常熟理工學(xué)院 陳艷

江蘇省農(nóng)村小額人身保險的問題研究①

常熟理工學(xué)院 陳艷

農(nóng)村小額人身保險作為一種有效的金融扶貧和發(fā)展手段，自2008年在我國運(yùn)行以來，在試點(diǎn)省份都取得了不錯的成績，一定程度上改善了農(nóng)村低收入群體的基本生產(chǎn)生活條件，為我國深入推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)和扶貧開發(fā)起到了重要作用。本文基于江蘇省農(nóng)村小額人身保險發(fā)展現(xiàn)狀，找出農(nóng)村小額人身保險在發(fā)展過程中存在的問題，并在此基礎(chǔ)上提出切實可行的相關(guān)對策建議，以期對江蘇農(nóng)村小額人身保險的可持續(xù)發(fā)展提供參考。

小額保險 農(nóng)村小額人身保險 可持續(xù)發(fā)展

我國保監(jiān)會在《農(nóng)村小額人身保險試點(diǎn)方案》中將農(nóng)村小額人身保險定義為：農(nóng)村小額人身保險是依照公認(rèn)的保險原理運(yùn)營的，保險期間在1～5年之間，保險金額在1萬～5萬元之間的，專門針對農(nóng)村低收入群體需求最迫切的疾病、死亡、意外事故等特定風(fēng)險的人身保險產(chǎn)品。小額人身保險是小額金融的重要組成部分之一，也是一種有效的金融扶貧手段。自2008年在我國試運(yùn)行以來，取得了不錯的效果。一定程度上改善了農(nóng)村低收入群體的基本生產(chǎn)生活條件，為深入推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)和扶貧開發(fā)起到了關(guān)鍵性的作用。農(nóng)村小額人身保險作為一種主要針對農(nóng)村低收入群體的商業(yè)保險，不僅可以幫助低收入群體解決人身風(fēng)險管理的問題，而且還能在更深層次上保障社會各個階層發(fā)展的可持續(xù)性和穩(wěn)定性，對其進(jìn)行深入地研究有著很強(qiáng)的現(xiàn)實意義。

1　江蘇省農(nóng)村小額人身保險現(xiàn)狀分析

1.1江蘇省農(nóng)村小額人身保險的可行性分析

1.1.1農(nóng)村地區(qū)潛在需求巨大

江蘇省農(nóng)村地區(qū)人口眾多，潛在保險需求巨大。但現(xiàn)階段江蘇省農(nóng)村人身保險的發(fā)展卻不盡如人意，鮮有針對廣大農(nóng)村低收入群體的保險產(chǎn)品。農(nóng)村小額人身保險是順應(yīng)江蘇省農(nóng)村低收入群體人身風(fēng)險保障需求的產(chǎn)品，具有廣大的目標(biāo)客戶群，發(fā)展?jié)摿薮骩1]。

1.1.2農(nóng)村金融改革帶來契機(jī)

近年來，江蘇省根據(jù)中央關(guān)于社會主義新農(nóng)村建設(shè)的戰(zhàn)略部署，不斷深入貫徹落實農(nóng)村金融體系改革。一方面對農(nóng)村信用社進(jìn)行改革，使其服務(wù)更加規(guī)范；另一方面不斷擴(kuò)大農(nóng)村小額信貸公司的數(shù)量，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分布更加合理，這些舉措都為農(nóng)村小額人身保險的發(fā)展帶來了契機(jī)。

1.1.3政府鼓勵參與試點(diǎn)工作

為推動農(nóng)村小額人身保險的發(fā)展，江蘇省政府辦公廳2011年下發(fā)了《關(guān)于做好農(nóng)村小額人身保險試點(diǎn)工作的通知》，鼓勵商業(yè)保險公司積極參與農(nóng)村小額人身保險試點(diǎn)工作，為江蘇省農(nóng)村小額人身保險的發(fā)展提供了良好的政策支持。

1.2江蘇省農(nóng)村小額人身保險發(fā)展現(xiàn)狀分析

江蘇省農(nóng)村小額人身保險主要有以下三種產(chǎn)品類型：

(1)農(nóng)村小額人壽保險。農(nóng)村小額人壽保險是一種以人的生死為保險對象的保險，是被保險人在保險責(zé)任期內(nèi)生存或死亡，由保險人根據(jù)契約規(guī)定給付保險金的一種保險。在農(nóng)村小額人壽保險的險種中，小額定期壽險是保險公司提供最多的一種。農(nóng)村小額定期壽險由于保險需求大，道德風(fēng)險和逆向選擇風(fēng)險小，因此在江蘇省的試點(diǎn)地區(qū)都取得了不錯的成績。

