)種,或者針對某個(gè)項(xiàng)目易發(fā)傷殘類型的險(xiǎn)種。為此,需要積極提升運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu),改變當(dāng)前結(jié)構(gòu)單一的困境。

事實(shí)上,我國保險(xiǎn)業(yè)在長期發(fā)展過程中積累了很多成功的經(jīng)驗(yàn),保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)極為豐富,不僅有單位福利式的互助保險(xiǎn),如殘疾人互助保險(xiǎn);還有社會(huì)化程度較高的商業(yè)保險(xiǎn),如人壽保險(xiǎn)、車險(xiǎn);以及保障作用極強(qiáng)的社會(huì)保險(xiǎn),如養(yǎng)老保險(xiǎn)。因此,運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)升級過程中可以借鑒其他行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)和理論,盡可能地融入到社會(huì)保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)及互動(dòng)保險(xiǎn)的建設(shè)中,充分利用它們的優(yōu)勢,不斷地豐富運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)的結(jié)構(gòu),實(shí)現(xiàn)結(jié)構(gòu)單一性向三維體升級,進(jìn)而也可以較好地改變保險(xiǎn)內(nèi)容同質(zhì)化的問題,更好地滿足運(yùn)動(dòng)員實(shí)際的需求。

2.2 投保主體由政府一家向多方參與升級,實(shí)現(xiàn)保障對象由單一性向多樣性轉(zhuǎn)變

長期以來,我國體育實(shí)行舉國體制,國家對運(yùn)動(dòng)員的保障采用行政式包干管理,所有費(fèi)用基本來自國家的財(cái)政撥款。如運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)由國家體育總局負(fù)責(zé)統(tǒng)一管理。當(dāng)然,這種行政管理模式在我國競技體育事業(yè)發(fā)展初期具有很強(qiáng)的實(shí)效,特別是在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代,運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)由國家包管就更加順理成章。但是,隨著體育體制的轉(zhuǎn)型后,這種單一的政府投保模式的弊端逐一顯現(xiàn)。一方面是政府的經(jīng)濟(jì)壓力逐年增加,財(cái)政支出難以維系龐大的理賠群體。據(jù)測算,中華全國體育基金會(huì)每年有幾百萬元的資金缺口,遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足以支付實(shí)際的賠償費(fèi)用。另一方面,運(yùn)動(dòng)員實(shí)際所能獲得的理賠金額嚴(yán)重偏少,如考慮通貨膨脹等因素,其數(shù)額可能將逐年遞減。如劉翔在2012年倫敦奧運(yùn)會(huì)上受傷,在國家體育總局得到的保險(xiǎn)理賠金額僅為6 000元,這與高額的醫(yī)療費(fèi)用極不相稱[8]。同時(shí),投保主體的單一性也容易產(chǎn)生行業(yè)壟斷,不利于市場的良性競爭和行業(yè)發(fā)展。此外,政府單一的投保模式也使得保障對象趨向單一性。由于資金的缺口,只有縮小保障的范圍,節(jié)約理賠的成本,導(dǎo)致很多運(yùn)動(dòng)員被排除在保障體系之外。

從我國體育發(fā)展趨勢以及運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀來看,運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)的發(fā)展離不政府的支持和管理,同時(shí)又需要將部分權(quán)利分配給社會(huì)組織和個(gè)人,吸引他們的積極參與,形成政府、社會(huì)組織、個(gè)人共同參與的多方投保體系。這樣,不僅能較好地解決資金來源不足問題,擴(kuò)大保障體系的覆蓋面;同時(shí)也能有效地分?jǐn)傉慕?jīng)濟(jì)壓力,整合社會(huì)力量,促進(jìn)體育的社會(huì)化、市場化發(fā)展。

2.3 保險(xiǎn)性質(zhì)由贊助式向商業(yè)式升級,實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)周期由階段性向全程性轉(zhuǎn)變

