智緒魯　王　敏

(山西大學(xué) 法學(xué)院，山西 太原 030006； 山西大同大學(xué) 政法學(xué)院，山西 大同 037009)

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淺析電子銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)及法律監(jiān)管

智緒魯王敏

(山西大學(xué) 法學(xué)院，山西 太原 030006； 山西大同大學(xué) 政法學(xué)院，山西 大同 037009)

電子銀行是隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展而興起的一種方便快捷的金融服務(wù)手段，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，小到網(wǎng)上購物、轉(zhuǎn)賬，大到商務(wù)交易，電子銀行扮演著很重要的角色。然而，在我們享受著便捷的同時(shí)，電子銀行自身也攜帶著很大的風(fēng)險(xiǎn)。近年來，關(guān)于消費(fèi)者信息被盜用、受到詐騙等案件越來越多。電子銀行遭受風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，受到影響的不只是消費(fèi)者的合法權(quán)益，還有銀行的利益，更重要的是國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，加強(qiáng)對(duì)電子銀行的法律監(jiān)管就顯得十分必要了，只有提高立法層級(jí)，建立國際通行的監(jiān)管體系才能有效地保護(hù)消費(fèi)者以及銀行業(yè)自身的利益；同時(shí)也有利于維護(hù)金融體系的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，為國民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定運(yùn)行提供有力的保障。

電子銀行； 法律風(fēng)險(xiǎn)； 電子銀行法； 消費(fèi)者權(quán)益

0　引　言

從上世紀(jì)70年代開始，發(fā)達(dá)國家銀行業(yè)研發(fā)出了各種電子系統(tǒng)，利用這些系統(tǒng)進(jìn)行資金轉(zhuǎn)賬，它們稱之為電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)。[1]信息技術(shù)革命之后，計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)不斷發(fā)展，銀行涉及的范圍不斷擴(kuò)大，這種電子系統(tǒng)逐漸使各個(gè)區(qū)域甚至是全國成為一個(gè)系統(tǒng)。經(jīng)濟(jì)的全球化和信息技術(shù)的更新促使電子銀行在全球范圍內(nèi)發(fā)展。電子銀行在我國也迅速發(fā)展，現(xiàn)在人們通過電子銀行可以完成網(wǎng)上付款，網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬，甚至是國際交易。我國各大銀行也逐步開發(fā)自己的電子銀行系統(tǒng)和業(yè)務(wù)。因?yàn)殡娮鱼y行業(yè)務(wù)渠道為人們提供了很大的便利，如突破了時(shí)間和地域的局限，具有效率優(yōu)勢(shì)，同時(shí)銀行也降低了邊際成本和經(jīng)營成本，具有低成本、高回報(bào)的優(yōu)勢(shì)。近幾年，我國商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)迅速增長(zhǎng)，各大銀行目前都已加大了對(duì)電子銀行產(chǎn)品的研發(fā)投資和推廣的力度，爭(zhēng)取在新興產(chǎn)業(yè)中占得一席之地。而電子銀行的便捷性、安全性和個(gè)性化等優(yōu)勢(shì)已成為電子銀行迅速發(fā)展的原因。

任何事物都有兩面性，電子銀行也不例外。它雖然為銀行提供了一種新的發(fā)展渠道，也讓我們體驗(yàn)著其所帶來的便捷，但其自身所攜帶的風(fēng)險(xiǎn)卻不可忽視。電子銀行相對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)而言，有著更大的風(fēng)險(xiǎn)和更高的安全要求，同時(shí)也對(duì)相關(guān)的法律法規(guī)的建立提出了更高的要求。

1　電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)及其法律監(jiān)管的必要性

1.1電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)

由于電子銀行運(yùn)行的基礎(chǔ)、交易的方式都有別于傳統(tǒng)銀行，所以其在營運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)上也有著與傳統(tǒng)銀行業(yè)不同的特點(diǎn)：

