彭　邁

（中共河南省委黨校 經(jīng)濟(jì)學(xué)教研部，河南 鄭州 451000）

糧食主產(chǎn)區(qū)規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶的民間借貸考察

彭邁

（中共河南省委黨校 經(jīng)濟(jì)學(xué)教研部，河南 鄭州 451000）

規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶的資金需求與普通農(nóng)戶有著明顯的不同。在我國農(nóng)村目前的金融環(huán)境下，規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶對民間金融的依賴程度高于普通農(nóng)戶。對糧食主產(chǎn)區(qū)規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶民間借貸狀況進(jìn)行抽樣調(diào)查，分析規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶民間借貸的特征，可以促進(jìn)農(nóng)村民間金融的發(fā)展與改革。

規(guī)模經(jīng)營；農(nóng)戶；民間借貸

規(guī)?；?jīng)營是轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式的重要途徑之一，規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶的資金需求量明顯高于普通農(nóng)戶［1］。農(nóng)村金融供給情況在很大程度上影響著規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶的發(fā)展。由于目前農(nóng)村金融服務(wù)不完善，大部分規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶的資金需求通過民間借貸來解決。在糧食主產(chǎn)區(qū)，我們隨機(jī)抽取了200家規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶，對其民間借貸狀況進(jìn)行了考察，共收回有效問卷166份，現(xiàn)結(jié)合問卷調(diào)查資料對規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶的民間借貸情況做簡要分析。

為了便于考察規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶的發(fā)展與資金借貸之間的關(guān)系，我們對166家規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶按照其耕種土地規(guī)模分為四個組。鑒于農(nóng)戶規(guī)模經(jīng)營起步時間不長，還是一個漸進(jìn)的發(fā)展過程，因而本文并沒有劃定規(guī)模經(jīng)營的耕地界限，也沒有刻意選取樣本農(nóng)戶，而是只要農(nóng)戶有了耕地的流入，比原來的耕種規(guī)模有所擴(kuò)大，并有意朝著規(guī)模經(jīng)營的方向發(fā)展，我們都將其視為規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶。由于戶均耕地面積差別較大，有些農(nóng)戶有耕地流入，也確實擴(kuò)大了耕種規(guī)模，但耕種面積不足以反映其資金需求特征，因此，對10畝以下組設(shè)定了下限即6～10畝，100畝以上組不設(shè)上限，均視為同一類型。規(guī)模經(jīng)營10畝以下組為46戶，10～30畝組為55戶，30～100畝組為35戶，100畝以上組為30戶。

一、規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶的資金來源

毫無疑問，規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶將會逐漸突破傳統(tǒng)的自給自足的模式，規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶的發(fā)展離不開金融業(yè)的介入。規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶的資金來源與小微企業(yè)有很多類似之處，主要依靠民間借貸［2］，但正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款也占有一定的份額。從總體上看，資金來源中“親朋鄰里”借款選中率高達(dá)67%，“農(nóng)村信用社”選中率為45%，“銀行貸款”選中率為17%，“私人錢莊、典當(dāng)行等”選中率為5.8%。規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶的“親朋鄰里”借款選中率比“銀行貸款”“農(nóng)村信用社”分別高出50和22個百分點。“私人錢莊、典當(dāng)行”借款也屬于民間借貸，但其占比較小，對規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶的影響不大。

不同規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶的資金來源有著明顯的區(qū)別。10畝以下小規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶銀行貸款發(fā)生率達(dá)21%，比其他規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶高出4～6個百分點。100畝以上規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶在“農(nóng)村信用社”借貸方面發(fā)生率達(dá)53%，占比高出其他各組約10個百分點。其他各組在“農(nóng)村信用社”借貸發(fā)生率都在43%～44%。在資金來源為“親朋鄰里”方面，100畝以上規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶借款發(fā)生率為53%，雖然與其他資金來源如銀行貸款、農(nóng)村信用社、私人錢莊、典當(dāng)行等相比仍然較高，但與其他的農(nóng)戶相比，100畝以上規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶“親朋鄰里”借款發(fā)生率最低，如10畝以下、10～30畝、30～100畝農(nóng)戶組“親朋鄰里”借款發(fā)生率分別為67%、76%、66%。農(nóng)戶經(jīng)營規(guī)模越大，資金來源越依靠正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，而經(jīng)營規(guī)模偏小的農(nóng)戶更多地依賴親朋鄰里間的借款。原因是經(jīng)營規(guī)模較大的農(nóng)戶對資金需求量也較大，親朋鄰里間借款難以滿足較大資金量的需求。同時經(jīng)營規(guī)模較大農(nóng)戶的信用度較高，貸款抵押物也更加可靠，因而規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶就更容易獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金借貸。

