摘 要：隨著電子商務交易方式的迅猛發(fā)展，為中小企業(yè)帶來機遇的同時也帶來了一定的壓力與挑戰(zhàn)，中小企業(yè)資金不足，融資困難已經成為制約其發(fā)展的一項重要因素，本文從網絡時代為中小企業(yè)發(fā)展帶來的機遇與挑戰(zhàn)出發(fā)，介紹了中小企業(yè)融資困難的原因并提出了一系列的解決方法。

關鍵詞：中小企業(yè)；融資；問題；對策

一、網絡時代為中小企業(yè)發(fā)展帶來的機遇和挑戰(zhàn)

1.網絡時代為中小企業(yè)發(fā)展帶來的機遇

隨著互聯(lián)網科技的發(fā)展，電子商務時代的到來為中小企業(yè)未來的發(fā)展帶來了一定的機遇，中小企業(yè)自身實力薄弱，綜合實力較差，但是其可以考慮與互聯(lián)網經濟結合，改變原有的傳統(tǒng)經營模式，適應時代的發(fā)展，選擇門檻較低、經濟實力要求不高的互聯(lián)網平臺作為其經營的重心，這可以為中小企業(yè)節(jié)省較大的經營成本，同時，我國的互聯(lián)網交易人數(shù)在不斷增加，這也將為轉戰(zhàn)互聯(lián)網經營的中小企業(yè)帶來較為可觀的收益，這將從一定程度上提升中小企業(yè)的整體經濟效益與經濟實力，為中小企業(yè)未來的發(fā)展奠定一定的經濟基礎。

2.網絡時代為中小企業(yè)帶來發(fā)展的挑戰(zhàn)

電子商務時代的到來，為中小企業(yè)帶來一定的機遇的同時也將帶來一定的挑戰(zhàn)。隨著我國互聯(lián)網經濟的不斷完善，消費者消費的重心也將由實體消費轉戰(zhàn)為互聯(lián)網消費，這將為許多傳統(tǒng)的中小企業(yè)帶來一定的市場沖擊，許多中小企業(yè)整體綜合實力較差，領導人員素質不足，管理觀念落后，無法改變現(xiàn)有的經營狀況，尤其是一些傳統(tǒng)型的家族式中小企業(yè)，其經營管理模式較為保守，很難認識到電子商務平臺的市場前景，一昧地堅持原有的市場路線，無法跟上時代發(fā)展的腳步，在互聯(lián)網經濟的浪潮下很有可能面臨著被市場淘汰的危機。

二、中小企業(yè)融資困難的原因分析

1.企業(yè)自身原因

（1）自身競爭力不強

在我國，大部分的中小企業(yè)都是以家族式管理為主，管理人員自身文化水平不高，其內部經營管理模式比較落后，使得中小企業(yè)管理效率低下，自身建設較差；中小企業(yè)的經濟實力相對比較薄弱，加上其不甚健全的內部控制制度，往往使得中小企業(yè)抗風險的能力較差，尤其是網絡時代的到來，為中小企業(yè)帶來了一定的沖擊，這也為企業(yè)的投資者帶來了相對較高的投資風險，這導致中小企業(yè)在資金籌措方面發(fā)展緩慢；中小企業(yè)財務管理制度不夠完善，財務信息披露較差，財務造假的行為時有發(fā)生，導致中小企業(yè)信用水平普遍偏低，信用缺失嚴重，很難吸引到合適的投資者對本企業(yè)進行投資。

（2）可抵押資源不足

我國的中小企業(yè)大多生產規(guī)模較小，甚至有一大部分是以家庭作坊的形式存在，以勞動密集型為主，由于其資金有限，中小企業(yè)所擁有的固定資產數(shù)量較少且價值較低，很難成為向金融機構申請貸款抵押的物資，即使抵押，其所貸金額也比較低廉，很難滿足中小企業(yè)融資的需要；由于中小企業(yè)用地大多以租賃為主，其用地手續(xù)往往不夠健全，在租用土地上的建筑物與廠房的變現(xiàn)能力也相對較弱；另外，由于我國的金融機構對抵押物的要求較為嚴苛，這也使得我國的中小企業(yè)很難以抵押擔保的方式實現(xiàn)融資貸款。