第一，投資風(fēng)險(xiǎn)。電子銀行初期的建設(shè)資金投入比較大，作為金融服務(wù)系統(tǒng)必須對(duì)其系統(tǒng)運(yùn)行的每一個(gè)環(huán)節(jié)都進(jìn)行電子化改造，這需要大量的資金支持。如果電子銀行沒有在發(fā)展方向和發(fā)展策略上作出正確的選擇，那么其前期巨額的資金投入將難以得到回報(bào)。又因?yàn)槠湓谔剿麟娮鱼y行新興的經(jīng)營模式和業(yè)務(wù)發(fā)展上超出傳統(tǒng)銀行所被授權(quán)的范圍，也將會(huì)面臨巨大的法律風(fēng)險(xiǎn)。

第二，運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。電子銀行的運(yùn)行完全依賴電子設(shè)備以及互聯(lián)網(wǎng)，這就使得電子銀行在運(yùn)行過程中面臨不可避免的風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)可能是電子銀行產(chǎn)品在設(shè)計(jì)之初就存在的風(fēng)險(xiǎn)和缺陷，而設(shè)計(jì)者沒有考慮到后續(xù)使用的問題，也可能是使用者的疏忽大意造成了風(fēng)險(xiǎn)。另外，電子銀行對(duì)于網(wǎng)絡(luò)的依賴性很大，如果其使用的網(wǎng)絡(luò)遭到黑客攻擊、病毒破壞等都會(huì)對(duì)電子銀行的安全運(yùn)行構(gòu)成威脅。因此，電子銀行必須及時(shí)維護(hù)其系統(tǒng)，加強(qiáng)安全防護(hù)并保持各項(xiàng)數(shù)據(jù)的及時(shí)更新，只有這樣才能保證其平穩(wěn)運(yùn)行。

第三，法律風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前我國對(duì)電子銀行的立法還不全面，當(dāng)很多糾紛發(fā)生時(shí)，現(xiàn)存的法律不能及時(shí)有效地保護(hù)交易主體的合法權(quán)益。因?yàn)殡娮鱼y行及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展相當(dāng)迅速，而現(xiàn)存的法律大部分只適用于傳統(tǒng)的銀行，且法律法規(guī)的制定和執(zhí)行又需要一定的時(shí)間和程序。在爭(zhēng)議發(fā)生后，傳統(tǒng)的銀行法不能解決現(xiàn)實(shí)的問題，而新的法律又沒有出臺(tái)，因而導(dǎo)致了法律與現(xiàn)實(shí)的脫節(jié)。電子銀行的業(yè)務(wù)具有虛擬性的特點(diǎn)，因此在人們的使用過程中，可能會(huì)將自己的信息無意間泄露，或者被他人盜用，產(chǎn)生因侵犯客戶隱私權(quán)的問題。在客戶了解自己權(quán)利義務(wù)的情況下，如果其隱私權(quán)遭到侵犯，客戶會(huì)用法律武器來維護(hù)自身權(quán)益。

第四，信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。在電子銀行的發(fā)展過程中，不可避免地存在一些漏洞或瑕疵，容易使對(duì)電子銀行存在較高期望的客戶出現(xiàn)不滿意的情況，因此會(huì)對(duì)該銀行的信譽(yù)帶來一定的損害。

1.2電子銀行法律監(jiān)管的必要性

電子銀行興起的前提是互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)具有模糊性、不確定性、不可預(yù)見性以及跨國性。[2]電子銀行是一種新興的產(chǎn)品，而現(xiàn)存的法律規(guī)章有很多不適應(yīng)其發(fā)展的地方，所以應(yīng)當(dāng)適時(shí)對(duì)其進(jìn)行修改。另外，電子銀行在交易過程中，客戶之間、客戶與銀行之間是無法直接溝通交流的，其交易環(huán)境的復(fù)雜化、交易速度的瞬間化都要求我們必須對(duì)其實(shí)施嚴(yán)格的監(jiān)管，否則無論是銀行，還是客戶均將面臨巨大的交易風(fēng)險(xiǎn)。我國各大銀行的電子產(chǎn)品不斷發(fā)展，人們的使用量也逐漸上升，傳統(tǒng)銀行適用的法律已經(jīng)完全不能覆蓋所有的業(yè)務(wù)，對(duì)于電子銀行的監(jiān)管，以及其內(nèi)部的管理更是無法適用。另外，我國一直將公平競(jìng)爭(zhēng)作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基本準(zhǔn)則，對(duì)電子銀行進(jìn)行監(jiān)管更有利于形成公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，使我國的大小銀行都能在平等的外部環(huán)境下發(fā)展。

