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民營銀行準(zhǔn)入的制度經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

海南大學(xué)肖翠萍

摘要:近年來,民營銀行準(zhǔn)入問題已成為理論界討論的焦點(diǎn)。實(shí)現(xiàn)民營銀行準(zhǔn)入是促進(jìn)民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求。本文以制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度，分析了實(shí)現(xiàn)民營銀行準(zhǔn)入的必要性。通過對民營銀行準(zhǔn)入的博弈分析，提出民營銀行發(fā)展的路徑選擇。并建議政府應(yīng)提供相應(yīng)的制度供給，為民營銀行發(fā)展提供更好的制度環(huán)境。

關(guān)鍵詞:民營銀行制度變遷發(fā)展路徑

一、制度變遷理論概述

盡管“制度”的概念在經(jīng)濟(jì)學(xué)中還沒有達(dá)成共識，但是，學(xué)者們普遍承認(rèn)制度是約束和規(guī)范個(gè)人行為的各種規(guī)則和約束。

制度變遷被認(rèn)為是新制度對舊制度的替代，由制度需求和制度供給相互作用形成。制度變遷的需求是人們對收益更高的新制度的需求，當(dāng)人們認(rèn)識到現(xiàn)有的制度安排，無法獲得某些潛在利益，便產(chǎn)生改變現(xiàn)有制度的需求。制度變遷供給是制度的“生產(chǎn)者”在制度變遷收益大于成本的情況下，推動制度變遷的行動。制度均衡是制度變遷的供給適應(yīng)制度變遷的需求的一種相對靜止的狀態(tài)。當(dāng)制度供給不能滿足社會對新制度的需求或相對于社會對制度的需求而言，存在一些多余或低效率的制度時(shí)，制度非均衡便出現(xiàn)。在制度變遷的過程中，一旦制度變遷走上了某一路徑,制度變遷中的自我增強(qiáng)機(jī)制會在以后的發(fā)展中強(qiáng)化既定的路徑,使其難以逆轉(zhuǎn)，制度變遷也就成為對現(xiàn)有制度進(jìn)行修修補(bǔ)補(bǔ)的工作。

二、民營銀行準(zhǔn)入的必要性

(一)民營銀行的概念界定

關(guān)于如何界定民營銀行,學(xué)術(shù)界一直沒有形成共識。但歸納而言，大致可以分為三類:第一類強(qiáng)調(diào)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu),認(rèn)為由民間資本控股的就是民營銀行；第二類強(qiáng)調(diào)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu),認(rèn)為民營銀行主要應(yīng)當(dāng)為民營企業(yè)服務(wù),向民營企業(yè)貸款；第三類強(qiáng)調(diào)公司治理結(jié)構(gòu)，認(rèn)為民營銀行應(yīng)該具有現(xiàn)代公司的治理結(jié)構(gòu),以市場化的機(jī)制經(jīng)營。

筆者認(rèn)為，無論哪種觀點(diǎn)都不能完全代表民營銀行。民營銀行不僅應(yīng)該強(qiáng)調(diào)其資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，還應(yīng)該強(qiáng)調(diào)其現(xiàn)代化公司治理結(jié)構(gòu)。因此，本文把民營銀行界定為：由民間資本控股的，具備完善的現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)的，并按市場規(guī)律獨(dú)立經(jīng)營的本國銀行。

(二)民營銀行準(zhǔn)入的必要性

1、民營銀行準(zhǔn)入順應(yīng)了民營經(jīng)濟(jì)對民營金融機(jī)構(gòu)的需求

經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)與金融結(jié)構(gòu)相互聯(lián)系、相互影響。金融結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不協(xié)調(diào)，會制約整個(gè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的深入,民營經(jīng)濟(jì)已快速發(fā)展，成為了經(jīng)濟(jì)增長的生力軍。國有壟斷性金融體制，國有銀行貸款偏好國有及大型企業(yè)，致使中小民營企業(yè)面臨嚴(yán)重的資金短缺。國有銀行融資制度安排也越來越難以適應(yīng)民營經(jīng)濟(jì)及市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需求。因而，民營經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了發(fā)展民營金融機(jī)構(gòu)的強(qiáng)烈性內(nèi)生需求。隨著民營經(jīng)濟(jì)的長足發(fā)展，其與政府博弈的談判能力已逐漸形成。博弈的最終結(jié)果便是政府順應(yīng)民營經(jīng)濟(jì)對民營銀行強(qiáng)烈的需求，實(shí)行民營銀行準(zhǔn)入，以解決民營經(jīng)濟(jì)對資金的需求，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2、實(shí)現(xiàn)民營銀行準(zhǔn)入順應(yīng)了國家實(shí)現(xiàn)社會產(chǎn)出最大化的需求