2.金融機構原因

（1）放貸難度大

由于我國金融機構自身機制的原因，決定著其在選擇放貸對象的時候會更加傾向于一些大型的國有企業(yè)，而對中小企業(yè)往往會顯得有些不夠公平，門檻較高，向中小企業(yè)發(fā)放貸款的難度較大。首先，我國中小企業(yè)所披露的會計信息不夠健全，其自身規(guī)模較小，可抵押的物資在數(shù)量與價格方面都比較低廉，這導致金融機構對中小企業(yè)的償債能力持懷疑態(tài)度，出于發(fā)放貸款的安全性方面考慮，金融機構往往拒絕向中小企業(yè)發(fā)放貸款；隨著網絡時代的發(fā)展，很多中小企業(yè)轉型困難，經濟效益不夠穩(wěn)定，甚至處于虧損狀態(tài)中，這更調高了中小企業(yè)的貸款門檻，從盈利性考慮，金融機構也會選擇一些相對大型的企業(yè)；此外，中小企業(yè)申請的貸款金額較小，而貸款程序依舊要求嚴苛，辦理時間較長，很多金融機構為了節(jié)約資金拒絕向中小企業(yè)提供貸款。

（2）貸款成本高

雖然中小企業(yè)向金融機構申請的貸款額度較小，但是其貸款手續(xù)卻并不會因此而減少。隨著我國金融市場的不斷發(fā)展與完善，各個金融機構各個金融機構也已經形成了較為完善的信貸流程，處理大型企業(yè)申請的大額貸款業(yè)務與處理中小企業(yè)申請的小額貸款業(yè)務所需要辦理的程序是相同的，且由于中小企業(yè)的貸款風險較高，還要予以更大的關注度，因此，相對于大型企業(yè)而言，金融機構向中小企業(yè)發(fā)放貸款的成本相對較高，這嚴重影響了金融機構對中小企業(yè)貸款的積極性。

3.政府原因

目前為止我國政府雖然也出臺了一些關于扶持中小企業(yè)發(fā)展的政策，但是其可操作性不強，中小企業(yè)的融資需求很難得到滿足，同時，我國對中小企業(yè)的管理缺乏統(tǒng)一的監(jiān)管平臺，對中小企業(yè)的監(jiān)管力度低下，不利于中小企業(yè)的健康發(fā)展；政府出臺的一些信貸優(yōu)惠政策大多傾向于大型企業(yè)與國有企業(yè)，雖然降低了中小企業(yè)的一部分稅收標準，但是并沒有從實質上解決中小企業(yè)的資金需求，政府的扶持力度不夠也在一定程度上影響了中小企業(yè)的發(fā)展狀況；政府為中小企業(yè)提供的融資平臺有限，門檻較高，且限制條件繁多，很多中小企業(yè)被排除在外，這也使得中小企業(yè)融資成為一大難題。

三、網絡時代中小企業(yè)融資困境的解決對策

1.提升自身素質

我國的中小企業(yè)要改變原有的管理模式，引進先進的管理方式，建立健全內部控制體系，引進高水平的專業(yè)人才，提升中小企業(yè)的整體管理水平，填補原有的管理漏洞，為中小企業(yè)轉戰(zhàn)互聯(lián)網經營奠定良好的基礎，并從根本上提升中小企業(yè)的管理效率與抗風險能力；加強中小企業(yè)的技術創(chuàng)新工作，提升產品質量與市場占有率，提升中小企業(yè)的經濟效益與市場競爭力，為中小企業(yè)引進外部融資奠定一定的實力基礎；中小企業(yè)要樹立信用觀念，改變傳統(tǒng)經營模式，與互聯(lián)網相融合，在互聯(lián)網金融模式下開放財務數(shù)據(jù)，提供真實可靠的財務信息，提升中小企業(yè)的信用形象，為其融資工作打造良好的信用基礎。