2　我國電子銀行法律監(jiān)管的現(xiàn)狀

2.1我國電子銀行法律監(jiān)管制度

由于立法的相對(duì)滯后性，雖然我國在傳統(tǒng)銀行業(yè)有著相對(duì)完備的法律，但這些法律卻不能直接適用于電子銀行業(yè)務(wù)，這就使得消費(fèi)者和銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)加大。因此，需要對(duì)相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行修改和完善，使其能適應(yīng)電子銀行的發(fā)展。

(1)法律。我國《合同法》(1999 年)*《合同法》第16條：要約到達(dá)受要約人時(shí)生效。采用數(shù)據(jù)電文形式訂立合同，收件人指定特定系統(tǒng)接收數(shù)據(jù)電文的，該數(shù)據(jù)電文進(jìn)入該特定系統(tǒng)的時(shí)間，視為到達(dá)時(shí)間；未指定特定系統(tǒng)的，該數(shù)據(jù)電文進(jìn)入收件人的任何系統(tǒng)的首次時(shí)間，視為到達(dá)時(shí)間。第16條對(duì)電子合同的送達(dá)時(shí)間作了明確規(guī)定*《合同法》第26條：承諾通知到達(dá)要約人時(shí)生效。承諾不需要通知的，根據(jù)交易習(xí)慣或者要約的要求作出承諾的行為時(shí)生效。采用數(shù)據(jù)電文形式訂立合同的，承諾到達(dá)的時(shí)間適用本法第16條第二款的規(guī)定。，第26條對(duì)承諾生效時(shí)間作出規(guī)定，并對(duì)電文形式的承諾到達(dá)時(shí)間的規(guī)定。第34條對(duì)合同成立地點(diǎn)作出規(guī)定，對(duì)于采用數(shù)據(jù)電文形式成立的合同，主營業(yè)地為合同成立地點(diǎn)。上述關(guān)于電子合同的條款，就是為了適應(yīng)電子網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展而修正，它使電子合同具有了法律效力，使電子銀行的發(fā)展有了法律依據(jù)。

《中華人民共和國電子簽名法》是中國首部真正意義上的電子商務(wù)立法。該法規(guī)范了電子簽名的行為，使電子簽名有了與手寫簽名一樣的法律效力，這樣的法律規(guī)定更好地維護(hù)了交易各主體的權(quán)益。它還確認(rèn)了電子文件的效力，這樣我國現(xiàn)有的法律也可適用于電子文件。這部法律的出臺(tái)標(biāo)志著我國邁出了電子商務(wù)立法的第一步，從而極大地促進(jìn)了我國電子行業(yè)的發(fā)展，電子交易有法可依，也使電子交易更加安全。

(2)部門規(guī)章?！峨娮鱼y行業(yè)務(wù)管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)共九章99條，第一章首先對(duì)電子銀行作出解釋，并且對(duì)電子銀行的范疇，以及電子銀行業(yè)務(wù)的范圍作出規(guī)定。同時(shí)規(guī)定其他批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)在開展具有電子銀行性質(zhì)的業(yè)務(wù)時(shí)也適用該法。第6條還規(guī)定了該法應(yīng)堅(jiān)持的原則。第二章對(duì)開辦電子業(yè)務(wù)的條件作出規(guī)定，同時(shí)還規(guī)定申請(qǐng)和變更的要求和程序。第三章是關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)管理的規(guī)定。規(guī)定了風(fēng)險(xiǎn)管理的原則和基本措施。第四、五、六三章對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的具體內(nèi)容作出規(guī)定，并且對(duì)跨界業(yè)務(wù)作了管理規(guī)定。第七章和第八章則分別對(duì)監(jiān)管和法律責(zé)任作出了規(guī)定?！掇k法》規(guī)定了相關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)電子銀行監(jiān)管的范圍和內(nèi)容，并且對(duì)各主體責(zé)任進(jìn)行了劃分。