在大型賽事保險(xiǎn)中,運(yùn)動(dòng)員所獲得的保險(xiǎn)主要是臨時(shí)性的賽事保險(xiǎn),以意外傷亡保險(xiǎn)、傷殘互助保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)的三重保險(xiǎn)為主,保險(xiǎn)公司贊助為輔[9]。這類保險(xiǎn)的周期較短,并且保障范圍單一,理賠條件嚴(yán)格。例如2008年北京奧運(yùn)會(huì)體育賽事險(xiǎn),有效期限制在8月8日至8月24日,理賠范圍僅包括運(yùn)動(dòng)員訓(xùn)練、參賽所發(fā)生的傷害事實(shí)。而在賽事期以外的日常訓(xùn)練、生活,有針對性的商業(yè)保險(xiǎn)較少,多數(shù)是以贊助形式簽定的人身意外傷害險(xiǎn),如姚明在2007年9月獲得中國人壽贈(zèng)送的500百萬保單,以及前文提到的劉翔保險(xiǎn)理賠事件中的險(xiǎn)種。

眾所周知,賽場不是運(yùn)動(dòng)員生活的全部,更不是傷害事故發(fā)生的終點(diǎn)。事實(shí)上,運(yùn)動(dòng)員日常訓(xùn)練身體受傷的頻數(shù)遠(yuǎn)高于賽場。只不過運(yùn)動(dòng)員平時(shí)訓(xùn)練所受身體傷害癥狀,在賽場上表現(xiàn)得更加明顯;其實(shí)日常生活以及退役后傷病纏身的痛苦才是他們苦難的常態(tài)。特別是由于傷殘被迫退役而失業(yè),導(dǎo)致生活生存極度困難的運(yùn)動(dòng)員更需要常態(tài)化的保障和照顧。此時(shí),全程性的商業(yè)保險(xiǎn)更顯得難能可貴。因?yàn)橹挥谐B(tài)化的商業(yè)保險(xiǎn),把運(yùn)動(dòng)員的日常訓(xùn)練、生活和就業(yè)都全程式的給予保障,才能真正意義上解決他們的后顧之憂。

3 優(yōu)化運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)的路徑選擇

體育產(chǎn)業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分,也是未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新增長點(diǎn),對國民經(jīng)濟(jì)和體育民生建設(shè)作用顯著。體育產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展將有利于滿足人民群眾多樣化的體育需求、保障和改善民生,有利于擴(kuò)大內(nèi)需、增加就業(yè)、培育新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn),有利于弘揚(yáng)民族精神、增強(qiáng)國家凝聚力和文化競爭力[3]。體育保險(xiǎn)作為體育產(chǎn)業(yè)中的重要主體,具有很強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)作用和民生功效,特別是對運(yùn)動(dòng)員傷殘保障和群眾體育活動(dòng)中傷害事故的化解作用突出。2014年10月國務(wù)院頒布《意見》,鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司圍繞健身休閑、競賽表演、場館服務(wù)、戶外運(yùn)動(dòng)等需求推出多樣化保險(xiǎn)產(chǎn)品;鼓勵(lì)引導(dǎo)企事業(yè)單位、學(xué)校、個(gè)人購買運(yùn)動(dòng)傷害類保險(xiǎn)[3]。這對我國體育保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展,無論是制度保障還是路徑選擇都意義重大。因此,我國運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)的升級與優(yōu)化應(yīng)借助新政策的制度優(yōu)勢,在法律保障、資金投入及市場監(jiān)管等方面進(jìn)行大膽創(chuàng)新和改革,進(jìn)而切實(shí)提升運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定性和時(shí)效性,為我國體育事業(yè)的健康發(fā)展保駕護(hù)航。

3.1 加快保險(xiǎn)業(yè)法律化建設(shè),構(gòu)建完備與嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆ㄖ企w系,為運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)的發(fā)展提供法理依據(jù)

