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互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與大學(xué)生理財

揚(yáng)州大學(xué)商學(xué)院高靜李竹欣

摘要:隨著信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融信息對金融市場的影響越來越不容忽視，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品作為新生產(chǎn)物，在拓展投資渠道，提高交易效率，降低交易成本，推進(jìn)利率市場化等方面發(fā)揮了積極作用，本文以互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的典型—余額寶為例，研究大學(xué)生作為一個特殊的消費(fèi)群體，如何利用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品理財，以及培養(yǎng)自己的理財觀念。

關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融余額寶大學(xué)生理財

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)的金融業(yè)態(tài)與互聯(lián)網(wǎng)開放、平等、協(xié)作、分享精神相互滲透形成的新金融模式（鄧晨曦，2015）。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，在一定程度上拓寬了投資渠道，將對人類金融模式產(chǎn)生根本影響（謝平、鄒傳偉，2012）。

大學(xué)生是未來進(jìn)行投資理財、參與金融市場的主力軍，要積極培養(yǎng)投資觀念，認(rèn)識貨幣貶值的趨勢以及保持財富增值的必要性（劉秋英、陸麗丹等，2013）。大學(xué)生的理財觀念和理財能力，將在很大程度上影響未來金融市場的發(fā)展（沈俊源、何青青等，2013）。

利用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，大學(xué)生可以進(jìn)行小規(guī)模的理財實踐，余額寶是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中的典型，吸引了無數(shù)的小額投資者和碎片化的資金，做到真正的平民理財，為大學(xué)生的閑散資金提供投資渠道。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的運(yùn)作模式

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的客戶基礎(chǔ)

1、互聯(lián)網(wǎng)支付的用戶規(guī)模

根據(jù)第35次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展統(tǒng)計報告》，中國互聯(lián)網(wǎng)支付的用戶規(guī)模呈現(xiàn)不斷增長趨勢：截至2014年12月，我國使用互聯(lián)網(wǎng)支付的用戶規(guī)模達(dá)到3.04億，較2013年增加4411萬人。與此同時，手機(jī)支付用戶規(guī)模達(dá)到2.17億，增長率為73.2%，可以發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)支付的用戶規(guī)模龐大，為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的生存提供了強(qiáng)有力的市場。

2、第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的品牌滲透率

2014年的中國互聯(lián)網(wǎng)支付市場，支付寶擁有88.2%的品牌滲透率，處于絕對領(lǐng)先地位。銀聯(lián)支付以41.9%的滲透率位居第二位。移動微信支付后來居上，滲透率為21.5%。騰訊財付通和快錢支付分別以19.6%和13.2%的滲透率居第四位和第五位。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的運(yùn)作模式—以余額寶為例

余額寶的業(yè)務(wù)主體主要有三個：支付寶、天弘基金和用戶，具體流程如圖1：

圖1　余額寶的運(yùn)作模式

支付寶是天弘基金的直銷平臺和結(jié)算中介，天弘基金是基金的發(fā)行者和銷售者，用戶是基金的購買者，通過將資金轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出余額寶實現(xiàn)對天弘增利寶基金的購買和贖回。通過余額寶，用戶不僅能夠得到較高的收益，還能隨時消費(fèi)支付和轉(zhuǎn)出，用戶在支付寶網(wǎng)站內(nèi)就可以直接購買基金等理財產(chǎn)品，獲得相對較高的收益，同時余額寶內(nèi)的資金還能隨時用于網(wǎng)上購物、支付寶轉(zhuǎn)賬等支付功能。

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的購買便捷性、高流動性以及高收益的特點(diǎn)，吸引了一大批忠實的投資者，從而為其帶來廣闊的成長空間。

三、大學(xué)生群體的理財現(xiàn)狀分析

本次調(diào)查以網(wǎng)絡(luò)問卷的形式進(jìn)行，同時結(jié)合與部分同學(xué)的交流，了解了以揚(yáng)州大學(xué)為代表的在校大學(xué)生，對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的認(rèn)知情況以及理財現(xiàn)狀：