《電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法》首先規(guī)定了該辦法的適用范圍僅限于在我國境內(nèi)。其次，對(duì)電子認(rèn)證機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)具備的條件，以及申請(qǐng)程序作了明確規(guī)定。第三，規(guī)定了電子認(rèn)證服務(wù)的內(nèi)容，電子認(rèn)證機(jī)構(gòu)的義務(wù)，以及該服務(wù)暫停和終止的相關(guān)內(nèi)容。該辦法還規(guī)定了電子簽名證書應(yīng)包括的內(nèi)容，以及撤銷其電子簽名證書的情況。最后，對(duì)電子認(rèn)證服務(wù)的監(jiān)督管理和懲罰措施作出規(guī)定。該辦法重點(diǎn)圍繞電子認(rèn)證機(jī)構(gòu)的設(shè)立、監(jiān)管以及罰則作出規(guī)定。同時(shí)還對(duì)細(xì)節(jié)方面的問題作了闡述。

(3)其他規(guī)范性文件?！峨娮鱼y行安全評(píng)估指引》共 5章，總則首先規(guī)定了該文件頒布的意義，是為了金融秩序的穩(wěn)定以及電子銀行評(píng)估的及時(shí)、全面和有效，同時(shí)明確了評(píng)估的適用范圍及內(nèi)容，第二章主要對(duì)安全評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行了規(guī)定，規(guī)定該機(jī)構(gòu)應(yīng)具備怎樣的條件，以及申請(qǐng)的資質(zhì)。第三章規(guī)定了評(píng)估實(shí)行的程序，以及對(duì)電子銀行系統(tǒng)安全性、業(yè)務(wù)連續(xù)性等各個(gè)方面評(píng)估時(shí)的內(nèi)容及評(píng)估報(bào)告應(yīng)包含的內(nèi)容。第四章主要針對(duì)安全評(píng)估活動(dòng)的管理作了規(guī)定，規(guī)定了應(yīng)進(jìn)行評(píng)估的情況，并且對(duì)安全評(píng)估的過程進(jìn)行明確規(guī)定。

2.2我國電子銀行法律監(jiān)管制度的缺失

目前，我國致力于建設(shè)法治國家，因此對(duì)于法律的修改比較重視，能相對(duì)快速地建立起有效的法律系統(tǒng)來維護(hù)經(jīng)濟(jì)秩序。[3]我國關(guān)于電子銀行法律的修改，已經(jīng)能夠解決相當(dāng)一部分問題，如《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》是電子銀行開展業(yè)務(wù)的基本規(guī)范，規(guī)定了許多原則性的問題，之后的電子銀行的立法都應(yīng)參考此辦法；《電子簽名法》是一部里程碑式的法律，該法頒布后，我國的電子簽名具有了真正的法律效力，我國電子銀行也逐步步入有法可依、有序發(fā)展的軌道。但是，法律有明顯的滯后性，電子銀行作為新興事物，很難有配套的法律法規(guī)，涉及電子銀行的法規(guī)在數(shù)量和質(zhì)量上都還不夠，在立法的各個(gè)方面都存在著諸多缺陷與空白，歸納起來，主要有以下幾點(diǎn)：

