摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，移動支付市場呈現(xiàn)爆發(fā)式高速增長，打破了銀聯(lián)壟斷的支付體系。為了與第三方支付機構(gòu)在移動支付領(lǐng)域競爭，中國銀聯(lián)推出了新型支付方式——云閃付。本文分析了“云閃付”的內(nèi)涵及應(yīng)用場景出發(fā)，重點對“云閃付”的優(yōu)勢及特征進行了闡述，從商業(yè)銀行打造零售銀行的視角，對“云閃付”的本質(zhì)及意義進行了總結(jié)。

關(guān)鍵詞：云閃付；虛擬卡；移動支付；客戶體驗

一、“云閃付”的內(nèi)涵及應(yīng)用場景

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略落地，移動支付全面鋪開，互聯(lián)網(wǎng)公司正將目光從原來的線上逐漸轉(zhuǎn)向線下，積極搶占線下支付市場。在這一背景下，中國銀聯(lián)聯(lián)合多家商業(yè)銀行積極推出具備“云閃付”功能的支付業(yè)務(wù)。

1.“云閃付”的內(nèi)涵。“云閃付”是中國銀聯(lián)推出的基于主卡仿真與令牌技術(shù)的創(chuàng)新支付方式，它直接在銀行客戶端內(nèi)模擬一張實體銀行卡的云閃付卡，支持具近場支付功能的手機在非接觸POS機的實體店及互聯(lián)網(wǎng)進行支付。

2.“云閃付”的應(yīng)用場景?！霸崎W付”支持線上支付和線下支付消費場景。線上支付場景包括：國美在線、東方購物、學而思、途牛、360手機衛(wèi)士等手機客戶端支付；線下支持場景包括：家樂福、宜家、哈根達斯、85度C、漢堡王、麥當勞等實體商店。隨著業(yè)務(wù)的開展，銀聯(lián)“云閃付”的應(yīng)用場景覆蓋范圍將進一步擴大。

二、“云閃付”的優(yōu)勢及特點

1.“云閃付”的優(yōu)勢。相比于其他移動支付方式，銀聯(lián)“云閃付”不僅能夠滿足持卡人的多元支付需求，且優(yōu)勢明顯。首先，與第三方支付公司相比，中國銀聯(lián)是中國清算市場的龍頭企業(yè)；其次，銀聯(lián)“云閃付”更安全，憑借創(chuàng)新令牌技術(shù)帶來動態(tài)密鑰、云端驗證等多重安全保障，支付時不顯示真實卡號，有效保護持卡人隱私及支付敏感信息；再次，支付體驗更便捷，支付時則無需手機聯(lián)網(wǎng)，也不必打開手機銀行APP，只要確保手機開啟近場支付功能、點亮屏幕靠近POS，在POS機上輸入實體卡交易密碼即可完成支付。

2.“云閃付”的特點。第一，“云閃付”覆蓋的銀行卡種類多。目前銀聯(lián)“云閃付”業(yè)務(wù)可覆蓋借記卡和貸記卡，支持招商銀行、民生銀行、中信銀行、光大銀行、渤海銀行、北京銀行等多家銀行的借記卡；支持工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、招商銀行、民生銀行、華夏銀行、浦發(fā)銀行、北京銀行等多家銀行的貸記卡。第二，“云閃付”的支付額度高。單張云閃付卡的單筆交易限額為5000元人民幣或等值外幣，日累計交易限額為20000元人民幣或等值外幣，高于非銀行支付機構(gòu)的支付限額。第三，“云閃付”的載體新?！霸崎W付”直接在手機銀行客戶端內(nèi)模擬一張實體銀行卡的替身卡——云閃付卡，因此除了具備近場支付功能的手機外，手機客戶端成為將實體銀行卡轉(zhuǎn)化為云閃付虛擬卡的載體。

三、“云閃付”的本質(zhì)及意義

1.“云閃付”的本質(zhì)。“云閃付”移動支付方式和以往最大的不同，是不再借助銀行卡芯片、手機SIM卡等實體介質(zhì)，而是基于主卡仿真和令牌技術(shù)，以動態(tài)密鑰、云端驗證等手段實現(xiàn)安全保障，這代表了未來移動支付主要發(fā)展方向之一。它的本質(zhì)是智能化、終端化、網(wǎng)絡(luò)化、虛擬化的銀行卡，它是線上線下電子商務(wù)閉環(huán)的關(guān)鍵落腳點。

2.“云閃付”的意義。首先，“云閃付”有利于商業(yè)銀行為客戶提供安全、便捷的支付體驗。令牌技術(shù)把銀行卡號轉(zhuǎn)化為電子令牌的虛擬賬號，如果客戶不慎丟失“云閃付”手機，客戶能夠在銀行掛失云閃付虛擬卡，而期間用戶發(fā)生的損失可獲得銀聯(lián)合作保險公司的賠付。隨著“云閃付”移動支付方式的推廣與普及，可以預期，手機將等同于銀行卡。其次，“云閃付”有利于商業(yè)銀行發(fā)展年輕客戶。與基于早餐/地鐵/公交等場景推出的IC卡閃付不同的是，云閃付虛擬卡基于線上線下多種應(yīng)用場景進行支付，這有利于商業(yè)銀行發(fā)展年輕客戶，與銀聯(lián)形成合力，打通線上線下支付渠道。再次，“云閃付”有利于降低商業(yè)銀行的發(fā)卡成本。如果客戶不慎將手機丟失，金融機構(gòu)可根據(jù)客戶需要重新分配電子令牌和新的云閃付虛擬卡，降低客戶掛失后重新發(fā)卡的成本。

四、結(jié)語

“云閃付”新型支付方式的推出，開啟了移動支付新格局，有利于商業(yè)銀行提升客戶體驗、擴大銀行卡業(yè)務(wù)的覆蓋范圍、加快建設(shè)零售銀行步伐。

參考文獻

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作者簡介：張智慧（1985- ），女，漢族，湖南省益陽市南縣人，供職于威海市商業(yè)銀行戰(zhàn)略管理部，經(jīng)濟師，碩士研究生，研究方向：銀行經(jīng)營與管理