(2)農(nóng)村小額健康保險。農(nóng)村小額健康保險是在農(nóng)村低收入群體遭遇疾病時，對其發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用給予補(bǔ)償?shù)囊环N保險產(chǎn)品，是對新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險的有益補(bǔ)充。但是由于保險公司承保農(nóng)村小額健康保險的風(fēng)險和損失相對較大，很難從中獲得盈利，因此保險公司提供的產(chǎn)品很少。目前江蘇省推出的農(nóng)村小額健康保險產(chǎn)品主要有外出務(wù)工農(nóng)民醫(yī)療保險和農(nóng)村計劃生育保險兩種。

(3)農(nóng)村小額意外保險。農(nóng)村小額意外保險產(chǎn)品是在農(nóng)村低收入群體遭受意外身亡、意外傷害或傷殘時，按保險人交付的保險費(fèi)的一定比例給付保險金的產(chǎn)品。由于農(nóng)村小額意外保險的道德風(fēng)險和逆向選擇風(fēng)險也較小，因而在江蘇省得到了廣泛的發(fā)展。

1.3江蘇省農(nóng)村小額人身保險存在的問題分析

1.3.1農(nóng)村居民有效需求不足

(1)農(nóng)民收入水平較低。農(nóng)民收入水平的高低是制約其是否購買農(nóng)村小額人身保險的直接因素。農(nóng)村小額人身保險的目標(biāo)客戶是低收入群體，江蘇省農(nóng)村居民的收入往往呈現(xiàn)來源單一、季節(jié)性強(qiáng)、可支配收入有限的特點(diǎn)，收入水平還處于較低層次。

(2)農(nóng)民保險意識薄弱。長期以來，受傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)體制、思想觀念以及生活方式的影響，江蘇省農(nóng)村居民的抵御風(fēng)險能力和投保意識都比較薄弱。大多數(shù)農(nóng)村居民不信任保險公司，保險消費(fèi)觀念落后，加之其文化程度不高，導(dǎo)致農(nóng)村低收入群體的保險認(rèn)知能力較差，通常缺乏保險意識，甚至對保險存有偏見，沒有真正意識到投保的重要性[2]。

(3)農(nóng)民逆向選擇嚴(yán)重。信息的不對稱性是保險市場固有的特點(diǎn)，農(nóng)村小額人身保險市場也不例外。農(nóng)民受利益最大化的驅(qū)使往往會產(chǎn)生逆向選擇行為，導(dǎo)致保險的有效需求不足，保險公司利益受損的概率大大提高。

1.3.2保險公司的積極性不高

表1　江蘇省部分保險公司農(nóng)村小額人壽保險產(chǎn)品情況

表2　江蘇省部分保險公司農(nóng)村小額意外保險產(chǎn)品情況

(1)運(yùn)營成本相對較高。保險公司若想成功開展農(nóng)村小額人身保險業(yè)務(wù)，就需要大量的前期投入。一方面，農(nóng)村小額人身保險產(chǎn)品并不是現(xiàn)有產(chǎn)品的簡單復(fù)制，想要開發(fā)出適銷對路的產(chǎn)品就需要花費(fèi)大量的成本進(jìn)行調(diào)研工作；另一方面，由于江蘇省農(nóng)村人口分布松散，流動性大，在開展農(nóng)村小額人身保險業(yè)務(wù)的過程中，保險公司必將耗費(fèi)大量的人力與財力，運(yùn)營成本偏高。

(2)銷售渠道相對狹窄。目前，江蘇省農(nóng)村小額人身保險銷售渠道主要有直接銷售和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)代理這兩種模式，并沒有形成完整有效的銷售模式，一定程度上制約了農(nóng)村小額人身保險的可持續(xù)發(fā)展[3]。同時，保險公司沒有根據(jù)江蘇省各地區(qū)的實際情況，創(chuàng)新性地采取最優(yōu)當(dāng)發(fā)展的農(nóng)村小額人身保險銷售渠道，銷售渠道缺乏個性，相對單一。

(3)個別險種操作不易。農(nóng)村小額人身保險在江蘇省保險市場還是一個新的保險領(lǐng)域，保險公司在產(chǎn)品開發(fā)時需要承擔(dān)更大的不確定性，因此險種數(shù)量相對較少。然而在少量的險種中卻存在著個別險種操作不易的現(xiàn)狀。

2　江蘇省農(nóng)村小額人身保險可持續(xù)發(fā)展的對策建議

2.1加強(qiáng)宣傳與服務(wù)