第一，側(cè)重銀行利益，不夠重視消費(fèi)者的合法權(quán)益。現(xiàn)存的法規(guī)中，對(duì)于消費(fèi)者擁有怎樣的權(quán)利義務(wù)沒有作出明確的規(guī)定，在消費(fèi)者權(quán)益受到侵犯時(shí)，難以進(jìn)行維護(hù)。各銀行提供的服務(wù)協(xié)議是確定銀行與客戶之間關(guān)系的主要文件，這顯然不利于對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。

第二，大部分法規(guī)效力較低。我國現(xiàn)有的法規(guī)中，為電子銀行專門設(shè)立的法律很少，大部分規(guī)章、文件等行政性較強(qiáng)，不僅沒有真正形成完善的電子銀行法律體系，而且各項(xiàng)規(guī)定難以做到協(xié)調(diào)統(tǒng)一。

第三，不能有效解決糾紛。法律具有滯后性，民事法律也當(dāng)然滯后于現(xiàn)實(shí)的發(fā)展?，F(xiàn)行的民商事法律中，對(duì)于銀行與消費(fèi)者如何承擔(dān)責(zé)任問題沒有明確規(guī)定。當(dāng)消費(fèi)者與銀行產(chǎn)生糾紛時(shí)，不能明確劃分責(zé)任。電子銀行是一種新生事物，所以當(dāng)電子銀行提供新型服務(wù)時(shí)，現(xiàn)行法律明顯具有缺陷。另外，對(duì)于電子銀行如何收稅以及電子票據(jù)規(guī)定不明確等問題，也需進(jìn)一步研究。

3　電子銀行安全保障監(jiān)管的對(duì)策

3.1發(fā)達(dá)國家和地區(qū)電子銀行法律監(jiān)管的體制

美國是最早開始信息技術(shù)革命的國家，也是最早開發(fā)電子銀行的國家。[4]15-17并且，美國從建國初始，就很重視立法及法律的作用。因此，美國的各項(xiàng)立法都比較成熟，體系完備并且適應(yīng)性較強(qiáng)。其關(guān)于電子銀行的立法也是如此。在聯(lián)邦這一級(jí)，美國設(shè)立了 8 個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)。在州一級(jí)，與其立法體系相同，各州都有自己的法律，電子銀行也一樣，每個(gè)州都制定了自己的監(jiān)管法律，各自發(fā)揮著作用。

新加坡是亞洲新興的經(jīng)濟(jì)體。新加坡對(duì)于其電子銀行規(guī)范的做法是值得我們學(xué)習(xí)的。一直以來，新加坡致力于發(fā)展自己獨(dú)具特色的經(jīng)濟(jì)，在金融方面，更是發(fā)展開放自由的市場(chǎng)，這一政策大大促進(jìn)其銀行業(yè)的發(fā)展。

新加坡在2003年6月發(fā)布了新加坡《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，其選定了正確的方向，建立了自己的優(yōu)勢(shì)要素，明確管理原則，來實(shí)現(xiàn)自己維護(hù)金融安全的目標(biāo)。這部文件有清晰的戰(zhàn)略和構(gòu)架，延續(xù)了其傳統(tǒng)的監(jiān)管框架，持續(xù)轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新，并把它作為基本準(zhǔn)則。這份文件的作用也初見成效。

3.2我國電子銀行法律制度完善的建議

(1)加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。消費(fèi)作為社會(huì)再生產(chǎn)的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，它連接著生產(chǎn)、交換、分配，使經(jīng)濟(jì)能夠循環(huán)發(fā)展。因此消費(fèi)者權(quán)益，必須引起我們足夠的重視。在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中，影響電子銀行發(fā)展的重要因素之一就是如何保障消費(fèi)者的權(quán)益，只有在網(wǎng)絡(luò)虛擬環(huán)境中保證交易的安全，并且減少或預(yù)防對(duì)消費(fèi)者合法權(quán)益的侵害，盡可能為電子銀行創(chuàng)造一種安全可靠的法律環(huán)境，才能使業(yè)務(wù)參與者保持對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的信任，從而促進(jìn)電子銀行的發(fā)展。國外的相關(guān)立法十分注重對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)。而我國現(xiàn)行的法律制度對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)是很不利的，這樣在發(fā)生糾紛時(shí)很容易使消費(fèi)者不再信任電子銀行，從而使電子銀行業(yè)難以得到長(zhǎng)久的發(fā)展。我們?cè)诹⒎ㄒ约皩?duì)現(xiàn)行法律的修改過程中，應(yīng)極其重視保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，以維護(hù)公平交易。只有當(dāng)消費(fèi)者能夠明確預(yù)見自己使用電子銀行的行為后果，并且法律能夠提供一個(gè)相對(duì)公平且有利于消費(fèi)者的金融交易環(huán)境時(shí)，消費(fèi)者才會(huì)更愿意參與到交易中來，這樣才能有利于電子銀行業(yè)務(wù)的有效發(fā)展。

