金潔心

上海市海華永泰律師事務(wù)所，上海　200120

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淺析商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險的成因及防范

金潔心

上海市海華永泰律師事務(wù)所，上海200120

社會經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，使我國金融行業(yè)迎來了全新的發(fā)展機(jī)遇。在金融體制改革與金融行業(yè)競爭態(tài)勢愈演愈烈的新形勢下，我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險概率也在不斷提升。在商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險的構(gòu)成當(dāng)中，法律風(fēng)險實(shí)為至關(guān)重要的組成部分，在很大程度上影響著商業(yè)銀行的生存與發(fā)展，因此降低商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險成為了當(dāng)代商業(yè)銀行提升核心競爭力的重要內(nèi)容。本文將以此為出發(fā)點(diǎn)，淺談商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險的形成原因及防范對策，以期能夠?yàn)楦鄬W(xué)者進(jìn)一步深入此領(lǐng)域的研究打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險；法律風(fēng)險；成因；防范對策

在我國加入國際世貿(mào)組織之后，我國社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展越發(fā)呈現(xiàn)出迅猛的國際化趨勢且在不斷加速。尤其是在全球化發(fā)展的當(dāng)前，我國社會金融領(lǐng)域的競爭態(tài)勢越發(fā)激烈。商業(yè)銀行作為金融機(jī)構(gòu)的“一線”單位，要想從容應(yīng)對激烈的競爭狀況，有必要與時俱進(jìn)不斷加速推動我國金融體制改革進(jìn)程的進(jìn)一步深化借以有效帶動我國金融機(jī)構(gòu)國際競爭力的有效提升[1]。商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險是關(guān)乎著商業(yè)銀行未來乃至當(dāng)下存亡的關(guān)鍵，只有將信貸法律風(fēng)險控制打造成為商業(yè)銀行發(fā)展的長效機(jī)制，才能最大程度確保商業(yè)銀行運(yùn)行的安全性與穩(wěn)定性，為商業(yè)銀行的健康發(fā)展注入強(qiáng)勁動力。

一、商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險成因概述

商業(yè)銀行作為金融行業(yè)領(lǐng)域的重要機(jī)構(gòu)，憑借其所具有的特殊性質(zhì)決定了商業(yè)銀行所具有的風(fēng)險。信貸業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的一項(xiàng)重要業(yè)務(wù)，直接將商業(yè)銀行業(yè)定位在了高負(fù)債的信貸經(jīng)營行列，由此所引發(fā)的風(fēng)險隱患也就無可避免。為了最大程度降低商業(yè)銀行信貸風(fēng)險概率，我國相關(guān)法律對于商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債比例有著硬性的規(guī)定。然而即便如此，我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險依然高居不下。信貸業(yè)務(wù)可以說是商業(yè)銀行的至關(guān)重要的業(yè)務(wù)，保證信貸的安全，本質(zhì)上就是在保證商業(yè)銀行自身的安全[2]。關(guān)于風(fēng)險，通常情況下被認(rèn)為是一種具有特定客觀性與不確定性且具有一定發(fā)生比例的狀況，一旦商業(yè)銀行遭受風(fēng)險，則對于商業(yè)銀行的損失則難以估量。從宏觀層面來看，商業(yè)銀行信貸就是對存貸款的吸納與發(fā)放了人微觀層面的商業(yè)銀行信貸則是指一種放款業(yè)務(wù)。關(guān)于商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險有著較為廣闊的覆蓋面，本文僅針對其所能夠涉及到的法律風(fēng)險進(jìn)行粗淺分析。本文認(rèn)為，商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險類型即成因主要包括如下幾方面：

首先，合同風(fēng)險。合同風(fēng)險指的是在貸款人進(jìn)行商業(yè)銀行信貸時出現(xiàn)違反合同約定的情況，通常表現(xiàn)為未能按期或及時還貸。這種風(fēng)險的成因一般情況下不外乎出于兩個方面：一方面為并不能實(shí)際履行合同的約定；另一方面表現(xiàn)為雖然能夠?qū)贤M(jìn)行履行但卻因受到主觀故意等驅(qū)使而不能對合同的預(yù)期約定進(jìn)行履行。除此之外，合同風(fēng)險成因還可能包括保證人違約的情況。

其次，物權(quán)風(fēng)險。物權(quán)風(fēng)險指的是在商業(yè)銀行信貸的擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)中無法保證擔(dān)保的物權(quán)。通常情況下，物權(quán)風(fēng)險的成因主要涵蓋擔(dān)保物權(quán)的損毀以或者擔(dān)保物權(quán)的瑕疵等等。

第三，司法風(fēng)險。司法風(fēng)險指的是商業(yè)銀行信貸在求助于司法救濟(jì)的過程中所出現(xiàn)的各類有悖于商業(yè)銀行信貸債務(wù)追繳原則或者阻礙到商業(yè)銀行信貸追繳效率的法律行為。一般來講，商業(yè)銀行信貸司法風(fēng)險成因包括債務(wù)人對財(cái)產(chǎn)或抵押物的變賣等，此類事件的發(fā)生會直接阻礙到司法救濟(jì)的實(shí)踐。

二、商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險的防范建議

商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險的危害性已經(jīng)無須贅述，法律風(fēng)險的防范實(shí)為提升商業(yè)銀行信貸安全性的必要保障。對此，本文認(rèn)為應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)做好如下幾方面工作：