法制化建設(shè)始終是中國政府管理的重要任務(wù),特別是十八大以來,中央政府更加強(qiáng)調(diào)依法治國的行政職能。近年來,面臨國際保險(xiǎn)業(yè)的沖擊和影響,我國體育保險(xiǎn)業(yè)在《體育法》和《保險(xiǎn)法》的基礎(chǔ)上,相繼頒布了一系列的法規(guī)條文,如《國家對運(yùn)動(dòng)員傷殘保險(xiǎn)事故程度分級標(biāo)準(zhǔn)定義細(xì)則》《國家隊(duì)運(yùn)動(dòng)員傷殘保險(xiǎn)試行辦法》等。這些法規(guī)的出臺與實(shí)施,對我國體育保險(xiǎn)的建設(shè)與發(fā)展起到了重要的作用,但仍有諸多不完善不健全的地方。一方面是法律層次偏低,實(shí)施效力不足。除《體育法》和《保險(xiǎn)法》外,其他法規(guī)條文基本是由國家體育總局或地方體育相關(guān)部門出臺的部門性規(guī)章制度,多數(shù)以辦法、條例的形式出現(xiàn)。另一方面是相關(guān)法規(guī)內(nèi)容界定不清、互為交叉和重疊現(xiàn)象嚴(yán)重。如地方體育局出臺的運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)管理辦法與國家體育總局頒布的運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)試行辦法基本雷同,法規(guī)的配套性和延續(xù)性不能保證。

鑒于此,考慮借鑒《體育法》的經(jīng)驗(yàn),加快建立《運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)法》,提升運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)的法律層次和效力。另外,還需要根據(jù)各地方體育發(fā)展特點(diǎn)和條件,特別是要考慮到運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目之間的差異,如運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目的市場化、職業(yè)化差異,以及運(yùn)動(dòng)員的收入差異,深入研究與保險(xiǎn)主法相配套的法規(guī)條文,從而構(gòu)建一個(gè)完備有序的運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)法制體系,以便于不同區(qū)域不同條件實(shí)施與履行。另外,通過立法的作用,也可以強(qiáng)化運(yùn)動(dòng)員的風(fēng)險(xiǎn)防范意識,規(guī)范他們的投保行為。這樣,無形中會(huì)推動(dòng)運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)的發(fā)展。

3.2 吸引社會(huì)力量參與,構(gòu)建多元化的投融資模式,為運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)的發(fā)展提供物質(zhì)保障

馬克思主義哲學(xué)指出,物質(zhì)決定意識。換句話說,物質(zhì)的決定作用無可替代?；谶@一邏輯,資金是保險(xiǎn)的基礎(chǔ),對保險(xiǎn)的發(fā)展至關(guān)重要。無論是社會(huì)保險(xiǎn),還是商業(yè)保險(xiǎn)和互助保險(xiǎn)都需要充足的資金作為保障,否則該保險(xiǎn)將無法正常運(yùn)行。當(dāng)前,我國運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)資金來源主要采用政府支出,行政劃撥的形式籌集。雖然這種集資方式效力直接、簡單、高效,但來源渠道單一,投資主體的壓力增大,容易導(dǎo)致資金缺口和斷鏈。一旦政府政策調(diào)整或財(cái)政支出困難,運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)就難以繼續(xù)。另外,單一的政府投資方式,政府就自然成為運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)的管理主體,社會(huì)的力量和資源很難能便捷地融入,特別是與政府主導(dǎo)的利益主體相競爭的市場化商業(yè)保險(xiǎn)就更加困難。長期以往,不利于運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)的社會(huì)化、商業(yè)化發(fā)展。