(2)完善電子銀行法律制度。我國現(xiàn)有的對(duì)電子銀行進(jìn)行規(guī)范的規(guī)則以部門規(guī)章和行業(yè)協(xié)議為主，由于這些規(guī)章效力低下并且行政性強(qiáng)，使用時(shí)相互之間存在沖突，不利于問題的解決。因此適當(dāng)提高相關(guān)的立法層級(jí)是必要的，在適用和操作時(shí)，應(yīng)減少或避免沖突，建立統(tǒng)一、協(xié)調(diào)的法律制度。首先，在立法時(shí)要堅(jiān)持統(tǒng)一的立法目的和立法原則，為構(gòu)建健全的法律體系打下基礎(chǔ)。再次，要針對(duì)電子銀行的特點(diǎn)制定與之相適應(yīng)的法律法規(guī)，使電子銀行的交易和運(yùn)營都處在法律的監(jiān)管之下。只有建立起完善的電子銀行法律體系，才能促進(jìn)電子銀行業(yè)的發(fā)展，同時(shí)避免電子銀行的交易風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)交易雙方的利益。

(3)增加糾紛解決方面的內(nèi)容。電子銀行涉及的法律問題具有廣泛性，有時(shí)候糾紛不是一部法律可以解決。[5]30-35電子銀行法律系統(tǒng)也不是發(fā)布一兩部規(guī)章便可完全實(shí)現(xiàn)的，還需各相關(guān)部門和立法機(jī)關(guān)相互協(xié)作，所以一個(gè)有效完整的法律體系，不僅需要及時(shí)地修改與完善，還需要相關(guān)部門有效地實(shí)施，只有這樣法律體系才能發(fā)揮它應(yīng)有的作用。如果相關(guān)部門不能有效執(zhí)行，那么再完善的法律也是沒用的。電子銀行與傳統(tǒng)銀行雖然在本質(zhì)上是一致的，但在交易形式上存在區(qū)別，所以使原有法律出現(xiàn)了諸多不足，在法律的適用上遇到了障礙。因此，必須在原有法律的基礎(chǔ)上，對(duì)其進(jìn)行修改與補(bǔ)充，將不適應(yīng)電子銀行發(fā)展的條款與內(nèi)容進(jìn)行修正，使電子銀行能夠適應(yīng)修改后的法律規(guī)章。

在交易主體的責(zé)任劃分方面，交易參與者承擔(dān)民事責(zé)任的法律原則應(yīng)當(dāng)是不同的。在銀行與個(gè)人消費(fèi)者的交易中，如果消費(fèi)者不存在過錯(cuò)，則推定銀行存在過錯(cuò)。與消費(fèi)者相比，銀行畢竟處于優(yōu)勢(shì)地位，所以銀行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任；在銀行與法人的交易中，銀行與法人的地位相當(dāng)，都能承受比較大的風(fēng)險(xiǎn)，這時(shí)可以采用過錯(cuò)原則分擔(dān)責(zé)任。在電子銀行與消費(fèi)者均沒有過錯(cuò)的情況下，因網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商的原因造成損失時(shí)，銀行在對(duì)客戶進(jìn)行賠償后，可以對(duì)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商進(jìn)行追索。如果是因?yàn)榭蛻舻氖韬龌蚴д`，而銀行又未告知相關(guān)情況時(shí)，也應(yīng)采取過錯(cuò)責(zé)任原則分配責(zé)任。

