□錢(qián)月軍

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加快信貸投放與強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控的幾點(diǎn)思考

□錢(qián)月軍

摘要：正確把握信貸投放和風(fēng)險(xiǎn)管理之間的辯證關(guān)系，是常說(shuō)常新的話題。特別是在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)和金融改革開(kāi)放的大背景下，銀行既希望加快發(fā)展擴(kuò)大信貸投放，又擔(dān)憂可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)而阻礙發(fā)展。本文結(jié)合農(nóng)業(yè)銀行鹽城分行信貸工作實(shí)際，就如何尋求信貸投放與風(fēng)險(xiǎn)管控兩者之間的最佳平衡點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)信貸“規(guī)模、質(zhì)量、效益、穩(wěn)定”四位一體的協(xié)調(diào)發(fā)展作一些思考。

一、用科學(xué)的經(jīng)營(yíng)理念引領(lǐng)信貸投入

思維決定行為，理念引導(dǎo)行動(dòng)，加快信貸投放要建樹(shù)三大理念。

（一）加快信貸投放是發(fā)展的硬道理。

加快發(fā)展是解決矛盾與問(wèn)題的有效途徑。在當(dāng)前經(jīng)營(yíng)環(huán)境復(fù)雜多變的情況下，加快信貸投放是實(shí)現(xiàn)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的基本前提和重要保證，也是提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的根本性措施。事實(shí)上“進(jìn)攻”是最好的“防守”，如果沒(méi)有信貸增量的注入、總量的擴(kuò)張，就無(wú)從談起信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，要樹(shù)立“信貸業(yè)務(wù)不拓展、不發(fā)展，就會(huì)錯(cuò)失信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的良機(jī)、落伍同業(yè)加快發(fā)展的步伐，勢(shì)必被市場(chǎng)邊緣化、淘汰出局”的經(jīng)營(yíng)理念，將信貸業(yè)務(wù)發(fā)展提升到解放生產(chǎn)力、提高競(jìng)爭(zhēng)力、轉(zhuǎn)變?cè)鲩L(zhǎng)方式、建設(shè)一流商業(yè)銀行的高度來(lái)認(rèn)識(shí)，并將業(yè)務(wù)拓展真正轉(zhuǎn)化為全行全員的自覺(jué)行動(dòng)，在發(fā)展中鞏固成績(jī)、消除障礙，在發(fā)展中凝聚人心、形成合力，在發(fā)展中凸顯優(yōu)勢(shì)、加快提速，實(shí)現(xiàn)既定的全行發(fā)展目標(biāo)。

（二）加快信貸投放是強(qiáng)行的必修課。

從先進(jìn)行的成功經(jīng)驗(yàn)不難看出，嚴(yán)重的存貸比例失調(diào)是制約有效發(fā)展的瓶頸，信貸投入的明顯不足，已成為掣肘全行可持續(xù)發(fā)展的首要問(wèn)題。面對(duì)“體量大、貢獻(xiàn)小、效益低”的客觀實(shí)際，鹽城分行必須加快躍入“強(qiáng)行”愿景的實(shí)現(xiàn)進(jìn)程。提高存貸款比例、擴(kuò)張高質(zhì)量信貸規(guī)模、大力發(fā)展資產(chǎn)業(yè)務(wù)是全行整體提速發(fā)展的首要任務(wù)，也是鹽城分行建設(shè)“市場(chǎng)領(lǐng)軍銀行、客戶首選銀行和區(qū)域一流銀行”唯一正確而理性的選擇。

（三）加快信貸投放是爭(zhēng)先的重頭戲。

在總行“百城強(qiáng)行”戰(zhàn)略中，鹽城分行入選百家重點(diǎn)城市行行列，享受到一系列扶持激勵(lì)政策。按照重點(diǎn)城市行優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略，省分行將從信貸政策、授權(quán)、資源配置等方面予以傾斜，積極支持重點(diǎn)城市行爭(zhēng)先進(jìn)位、趕超跨越。在這種區(qū)域性扶持政策的大背景下，要想在夾縫中求生存，在系統(tǒng)內(nèi)爭(zhēng)進(jìn)位，別無(wú)他途，唯有用足優(yōu)惠政策，以加快信貸投入為切入點(diǎn)，拉動(dòng)全行整體業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)有效、優(yōu)質(zhì)、快速發(fā)展。