制度經(jīng)濟(jì)學(xué)家道格拉斯·諾斯認(rèn)為，國家及其統(tǒng)治者也是追求效用最大化的經(jīng)濟(jì)人，其之所以愿意進(jìn)行強(qiáng)制性制度變遷以彌補(bǔ)制度供給不足，一個(gè)很重要的目的便是為了降低交易費(fèi)，實(shí)現(xiàn)社會產(chǎn)出最大化，以增加國家稅收，實(shí)現(xiàn)更高的效用水平。目前我國實(shí)行的單一性國家壟斷的金融產(chǎn)權(quán)制度，銀行體系缺乏競爭，致使整個(gè)金融體系對實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的效率低下。實(shí)現(xiàn)民營銀行準(zhǔn)入，可以打破單一壟斷性金融產(chǎn)權(quán)制度，實(shí)現(xiàn)多種產(chǎn)權(quán)形式共同競爭。提高金融體系對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)水平，促使經(jīng)濟(jì)更好發(fā)展，以實(shí)現(xiàn)社會產(chǎn)出最大化，提高國家的效用水平。

三、民營銀行的發(fā)展路徑

(一)民營銀行發(fā)展路徑選擇

1、民營銀行準(zhǔn)入博弈分析

關(guān)于民營銀行的準(zhǔn)入方式，目前學(xué)界主要存在兩種觀點(diǎn)：一種觀點(diǎn)是通過新組建民營銀行的方式實(shí)現(xiàn)準(zhǔn)入，即增量改革的方式。另一種是通過對現(xiàn)有的農(nóng)村信用社進(jìn)行民營化改革的方式實(shí)現(xiàn)民營銀行準(zhǔn)入，即存量改革的方式。筆者認(rèn)為，無論實(shí)行哪種準(zhǔn)入方案，關(guān)鍵在于相關(guān)博弈主體的力量對比。筆者認(rèn)為國家、民間資本及地方政府都是民營銀行準(zhǔn)入的關(guān)鍵博弈主體。以下將對各博弈主體的偏好進(jìn)行分析。

博弈主體國家民間資本偏好的方案存量改革增量改革原因可以降低增量改革帶來的制度成本，又可以降低對金融體制控制力減弱所帶來的損失。既可以避免處理農(nóng)信社和商業(yè)銀行虧損所帶來的損失，又可以避免原有銀行在制度上的路徑依賴,更利于現(xiàn)代化企業(yè)制度的建立。

在如何實(shí)現(xiàn)民營銀行準(zhǔn)入的博弈中，經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度不同，地方政府的偏好有所不同。對于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的地方政府，商業(yè)銀行及農(nóng)信社虧損較小,通過存量改革轉(zhuǎn)移虧損的愿望相對于加入WTO后提高銀行業(yè)競爭的動機(jī)而言比較小,因此，進(jìn)行增量改革的意愿更加強(qiáng)烈。對于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的地方政府，一方面通過存量改革轉(zhuǎn)移農(nóng)村信用社虧損的愿望比較激烈，一方面還可以通過繼續(xù)維持金融控制，減少監(jiān)督成本并實(shí)現(xiàn)更大的租金，因此偏向于存量改革。

2、民營銀行準(zhǔn)入路徑選擇

作為市場經(jīng)濟(jì)理性的參與人，地方政府具有自身的收益函數(shù)。最為中央政府或國家的代理人，地方政府的效用函數(shù)與國家的效用函數(shù)有時(shí)不盡一致。雖然民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，使得民間資本的談判能力急劇提升，但是光靠一己之力，仍無法與國家抗衡。所以博弈的結(jié)果最終取決于地方政府的態(tài)度。筆者認(rèn)為，在發(fā)達(dá)地區(qū)，地方政府的偏好與國家偏好不一致，而與民間資本的偏好相同，因而地方政府與民間力量合作與政府博弈中，最有可能的結(jié)果是實(shí)行增量改革，以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求；在民營經(jīng)濟(jì)還不夠發(fā)達(dá)的地區(qū)，作為代理人的地方政府與國家的偏好一致，因此，以存量改革為主是其實(shí)現(xiàn)民營銀行準(zhǔn)入的最優(yōu)方式。

(二)民營銀行發(fā)展的制度環(huán)境

目前我國民營銀行的發(fā)展仍受許多制度因素的制約，為了實(shí)現(xiàn)民營銀行更好的發(fā)展，政府必須提供更好的制度環(huán)境。

1、健全民營銀行發(fā)展的法律制度

民營銀行規(guī)模較小，信譽(yù)相對較低、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)也相對較大。然而，目前《銀行法》和《公司法》等相關(guān)法律法規(guī)還沒有對民營銀行的監(jiān)管作出具體的規(guī)定。沒有健全有效的監(jiān)管機(jī)制，民營銀行風(fēng)險(xiǎn)得不到有效控制，最終會影響到民營銀行的發(fā)展。因而，必須通過相關(guān)法律法規(guī)的完善，對民營銀行的監(jiān)管作出具體的規(guī)范，以確保民營銀行的創(chuàng)建和發(fā)展工作能順利和規(guī)范的進(jìn)行。

2、盡快推出存款保險(xiǎn)制度

存款保險(xiǎn)制度是為維護(hù)存款人的利益,規(guī)定各吸收存款的金融機(jī)構(gòu)將其存款到存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行投保,一旦投保金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)破產(chǎn)倒閉時(shí),由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)支付儲戶賠償金的制度。相對于國有銀行而言，民營銀行沒有國家信用作為保障，給民營銀行造成了一定的信用危機(jī)，并影響其參與公平競爭?？畋ｋU(xiǎn)制度的建立，可以增強(qiáng)公眾對民營銀行的信心，有利于民營銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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