(4)借鑒國際立法的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。當(dāng)今經(jīng)濟(jì)全球化促使各國的經(jīng)濟(jì)往來越來越頻繁，跨國交易、跨國轉(zhuǎn)賬等也越來越多，因此在發(fā)生糾紛時(shí)應(yīng)如何解決便受到關(guān)注。法律法規(guī)的適用問題，不是一國國內(nèi)立法可以完成的，必須重視和加強(qiáng)國家間的合作與交流，注重參考國際組織以及世界上其他主要國家和地區(qū)有關(guān)立法中的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，特別重視巴塞爾委員會(huì)的原則。但是在加強(qiáng)國際合作的同時(shí)，不能放棄我國的原則。我國在立法時(shí)應(yīng)該多與有立法經(jīng)驗(yàn)的國家進(jìn)行交流，吸取其他國家在立法與適用過程中的經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)，減少或避免走彎路的情況，還應(yīng)該多關(guān)注國際上相關(guān)規(guī)定的發(fā)展，使我國電子銀行的立法與國際盡量靠攏?？傊?，在構(gòu)建我國電子銀行法律體系的過程中，應(yīng)當(dāng)考慮當(dāng)事人的意思自治，以當(dāng)事人的意思表達(dá)為主，來選擇準(zhǔn)據(jù)法和管理法院。如果當(dāng)事人未做選擇，可以結(jié)合具體交易的特點(diǎn)，根據(jù)最密切聯(lián)系原則選擇準(zhǔn)據(jù)法和管轄法院。只有加強(qiáng)國際交流合作，才能使我國更快地融入到國際金融的大潮中，抓住電子銀行業(yè)快速發(fā)展的契機(jī)。

[1]焦俊偉.關(guān)于我國電子銀行法律制度的研究[D].北京：中國政法大學(xué)，2010.

[2]張政偉.我國電子銀行監(jiān)管法律制度研究[D].武漢：華中科技大學(xué)，2010.

[3]趙婷婷.我國電子銀行監(jiān)管法律制度研究[D].銀川：寧夏大學(xué)，2013.

[4]王丹.我國銀行業(yè)監(jiān)管問題研究[J].金融與經(jīng)濟(jì),2006(4).

[5]陳少湧.網(wǎng)上銀行安全、銀行責(zé)任與法律監(jiān)管制度的問題研究[J].法制與社會(huì),2013(1).

(責(zé)任編輯張亙稼)

Analyses on the Risk and the Legal Supervision of Electronic Banking

ZHIXulu,WANGMin

(LawSchool,ShanxiUniversity,Taiyuan,Shanxi,030006,China;SchoolofPoliticsandLaws,ShanxiDatongUniversity,Datong,Shanxi,037009,China)

Electronic banking is a new means of financial services with the development of internet,which is convenient and fast.In the Internet age,electric banking takes the important role in different trades,from small internet purchases and transfers to large business transactions.However,electronic bank itself also carries great risks when we enjoy its convenience.In recent years,more and more cases of consumer information theft and fraud appeared.When e-banking suffers the risk,not only the consumers ' legal rights and interests and the interests of the banks,but also the development of the national economy are affected.Therefore,it seems to be extremely necessary to strengthen the legal supervision for e-banking.Only by improving the legislation level and establishing the international supervision system,can we effectively protect consumers' and banks' own interests.In this way,it is beneficial to keep the financial system operating normally and offer strong guarantee for the stable development of national economy.

electronic banking;legal risks;electronic banking law;consumer rights

2016-03-20

智緒魯，男，山西大同人，山西大學(xué)法學(xué)院碩士研究生，研究方向：經(jīng)濟(jì)法。

DF41

A

1008-5645(2016)05-0053-05