□胥文權

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基層行防范金融詐騙風險的對策

□胥文權

摘要：金融詐騙風險影響大、危害深，越來越成為銀行風險管理的重點。本文針對當前詐騙風險的現(xiàn)狀和特點，分析詐騙風險管理工作中存在的問題，提出對策建議。

隨著經(jīng)濟金融形勢的發(fā)展變化，針對銀行和客戶的詐騙風險日益增多，保障客戶利益和銀行自身經(jīng)營安全成為當前基層行面臨的迫切任務。

一、金融詐騙風險的現(xiàn)狀

一是詐騙數(shù)量急劇上升。據(jù)某二級分行統(tǒng)計，2015年該行涉及的各類詐騙風險事件達409件，比上年增加了75件，增幅22.4%。二是詐騙種類日益多元化，涵蓋了存單、票據(jù)、自助機具等多項業(yè)務。三是詐騙手段更加智能化。由紙質(zhì)載體演變成銀行卡、電子工具等多種載體，科技含量不斷提高。四是詐騙方式更加隱蔽。由過去的犯罪分子當面作案演變成犯罪分子在隱蔽處遙控，即使犯罪行為被識破，也難以及時抓獲罪犯。五是詐騙行為認知難。由于詐騙種類的多元化和手段的智能化，使得一般的詐騙行為難以及時識破，普通客戶尤其是一些農(nóng)村客戶和老年客戶常常上當受騙，損失慘重。六是詐騙手段更新快。犯罪分子不斷研究人們的防范心理，迅速跟進新的科技手段，各級各類防控體系跟不上詐騙手段更新的速度，增加了防范難度。七是詐騙行為追究難。由于詐騙分子在暗中進行遙控作案，有的常?？缭綆讉€省，甚至詐騙分子躲在國外作案；還有的是團伙作案，組織嚴密，分工精細，使案件偵破難，成本高，耗時長。

二、基層行防詐騙工作中存在的問題

當前，基層行在防控詐騙風險方面采取了許多有效措施，取得了較好的成效，但仍然存在一些不足，主要表現(xiàn)在“三大瓶頸”：

理念瓶頸。在決策、管理和操作三個層面，都不同程度存在傳統(tǒng)慣性的思維定勢，習慣用老方法做工作，對新理念、新方式、新產(chǎn)品不熟悉、不適應、不接受，詐騙風險防控的內(nèi)涵、重點、目標和具體措施不夠明晰，常常存在說起來重要做起來走樣的現(xiàn)象，反映在操作和執(zhí)行上常導致規(guī)范性、持續(xù)性、精細性缺失。

機制瓶頸。一是部門協(xié)同機制尚未真正形成。目前，防詐騙工作明確由安全保衛(wèi)部門牽頭，但防詐騙工作涉及到許多具體的業(yè)務和產(chǎn)品，特別是運營管理、零售業(yè)務和電卡部門的業(yè)務和產(chǎn)品，在風險防范思路和管理重點上各部門關注的焦點和角度不同，部門之間聯(lián)動不夠主動和協(xié)調(diào)。二是在崗位設置、人員安排、工資分配等方面對詐騙風險防控崗位重視不夠，資源配置不到位，導致相關人員缺少工作主動性和積極性。三是規(guī)章制度尚未健全完善。一方面制度體系還不夠健全，另一方面，由于責任、制約、監(jiān)控和考核不到位，現(xiàn)有部分制度規(guī)定在執(zhí)行中缺少剛性約束，在不少層級和崗位存在制度效用遞減現(xiàn)象。

隊伍瓶頸。一是員工結構與風險防控結構不匹配，業(yè)務經(jīng)營壓力巨大，宣傳、培訓、考核、監(jiān)控、技術維護等崗位人員不足，難以滿足需要，許多工作想做但做不到位，工作的精細化、規(guī)范化不夠。二是柜面業(yè)務種類和業(yè)務量不斷增加，服務范圍不斷擴大，業(yè)務的復雜程度日益提高，使柜面人員的工作強度加大，在服務客戶、執(zhí)行內(nèi)控管理規(guī)定和防范詐騙風險三者之間有時會顧此失彼，管理風險加大。三是員工防詐騙知識培訓機制不健全，小班化、體驗式學習培訓少，考核不到位，對提升員工防詐騙意識和技能幫助促進作用不明顯。

三、加強金融詐騙風險防范的對策措施

（一）完善管理體系。

一要建立橫向到邊、縱向到底的詐騙風險防范管理體系，將防范詐騙風險納入全面風險管理的范疇，明確風險管理部門的職責。二是在現(xiàn)有詐騙風險防范管理委員會的框架下，進一步細化各部門的職責，建立健全各類工作制度，明確具體的工作內(nèi)容和要求，增強詐騙風險防范工作的可操作性。三要在一級支行設立獨立的防范詐騙風險管理崗位，專職從事詐騙風險防范研究、指導工作。四要建立科學的考核體系。優(yōu)化考核指標，提高賦分標準，特別要加大對一級支行和營業(yè)網(wǎng)點的考核，引導基層行提高對詐騙風險防范工作的重視程度，提高防控質(zhì)量。五要制定臨柜人員詐騙風險防范工作操作規(guī)范，規(guī)范操作行為，堵塞風險隱患。

