常小永

（550001 貴州師范大學(xué) 貴州 貴陽）

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)群體的隱私權(quán)保護(hù)

常小永

（550001 貴州師范大學(xué) 貴州 貴陽）

在互聯(lián)網(wǎng)及信息科技高度發(fā)達(dá)的現(xiàn)代社會(huì)中，為避免保險(xiǎn)消費(fèi)者數(shù)據(jù)因?yàn)樾畔⒖萍籍a(chǎn)品的儲(chǔ)存、分析、復(fù)制及傳遞等功能日益發(fā)達(dá)而受到濫用，導(dǎo)致個(gè)人隱私蕩然無存，約束各公、私團(tuán)體運(yùn)用信息科技對(duì)于個(gè)人保險(xiǎn)消費(fèi)數(shù)據(jù)為搜集、處理、利用、傳遞等行為的合法要件及合理目的，尤為近年來的立法重點(diǎn)。本文將針對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)背景下保險(xiǎn)消費(fèi)群體的隱私權(quán)問題進(jìn)行探析，并提出保護(hù)的機(jī)制。

互聯(lián)網(wǎng)；保險(xiǎn)消費(fèi)群體；隱私權(quán)保護(hù)

所謂隱私（privacy）是相對(duì)于公共生活而言，與公眾無關(guān)純屬個(gè)人事物（privacy affairs），包括個(gè)人活動(dòng)、個(gè)人活動(dòng)空間以及有關(guān)個(gè)人一切信息。私生活的權(quán)利（the right of privacy）則指上述個(gè)人的私生活不被公眾或他人騷擾、知曉和干涉的權(quán)利。私生活權(quán)利的核心是隱私權(quán)，即民事主體享有的對(duì)其個(gè)人的與公共利益無關(guān)的個(gè)人信息、私人活動(dòng)和私有領(lǐng)域進(jìn)行支配的一種人格權(quán)。對(duì)個(gè)人隱私權(quán)的保護(hù)向來是各國民事立法保護(hù)的重點(diǎn)［1］。隨著科技的進(jìn)步和社會(huì)的發(fā)展，個(gè)人私生活權(quán)利的保護(hù)的重要性不僅沒有削減，反而面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。以下將結(jié)合當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)群體的隱私權(quán)保護(hù)法律進(jìn)行闡述。

1 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)群體的隱私權(quán)

盡管私生活權(quán)利的保護(hù)隨著人類社會(huì)文明等的發(fā)達(dá)，在理論和實(shí)踐方面均已有長足的進(jìn)步，但在私生活的理解和掌控上，仍然面臨著諸多實(shí)際難題。私生活與他人生活、公共生活，個(gè)人利益與他人利益和社會(huì)利益之間的界限始終難以作出準(zhǔn)確界定。保險(xiǎn)交易類型及種類與時(shí)俱進(jìn)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)極思通過安全透明且具公信力的信用信息交換機(jī)構(gòu)以得知消費(fèi)者的還款能力，從而達(dá)成利率公平及避免自身風(fēng)險(xiǎn)的目的；由另一方面觀之，如法院等公務(wù)機(jī)關(guān)，亦有因訴訟調(diào)查及偵查案件等須得知保險(xiǎn)消費(fèi)群體保險(xiǎn)消費(fèi)實(shí)況的需求，前揭種種原因之下，信用信息的公開均成為現(xiàn)實(shí)生活中不可抵擋的趨勢(shì)。然若欲將消費(fèi)者的信用信息加以公開，又將面臨其個(gè)人信息可能被不合理的復(fù)制、儲(chǔ)存或?yàn)E用，難免致生侵犯保險(xiǎn)消費(fèi)群體隱私權(quán)的嫌疑，故如何確保信用公開而不構(gòu)成對(duì)個(gè)人隱私和私生活的侵犯，便成為各國理論界關(guān)注的焦點(diǎn)和立法規(guī)制的重點(diǎn)［2］。

