彭向升

（閩南師范大學(xué) 商學(xué)院，福建 漳州363000）

中小企業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中具有特殊的重要地位，對(duì)增加就業(yè)、活躍市場(chǎng)、改善民生、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整發(fā)揮著不可替代的作用。但融資困難始終是眾多中小企業(yè)面臨的普遍問題，這在很大程度上制約了我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展。眾多學(xué)者的相關(guān)研究表明，區(qū)域性的中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)在緩解中小企業(yè)融資困難方面可以發(fā)揮積極的作用。但在中國(guó)金融體制改革的過程中，主管機(jī)構(gòu)對(duì)金融體系穩(wěn)定的審慎態(tài)度使得民營(yíng)中小型金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立一直未能付諸實(shí)施。

2013年，我國(guó)加大了對(duì)金融體系的改革力度。十八屆三中全會(huì)通過的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》，在金融制度改革上的措施就包括要“擴(kuò)大金融業(yè)對(duì)內(nèi)對(duì)外開放，在加強(qiáng)監(jiān)管前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)”。［1］隨后，金融主管部門開始逐步進(jìn)行民營(yíng)中小型金融機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)工作。截止到2014年10月，首批試點(diǎn)的5家民營(yíng)銀行已獲中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批復(fù)同意，開始進(jìn)行籌建工作。

允許民間資本設(shè)立中小型銀行的制度設(shè)計(jì)會(huì)對(duì)中小企業(yè)融資產(chǎn)生怎樣的影響？林毅夫等認(rèn)為，一個(gè)國(guó)家的金融結(jié)構(gòu)應(yīng)該和該國(guó)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)對(duì)金融服務(wù)的需求相適應(yīng)。［2］中小企業(yè)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展非常重要，而中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)相對(duì)于大型銀行來說可以更好地為中小企業(yè)服務(wù)。因此，加強(qiáng)中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)具有很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。金融服務(wù)交易成本是決定中小企業(yè)融資難易的核心要素。本文的研究就是從中小企業(yè)和銀行之間的交易成本的角度出發(fā)對(duì)這種影響進(jìn)行分析。

一、金融交易成本的界定

交易成本是交易雙方在交易前后所產(chǎn)生的各種與交易有關(guān)的成本，包括取得商品信息與交易對(duì)象信息的搜集成本、議價(jià)成本、決策成本以及監(jiān)督和違約成本等，在金融體系中，市場(chǎng)主體進(jìn)行交易同樣會(huì)產(chǎn)生這些費(fèi)用。在以下的分析中，我們把銀行和中小企業(yè)的金融交易成本分為三部分：搜尋交易所必須的信息而耗費(fèi)的成本，談判和簽約成本，契約履行及監(jiān)督成本。

一般來說，企業(yè)的融資途徑有兩個(gè)：一是內(nèi)源融資，二是外源融資。中小企業(yè)的資金來源也是如此。外源融資又可分為直接融資和通過金融中介進(jìn)行的間接融資。這里我們把討論的金融交易成本局限在中小企業(yè)通過銀行中介進(jìn)行間接融資的交易成本。中小企業(yè)通過銀行進(jìn)行融資，為了達(dá)成交易，銀行和中小企業(yè)均會(huì)產(chǎn)生一定的交易成本。下面，我們從銀行的交易成本和中小企業(yè)的交易成本兩方面分別進(jìn)行分析。