2.1.1做優(yōu)宣傳

保險公司在宣傳農(nóng)村小額人身保險的功能作用時，應(yīng)使用樸實的語言以及農(nóng)民群眾身邊鮮活的案例來增強(qiáng)廣大農(nóng)民的保險意識，引導(dǎo)農(nóng)民積極主動購買農(nóng)村小額人身保險?？梢酝ㄟ^廣播、電視、報紙等農(nóng)村常見的傳播媒介對農(nóng)民進(jìn)行保險教育，讓農(nóng)村居民意識到投保的必要性；也可以通過與農(nóng)村基層政府組織合作開展宣傳，采取先對村干部進(jìn)行宣傳，然后再由村干部對村民進(jìn)行宣傳，這種以點(diǎn)到面的方式，進(jìn)一步提高了農(nóng)民對保險的認(rèn)識，增強(qiáng)他們的保險意識。

2.1.2做精服務(wù)

農(nóng)村小額人身保險工作量大、針對性強(qiáng)，保持良好的服務(wù)質(zhì)量，樹立良好的企業(yè)信譽(yù)是促進(jìn)農(nóng)村小額人身保險長遠(yuǎn)發(fā)展的關(guān)鍵。首先，保險公司應(yīng)如實宣傳小額人身保險產(chǎn)品，不夸大保單的功能，并提醒投保人注意除外責(zé)任條款內(nèi)容，明確保險雙方的權(quán)利和義務(wù)。其次，保險公司應(yīng)努力提高理賠的效率，避免由于農(nóng)村交通不便，信息不暢等原因造成農(nóng)民難以及時得到理賠[5]。最后，保險公司可以采用“一卡通”的形式推廣農(nóng)村小額人身保險，從而簡化收費(fèi)和理賠程序，為客戶提供更快捷、更便捷的服務(wù)。

2.2設(shè)計適銷對路的產(chǎn)品

2.2.1產(chǎn)品開發(fā)策略

農(nóng)村小額人身保險產(chǎn)品的開發(fā)應(yīng)考慮到江蘇省南北經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均、南北收入差距較大的特點(diǎn)，在不同的農(nóng)村地區(qū)應(yīng)選擇合適的保障范圍，制定合理的保險價格。通過開發(fā)適銷對路的產(chǎn)品，使農(nóng)村小額人身保險更加貼近民生，更加符合民意，同時保險公司也能獲得更大的收益。

2.2.2產(chǎn)品組合策略

農(nóng)村小額人身保險的產(chǎn)品組合策略主要是擴(kuò)大產(chǎn)品組合策略[6]，可以通過兩種途徑：一是在橫向上增加險種組合的廣度,即增加新的險種系列；二是在縱向上加深險種組合的深度，即增加險種系列和產(chǎn)品數(shù)量，使險種系列綜合化。通過產(chǎn)品組合策略可以使保險消費(fèi)者的需求獲得更大的滿足。

3　結(jié)語

農(nóng)村小額人身保險自2008年在試運(yùn)營以來，一定程度上增強(qiáng)了農(nóng)村居民抵御人身風(fēng)險的能力，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。2010年12月，中國保監(jiān)會同意在江蘇開展農(nóng)村小額人身保險試點(diǎn)。江蘇省農(nóng)村小額人身保險現(xiàn)處于探索發(fā)展階段，要充分考慮江蘇省南北經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡的特點(diǎn)，認(rèn)真分析總結(jié)進(jìn)展快、效果佳的地區(qū)做法，因地制宜地開展農(nóng)村小額人身保險的試點(diǎn)工作，探索出一條適合江蘇省省情的發(fā)展道路。通過農(nóng)村居民、保險公司以及政府部門共同的努力，使江蘇省農(nóng)村小額人身保險普及程度不斷加深、覆蓋范圍不斷擴(kuò)大、推進(jìn)力度不斷增強(qiáng)，實現(xiàn)多贏的局面。

[1] 盧燕.農(nóng)村小額保險的需求分析[J].河北農(nóng)業(yè)科學(xué),2011,15(1).

[2] 張權(quán)輝.我國農(nóng)村小額保險發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究[J].經(jīng)濟(jì)縱橫,2011(3).

[3] 張寧.農(nóng)村小額人身保險可持續(xù)性發(fā)展研究[J].中國保險,2010(11).

[4] 劉妍,吳強(qiáng).“十二五”時期江蘇農(nóng)村小額保險發(fā)展環(huán)境與策略分析[J].江蘇農(nóng)業(yè)科學(xué),2010(5).

[5] 庹國柱,王德寶.我國農(nóng)村小額人身保險的幾個重要問題[J].中國保險,2009(11).

[6] 張娣,嚴(yán)意汝.新農(nóng)合對開展江蘇農(nóng)村小額人身保險的啟示[J].企業(yè)研究,2011(10).

F840.62

A

2096-0298(2015)10(c)-096-04

①國家社科基金子課題(08BRKZK1001)。

陳艷(1975-)，女，吉林九臺人,碩士,講師,主要從事財稅理論與實務(wù)、投融資問題方面的研究。