以現(xiàn)今社會(huì)情況言之，個(gè)人基于保護(hù)個(gè)人隱私的考慮，對(duì)揭露自己的保險(xiǎn)消費(fèi)資料通常會(huì)存有相當(dāng)?shù)囊蓱]，甚或擔(dān)憂保險(xiǎn)公司會(huì)因?yàn)榈弥獋€(gè)人的保險(xiǎn)消費(fèi)數(shù)據(jù)而對(duì)其借款額度、申辦信用狀等產(chǎn)生不利的影響。然而，如以保險(xiǎn)業(yè)的立場(chǎng)而言，個(gè)人于信用信息機(jī)構(gòu)中存在的信息若付之闕如，仍不認(rèn)為其具有良好債信。以我國而言，個(gè)人信用若完全不揭露，僅將其列為中度信用；但于信用信息發(fā)達(dá)國家中，個(gè)人信用若完全空白，則信用程度為零，且易被認(rèn)為有隱藏重大債信不良的可能。信用與隱私，恰似一條兩端相互拉扯的線，如何在其間取得其微妙的平衡點(diǎn)，借鏡先進(jìn)國家相關(guān)的立法，并健全我國保險(xiǎn)消費(fèi)者信用與隱私保護(hù)的制度，實(shí)為當(dāng)務(wù)之急。

2 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)群體隱私權(quán)的法律保護(hù)

2.1 加強(qiáng)保險(xiǎn)隱私權(quán)保護(hù)意識(shí)

隨著社會(huì)發(fā)展、保險(xiǎn)商品不斷推陳出新，傳統(tǒng)隱私權(quán)的概念日益產(chǎn)生變化，范圍亦日漸擴(kuò)張，因應(yīng)此趨勢(shì)的發(fā)展，保險(xiǎn)隱私權(quán)的觀念應(yīng)運(yùn)而生；所謂保險(xiǎn)隱私權(quán)，指保險(xiǎn)信息的持有者（通常系指消費(fèi)者或當(dāng)事人）對(duì)與其信用或交易相關(guān)的信息所享有的控制支配權(quán)，此種權(quán)利亦具有財(cái)產(chǎn)利益的信息，以保險(xiǎn)消費(fèi)數(shù)據(jù)為核心，包括資料所有人經(jīng)濟(jì)與財(cái)務(wù)于市場(chǎng)交易狀況方面的信息，其所指客體包括：保險(xiǎn)消費(fèi)群體的保險(xiǎn)狀況、交易信息、及其它相關(guān)能判斷保險(xiǎn)消費(fèi)群體財(cái)產(chǎn)狀況及其財(cái)產(chǎn)流向的信息，以目前保險(xiǎn)界普遍認(rèn)為銀行對(duì)客戶的保險(xiǎn)隱私權(quán)的保護(hù)主要及于以下三大項(xiàng)［3］：①有關(guān)賬戶資訊，含賬戶所存款項(xiàng)、收支情況、資金來源和去向、賬戶紀(jì)錄、使用信用卡的情形；②有關(guān)客戶交易的信息，包含交易標(biāo)的、種類、性質(zhì)、內(nèi)容、價(jià)格、保險(xiǎn)消費(fèi)群體、時(shí)間等；③銀行因保管客戶的賬戶而獲得之與客戶有關(guān)的各種信息。由此觀之，保險(xiǎn)隱私權(quán)的意義已較傳統(tǒng)隱私權(quán)有相當(dāng)大的差異，并且于范圍及內(nèi)容上，均有了相當(dāng)大的區(qū)別。對(duì)侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益行為的法律責(zé)任規(guī)定尚有欠缺；對(duì)一些行為的認(rèn)定規(guī)則還不明確，在實(shí)務(wù)中難以執(zhí)行；賦予保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)運(yùn)用行政手段對(duì)消費(fèi)者權(quán)益給予保護(hù)的規(guī)定不足；對(duì)有關(guān)違法行為的執(zhí)法權(quán)限劃分不夠清晰。上述問題在一定程度上不利于切實(shí)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

2.2 采取充分的技術(shù)手段和制度管理

如以隱私權(quán)的保護(hù)與個(gè)人保險(xiǎn)消費(fèi)數(shù)據(jù)的合理利用為例：《隱私權(quán)保護(hù)法》在第一條即揭諸為規(guī)范計(jì)算機(jī)處理個(gè)人數(shù)據(jù)，以避免人格權(quán)受侵害，并促進(jìn)個(gè)人數(shù)據(jù)的合理利用的立法目的。其中，信用及隱私一方面同屬于人格權(quán)的保護(hù)法益，但另一方面，又處于沖突或?qū)α⒌木o張關(guān)系。相對(duì)而言，信用為個(gè)人的經(jīng)濟(jì)行為或經(jīng)濟(jì)能力在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中所受的評(píng)價(jià)，個(gè)人從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的資料若無一定程度的公開，則無信用可言。因此，為促進(jìn)信用信息的合理利用，并兼顧消費(fèi)者的信用及隱私等人格法益的保護(hù)［4］。