2.拓寬融資渠道

中小企業(yè)需要根據(jù)自身需求不斷地拓寬融資渠道，采取內部融資與外部融資相結合的方式，重視從中小企業(yè)自身吸取融資資源的同時，也要充分重視與金融機構搞好關系，充分利用金融機構為中小企業(yè)貸款融資，中小企業(yè)需要把握好一些非金融機構的融資關系，加大中小企業(yè)的融資渠道；中小企業(yè)也可以根據(jù)自身的資金需要不斷地創(chuàng)新融資方式，可以與多家企業(yè)聯(lián)合集資，也可以采取私募股權的方式進行融資，甚至應該及早做好企業(yè)管理工作，為未來上市融資奠定好基礎；中小企業(yè)也可以采取網上融資的方式進行融資，利用一些互聯(lián)網融資平臺進行融資，比如阿里小貸，按照其規(guī)定申請相應的貸款金額，既方便又快捷。

3.建立健全信用擔保體系

中小企業(yè)需要認識到誠信經營的重要性，市場經濟是以信用經營為中心，中小企業(yè)必須建立健全信用擔保體系，才能夠有效的與金融機構展開融資合作，從根本上解決中小企業(yè)的融資問題。關于中小企業(yè)的信用擔保制度的建立，可以參考國內外的先進經驗并結合我國的基本國情與市場情況，建立政府擔保與多種擔保方式并存的中小企業(yè)信用擔保體系，明確擔保標準與要求，建立中小企業(yè)統(tǒng)一信用管理平臺并對中小企業(yè)惡意違反信用的狀況進行相應的處罰，從本質上提升中小企業(yè)的信用程度。

4.推進金融體制改革

金融機構需要轉變觀念，取消對中小企業(yè)的歧視態(tài)度，要充分的認識到未來中小企業(yè)的市場前景是廣闊的，積極開展對中小企業(yè)的信貸業(yè)務，對于未來發(fā)展前景較好的中小企業(yè)給予一定的政策支持，從而降低對中小企業(yè)的放貸門檻，從根本上解決中小企業(yè)融資難的問題；我國的金融機構也可以根據(jù)中小企業(yè)的需要創(chuàng)新金融產品，開發(fā)出多種形態(tài)的金融信貸產品，以適應中小企業(yè)的貸款融資需求；金融機構也可以適應網絡時代的發(fā)展，建立一些中小企業(yè)網上信貸管理平臺，為中小企業(yè)融資貸款提供便利條件。

5.加大政府扶持力度

我國政府需要根據(jù)中小企業(yè)的發(fā)展狀況出臺一些相關的扶持政策，加大對中小企業(yè)的扶持力度，為中小企業(yè)打造統(tǒng)一的互聯(lián)網管理平臺，統(tǒng)一規(guī)劃管理中小企業(yè)的相關事項，為中小企業(yè)的發(fā)展提供指導意見，從而為中小企業(yè)提供良好的發(fā)展環(huán)境；也可以通過減免稅負與財政補貼等措施，降低中小企業(yè)的稅收負擔，對中小企業(yè)給予更多的支持與幫助，降低中小企業(yè)的經營壓力，促進我國中小企業(yè)健康平穩(wěn)發(fā)展；此外，政府還可以為中小企業(yè)打造多元化的融資平臺，為中小企業(yè)提供多種融資渠道，緩解中小企業(yè)的融資壓力。

綜上所述，我國的中小企業(yè)要想完全解決融資問題，需要加強自身建設，提升自身素質，建立健全其信用擔保體系，為其申請融資奠定良好的基礎；金融機構也要消除對中小企業(yè)的歧視態(tài)度，開發(fā)適合中小企業(yè)的信貸產品與信貸平臺，為其貸款融資提供便利條件；政府機關需要加大對中小企業(yè)的扶持力度，降低中小企業(yè)的經營負擔，從而從根本上解決中小企業(yè)融資困難的問題。

參考文獻：

[1]張帆.中小企業(yè)網絡融資研究[D].河北經貿大學，2014.

[2]苑寧思.網絡融資模式紓解中小企業(yè)融資難[D].天津大學，2013.

作者簡介：余小妹（1970.04- ），女，浙江省金華市人，大學本科，講師，財會，浙江交通技師學院