二、以辯證的發(fā)展方略規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)

發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)總是共生相伴的，因此，在加快信貸投放中必須辯證處理好三大關(guān)系，有效規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)。

一是辯證處理好發(fā)展與控險(xiǎn)的關(guān)系。發(fā)展是第一要?jiǎng)?wù)，控險(xiǎn)是第一責(zé)任。信貸資產(chǎn)質(zhì)量是商業(yè)銀行的生命線，任何時(shí)候都要堅(jiān)持穩(wěn)健、依法、合規(guī)經(jīng)營(yíng)，始終把風(fēng)險(xiǎn)控制貫穿于業(yè)務(wù)發(fā)展的全過(guò)程，堅(jiān)守資產(chǎn)質(zhì)量管理底線不動(dòng)搖。特別是在經(jīng)濟(jì)下行期、同業(yè)戰(zhàn)略性退出期，尤其要控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，防止跌入“投入陷阱”，重新背上“不良包袱”。當(dāng)然，也不能過(guò)度強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)防范而畏縮不前、等待觀望，錯(cuò)失優(yōu)良客戶和發(fā)展良機(jī)?？傊刨J投放必須以風(fēng)險(xiǎn)管控為前提，理性對(duì)待，審慎介入，穩(wěn)健發(fā)展，規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)。

二是辯證處理好速度與質(zhì)量的關(guān)系。人人都希望信貸投放又好又快，但現(xiàn)實(shí)中要將“好”與“快”長(zhǎng)期兼顧并非易事，有時(shí)僅能二者取一。目前有些經(jīng)營(yíng)行在是要速度、規(guī)模還是要安全、合規(guī)的兩難抉擇上，最終抱著僥幸心理選擇了前者，以致埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患。信貸投放速度必須以質(zhì)量為前提，要在確保信貸資金安全的基礎(chǔ)上，擴(kuò)規(guī)模，增效益；要因地制宜，因時(shí)制宜，順勢(shì)而為，量力而為，不能打腫臉充胖子。現(xiàn)實(shí)意義上的信貸投放不僅表現(xiàn)在量，更重要看其質(zhì)，量即使沒(méi)有增加，但質(zhì)變好了就是發(fā)展。信貸投放不僅僅是做大，更要做強(qiáng)、做久，務(wù)必要好字當(dāng)頭、好中求快，為規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)提供較為強(qiáng)勁的科學(xué)引擎力。

三是辯證處理好履職與盡責(zé)的關(guān)系。信貸投放涉及到貸前調(diào)查、審查審批、信用發(fā)放、貸后管理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等各環(huán)節(jié)，從業(yè)人員的履職盡責(zé)是確保信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展的重要保證，也是有效把控信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要關(guān)口。尤其在當(dāng)前事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)逐步暴露的大氣候下，如何認(rèn)真履行崗位職責(zé)，嚴(yán)格按操作流程辦事，確保貸款不因自身工作原因而產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)或預(yù)埋風(fēng)險(xiǎn)隱患就顯得更為關(guān)鍵和重要。要愛(ài)崗敬業(yè)，敢于擔(dān)當(dāng)，在任何情況下都能做到“用心辦事、精細(xì)行事”，為規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)激發(fā)較為強(qiáng)勁的精神原動(dòng)力。

三、靠精細(xì)的信貸管理實(shí)現(xiàn)兩者雙贏

通過(guò)實(shí)施全程風(fēng)險(xiǎn)管控，把控險(xiǎn)的要略舉措滲透到貸前、貸中、貸后直到收回貸款本息的每一個(gè)環(huán)節(jié)，由始至終地強(qiáng)化信貸流程管理、基礎(chǔ)管理和人本管理，強(qiáng)勢(shì)推進(jìn)“五加強(qiáng)、五確?！钡娜骘L(fēng)險(xiǎn)管理方略，實(shí)現(xiàn)信貸投放與風(fēng)險(xiǎn)管控的共贏。