為此,應(yīng)創(chuàng)設(shè)良好的保險(xiǎn)參與環(huán)境,吸引社會(huì)各界投入到運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)的建設(shè)中,特別是吸引商業(yè)化運(yùn)作水平高、市場化程度高的社會(huì)保險(xiǎn)和互助保險(xiǎn)企業(yè)和機(jī)構(gòu)。使其極大地發(fā)揮優(yōu)勢,拓寬資金來源的方式與路徑,構(gòu)建多元化的投融資體系。由此,不僅緩解了政府財(cái)政支出的壓力,解決了資金來源問題。另外社會(huì)化的參與,可以激活各方面的積極性以及借鑒社會(huì)化的管理經(jīng)驗(yàn)。首先,可以實(shí)行股份制模式,通過向社會(huì)、企業(yè)、個(gè)人發(fā)放股份讓他們參與其中,當(dāng)然,控股主體還是政府。一方面這種模式可以使更多的人群持股,同時(shí)又便于股份的日常管理。其次,政府部門應(yīng)該加強(qiáng)保險(xiǎn)資金投入。一是可以通過體育產(chǎn)業(yè)來增加投資,如發(fā)行體育彩票、舉行商業(yè)性的競技比賽、體育廣告等。二是通過專門的體育基金會(huì),接收社會(huì)和個(gè)人的捐贈(zèng),或者舉辦體育公益活動(dòng)來集資。

3.3 創(chuàng)新市場化運(yùn)營機(jī)制,構(gòu)建科學(xué)有效的監(jiān)管模式,為運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)的發(fā)展提供技術(shù)支持

市場化運(yùn)營機(jī)制是指以市場供求關(guān)系和經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律為準(zhǔn)繩,主要運(yùn)用市場無形的手來調(diào)整供需關(guān)系、價(jià)格機(jī)制和監(jiān)管機(jī)制,以提高市場化水平的管理模式。從當(dāng)前我國運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)運(yùn)營現(xiàn)狀來看,基本屬于政府主導(dǎo)的行政運(yùn)營,市場的參與和調(diào)控影響力較小。特別是運(yùn)動(dòng)員傷殘互助保險(xiǎn)的運(yùn)營幾乎完全由政府支配,市場化份額可以忽略。另外是政府單一主導(dǎo)的管理模式缺乏獨(dú)立的監(jiān)管主體,由民間組織的第三方擔(dān)任監(jiān)督機(jī)構(gòu)很少,監(jiān)管主體和運(yùn)營主體往往來自同一政府部門或機(jī)構(gòu),“兩套牌子一套人馬”的現(xiàn)象嚴(yán)重,監(jiān)管的效力和公信力受到公眾的質(zhì)疑,很大程度上制約了保險(xiǎn)相關(guān)政策的推行和實(shí)施。

從管理效益來看,這種政府單一化運(yùn)營機(jī)制成本大大增加,另外監(jiān)管的力度下降,特別是對保險(xiǎn)市場環(huán)境的培育及秩序的規(guī)范極為不利。因此,要打破目前政府單一主導(dǎo)的僵局,引進(jìn)市場化的運(yùn)營管理方法和手段,不斷優(yōu)化政府管理的內(nèi)部機(jī)制,通過政府宏觀指導(dǎo),市場參與管理的方式構(gòu)建一個(gè)科學(xué)高效的監(jiān)管模式。同時(shí),還應(yīng)注意加強(qiáng)民間第三方監(jiān)督機(jī)構(gòu)的建設(shè),通過第三方民間非盈利組織的介入,促使政府及相關(guān)部門提高自身的管理能力和實(shí)效,平衡社會(huì)組織與政府的利益關(guān)系,特別是發(fā)生矛盾沖突時(shí),可以作為中間機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)解。此外,民間組織的介入也可以提升政府執(zhí)政的公信力和威望,有利于政策的順利推進(jìn)。