二、不同規(guī)模的銀行向中小企業(yè)融資所面臨的成本比較

長(zhǎng)期以來，我國(guó)正規(guī)金融市場(chǎng)份額主要由四家大型商業(yè)銀行和多家大型股份制商業(yè)銀行占據(jù)。事實(shí)表明，中小企業(yè)很難從這些大型銀行獲得信貸支持。其中最根本的原因就是相對(duì)民營(yíng)中小銀行來說，大型銀行在向中小企業(yè)提供融資服務(wù)時(shí)面臨較高的成本。銀行向企業(yè)提供融資服務(wù)的交易成本就是金融交易前為達(dá)成合同而發(fā)生的成本和金融交易后為監(jiān)督、貫徹該項(xiàng)合同執(zhí)行而發(fā)生的成本。具體來說它主要包括了銀行為獲得交易所必須的信息而產(chǎn)生的費(fèi)用，在促成交易過程中所產(chǎn)生的談判和簽約費(fèi)用以及確認(rèn)達(dá)成的契約得到履行的費(fèi)用等。下面，我們分別從上述三方面分析在向中小企業(yè)提供信貸服務(wù)時(shí)，民營(yíng)中小銀行和大型銀行相比所具有的交易成本優(yōu)勢(shì)。

一是民營(yíng)中小銀行搜尋交易所必須的信息而耗費(fèi)的成本優(yōu)勢(shì)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，理性交易者會(huì)選擇事先搜集與交易相關(guān)的信息來做出最佳決策和防范風(fēng)險(xiǎn)。那么交易者就要為收集信息支付時(shí)間和費(fèi)用，這些支付構(gòu)成了交易者的信息成本，或稱搜尋成本。銀行在決定是否向中小企業(yè)提供融資服務(wù)前，同樣要搜尋與交易相關(guān)的信息，承擔(dān)信息搜尋的成本。

根據(jù)融資關(guān)系和借貸所涉及和依賴的信息類型的不同，Berger把中小企業(yè)貸款分為交易型借貸和關(guān)系型借貸。［3］交易型借貸決策的主要依據(jù)是能夠用準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)和指標(biāo)來衡量的“硬信息”，如企業(yè)的資產(chǎn)抵押品和財(cái)務(wù)報(bào)表信息等。這類信息不具有人格化特征，可以用統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)衡量。而關(guān)系型信貸決策的主要依據(jù)則為金融機(jī)構(gòu)所收集的客戶的“軟信息”。這些信息通常是該金融機(jī)構(gòu)通過與客戶建立起長(zhǎng)期的多方位交互關(guān)系所獲得的。軟信息通常是非正式的、推斷和知覺的，無法通過標(biāo)準(zhǔn)化的方式收集。例如，企業(yè)主的個(gè)人信用、企業(yè)文化、企業(yè)與客戶關(guān)系、企業(yè)發(fā)展前景等信息均屬于“軟信息”的范疇。

中小企業(yè)往往存在財(cái)務(wù)制度不規(guī)范、信用等級(jí)低、無法提供銀行認(rèn)可的抵押品的情況。這就使得銀行通常很難取得交易型借貸所需要的“硬信息”，因此與中小企業(yè)更為匹配的是關(guān)系型借貸。而在關(guān)系型借貸所需要的“軟信息”搜集成本上，中小金融機(jī)構(gòu)會(huì)比大型銀行更具有比較優(yōu)勢(shì)。對(duì)此，Banerjee等提出了 “長(zhǎng)期互動(dòng)”假說。［4］其觀點(diǎn)是，中小型銀行往往是區(qū)域性經(jīng)營(yíng)的，這種地域優(yōu)勢(shì)有助于銀行和企業(yè)之間建立長(zhǎng)期的密切業(yè)務(wù)往來。在這個(gè)過程中，銀行獲取客戶“軟信息”的優(yōu)勢(shì)就會(huì)充分發(fā)揮出來。使得中小型銀行能夠以較低的成本搜集關(guān)系型借貸所需要的“軟信息”，解決存在于中小金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)之間的信息不對(duì)稱問題。而大型銀行一般很難與中小企業(yè)建立穩(wěn)定的合作關(guān)系。如果要搜集關(guān)系型借貸所需要的“軟信息”，大型銀行會(huì)付出更高的成本。因此，大銀行更傾向于向容易取得交易型借貸所需要的“硬信息”的大型企業(yè)提供借貸服務(wù)。