（一）加強(qiáng)貸前管理，確?；A(chǔ)資料真實(shí)。

在調(diào)查環(huán)節(jié)上，堅(jiān)決杜絕不執(zhí)行有關(guān)規(guī)章制度、調(diào)查不實(shí)、故意回避影響信貸安全的重要事項(xiàng)、甚至默許或幫助客戶偽造有關(guān)條件套取銀行信用等情況發(fā)生。信貸調(diào)查至少要做到“三個(gè)一”：到一次企業(yè)現(xiàn)場(chǎng)，走進(jìn)企業(yè)、走進(jìn)車(chē)間、走進(jìn)倉(cāng)庫(kù)，實(shí)地調(diào)查察看，身臨其境感受企業(yè)的生產(chǎn)環(huán)境、人文氛圍；看一次企業(yè)賬務(wù)，通過(guò)報(bào)表、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)分析以及賬賬、賬表、賬實(shí)三相符核對(duì)，詳細(xì)了解企業(yè)內(nèi)部資金鏈運(yùn)作的實(shí)情，并對(duì)調(diào)查的真實(shí)性、完整性、有效性負(fù)責(zé)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)分析、判斷及調(diào)查結(jié)論負(fù)責(zé)；談一次話（與企業(yè)負(fù)責(zé)人或財(cái)務(wù)主管），從中對(duì)企業(yè)法人、財(cái)總等管理層人員的品行形成第一感知，對(duì)企業(yè)的發(fā)展前景做到心中有數(shù)。

在審查審批中，以評(píng)價(jià)客戶風(fēng)險(xiǎn)、揭示潛在風(fēng)險(xiǎn)、審查防范風(fēng)險(xiǎn)為著力點(diǎn)，堅(jiān)持客觀、公正、優(yōu)質(zhì)、高效的原則，按照制度要求規(guī)范審查行為，并積極尋求有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)與規(guī)范化運(yùn)作的最佳結(jié)合點(diǎn)。同時(shí)，對(duì)各行上報(bào)的信貸事項(xiàng)實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)核查，對(duì)新客戶、增量授信核查面要達(dá)100%；對(duì)存量客戶、還舊借新核查面不少于50%；對(duì)列入全市后50名或新發(fā)現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)隱患的客戶，現(xiàn)場(chǎng)核查面要達(dá)100%。此外，常抓信貸防假治假。充分借鑒總行、省行案件風(fēng)險(xiǎn)案例，深入查找信貸業(yè)務(wù)中存在的管理問(wèn)題、造假現(xiàn)象和制度漏洞，對(duì)各類(lèi)造假行為堅(jiān)持“零容忍”，發(fā)現(xiàn)一起查處一起，在全行上下積極營(yíng)造“崇尚盡責(zé)、堅(jiān)決打假”的氛圍。

（二）加強(qiáng)用信管理，確保資金流轉(zhuǎn)規(guī)范。

放款中心和分中心要擔(dān)負(fù)起用信審查把關(guān)守口的職能。一是嚴(yán)格信貸資金受托支付、實(shí)貸實(shí)付管理。信貸資金的發(fā)放、使用和歸還，必須與企業(yè)實(shí)際需求相匹配，與企業(yè)的物資流、現(xiàn)金流相匹配，嚴(yán)防資金挪用風(fēng)險(xiǎn)、期限風(fēng)險(xiǎn)及政策風(fēng)險(xiǎn)。二是督查各項(xiàng)放款條件落實(shí)到位，杜絕擅自突破信用發(fā)放條件、越權(quán)、逆程序放款。三是加強(qiáng)擔(dān)保管理。嚴(yán)格落實(shí)省分行擔(dān)保管理實(shí)施細(xì)則和總行押品管理辦法相關(guān)規(guī)定，提高第二還款來(lái)源保障程度，確保抵(質(zhì))押物登記的真實(shí)性、足值性和便于處置。四是加強(qiáng)合同和資金用途管理。正確選用各類(lèi)合同，規(guī)范填寫(xiě)合同要素，全面落實(shí)貸款批復(fù)中的各項(xiàng)合同條款，特別要把貸款用途的管理作為合同的特別條款、特別約定。建立好信貸資金監(jiān)管臺(tái)賬，按照企業(yè)用款計(jì)劃，實(shí)行分層審批；對(duì)非正常渠道或用途發(fā)生變化而支付的資金，要有合理的說(shuō)明；明確業(yè)務(wù)發(fā)生的第一經(jīng)手人柜面人員，共同擔(dān)負(fù)起把關(guān)守口的責(zé)任。