4 優(yōu)化運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)的實(shí)現(xiàn)策略

我國運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)的發(fā)展歷程短暫,隨著國家經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌,以及體育體制的轉(zhuǎn)變,特別是體育人才安置政策的調(diào)整后才逐步發(fā)展起來。2004年中體保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司成立才真正拉開運(yùn)動(dòng)員專業(yè)保險(xiǎn)的序幕。從確立至今僅十余年歷史,其發(fā)展規(guī)模不大、體系不完善也在情理之中。但舉國體制下的競技體育的發(fā)展卻十分迅速,競技人才群體龐大,特別是市場化程度不高的運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目競技人才,以及非奧運(yùn)會(huì)項(xiàng)目的從業(yè)人員數(shù)量非常巨大。加上該群體在役工資收入偏低和退役后的再就業(yè)能力不足,對運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)的需求就更加迫切。這就很容易造成供需矛盾,也容易導(dǎo)致社會(huì)矛盾的激化,不利于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。另外,運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)完全走市場化的運(yùn)營模式又不具備相應(yīng)條件。與此同時(shí),舉國體制的體育發(fā)展模式現(xiàn)階段仍處于主流地位,所以運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)市場化之路也會(huì)受到制約。

然而,回顧我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展,不難發(fā)現(xiàn)有一些優(yōu)秀的險(xiǎn)種在國內(nèi)市場持續(xù)發(fā)展并得以茁壯,基本解決了相關(guān)行業(yè)的保障目標(biāo),如汽車保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金等。這些險(xiǎn)種都是在遵循現(xiàn)有國情的基礎(chǔ)上,探尋一條適合自身發(fā)展的特色之路。因此,借鑒其發(fā)展經(jīng)驗(yàn)和成功模式,探索運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)的發(fā)展路徑和實(shí)現(xiàn)策略,進(jìn)而實(shí)現(xiàn)其保障作用,不失為一種創(chuàng)新式的探索和嘗試。

4.1 借鑒車險(xiǎn)管理模式解決保險(xiǎn)產(chǎn)品運(yùn)營問題

車險(xiǎn)又稱機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn),是以機(jī)動(dòng)車輛本身及其第三者責(zé)任等為保險(xiǎn)標(biāo)志的一種運(yùn)輸工具保險(xiǎn),是對機(jī)動(dòng)車輛由于自然災(zāi)害或意外事故所造成的人身傷亡或財(cái)務(wù)損失負(fù)賠償責(zé)任的一種商業(yè)保險(xiǎn)[10]。該保險(xiǎn)除交強(qiáng)險(xiǎn)外,還包括兩大類型:一類是基本險(xiǎn),即車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn);另一類是車主自愿投保的附加險(xiǎn),如盜搶險(xiǎn)、車上責(zé)任險(xiǎn)等[10]。車主除必須購買交強(qiáng)險(xiǎn)外,還可以購買基本險(xiǎn),以及可以根據(jù)自身情況自主選擇附加險(xiǎn)。從車險(xiǎn)運(yùn)營管理的實(shí)際作用來看,其保障功效十分明顯,已經(jīng)成為中國非壽險(xiǎn)市場的主要組成部分,更是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的第一大險(xiǎn)種。可以看出,車險(xiǎn)是以交強(qiáng)險(xiǎn)(國家強(qiáng)制性)+基本險(xiǎn)(非完全強(qiáng)制性)+附加險(xiǎn)為主要模式。