二是民營(yíng)中小銀行談判和簽約成本的優(yōu)勢(shì)。談判和簽約成本，是指企業(yè)為尋找外部交易對(duì)象和與交易對(duì)象的談判過程中在有關(guān)交易條款的訂立、合同的起草等方面所承擔(dān)的成本。銀行在提供融資服務(wù)時(shí)，和融資對(duì)象進(jìn)行談判到最終簽約需要承擔(dān)一定的成本。在和中小企業(yè)談判和簽約的過程中，相對(duì)于大型銀行，民營(yíng)中小型銀行在談判成本上具有比較優(yōu)勢(shì)。首先，大型銀行在信貸審核的過程中，無論貸款額度的大小，一般都會(huì)遵循固定的程序，環(huán)節(jié)較多，時(shí)間較長(zhǎng)。而中小企業(yè)所申請(qǐng)的一般都是小額貸款，銀行的談判和簽約成本就相對(duì)較高。而民營(yíng)中小型銀行的信貸審核機(jī)制對(duì)小額貸款有更好的適應(yīng)性，對(duì)于信貸的決策周期一般較短，程序也相對(duì)簡(jiǎn)單，因此所耗費(fèi)的談判和簽約成本也相對(duì)較低。其次，民營(yíng)中小型銀行在區(qū)域經(jīng)營(yíng)過程中，通過與當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)長(zhǎng)期的互動(dòng)，可以掌握發(fā)放關(guān)系型信貸所需要的“軟信息”。這些“軟信息”的獲得就在一定程度上減少了銀行要求企業(yè)提供“硬信息”的談判成本。

三是民營(yíng)中小型銀行契約履行及監(jiān)督成本的優(yōu)勢(shì)。契約履行和監(jiān)督成本主要是指在合同的履行過程中，銀行為了降低風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)防融資對(duì)象不能正常履約，對(duì)其和履約能力有關(guān)的活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督時(shí)所承擔(dān)的成本。相對(duì)于大型銀行，民營(yíng)中小型銀行在這方面具有一定的優(yōu)勢(shì)主要?dú)w結(jié)于地域優(yōu)勢(shì)和及時(shí)獲知企業(yè)“軟信息”發(fā)生變化的優(yōu)勢(shì)。首先，由于民營(yíng)中小銀行業(yè)務(wù)往往長(zhǎng)期集中在一個(gè)區(qū)域。這使得銀行對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、信用水平、發(fā)展前景等“軟信息”有比較充分的了解。其次，由于地域的狹窄性，銀行容易在當(dāng)?shù)匦纬梢蕾嚾穗H關(guān)系的信息網(wǎng)，加上管理層次較少，銀行可以快速獲得企業(yè)與履約有關(guān)的信息變化，及時(shí)行動(dòng)以減少呆壞賬發(fā)生的概率。這在事實(shí)上也降低了民營(yíng)中小型銀行對(duì)中小企業(yè)以及城鄉(xiāng)小規(guī)模資金需求者的監(jiān)督成本。再次，可以向地方性的中小企業(yè)進(jìn)行融資的銀行數(shù)量比較有限。中小企業(yè)在和區(qū)域銀行合作過程當(dāng)中，為了能夠獲得銀行長(zhǎng)期對(duì)自己的融資服務(wù)支持，一般會(huì)自我約束，盡量避免違約，這在一定程度上也會(huì)降低銀行的監(jiān)督成本。

三、中小企業(yè)向不同規(guī)模的銀行融資所面臨的成本比較

中小企業(yè)從銀行借貸的成本包含兩部分，即顯性成本和隱性成本。首先利息是中小企業(yè)從銀行獲取貸款最直接的成本，利息也是中小企業(yè)借貸最主要的顯性成本。我國(guó)銀行貸款利率是在央行規(guī)定的貸款基準(zhǔn)利率的一定范圍內(nèi)浮動(dòng)。因此，中小企業(yè)向不同規(guī)模的銀行借貸的顯性成本是較易衡量和差別不大的。