（三）加強(qiáng)貸后管理，確保信貸風(fēng)險(xiǎn)可控。

從根本上講，貸后管理不僅是風(fēng)險(xiǎn)管理，更是業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理，其目的是確保貸款本息安全回收、挖掘客戶潛在需求，提升服務(wù)能力和價(jià)值創(chuàng)造力。因此，要把貸后管理提升到關(guān)乎生存發(fā)展的戰(zhàn)略高度上，要像重視貸前和貸中管理一樣重視貸后管理。

完善表內(nèi)外一體的風(fēng)險(xiǎn)管控體系。把債務(wù)融資工具承銷(xiāo)、理財(cái)融資、權(quán)益類(lèi)業(yè)務(wù)、債券投資等類(lèi)信貸業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)納入貸后管理范圍。

落實(shí)分層管理要求。市縣兩級(jí)行信貸前后臺(tái)部門(mén)按照本級(jí)行管理客戶名錄，逐戶修訂貸后管理方案，落實(shí)行長(zhǎng)、分管信貸前后臺(tái)副行長(zhǎng)帶頭包片管戶責(zé)任制，對(duì)大額風(fēng)險(xiǎn)隱患客戶逐戶掛鉤管理。管戶經(jīng)理要重點(diǎn)圍繞“四品、六表、五圈”進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)核查?！八钠贰保锤叨汝P(guān)注企業(yè)大股東的個(gè)人品行、法人品性、企業(yè)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力、企業(yè)押品變化;“六表”，即高度關(guān)注企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表、納稅審報(bào)表、電表、水表，進(jìn)一步把握企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的真實(shí)狀況?！拔迦Α保瑯I(yè)務(wù)圈、股東生活圈、企業(yè)擔(dān)保圈、企業(yè)資金運(yùn)作圈、企業(yè)項(xiàng)目投資圈。嚴(yán)格按照貸后檢查頻率定期對(duì)法人客戶進(jìn)行貸后現(xiàn)場(chǎng)檢查，對(duì)有風(fēng)險(xiǎn)隱患的授信客戶增加貸后檢查頻次，如實(shí)反映企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況。主動(dòng)督促企業(yè)提高貨款歸行率，提前排查落實(shí)還款來(lái)源，嚴(yán)控貸款逾期，杜絕被動(dòng)調(diào)整形態(tài)。

完善貸后管理例會(huì)制度。積極推進(jìn)市分行指派專(zhuān)人列席經(jīng)營(yíng)行貸后管理例會(huì)制度，定期召開(kāi)經(jīng)營(yíng)行貸后管理制度執(zhí)行情況匯報(bào)會(huì)，充分發(fā)揮貸后管理例會(huì)對(duì)客戶的“體檢”作用。

注重在線風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。重點(diǎn)做好風(fēng)險(xiǎn)客戶、新發(fā)放信用風(fēng)險(xiǎn)和重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警；強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的處置速度和質(zhì)量，確保在第一時(shí)間反饋信息，消除化解預(yù)警，努力把潛在的、初期的風(fēng)險(xiǎn)隱患扼殺在萌芽狀態(tài)。

開(kāi)展常態(tài)化風(fēng)險(xiǎn)排查。重點(diǎn)排查外向型低端制造業(yè)、現(xiàn)金流不足企業(yè)、過(guò)度投資、過(guò)度融資、過(guò)度擔(dān)保等企業(yè)行為風(fēng)險(xiǎn)以及個(gè)人非住房貸款、分期業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)等。同時(shí)結(jié)合法人客戶用信重檢工作，動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況，主動(dòng)挖掘風(fēng)險(xiǎn)隱患客戶，實(shí)現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)排查常態(tài)化。

加強(qiáng)潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶退出。重點(diǎn)退出行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力差、財(cái)務(wù)指標(biāo)下降幅度大、貸款使用不合規(guī)、擔(dān)保存在瑕疵、資金鏈異常緊張等風(fēng)險(xiǎn)隱患客戶。同時(shí)，高度重視債權(quán)維護(hù)工作，在資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)初現(xiàn)時(shí)，加強(qiáng)訴前保全和訴訟追償力度，爭(zhēng)取主動(dòng)，為后續(xù)清收處置打好基礎(chǔ)。