根據(jù)車險(xiǎn)運(yùn)營模式,可以制定我國運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)產(chǎn)品的運(yùn)營模式,即強(qiáng)制險(xiǎn)(國家強(qiáng)制執(zhí)行)+基本險(xiǎn)(以運(yùn)動(dòng)員工資收入為依據(jù))+附加險(xiǎn)(明星運(yùn)動(dòng)為主要對象)的三位一體運(yùn)營模式,以期較好地解決運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)運(yùn)營的問題?；舅悸啡缦?首先是強(qiáng)制險(xiǎn),必須由運(yùn)動(dòng)員所屬的單位按年支付。運(yùn)動(dòng)員屬于在編的事業(yè)單位則由所屬單位為其購買,若運(yùn)動(dòng)員屬于非事業(yè)單位,包括體育俱樂部和在校學(xué)生運(yùn)動(dòng)員,俱樂部運(yùn)動(dòng)員由俱樂部為其購買,學(xué)生運(yùn)動(dòng)員由培養(yǎng)學(xué)校購買。當(dāng)然,強(qiáng)制險(xiǎn)的費(fèi)用數(shù)額可以較小,如100-200元之間。其次是基本險(xiǎn),應(yīng)該按運(yùn)動(dòng)員的運(yùn)動(dòng)水平或月工資收入執(zhí)行,費(fèi)用由運(yùn)動(dòng)員負(fù)擔(dān)。如運(yùn)動(dòng)水平達(dá)到省隊(duì)及以上的隊(duì)員必須購買,或者月收入達(dá)到2 000元者必須購買。最后是附加險(xiǎn),主要是針對明星運(yùn)動(dòng)員和市場化較好的高水平運(yùn)動(dòng)員,將根據(jù)其收入水平選擇險(xiǎn)種,遵循收入越高購買險(xiǎn)種的數(shù)量應(yīng)越多的原則。

4.2 借鑒企業(yè)年金制度解決保險(xiǎn)資金短缺問題

企業(yè)年金是指在政府強(qiáng)制實(shí)施的公共養(yǎng)老金或國家養(yǎng)老金之外,企業(yè)在國家政策的指導(dǎo)下,根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力和經(jīng)濟(jì)狀況建立的,為本企業(yè)職工提供一定程度退休收入保障的補(bǔ)充性養(yǎng)老金制度[11]。企業(yè)年金的繳費(fèi)由企業(yè)單位按職工年總收入的比例支付,并規(guī)定企業(yè)職工除出境定居外,其他人員只能在退休后才能支取。這一保險(xiǎn)政策對我國企業(yè)職業(yè)退休后的生活具有一定的保障作用,特別是費(fèi)用由企業(yè)單位支付,其實(shí)可以算是職工的隱性福利,只是收益在退休后。因此,可以借鑒企業(yè)年金的經(jīng)驗(yàn)和模式,設(shè)計(jì)運(yùn)動(dòng)員的“退役年金保險(xiǎn)”。基本思路是在運(yùn)動(dòng)員在役或體校學(xué)習(xí)期間,俱樂部或所屬單位為其繳納退役年金保險(xiǎn),當(dāng)然繳費(fèi)比例需要根據(jù)單位的屬性和收益情況而定,但不能低于全國企業(yè)年金的標(biāo)準(zhǔn)。相對于企業(yè)年金來講,企業(yè)職工退休年限較長,多數(shù)在15-25年之間,而運(yùn)動(dòng)員退役年限較短,如不發(fā)生重大傷殘可能延續(xù)到8-10年,因此,運(yùn)動(dòng)員退休年金保險(xiǎn)的總額有限。再加上運(yùn)動(dòng)員的流動(dòng)性較大,所以就需要調(diào)整運(yùn)動(dòng)員退役年金的支付政策,不強(qiáng)制退役后才能支取,可以制定一個(gè)基本年限(如2年),這樣就能有效地保障運(yùn)動(dòng)員享受退役年金的福利。實(shí)際上,構(gòu)建運(yùn)動(dòng)員退役年金保險(xiǎn),運(yùn)動(dòng)員所屬單位繳納相關(guān)費(fèi)用,在一定程度上緩解了運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)資金短缺的困境。

4.3 借鑒五支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)模式解決險(xiǎn)種同質(zhì)化問題

“五支柱”養(yǎng)老保險(xiǎn)模式是世界銀行在2005年提出的養(yǎng)老模式,其基本構(gòu)成內(nèi)容為:第一支柱為零支柱非繳費(fèi)型,主要目標(biāo)是為消除貧困;第二支柱以強(qiáng)制性和非積累制為特征,即政府負(fù)責(zé)管理的DB(待遇確定型);第三支柱以強(qiáng)制性和積累制為特征,由市場負(fù)責(zé)管理的DC(繳費(fèi)確定開型);第四支柱為自愿養(yǎng)老儲蓄;第五支柱為非經(jīng)濟(jì)性保障,主要是一些政策性優(yōu)待,如購房優(yōu)先等[12]。該“五支柱”養(yǎng)老保險(xiǎn)模式受到世界多數(shù)各國的采用,我國的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度就是其中之一。