(一)強(qiáng)化貸前與貸后的管理

商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)自始至終都伴隨著信貸風(fēng)險，商業(yè)銀行作為債權(quán)人，對于貸款人資格與自信狀況的嚴(yán)格審查實(shí)為保證商業(yè)銀行信貸安全性的重要前提。在信貸過程中，商業(yè)銀行是借貸合同的債權(quán)人，貸款人的綜合狀況將直接關(guān)乎著商業(yè)銀行所放貸款的安全性。從法律層面來看，合同風(fēng)險的出現(xiàn)通常是因不同類型的違約而生，盡管在我國合同法當(dāng)中明確了債權(quán)人的相關(guān)權(quán)利義務(wù)，包括撤銷權(quán)、代位權(quán)等等，然而在實(shí)際執(zhí)行的過程中卻往往容易受到多方面條件的限制，導(dǎo)致合同的執(zhí)行力風(fēng)險隱患較大[3]。商業(yè)銀行的債權(quán)地位也就因此而難有保障。因此，商業(yè)銀行有必要高度重視起自身的債權(quán)人地位，全面提升貸前貸后對合同與貸款人相關(guān)資信的審查質(zhì)量，構(gòu)建并完善風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，最大程度杜絕隱患。

(二)明確合同條款責(zé)任界限

商業(yè)銀行信貸合同中對于各類責(zé)任界限的明確實(shí)為保障信貸主體各方合法權(quán)益的必要舉措。對此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在同貸款人簽訂合同之前就對合同條款當(dāng)中的違約責(zé)任可能引起的風(fēng)險予以明確。首先，若因貸款人責(zé)任無法保證將貸款按期支付，為借款方造成了損失則應(yīng)當(dāng)由貸款人承擔(dān)違約責(zé)任；其次，借款方若未按照合同的相關(guān)規(guī)定對貸款項(xiàng)進(jìn)行使用則貸款方將有權(quán)對部分甚至全部貸款進(jìn)行回收，并可根據(jù)實(shí)際情況對貸款部分進(jìn)行罰息處理；第三，對于未能按期付息的借款方，貸款方有權(quán)加收利息；第四，借款方若不能將款項(xiàng)按期還本付息，則貸款方將有權(quán)委托拍賣公司或法院將抵押物按規(guī)定處理。

(三)借法律提高對擔(dān)保風(fēng)險防范的實(shí)效性

商業(yè)銀行信貸根據(jù)不同的保障可分為擔(dān)保貸款、信用貸款與抵押貸款。從法律視角來看，我國《物權(quán)法》的頒布為擔(dān)保物權(quán)的實(shí)施提供了可借鑒的依據(jù)，不可否認(rèn)其對于信貸風(fēng)險所起到的有效控制作用。首先，《物權(quán)法》當(dāng)中明確劃清了不動產(chǎn)的登記效力，這種對我國登記制度的完善在很大程度上降低了因錯誤登記而導(dǎo)致的風(fēng)險概率提升；其次，相比于《擔(dān)保法》，《物權(quán)法》為擔(dān)保提供了更為積極的保障，對當(dāng)事人實(shí)現(xiàn)擔(dān)保權(quán)的相關(guān)約定政策的放款使得商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)風(fēng)險管理效率有了大幅提升；第三，《物權(quán)法》中還同時規(guī)定了對于抵押權(quán)和債權(quán)轉(zhuǎn)讓相關(guān)事項(xiàng)。宏觀層面來看，我國當(dāng)前的抵押制度依然有待完善，商業(yè)銀行債權(quán)相關(guān)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新任重道遠(yuǎn)，因此有必要進(jìn)一步提高對擔(dān)保風(fēng)險的法律控制力度。

(四)構(gòu)建完善的信用體系

構(gòu)建完善的信用體系旨在為了能夠?qū)J款申請人的資信狀況提供保障。具體而言就是依據(jù)客戶實(shí)際的信用等級構(gòu)建信用檔案，對客戶的綜合情況進(jìn)行全面而詳實(shí)地記錄，從而為貸款風(fēng)險評估提供更有參考價值的依據(jù)。對此，客戶應(yīng)當(dāng)在事前對信用檔案進(jìn)行全面了解，并于事中加強(qiáng)監(jiān)督管理，確?？蛻粜刨J資金的安全性，杜絕違規(guī)貸款等問題。事后將借款人的貸款情況全面歸檔，保證客戶信用等級的合理性。

三、總結(jié)

綜上所述，商業(yè)銀行信用貸款的法律風(fēng)險不容忽視，對于信貸的影響將直接作用于商業(yè)銀行的效益。對此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對信用貸款的法律風(fēng)險高度重視，并強(qiáng)化貸前與貸后的管理、明確合同條款責(zé)任界限、借法律提高對擔(dān)保風(fēng)險防范的實(shí)效性、構(gòu)建完善的信用體系，確保商業(yè)銀行信用貸款法律風(fēng)險的最低化。

[1]趙雅坦.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的成因及對策[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2014(15)：169-170.

[2]鄭艷麗，劉金珠.當(dāng)前我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的成因與防范[J].河北聯(lián)合大學(xué)學(xué)報(社會科學(xué)版)，2013(05)：69-72.

[3]俞海娜，張鑫.城市商業(yè)銀行防范中小企業(yè)信貸風(fēng)險的對策研究[J].經(jīng)濟(jì)論壇，2014(13)：52-54.

D922.28

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2095-4379-(2016)25-0164-02

金潔心(1986-)，女，浙江人，本科，研究方向：經(jīng)濟(jì)法。