（四）加強(qiáng)基礎(chǔ)管理，確保工作質(zhì)量提高。

加大征信管理力度，把征信管理工作作為信貸基礎(chǔ)管理的重中之重來(lái)抓，務(wù)實(shí)推進(jìn)，力求成效；強(qiáng)化盡職檢查及各類(lèi)問(wèn)題整改，履行信貸基礎(chǔ)管理、授信執(zhí)行、達(dá)標(biāo)創(chuàng)建等檢查、督導(dǎo)職責(zé)；嚴(yán)肅信貸紀(jì)律，對(duì)“令不行、禁不止、違不糾、教不改”的行為及責(zé)任人嚴(yán)懲不怠；深化信貸達(dá)標(biāo)創(chuàng)建工作，注重平時(shí)，堅(jiān)持月月抓、天天抓、時(shí)時(shí)抓；經(jīng)常排查本行存在的驗(yàn)收障礙，自我完善、自我整改，推動(dòng)全行爭(zhēng)創(chuàng)高等級(jí)“三化三無(wú)”單位。

（五）加強(qiáng)人本管理，確保隊(duì)伍素質(zhì)提升。

萬(wàn)事靠人干，人是生產(chǎn)力中最活躍和最起決定作用的因素。努力建立一支高素質(zhì)的信貸隊(duì)伍、激發(fā)個(gè)人潛能，更有助于為防范信貸風(fēng)險(xiǎn)提供智力支撐。

以思想工作為切入點(diǎn)，通過(guò)家園文化來(lái)感召人。既要加強(qiáng)溝通與交流，以動(dòng)之以情、曉之以理的思想政治工作去感化員工；又要凝聚人心與士氣，通過(guò)定期召開(kāi)員工家屬座談會(huì)、適時(shí)解決員工工作生活中碰到的問(wèn)題、探望生病和住院?jiǎn)T工等多種形式，營(yíng)造尊重人、關(guān)心人、理解人的家園氛圍，激發(fā)信貸從業(yè)人員的責(zé)任感和事業(yè)心。

以培訓(xùn)工作為突破口，通過(guò)信貸文化來(lái)鍛造人。通過(guò)組織開(kāi)展信貸風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)競(jìng)賽、系統(tǒng)輪訓(xùn)、視頻培訓(xùn)、案例培訓(xùn)、“送教下基層”等多種形式培訓(xùn)，系統(tǒng)性地將信貸風(fēng)險(xiǎn)制度知識(shí)、產(chǎn)品與知識(shí)技能傳導(dǎo)到每一位從業(yè)人員。既做基礎(chǔ)理論知識(shí)、業(yè)務(wù)技能的學(xué)習(xí)輔導(dǎo)，更抓法律訴訟知識(shí)、心智技能的研討訓(xùn)練，把培訓(xùn)與上崗、任職、晉升和獎(jiǎng)懲緊密結(jié)合起來(lái)。

以考核工作為主抓手，通過(guò)機(jī)制文化來(lái)激勵(lì)人。一方面，強(qiáng)化全員的“盡職免責(zé)、失職追究”意識(shí)，完善監(jiān)督考核措施，加大違規(guī)處罰力度，確保貸款不因自身工作原因而產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，健全獎(jiǎng)懲制度，實(shí)行“貢獻(xiàn)有獎(jiǎng)”，即對(duì)工作盡職盡責(zé)并實(shí)現(xiàn)貸款本息按期收回的信貸部門(mén)及人員給予一定的獎(jiǎng)勵(lì)，充分調(diào)動(dòng)全員信貸營(yíng)銷(xiāo)的積極性與創(chuàng)造性。此外，積極為業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、工作業(yè)績(jī)優(yōu)、學(xué)歷層次高、年輕有朝氣、富有進(jìn)取心的信貸人員搭建發(fā)揮自身潛能、展示自我才華、實(shí)現(xiàn)人生價(jià)值的平臺(tái)，讓條線精英脫穎而出，不斷為全行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展注入新的生機(jī)和活力。

（作者系農(nóng)業(yè)銀行鹽城分行副行長(zhǎng)）