從“五支柱”養(yǎng)老保險(xiǎn)模式的特征和功效來看,我國運(yùn)動(dòng)員的養(yǎng)老保障問題也比較適合于該模式。首先,對低水平低收入的運(yùn)動(dòng)員建立零支柱養(yǎng)老保險(xiǎn),該部分運(yùn)動(dòng)員主要包括體校運(yùn)動(dòng)員、退役后失業(yè)人員以及傷病人員,保障這類運(yùn)動(dòng)員的基本生活養(yǎng)老問題。第二支柱主要是針對非在編的在訓(xùn)或試訓(xùn)運(yùn)動(dòng)員,即實(shí)行強(qiáng)制性和非積累制養(yǎng)老保險(xiǎn)模式。因?yàn)檫@類運(yùn)動(dòng)員競技能力接近高水平,有一定的經(jīng)濟(jì)收入,但流動(dòng)性和退役概率較大,因此建立強(qiáng)制性非積累的養(yǎng)老保險(xiǎn)模式就比較合理,可以隨時(shí)支取已取繳納的養(yǎng)老保費(fèi)。第三支柱主要是針對在編在崗的運(yùn)動(dòng)員,單位一般是事業(yè)單位或國有企業(yè)單位,有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和相對較長的工作年限,所以以強(qiáng)制性和積累制為特征市場負(fù)責(zé)管理的DC(繳費(fèi)確定開型)模式比較適合這類運(yùn)動(dòng)員。第四支柱覆蓋了所有運(yùn)動(dòng)員,只要有經(jīng)濟(jì)能力就可以自愿選擇養(yǎng)老保險(xiǎn),在法定年齡享受養(yǎng)老保障。第五支柱主要是針對全體運(yùn)動(dòng)員給予非經(jīng)濟(jì)性的支助和優(yōu)惠,如創(chuàng)業(yè)優(yōu)待、住房政策等,使其退役生活更幸福。

5 結(jié)語

運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)是競技體育從業(yè)者風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的重要手段,也是維系競技體育可持續(xù)發(fā)展的重要內(nèi)容。從現(xiàn)代競技體育的發(fā)展趨勢可看出,商業(yè)化專業(yè)性保險(xiǎn)的作用是其他非經(jīng)濟(jì)保障無法替代的?，F(xiàn)實(shí)情況是,舉國體制下的競技體育發(fā)展模式使運(yùn)動(dòng)員的保障過度依賴于政府,運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)由政府實(shí)行包干管理,這恰恰與需要開放、自由市場環(huán)境的運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)發(fā)展相背離。這一制度性矛盾成為一直制約體育產(chǎn)業(yè)發(fā)展、體育職業(yè)化和社會(huì)化的瓶頸。目前,運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)的發(fā)展不可能直接進(jìn)入社會(huì)化、市場化的模式,需要有一種過渡,為運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)逐步轉(zhuǎn)向社會(huì)化和市場化奠定基礎(chǔ)。因此,在遵循現(xiàn)有體制的基礎(chǔ)上,充分結(jié)合市場和社會(huì)的力量,形成政府、社會(huì)、個(gè)人共同參與的保險(xiǎn)發(fā)展模式,是當(dāng)前破解制度困境的新思路和積極性探索。2014年10月國務(wù)院出臺《意見》,為體育產(chǎn)業(yè)以及體育保險(xiǎn)的發(fā)展指明方向,從國家戰(zhàn)略層面堅(jiān)定了構(gòu)建多樣化的運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)必須走社會(huì)化、商業(yè)化道路。為此,借鑒國外內(nèi)社會(huì)化、市場化保險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn),綜合成一種過渡性保險(xiǎn)模式,探索運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)發(fā)展的可行性策略顯得極為重要。這樣,既避免運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)由政府管理型直接跨越到市場化管理的躍進(jìn)“陷阱”,又跳出了當(dāng)前運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)理論研究過多而可操作性策略偏少的困境,推動(dòng)我國運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)的健康發(fā)展。

[1] 崔玉英.WTO對中國保險(xiǎn)業(yè)的挑戰(zhàn)[J].理論前沿,2001(5): 24-26.