（二）加強隊伍建設。

一要持之以恒地對全員開展詐騙風險防范的教育，及時總結案例，推樹典型，用教訓警示員工，用經(jīng)驗啟發(fā)員工，不斷增強員工的防控意識、合規(guī)意識。二要開展業(yè)務和技能培訓，結合業(yè)務實際，對各類容易引發(fā)詐騙風險的產(chǎn)品、業(yè)務和渠道進行培訓，提高員工的識別能力。要創(chuàng)新培訓方式，選擇骨干人員到上級行或相關部門進行“跟班”學習，對運營主管和各崗位柜員經(jīng)常性地開展分批式、小班化培訓，以增強員工的感性認知，提高員工的防詐騙能力和水平。對詐騙案件防控工作及時進行“回頭看”，總結經(jīng)驗教訓，形成案例，用身邊事教育身邊人。三要選好關鍵崗位人員。要把好運營主管、代班主管和柜員的進出關口，實行關鍵崗位資格準入制度，保證關鍵崗位人員業(yè)務素質(zhì)過硬。同時要加強后備力量儲備。四要通過盡職監(jiān)督、條線工作檢查、組建專業(yè)團隊等方式加強對支行和網(wǎng)點的督導，及時發(fā)現(xiàn)問題，完善防控措施。要及時提示風險，通過微信群等多種渠道加強對網(wǎng)點的風險提示，加強客戶信息保密，并強化對客戶的風險提示，進一步擴大風險提示的覆蓋面和及時性。五要加強員工行為管理，持續(xù)開展合規(guī)文化教育，從組織建設、教育引導、行為排查等方面入手，做實做細員工行為管理工作，嚴防道德風險。六要強化激勵。要適度提高詐騙風險防控崗位的待遇，調(diào)動員工的工作熱情，增強其責任感和使命感。加強人文關懷，完善獎懲辦法，激發(fā)員工防詐騙的積極性。同時要強化督查通報，加強監(jiān)督評價，嚴格責任追究，讓員工真正將詐騙風險防控當作自己份內(nèi)的事。

（三）提高技防水平。

一要制定技防設施配備和建設規(guī)劃，確保每個網(wǎng)點、每個崗位技防設施都配備到位，堅決不留死角。二要廣泛運用科技手段，全面提高技防水平。要高標準、嚴要求地建設監(jiān)控分中心、獨立報警系統(tǒng)，在網(wǎng)點和重點部位安裝高清數(shù)字攝像，有效提升技防水平。三要經(jīng)常維護保養(yǎng)技防設施，建立技防設施的后評價機制，及時發(fā)現(xiàn)和解決操作中存在的問題和漏洞，不斷提高技防效果。四要根據(jù)業(yè)務需要，及時開發(fā)并不斷優(yōu)化升級各類業(yè)務運行和管理系統(tǒng)，為防控詐騙風險提供科技保障。五要及時組織員工進行培訓，努力將技防與人防相結合。

（四）加大檢查頻率。

要進一步做好風險隱患和安全隱患的排查工作，狠抓關鍵環(huán)節(jié)、關鍵部位、關鍵產(chǎn)品和關鍵時點的檢查，看基層行是否真正將詐騙防控的各項制度和措施落實到位。要在各級行和網(wǎng)點建立問題排查臺賬，對風險隱患保持高度警惕，時刻進行防控。要堅持問題導向，及時梳理支行和網(wǎng)點存在的漏洞和風險點，特別對屢查屢犯問題、相對突出的問題，要采取針對性措施，制定切實有效的整改方案和舉措，組織力量逐條落實整改，真正防患于未然。

（五）構建防控網(wǎng)絡。

防控詐騙風險，單靠銀行自身的力量顯然是不夠的，必須構建群防群治的網(wǎng)絡體系。一要加強與廣大客戶的聯(lián)動。定期召開詐騙案件防控客戶宣傳教育座談會，專題介紹當前詐騙案件主要作案手法及防范要點，提高客戶防范意識；在日常服務過程中，要加強對客戶的風險提示；要創(chuàng)新對客戶的風險提示和宣傳教育方式，不斷擴大宣傳覆蓋面，通過各種方式不斷編織安全網(wǎng)、筑牢“防火墻”，進一步提升詐騙案件防控水平。二要加強各級行上下聯(lián)動，提高信息傳遞的及時性、有效性，使基層行特別是營業(yè)網(wǎng)點能及時了解詐騙風險防控的新形勢、新特點、新要求，增強防控的主動性、針對性。三要加強與人行、銀監(jiān)、公安、電信等部門的聯(lián)動，開展相關業(yè)務培訓，尋求業(yè)務和技術支持，努力形成防控詐騙風險的內(nèi)外合力。

（作者單位：農(nóng)業(yè)銀行鹽城分行）