二、規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶的資金用途

農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營活動是以家庭為單位進(jìn)行的，其借入資金的使用不像法人組織那樣有明確的規(guī)定。農(nóng)戶借入資金，既可以用在生產(chǎn)經(jīng)營方面，又可以用在日常生活方面。從總體上看，規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶把借入資金用在“生產(chǎn)經(jīng)營”方面的選中率高達(dá)57%，其他依次為“建造房屋”31%、“疾病治療”27%、“子女教育”25%、“日常生活”17%、“婚喪嫁娶”16%?！吧a(chǎn)經(jīng)營”選中率比“建造房屋”高出26個百分點，比最末位的“婚喪嫁娶”高出41個百分點。排在第二位的“建造房屋”往往也與生產(chǎn)經(jīng)營相關(guān)聯(lián)，這充分說明規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶普遍重視生產(chǎn)經(jīng)營活動，這樣的借貸資金用途安排與其他學(xué)者類似調(diào)研結(jié)論基本一致［3］。

不同經(jīng)營規(guī)模的農(nóng)戶組在借入資金用途上非常集中，都把生產(chǎn)經(jīng)營排在了第一位，但各農(nóng)戶組認(rèn)同度大不相同，10畝以下、10～30畝農(nóng)戶組對“生產(chǎn)經(jīng)營”的選中率分別為51%、43%，而30～100畝組、100畝以上農(nóng)戶組對“生產(chǎn)經(jīng)營”的選中率分別為71%、70%。耕種規(guī)模較大的農(nóng)戶更加重視對生產(chǎn)經(jīng)營的投入，在其他選項方面還有一些區(qū)別。在耕種規(guī)模較小的10畝以下農(nóng)戶組，“疾病治療”與“婚喪嫁娶”的壓力可能更大一些，其選中率分別為30%、26%，而10～30畝農(nóng)戶組“疾病治療”與“婚喪嫁娶”這兩項選中率分別為27%、18%，30～100畝農(nóng)戶組為17%、9%，100畝以上農(nóng)戶組均為3%，這說明剛剛步入規(guī)模經(jīng)營的農(nóng)戶還沒有擺脫“疾病治療”與“婚喪嫁娶”的困擾。100畝以上規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶在“疾病治療”與“婚喪嫁娶”方面選中率只有3%，這說明大規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶有了殷實的家底，有能力應(yīng)對日常生活需求，無須依靠借入資金來解決此類問題。規(guī)模較大農(nóng)戶借入資金用于“生產(chǎn)經(jīng)營”70%的選中率也印證了這一點。因此，規(guī)模經(jīng)營是廣大農(nóng)戶擺脫貧困、實現(xiàn)經(jīng)營良性循環(huán)、走向富裕的必由之路。

三、規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶民間借貸現(xiàn)狀

1.民間借貸規(guī)模（單筆）。雖然一個地區(qū)的民間借貸規(guī)模難以考量，但并不影響我們對單筆民間借貸的考察，透過單筆民間借貸的變化，也可以探究民間借貸的整體發(fā)展?？傮w上看，對于規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶的單筆借貸數(shù)額，近半數(shù)農(nóng)戶選擇1萬～5萬元，其選中率達(dá)47%，5萬～10萬元的選中率為28%，1萬元以下的選中率為15%，10萬元以上的選中率為8%。總之，過多（如10萬元以上）或過少（如1萬元以下）的單筆貸款數(shù)額選中率都較低，1萬～10萬元的單筆貸款數(shù)額選中率達(dá)75%，這在某種程度上反映了目前我國糧食主產(chǎn)區(qū)農(nóng)戶規(guī)模經(jīng)營的資金需求水平。不同規(guī)模農(nóng)戶組在單筆借貸需求方面有著明顯的差異。10畝以下農(nóng)戶組集中于1萬元以下的單筆借款，選中率為30%，而10畝以上各農(nóng)戶組對1萬元以下借款的選中率分別為11%、9%、7%，與10畝以下農(nóng)戶組相比明顯偏低，1萬～5萬元的單筆借貸最受規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶的喜愛，選中率在各農(nóng)戶組最高，100畝以下農(nóng)戶組選中率都在42%以上，100畝以上農(nóng)戶組選中率達(dá)37%。5萬～10萬元的單筆借貸額，100畝以下各農(nóng)戶組選中率都在30%左右，相差不超過3個百分點，100畝以上農(nóng)戶組對該借貸額度選中率最低，而且與前面三個農(nóng)戶組相差10個百分點，僅為20%。10萬元以上的單筆借貸規(guī)模最受100畝以上農(nóng)戶組的歡迎，其選中率雖為20%，但在各農(nóng)戶組中是最高的。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶經(jīng)營規(guī)模大小與農(nóng)戶民間借貸單筆數(shù)額密切相關(guān)，經(jīng)營規(guī)模越大，單筆借貸數(shù)額也越大，反之亦然。經(jīng)營規(guī)模越大越傾向于通過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)來解決資金供給，這也給解決農(nóng)村民間借貸中諸多問題提供了思路。