但在實(shí)際借貸過程中，除了貸款利息外，中小企業(yè)還必須承擔(dān)其他的一些隱性成本。這些隱性成本主要由兩方面構(gòu)成。第一，目前銀行青睞的主要的信貸手段仍然是抵押擔(dān)保貸款。通過這種方式借貸，中小企業(yè)需要承擔(dān)銀行所要求的資產(chǎn)評(píng)估費(fèi)、管理費(fèi)等附加費(fèi)用和成本。第二，為了控制風(fēng)險(xiǎn)，銀行的貸款審批需要一定的時(shí)間，中小企業(yè)在等待貸款審批期間就不得不承擔(dān)相應(yīng)的時(shí)間成本。而隱形成本則決定了中小企業(yè)從不同規(guī)模的銀行獲取貸款的真正成本。而中小企業(yè)在向民營(yíng)中小銀行進(jìn)行借貸時(shí)，所要承擔(dān)的隱性成本往往要低于向大型銀行借貸的隱性成本。這種隱性成本的差別主要有兩點(diǎn)：

首先，中小企業(yè)從大銀行借貸時(shí)，需要提供銀行所要求的企業(yè)的資產(chǎn)抵押品和財(cái)務(wù)報(bào)表信息等“硬信息”。而很多中小企業(yè)存在財(cái)務(wù)制度不健全，缺乏可抵押財(cái)產(chǎn)等情況，這就使得中小企業(yè)在設(shè)法提供滿足銀行要求的這些“硬信息”方面面臨較高成本。而當(dāng)中小企業(yè)從民營(yíng)中小銀行借貸時(shí)，往往可以憑借企業(yè)行為、信譽(yù)和業(yè)主個(gè)人品行等“軟信息”獲得關(guān)系型借貸。中小企業(yè)在向銀行提供這些“軟信息”上的成本相對(duì)較低。

其次，大銀行的信貸審批一般具有環(huán)節(jié)較多、手續(xù)復(fù)雜的特點(diǎn)。中小企業(yè)在向大銀行借貸時(shí)，必須嚴(yán)格遵循大銀行的信貸審批程序，這就使得中小企業(yè)不得不面臨較長(zhǎng)的信貸審批期限。而中小企業(yè)融資需求一般具有規(guī)模較小、時(shí)效性很強(qiáng)的特點(diǎn)，這樣中小企業(yè)在長(zhǎng)時(shí)間等待信貸審批時(shí)就會(huì)面臨較高的時(shí)間機(jī)會(huì)成本。而中小銀行的信貸審批程序相對(duì)大型銀行來說較為靈活，審批期限也相對(duì)較短，中小企業(yè)可以及時(shí)獲取所需要的資金，其面臨的時(shí)間機(jī)會(huì)成本也會(huì)相對(duì)較小。

四、結(jié)論和政策建議

從以上的分析可以看出，從銀行的角度來說，大型銀行在向中小企業(yè)融資時(shí)面臨較高的交易成本。因此，大型銀行更愿意向大型企業(yè)而不是中小型企業(yè)提供融資服務(wù)。而民營(yíng)中小銀行在向中小企業(yè)融資時(shí)則面臨相對(duì)于大型銀行來說更低的交易成本，在向中小企業(yè)融資方面也有一定的比較優(yōu)勢(shì)。從中小企業(yè)的角度來說，中小企業(yè)向民營(yíng)中小型銀行融資的交易成本要低于向大型銀行融資的交易成本，中小企業(yè)通常也更愿意向民營(yíng)中小型銀行融資。因此，為降低我國(guó)銀行體系交易成本，緩解中小企業(yè)融資困難，促進(jìn)民營(yíng)中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展就顯得非常必要。

