農(nóng)業(yè)銀行常州分行課題組

完善跨境金融服務體系加強境內(nèi)外分行合作模式初探

農(nóng)業(yè)銀行常州分行課題組

隨著世界經(jīng)濟一體化日益加快，人民幣全球化不斷推進，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新興概念在金融領域的運用越來越廣泛，同業(yè)競爭不斷白熱化，對跨境業(yè)務發(fā)展提出了新的挑戰(zhàn)。本文從江蘇常州進出口經(jīng)濟和企業(yè)的特征出發(fā)，對農(nóng)行如何完善跨境金融服務體系、加強境內(nèi)外分行合作進行初步探討。

一、農(nóng)業(yè)銀行跨境業(yè)務現(xiàn)狀

近年來，農(nóng)業(yè)銀行積極適應形勢變化，以建設貿(mào)易金融銀行為主線，將國際業(yè)務作為各級行優(yōu)先發(fā)展的戰(zhàn)略性業(yè)務，并向全行進行有效傳導，努力培育國際業(yè)務發(fā)展新優(yōu)勢。尤其在境內(nèi)外聯(lián)動方面，不斷拓寬與境外分行和代理行的合作，全面提升服務兩個市場、兩端客戶的能力，獲取更多的跨境收入。與境外代理行的業(yè)務合作品種從傳統(tǒng)的信用證、福費廷和進口代付業(yè)務，拓展到涉外擔保、跨境外匯交易和跨境人民幣項下結(jié)算、代付、保函、跨境參融通等業(yè)務，建立起較為全面的跨境金融服務產(chǎn)品體系，具有較強市場競爭力。

當前，世界經(jīng)濟深度調(diào)整、復蘇乏力，我國外貿(mào)進出口形勢較為復雜嚴峻。但同時，我國新一輪高水平對外開放正在推進，對外貿(mào)易由“大進大出”向“優(yōu)進優(yōu)出”轉(zhuǎn)變；企業(yè)在全球配置資源步伐加快，“走出去”和“引進來”的拉動效應持續(xù)增強，“一帶一路”等國家戰(zhàn)略對貿(mào)易的促進作用正日益顯現(xiàn)；人民幣國際化進程持續(xù)推進，人民幣匯率市場形成機制逐步深化。這些都為國際業(yè)務的轉(zhuǎn)型提供了新的發(fā)展機遇。

本文探討如何從原先為單一交易個體提供孤立的融資服務，逐步轉(zhuǎn)變?yōu)橐再Q(mào)易鏈為連接、向特定客戶群提供組合產(chǎn)品的跨境綜合金融服務體系。

二、完善的中小企業(yè)跨境業(yè)務服務體系

本文所指中小企業(yè)是指制造業(yè)中的中小型民營企業(yè)，區(qū)別于大型國有企業(yè)、跨國集團。完善的中小企業(yè)跨境業(yè)務服務體系由多維度的跨境產(chǎn)品和服務組成。在資金支持方面，由于境內(nèi)外兩個市場相對獨立，資金成本不同，良好的合作可以更好地為客戶提供低成本的融資方案，增加客戶收益，提高中間業(yè)務收入。除了為企業(yè)提供本外幣跨境結(jié)算的基礎服務，還可以搭建境內(nèi)外企業(yè)交流平臺，為企業(yè)提供更便捷、高效的貿(mào)易建議；通過總行及境外分行的智庫，為境內(nèi)企業(yè)提供相關行業(yè)分析及調(diào)研報告；匹配相應的貿(mào)易融資方案，制定符合特定企業(yè)的金融服務；在監(jiān)管允許的前提下，為企業(yè)提供外管申報、清關等相關服務。尤其在人民幣國際化步伐不斷加快的背景下，可以依靠銀行平臺提升客戶的議價能力，推廣以人民幣作為跨境結(jié)算幣種的國際貿(mào)易，規(guī)避匯率波動風險。最終目的是使銀行從被動的資金流參與者轉(zhuǎn)變成為企業(yè)跨境貿(mào)易產(chǎn)業(yè)鏈中的一個環(huán)節(jié)。

三、常州中小企業(yè)跨境業(yè)務發(fā)展優(yōu)勢

（一）中小企業(yè)數(shù)量多，服務門檻低，發(fā)展空間巨大。

常州有大量的中小型制造業(yè)企業(yè)，這些企業(yè)出口量很大。中小型制造業(yè)企業(yè)人才機制相對不健全，企業(yè)所有者往往身兼數(shù)職，外貿(mào)部門與銷售部門或市場營銷部門重疊，企業(yè)員工缺乏相應的金融知識，對跨境貿(mào)易金融更是知之甚少。農(nóng)行與這些企業(yè)合作多年，對企業(yè)的運營機制、發(fā)展狀況、資金情況比較了解，如果由農(nóng)行境內(nèi)外分行聯(lián)合為其提供全流程金融服務,將為企業(yè)提供極大的便利，增強合作意愿。同時，介入中小企業(yè)的門檻較低，因此，為中小企業(yè)提供全方位的跨境金融服務具有巨大的發(fā)展空間。