2.民間借貸的利息負(fù)擔(dān)。民間借貸利息水平要高于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，但在廣大農(nóng)村這一現(xiàn)象也復(fù)雜化了。從樣本資料來看，農(nóng)村規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶的借貸利率水平比較分散，雖然眾數(shù)都落在月息1分～2分之間，但也只有34%的選中率，其他借貸利率水平從高到低依次為：月息1分以下的選中率為23%，無息借貸的選中率為22%，月息2分～3分的選中率為12%，月息3分以上的選中率為8%。月息1分以下的微利息或無利息選中率達(dá)到了45%，2分以上的高息借貸選中率只有20%，農(nóng)村熟人社會的“人情借貸”比較普遍。不同規(guī)模農(nóng)戶組的借貸利息負(fù)擔(dān)也明顯不同，10畝以下農(nóng)戶組無息借貸發(fā)生率高達(dá)35%，10～30畝農(nóng)戶組為27%，30～100畝農(nóng)戶組為11%，100畝以上農(nóng)戶組為3%。耕種規(guī)模越小，因其單筆借款數(shù)額小，就越容易依靠親朋之間的無息借貸；耕種規(guī)模越大，因其單筆借款數(shù)額大，就不能依賴無息借貸，只有通過市場化渠道解決資金需求，這在微利息以及月息1分～2分之間的借貸中體現(xiàn)最充分。如微利息借貸中100畝以上的農(nóng)戶組選中率為37%，高出10畝以下農(nóng)戶組11個百分點、30～100畝農(nóng)戶組14個百分點、10～30畝農(nóng)戶組22個百分點。在月息1分～2分借貸中100畝以上農(nóng)戶組借貸選中率高達(dá)43%，其他耕種規(guī)模組從高到低依次為30～100畝農(nóng)戶組40%、10～30畝農(nóng)戶組36%、10畝以下農(nóng)戶組20%，此借貸中耕種規(guī)模較大農(nóng)戶組明顯高于耕種規(guī)模較小農(nóng)戶組。

3.民間借貸期限。規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶的資金需求以短期性借貸為主。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的季節(jié)性特征明顯，農(nóng)忙時節(jié)資金需求量較大，而農(nóng)閑時節(jié)資金需求量較小。隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù)的推廣應(yīng)用，傳統(tǒng)意義上的“農(nóng)忙”“農(nóng)閑”概念也在改變，規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶對資金的時間需求也相應(yīng)發(fā)生了變化。從問卷資料來看，規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶對資金的時間需求多數(shù)集中在半年以上到一年以內(nèi)，選中率為45%；排第二位的是1～3年的借貸需求，選中率為36%；3年以上的借貸需求選中率為11%；半年以內(nèi)的借貸需求選中率只有5%。可見，短期借貸需求最低，這在某種程度上說明了規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶生產(chǎn)方式的轉(zhuǎn)變，農(nóng)戶不是單一地從事糧食生產(chǎn)，而是兼有經(jīng)濟(jì)作物種植、反季節(jié)作物種植等，這就突破了單純糧食生產(chǎn)對資金的短期需求。從不同規(guī)模組農(nóng)戶來看，種植大戶的短期資金需求明顯。如100畝以上農(nóng)戶組對半年以內(nèi)的資金借貸選中率為17%，而其他幾個農(nóng)戶組則只有2%～4%。相反，對于半年以上到1年以內(nèi)的借貸需求，100畝以上農(nóng)戶組的選中率只有37%，而其他農(nóng)戶組則都在46%～47%之間。對于1～3年的借貸需求，規(guī)模較小農(nóng)戶組選中率高，10畝以下、10～30畝農(nóng)戶組分別為43%、40%，而30～100畝、100畝以上農(nóng)戶組選中率分別為26%、30%，明顯低于耕種規(guī)模較小的兩個農(nóng)戶組。3年以上的中長期借貸，規(guī)模最大農(nóng)戶組與規(guī)模最小農(nóng)戶組選中率都比較低，分別為4%、3%，而10～30畝、30～10畝農(nóng)戶組的借貸選中率明顯高于前者，分別為16%、17%。中長期借貸應(yīng)該與糧食種植關(guān)系不太密切，糧食種植的周期決定了農(nóng)戶不會傾向于中長期借款，因此，中長期借貸選中率低的農(nóng)戶組多傾向于糧食種植，中長期借貸選中率較高的農(nóng)戶組多傾向于非糧食作物種植，如經(jīng)濟(jì)作物、溫室大棚作物等。