（一）構(gòu)建有利于民營(yíng)銀行發(fā)展的政策環(huán)境

設(shè)立民營(yíng)銀行是全面深化金融改革的重要內(nèi)容，目的是為了豐富市場(chǎng)要素以及改善金融結(jié)構(gòu)和金融服務(wù)。因此，政策構(gòu)成必須適應(yīng)金融改革發(fā)展的需要，進(jìn)行必要的調(diào)整和優(yōu)化。構(gòu)建一個(gè)有利于民營(yíng)銀行發(fā)展的政策環(huán)境主要包括消除對(duì)民營(yíng)銀行的所有制歧視，適度放開民營(yíng)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍，提高其獲利能力，并在成立初期給予適當(dāng)稅收優(yōu)惠和貨幣政策的傾斜。首先，在財(cái)政政策上，為了促進(jìn)民營(yíng)銀行為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的積極性，可以根據(jù)民營(yíng)銀行為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的績(jī)效提供稅收減免政策。其次，在貨幣政策上，民營(yíng)銀行可享有中央銀行和監(jiān)管部門制定的優(yōu)惠存款準(zhǔn)備金待遇，增強(qiáng)民營(yíng)銀行為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的能力。另外，中央銀行也可以適當(dāng)降低民營(yíng)銀行的再貸款率和貼現(xiàn)率，降低其融資成本。再次，在服務(wù)創(chuàng)新方面，金融監(jiān)管部門在控制金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下，應(yīng)支持民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，特別是針對(duì)中小企業(yè)的融資業(yè)務(wù)創(chuàng)新，使其具有區(qū)別于傳統(tǒng)銀行服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

（二）優(yōu)化有利于民營(yíng)銀行發(fā)展的市場(chǎng)環(huán)境

民營(yíng)銀行作為新出現(xiàn)的市場(chǎng)主體，需要一個(gè)有利于其成長(zhǎng)的市場(chǎng)環(huán)境。傳統(tǒng)的銀行是在政府廣泛干預(yù)的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，而民營(yíng)銀行的成長(zhǎng)則應(yīng)遵循市場(chǎng)規(guī)則。在優(yōu)化有利于民營(yíng)銀行發(fā)展的市場(chǎng)環(huán)境過程中，利率市場(chǎng)化是中心環(huán)節(jié)。我國(guó)的利率市場(chǎng)化改革已經(jīng)取得了一定的進(jìn)展。2013年，央行已全面放開了金融機(jī)構(gòu)的貸款利率管制，但存款利率市場(chǎng)化仍然沒有取得進(jìn)展。利率管制會(huì)使民營(yíng)銀行失去對(duì)儲(chǔ)戶的吸引力，造成民營(yíng)銀行吸儲(chǔ)困難。因?yàn)閷?duì)儲(chǔ)戶來說，國(guó)有銀行和股份制銀行有國(guó)家信用的隱性擔(dān)保，如果存款利率沒有差別，民營(yíng)銀行當(dāng)然不會(huì)是第一選擇。因此，為了優(yōu)化民營(yíng)銀行的生存環(huán)境，應(yīng)加速推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革的進(jìn)程，甚至可以考慮單獨(dú)給予民營(yíng)銀行更大的利率浮動(dòng)范圍。這會(huì)使民營(yíng)銀行在產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制上有更多的靈活性。民營(yíng)銀行就可以根據(jù)其市場(chǎng)地位、產(chǎn)品特征等具體情況自主定價(jià)，提高其開拓市場(chǎng)、進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的動(dòng)力與意識(shí)，增強(qiáng)其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）完善保障民營(yíng)銀行健康發(fā)展的法規(guī)建設(shè)