（二）農(nóng)行品牌及渠道具有相對優(yōu)勢。

農(nóng)行在國際上具有良好的品牌聲譽，農(nóng)行境外分行基本都位于某國或地區(qū)的經(jīng)濟金融中心，信息資源豐富，且具有一定的合作渠道。境外分行的融資渠道極大豐富了農(nóng)行的資金來源。目前所有境外分行都可以向境內(nèi)提供境外市場的人民幣或美元融資。企業(yè)可以向境內(nèi)分行申請，通過內(nèi)保外貸、內(nèi)保內(nèi)貸、表外跨境參融通等業(yè)務品種獲得境外資金。在當前匯率利率形勢下，境內(nèi)企業(yè)更青睞境外人民幣資金，以跨境人民幣參融通業(yè)務為例，在完成詢價、信貸業(yè)務流程后，境內(nèi)分行只需提前一個工作日發(fā)送電文給境外分行，客戶即可在起息日當天收到來自境外的人民幣資金。

（三）客戶與銀行的雙贏。

1.為客戶提供覆蓋面更廣、質(zhì)量更高的服務。在貿(mào)易全流程服務模式下，由于農(nóng)行從客戶詢盤開始就已介入，更容易參與客戶的后續(xù)業(yè)務?？蛻粢部梢酝ㄟ^境外分行對交易對手加深了解，避免商業(yè)欺詐，如果貿(mào)易對手恰好是境外分行的客戶，也可以通過農(nóng)行的配合提升自身議價能力；在與外商談判溝通、營銷拓展中，境外分支機構(gòu)可以協(xié)助客戶了解當?shù)胤伞⑸虡I(yè)環(huán)境、行業(yè)信息等，使客戶及時調(diào)整經(jīng)營策略。相比傳統(tǒng)服務，客戶與農(nóng)行的合作范圍擴大，得到了銀行更全面的服務。

2.便于銀行協(xié)同營銷，深化銀企合作關系。銀行可以更加了解客戶的貿(mào)易往來，便于貿(mào)易背景真實性和貿(mào)易融資風險的把控，降低銀行經(jīng)營風險。同時，提升了銀企合作深度。銀企由于信息不對稱，經(jīng)常出現(xiàn)金融服務與客戶需求不匹配情況，同業(yè)競爭激烈也使銀行議價能力下降，如果從客戶業(yè)務初始階段便提供滿足其需求的金融服務，后續(xù)營銷工作就會更容易開展。

四、完善中小企業(yè)跨境服務體系存在的困難和問題

一是日趨嚴格的內(nèi)外部監(jiān)管?？缇迟Y金的流動受到銀行內(nèi)部規(guī)章制度和外管政策的雙重監(jiān)管。一方面，跨境業(yè)務產(chǎn)品的創(chuàng)新與辦理涉及國際、公司、信貸、風險與合規(guī)等部門，而當前經(jīng)濟形勢導致農(nóng)行的信貸管理、風險控制、內(nèi)控合規(guī)日趨嚴格，跨境融資的規(guī)章制度越來越多；另一方面，央行、外管局的宏觀把控，也使得跨境貿(mào)易審核監(jiān)管趨于嚴格。二是專業(yè)隊伍人員不足，境外分行人力資源有限，現(xiàn)有的人力資源難以匹配業(yè)務發(fā)展的需要。三是激烈的跨界競爭。除了傳統(tǒng)銀行業(yè)的競爭，互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起也成為巨大的挑戰(zhàn)。盡管這些競爭對手存在資金規(guī)模上的劣勢，但其服務產(chǎn)品更為豐富，準入門檻更低，對大數(shù)據(jù)的處理與運用更加熟練，在拓展中小企業(yè)客戶時優(yōu)勢更加突出。

五、建設完善的中小企業(yè)跨境服務體系的措施

（一）加強人力資源建設，培養(yǎng)專業(yè)的中小企業(yè)跨境服務團隊。加強國際業(yè)務專業(yè)培訓，定期開展外匯政策、產(chǎn)品推廣和先進經(jīng)驗的交流學習，提升服務意識與專業(yè)水平。增加境外分行人力資源配備，成立聯(lián)合跨境貿(mào)易服務團隊，境外分行搜集當?shù)氐慕?jīng)濟運行狀況、政治穩(wěn)定情況、行業(yè)信息、法律環(huán)境和市場環(huán)境信息，根據(jù)不同客戶、不同行業(yè)定期提供行業(yè)報告、調(diào)研報告。境內(nèi)分行結(jié)合上級行、境外分行的研究報告，制作便于客戶理解的演示文件、視頻文件，梳理相關國家的貿(mào)易、外匯政策背景，裝訂成冊向中小企業(yè)客戶發(fā)放，實現(xiàn)高效的境內(nèi)外合作。

（二）完善授信跨境使用，實現(xiàn)系統(tǒng)內(nèi)全球范圍內(nèi)的統(tǒng)一授信。目前農(nóng)行利用境外資金的方式基本上是依靠表外融資方式，境內(nèi)分行與境外分行在用信方面相對獨立?？捎赊r(nóng)總行核定部分符合標準的一、二級分行在農(nóng)業(yè)銀行所有分支機構(gòu)進行統(tǒng)一授信，由省市分行根據(jù)各地實際情況，確定自身轄區(qū)可使用該類授信的客戶名單，這類客戶名單盡量向不具備單獨申請全球授信條件的中小企業(yè)傾斜?？蛻艨筛鶕?jù)境內(nèi)外不同市場的不同資金價格，在可授信額度內(nèi)靈活選擇具有價格優(yōu)勢的分支機構(gòu)進行業(yè)務辦理，而不再局限于參融通、保付加簽等少數(shù)表外品種。

（課題組成員：石陽、眭晨璐）