(一)大學(xué)生理財資金的特殊化

在我們的調(diào)查結(jié)果中，32.1%的大學(xué)生，每個月的生活標(biāo)準(zhǔn)在500-1000元之間，56.5%的大學(xué)生在1000-1500之間，并且這些生活費(fèi)基本來自父母，只有少部分來自獎助學(xué)金。同時，學(xué)生之間的月消費(fèi)額出現(xiàn)了兩極分化現(xiàn)象，高的超過1200元，低的不足500元，導(dǎo)致該現(xiàn)象的主要原因是家庭之間的收入差距較大?？梢园l(fā)現(xiàn)，作為一個特殊的消費(fèi)群體，大學(xué)生的閑置資金相對來說較少，且呈現(xiàn)碎片化特點(diǎn)，與一般理財產(chǎn)品的適應(yīng)性較差。

(二)大學(xué)生理財觀念的薄弱化

通過對調(diào)查問卷以及交流結(jié)果的分析，我們發(fā)現(xiàn)大學(xué)生的理財觀念比較薄弱：67.9%的大學(xué)生并沒有進(jìn)行投資理財，進(jìn)一步分析，在投資的學(xué)生中，有61.32%選擇的是安全性高的儲蓄存款，理財意識模糊。消費(fèi)支出計劃缺乏科學(xué)性，大學(xué)生在消費(fèi)時容易偏離理性，容易高消費(fèi)、時尚消費(fèi)，在生活費(fèi)不足的情況下，有學(xué)生不惜以節(jié)衣縮食、減少其他必要的支出甚至向同學(xué)借錢等方式來滿足自己的消費(fèi)欲望。

(三)大學(xué)生理財產(chǎn)品的稀缺化

學(xué)生普遍缺乏良好的理財習(xí)慣，理財方式單一，缺乏基礎(chǔ)的理財知識。在我們的調(diào)查中，學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的認(rèn)知，集中在阿里余額寶和微信理財通，缺少真正針對大學(xué)生的理財產(chǎn)品。并且對于余額寶與傳統(tǒng)理財產(chǎn)品的比較分析中，我們發(fā)現(xiàn)，72.57%的學(xué)生認(rèn)為在便捷性及門檻低的差異上，從這點(diǎn)可以發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在大學(xué)生群體中，擁有廣闊的生存和成長空間。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與大學(xué)生群體的融合

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新—針對大學(xué)生群體

互聯(lián)網(wǎng)金融是智慧金融，閑置的、備用的資金放在余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品上，可以享受每天的利息，獲得一定意義上的投資收益。隨著信息技術(shù)的發(fā)展，大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識逐步深化，但集中在支付寶旗下的余額寶，可選擇性較低。對于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的提供者而言，大學(xué)生市場有廣闊的發(fā)展前景，因此，可將大學(xué)生作為特殊的消費(fèi)群體，針對其資金和時間的碎片化特點(diǎn)，進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。

(二)大學(xué)生理財意識的培養(yǎng)—碎片化資金的集中管理

作為特殊的群體，大學(xué)生可供支配的資金數(shù)量有限，所選擇的投資產(chǎn)品，應(yīng)有較低的門檻以及較高的流動性。同時，由于時間的限制，所選擇的理財產(chǎn)品需要操作便捷，簡單易懂。針對以上訴求，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與大學(xué)生的適應(yīng)性最好，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的移動應(yīng)用，讓大學(xué)生可以隨時隨地掌握自己的資金動態(tài)，從而將碎片化的時間、碎片化的資金進(jìn)行集中管理，讓資金處于最佳運(yùn)行狀況。

理財是未來社會發(fā)展的一個基本趨勢，培養(yǎng)大學(xué)生正確的財富觀念,是大學(xué)生社會化的重要內(nèi)容之一，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，為大學(xué)生理財提供了一個極具實踐性的平臺?？茖W(xué)理財模式的構(gòu)建，可以讓大學(xué)生養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣，并受益終生。

參考文獻(xiàn):

[1]劉秋英,陸麗丹,趙曉慶,葛威.大學(xué)生理財現(xiàn)狀研究[J].財會通訊, 2014年第8期

[2]謝平,鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融經(jīng)濟(jì),2012年第12期

[3]沈俊源,何青青,陳其勇,許欣.大學(xué)生的理財現(xiàn)狀及對策探討—以常州地區(qū)為例[J].中國商貿(mào),2013年第16期

基金項目:揚(yáng)州大學(xué)2014年校大學(xué)生學(xué)術(shù)科技創(chuàng)新基金，項目編號：x2014726。課題名稱：互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在大學(xué)生中的應(yīng)用調(diào)查與實施策略