促進(jìn)民營(yíng)銀行的發(fā)展要有完備的法律體系作為保障。民營(yíng)銀行的法律體系的完善涉及到民營(yíng)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入、經(jīng)營(yíng)和退出三個(gè)環(huán)節(jié)。首先，要制定完善的民營(yíng)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入法規(guī)。市場(chǎng)準(zhǔn)入法規(guī)對(duì)民營(yíng)銀行設(shè)立的標(biāo)準(zhǔn)要兼顧金融安全和金融效率兩個(gè)方面。法規(guī)的內(nèi)容應(yīng)包括設(shè)立民營(yíng)銀行的資本要求，包括最低資本和資本形式要求，還包括銀行董事、高級(jí)管理人員的任職資格核準(zhǔn)，是否具有完善的內(nèi)部控制和公司治理結(jié)構(gòu)等。其次，要制定針對(duì)民營(yíng)銀行日常監(jiān)管的法規(guī)，防范銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過程中可能出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)。法規(guī)應(yīng)包括對(duì)民營(yíng)銀行的現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)檢查，借助于會(huì)計(jì)師事務(wù)所進(jìn)行的外部審計(jì)以及建立規(guī)范的信息披露制度等相關(guān)方面規(guī)定。再次，要完善民營(yíng)銀行市場(chǎng)退出的相關(guān)法規(guī)。目前我國(guó)還沒有專門的針對(duì)銀行市場(chǎng)退出的法規(guī)，從以往的經(jīng)驗(yàn)來看，銀行市場(chǎng)退出往往是通過行政干預(yù)的方式解決。民營(yíng)銀行作為完全按照市場(chǎng)規(guī)則允許的主體，其市場(chǎng)退出機(jī)制就應(yīng)該由政府干預(yù)轉(zhuǎn)向依照市場(chǎng)規(guī)則。因此，建立民營(yíng)銀行市場(chǎng)退出機(jī)制應(yīng)首先健全關(guān)于銀行市場(chǎng)退出的法制建設(shè)，形成專門的針對(duì)銀行市場(chǎng)退出的法規(guī)。建立存款保險(xiǎn)制度也是實(shí)行市場(chǎng)化“退出”的必要配套措施。

（四）促進(jìn)有利于民營(yíng)銀行發(fā)展信息信用體系建設(shè)

民營(yíng)銀行的發(fā)展需要一個(gè)良好的社會(huì)信息體系和信用環(huán)境。特別是為了促進(jìn)民營(yíng)銀行服務(wù)中小企業(yè)的需求，加強(qiáng)中小企業(yè)信息和信用體系的建設(shè)十分必要。目前，我國(guó)中小企業(yè)信息和信用體系建設(shè)還存在一定的問題。例如，地方政府各部門和各行業(yè)對(duì)中小企業(yè)信息和信用的收集和評(píng)估仍多處于“各自為政”的狀態(tài)，還沒有一個(gè)完整、科學(xué)的企業(yè)信息和信用評(píng)估體系，缺少權(quán)威性、綜合性的信用評(píng)估中介機(jī)構(gòu)等。針對(duì)上述問題，一個(gè)有效的方式是政府可以在建立中小企業(yè)信息和信用公示平臺(tái)方面發(fā)揮積極作用。政府可以采用聯(lián)合征信方式，由相關(guān)部門協(xié)調(diào)工商、稅務(wù)、質(zhì)監(jiān)、銀行、海關(guān)等單位，主導(dǎo)建立統(tǒng)一開放的企業(yè)信息和信用公示平臺(tái)。當(dāng)前或以后有資金需求意向的中小企業(yè)可以自主提出評(píng)估申請(qǐng)。由信息和信用平臺(tái)根據(jù)中小企業(yè)的申請(qǐng)，按照行業(yè)進(jìn)行分類、根據(jù)多渠道獲得的信息和信用進(jìn)行數(shù)據(jù)錄入。信息和信用平臺(tái)的資料可以主要包括兩方面。一是中小企業(yè)自身披露并經(jīng)平臺(tái)審核的信息，如中小企業(yè)披露的基本的財(cái)務(wù)信息、客戶滿意度、合約履行情況、創(chuàng)新能力等。二是政府相關(guān)部門采集的信息和信用情況，包括企業(yè)的資格信息，納稅情況、信用記錄、違規(guī)行為、有關(guān)部門的處罰或通報(bào)情況以及個(gè)體經(jīng)營(yíng)者和企業(yè)主的個(gè)人失信等不良行為。通過上述中小企業(yè)信息信用體系建設(shè)，推進(jìn)中小企業(yè)信息和信用的收集和共享，將能夠有效降低民營(yíng)銀行對(duì)中小企業(yè)的信息和信用收集成本，促進(jìn)民營(yíng)銀行對(duì)中小企業(yè)的融資服務(wù)。

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