四、規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶民間借貸問題評判

民間借貸一直以來游離于政府金融監(jiān)管之外。民間借貸引發(fā)的各種糾紛從來就沒有間斷過，但民間借貸從來也沒有失去它的市場地位，這說明民間借貸具有頑強(qiáng)的生命力［4］。對民間借貸的評判，社會各界的看法也存在分歧，有人視之為洪水猛獸，有人則認(rèn)為可有可無。我們主要是想了解一下規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶如何看待這一現(xiàn)象。總體上來看，在我們提供的備選問題中，農(nóng)戶選擇“容易引起糾紛”的比率高達(dá)63%，其他問題選中率依次為：“利率太高”36%、“法規(guī)不完善”35%、“風(fēng)險比較高”27%、“缺乏有效監(jiān)管”25%、“擾亂金融秩序”17%。一方面，“容易引起糾紛”的選中率較高，另一方面，在如何對待農(nóng)村民間借貸的問題上，“應(yīng)該取消”“應(yīng)該保護(hù)”“應(yīng)該完善”這三個選向，規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶的選擇結(jié)果分別為14%、25%、62%。可見，多數(shù)規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶對民間借貸比較依賴，希望民間借貸能夠得以規(guī)范和完善。

不同規(guī)模組農(nóng)戶對民間借貸的評判有所不同。一是對利率的認(rèn)識。30畝以上耕種規(guī)模農(nóng)戶組對“利率太高”的選中率均為43%，比規(guī)模較小農(nóng)戶組高出15個百分點，這可能是民間借貸頻率與單筆借貸數(shù)額有關(guān)。二是對糾紛的認(rèn)識。100畝以上農(nóng)戶組對“容易引起糾紛”的選中率達(dá)70%，比其他農(nóng)戶組高出約10個百分點。三是對法律規(guī)范的認(rèn)識，100畝以上農(nóng)戶組對“法規(guī)不完善”的選中率也明顯高于其他農(nóng)戶組，達(dá)到43%，比其他農(nóng)戶組高出約8個百分點。在如何對待農(nóng)村民間借貸的問題上，不同規(guī)模組農(nóng)戶的認(rèn)識也不同，100畝以上農(nóng)戶組認(rèn)為“應(yīng)該取消”的選中率為13%，認(rèn)為“應(yīng)該完善”的選中率為87%，與規(guī)模較小農(nóng)戶組形成了強(qiáng)烈反差。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，隨著規(guī)模經(jīng)營的發(fā)展，農(nóng)戶對資金融通的要求增多，對民間借貸的依賴性增強(qiáng)。

［1］岳振飛，孔祥智.轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式的四個導(dǎo)向與實現(xiàn)路徑［J］.學(xué)習(xí)論壇，2015，（7）.

［2］劉變?nèi)~.互聯(lián)網(wǎng)金融時代小微企業(yè)融資瓶頸的破解［J］.學(xué)習(xí)論壇，2015，（9）.

［3］劉亞麗.我國農(nóng)村民間借貸的問題及對策研究——以河南省新野縣為例［J］.市場周刊（理論研究），2015，（5）.

［4］吳玉珠.農(nóng)村民間借貸問題與對策［J］.合作經(jīng)濟(jì)與科技，2016，（1）.

［責(zé)任編輯李孝敏］

F832.4

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1671-6701（2016）05-0046-04

2016-08-22

彭邁（1956—），女，河南開封人，本科，中共河南省委黨校經(jīng)濟(jì)學(xué)教研部教授。