[2] 平安稱劉翔腿傷不屬意外傷害,億元保單難賠[N].現(xiàn)代快報(bào),2008-08-20.

[3] 國務(wù)院.關(guān)于加快發(fā)展體育產(chǎn)業(yè)促進(jìn)體育消費(fèi)的若干意見[EB/OL].http://www.gov.engce/content/2014-10-20.

[4] 百度百科.五險(xiǎn)一金[EB/OL].http://baike.baidu.com/link? url=ynVGX6H_eYr36unZTB9CP8WnmQYV2MUi4Xl0mss6pcjqR ab5i98TT_1ZNlKbZ28Q5aDrEBqufZYAQym_gmd1Ja.2012-5 -03.

[5] 朱彥.中國運(yùn)動(dòng)員現(xiàn)狀:近半數(shù)無編制45%退役后失業(yè)[N].南京日報(bào),2010-01-20.

[6] 中華全國體育基金會(huì).優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員傷殘互助保險(xiǎn)試行辦法[EB/OL].tyjjh.org.cn/articleshow.asp?articleid=62.2002.

[7] 蔣春梅.我國運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)的供求分析[D].成都:西南財(cái)經(jīng)大學(xué),2012,4.

[8] 劉翔腳傷保險(xiǎn)理賠6 000元,因世界冠軍得雙倍賠償[N].海峽都市報(bào),2012-08-22.

[9] 何祖星.我國舉辦大型體育賽事體育保險(xiǎn)政策研究[J].吉林體育學(xué)院學(xué)報(bào),2011,27(2):29-30.

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[11] 百度百科.企業(yè)年金[EB/OL].http://baike.baidu.com/ view/90463.htm?fr=aladdin.2014-10-03.

[12] 蘇莉婭.建立我國退役運(yùn)動(dòng)員養(yǎng)老保險(xiǎn)“五支柱”模式的構(gòu)想[J].勞動(dòng)保障世界,2013(10):31-32.

Optim ization of Athletes'Insurance Structure and the Corresponding Strategy

SUN Juan,CHEN Zhiling

The rapid development of sports industry will inevitably result in the boost of sport insurance,the importance of which has been self-testified in the previous cases of injuries and accidents.The paper analyzes Liu Xiang's failure to claim of100-million policy duo to his quit in the game at the Beijing Olympic Games,thus exposing the profound contradiction in athletes'insurance structures.The paper further analyzes the basic structures of athletes'insurance and its guarantee for competitive sports.In the contextof the new policy of the Chinese government,the paper discusses how to incorporate the classic insurance examples athome and abroad into Chinese competitive sports insurance so as to provide references for the sound system of athletes'insurance.

insurance structure;path choice;strategy realization;athlete safeguard

G80-051

A

1001-9154(2015)01-0062-07

G80-051

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1001-9154(2015)01-0062-07

10.15942/j.jcsu.2015.01.011

2012年國家哲學(xué)社會(huì)科學(xué)基金項(xiàng)目(12CTY004);2009年國家體育總局項(xiàng)目(1383SS09072)。

孫娟,教授,博士生導(dǎo)師,研究方向:體育人文社會(huì)學(xué),E-mail:sunjuan56125@163.com。

遼寧師范大學(xué)體育學(xué)院,遼寧大連116029

Liaoning Normal University,Dalian Liaoning 116029

2014-06-24