現(xiàn)代社會(huì)被人稱之為匿名社會(huì)，人們的投資和交易行為已經(jīng)不限于地域狹小的熟人社會(huì)。市場(chǎng)交易越來越多地體現(xiàn)出時(shí)空的延伸和分離。從郵電通訊到電報(bào)電話，從計(jì)算機(jī)到互相可聯(lián)通的互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，原本在交易過程中必須存在的具體要素漸被不具時(shí)間及空間意義的現(xiàn)代化設(shè)備所形成的虛擬環(huán)境所取代。交易者很多情況下是素昧平生，甚至在整個(gè)交易過程中從未謀面。交易模式的改變、交易空間的拓寬，使每一個(gè)投資和交易行為本身隱含的風(fēng)險(xiǎn)巨增，客觀上要求更加迅速、客觀、準(zhǔn)確地了解對(duì)方的信用狀況，從而確定和減少自己的交易風(fēng)險(xiǎn)。然而，在交易者相距較遠(yuǎn)、接觸較少的情況下，由交易者自己對(duì)并不熟識(shí)的交易對(duì)方的信用狀況迅速作出評(píng)判，存有極大缺失。因?yàn)闆Q定一個(gè)交易和投資對(duì)象信用狀況的因素相當(dāng)多且復(fù)雜［5］。除了比較容易確定的財(cái)產(chǎn)數(shù)量外，其它例如個(gè)人或企業(yè)的守約意識(shí)、企業(yè)素質(zhì)、經(jīng)營管理、經(jīng)濟(jì)效益、發(fā)展前景等原因都具有相當(dāng)?shù)哪：院蛷椥?，然而由投資者和交易者自己了解對(duì)方的信用狀況或者由對(duì)方自我介紹，都不夠客觀、全面。并且，要全面了解和判定這些信用因素并最后確認(rèn)信用程度，事實(shí)上極為費(fèi)力且費(fèi)時(shí)。如何解決交易方便、快捷與交易安全此一矛盾的局面，成了極為突出的問題；而另一方面，保險(xiǎn)消費(fèi)群體又迫切需要將自己的信用狀況及時(shí)地傳遞給對(duì)方，并使對(duì)方能夠迅速作出識(shí)別和判斷，以擴(kuò)大并吸引保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)愿意與之為保險(xiǎn)消費(fèi)的機(jī)率。在這樣的需求下，信用評(píng)估必須作到便于傳輸、便于識(shí)別，并且注重準(zhǔn)確及客觀，均為極重要的課題。

3 結(jié)論

在互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，個(gè)人的生存空間大為縮減，個(gè)人隱私及個(gè)人信息呈現(xiàn)出數(shù)據(jù)化等特點(diǎn)，更易暴露于社會(huì)和公眾之中。處在今日科技進(jìn)步的現(xiàn)實(shí)中，即使保險(xiǎn)消費(fèi)群體不欲將己身的隱私公開，卻往往事與愿違，如此問題的存在已成了一個(gè)無法忽視的現(xiàn)實(shí)。

［1］李卓羽. 網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的法律適用問題研究［J］. 金融經(jīng)濟(jì)，2015，22：61-63.

［2］鄭曉薇. 論基因信息于人身保險(xiǎn)核保使用之正當(dāng)性［J］. 陜西青年職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2014，01：58-62.

［3］趙海冰，陳寶，郭新，尹會(huì)巖. 淺談財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)侵權(quán)行為［J］.合作經(jīng)濟(jì)與科技，2014，10：127-128.

［4］賈林青，賈辰歌. 互聯(lián)網(wǎng)金融與保險(xiǎn)監(jiān)管制度規(guī)則的博弈——以保險(xiǎn)監(jiān)管制度的制度創(chuàng)設(shè)為視角［J］. 社會(huì)科學(xué)輯刊，2014，04：71-75.

［5］李曉娟. 金融隱私權(quán)保護(hù)制度亟待完善［J］. 銀行家，2013，11：118-120.

常小永（1990～），男，重慶梁平人，貴州師范大學(xué)法學(xué)院2014級(jí) 碩士研究生，研究方向：刑法學(xué)。