□張玉華

農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款試行中的難點(diǎn)及對策

□張玉華

本文通過對農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款試行中難點(diǎn)問題的分析，從傳統(tǒng)、文化、體制的角度出發(fā)，對推進(jìn)農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款工作提出了一些建議。

一、農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款試行中的難點(diǎn)問題

農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款（簡稱“兩權(quán)”抵押貸款）作為農(nóng)村金融改革的重大探索，目前正在試點(diǎn)進(jìn)行中。

改革開放以來，農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款成為搞活農(nóng)村金融的重要步驟。2015年8月，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，明確了在232個(gè)試點(diǎn)縣（市、區(qū)）、59個(gè)試點(diǎn)縣（市、區(qū)）分別進(jìn)行農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)，同時(shí)分別對相關(guān)法律規(guī)定暫時(shí)調(diào)整實(shí)施。試點(diǎn)工作開展以來，農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款工作積極穩(wěn)妥地進(jìn)行，取得了一些成功經(jīng)驗(yàn)，為下一步工作開展打下了基礎(chǔ)。同時(shí)，農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款工作中也存在一些突出的問題，主要表現(xiàn)在以下幾方面：

（一）農(nóng)民的“土地情結(jié)”和“家園情懷”，成為農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款推廣的思想藩籬。

土地是農(nóng)民的“命根子”，“金窩銀窩不如自己的窮窩”，擁有“一畝三分地”的小康生活成為農(nóng)民心中的樂土，幾千年來，農(nóng)民形成了難以割舍的“土地情結(jié)”和“家園情懷”。改革開放以來，在農(nóng)村實(shí)行家庭承包經(jīng)營責(zé)任制，使農(nóng)民相對獨(dú)立地?fù)碛辛俗约旱耐恋爻邪?jīng)營權(quán)，從而激發(fā)了農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的熱情，推動了糧食等農(nóng)產(chǎn)品的連年豐收，解決了十多億人口的吃飯問題，取得了舉世矚目的成就。農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款，涉及到農(nóng)民思想深處一直耿耿于懷的土地和家園，農(nóng)民心中存在因?qū)⑼恋睾头慨a(chǎn)進(jìn)行抵押而可能失去的疑慮，因而在農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款工作中處于謹(jǐn)慎的觀望之中。也正因?yàn)槿绱耍瑖也扇≡诓糠值貐^(qū)先進(jìn)行試點(diǎn)的做法，積累經(jīng)驗(yàn)，解決矛盾，趨利避害，化解農(nóng)民心中的疑慮，積極穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款工作開展。

（二）“重義輕利”的傳統(tǒng)觀念，與農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款的契約精神形成了沖突。

我國幾千年來形成的傳統(tǒng)觀念以儒家文化為主導(dǎo)，崇尚“重義輕利”、“君子愛財(cái)，取之有道”，對于推進(jìn)社會進(jìn)步起到了一定作用。但這種文化傳統(tǒng)，與我國發(fā)展社會主義市場經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的市場經(jīng)濟(jì)觀念、契約意識則形成了反差。改革開放以來，隨著我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的確立，農(nóng)民的市場經(jīng)濟(jì)觀念、契約意識得到增強(qiáng)，但是應(yīng)該看到，要在短期內(nèi)消除廣大農(nóng)民思想深處形成的傳統(tǒng)觀念的影響，樹立市場經(jīng)濟(jì)觀念、契約意識，并非一朝一夕就能實(shí)現(xiàn)的，必須有一個(gè)艱苦的“蛻變”過程。農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款作為農(nóng)村深化改革的產(chǎn)物，崇尚的是市場經(jīng)濟(jì)觀念和契約意識，這就決定了農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款工作的開展是一個(gè)漸進(jìn)的、螺旋式發(fā)展的過程。

（三）農(nóng)村“熟人社會”簡單直接的辦事規(guī)則與農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款繁煩手續(xù)和環(huán)節(jié)形成了較大反差。

中國社會是一個(gè)重人情的“熟人社會”，人情是維系人們之間交往的紐帶，熟人之間辦事簡單直接。譬如，熟人之間的借款，往往僅憑一個(gè)簡單的招呼就可成交，借款手續(xù)僅憑一張借條，借條上寫上借款金額、借款人姓名就可以，甚至連借款利率、還款日期都未約定。借款雙方認(rèn)為如果在借條上約定借款利率、還款期限，是對借款人的不信任，對借款人是沒有“面子”的事情。反思近年來我國一些地區(qū)盛行的民間借貸，除了一部分是追求高利回報(bào)的原因以外，另一個(gè)更為重要的原因是民間借貸手續(xù)簡單，便于操作。而農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款概念抽象、手續(xù)繁煩，如涉及土地所有權(quán)、承包權(quán)、經(jīng)營權(quán)諸多概念，又要經(jīng)過確權(quán)、登記、抵押等諸多環(huán)節(jié)，即使是一些具有經(jīng)濟(jì)金融知識的人也說不清楚，更何況是普通農(nóng)民，農(nóng)民對農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款抽象的概念和繁煩的手續(xù)難免望而生畏，從而影響了農(nóng)民對農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款的接受程度。

二、推進(jìn)農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款工作開展的建議

農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款工作正進(jìn)試點(diǎn)進(jìn)行中。為使農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款工作積極而穩(wěn)妥地開展，必須抓好以下幾方面工作：

（一）加強(qiáng)農(nóng)民思想教育，幫助農(nóng)民轉(zhuǎn)變思想觀念。

2016年4月，習(xí)近平總書記在安徽鳳陽縣小崗村主持召開農(nóng)村改革座談會時(shí)指出，農(nóng)村改革“要尊重農(nóng)民意愿和維護(hù)農(nóng)民權(quán)益，把選擇權(quán)交給農(nóng)民，由農(nóng)民選擇而不是代農(nóng)民選擇，可以示范和引導(dǎo)，但不搞強(qiáng)迫命令、不刮風(fēng)、不一刀切?！保▍⒁姟度嗣袢請?bào)》2016年4月29日1版）這一重要講話，為推進(jìn)農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)發(fā)展指明了方向。

要充分尊重農(nóng)民意愿。推進(jìn)農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款工作，涉及土地和房產(chǎn)這兩樣農(nóng)民的核心利益，而農(nóng)民是最講實(shí)際利益的社會階層。因此，推進(jìn)農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款工作，不能搞運(yùn)動，也不能“一刀切”，應(yīng)該充分尊重農(nóng)民意愿，在試點(diǎn)的基礎(chǔ)上積極穩(wěn)妥地進(jìn)行。

多渠道、多形式加強(qiáng)宣傳教育。要加大對農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)的宣傳力度，讓農(nóng)民認(rèn)識到，推進(jìn)農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款工作，不會削弱農(nóng)民權(quán)益，從長期看，將會增加農(nóng)民的權(quán)益。農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)，會使農(nóng)民對金融資源的獲得更為方便快捷，農(nóng)民不會因農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款而喪失對土地、房產(chǎn)的合法權(quán)益。

切實(shí)保障農(nóng)民權(quán)益。國家應(yīng)加大對統(tǒng)籌城鄉(xiāng)一體化的推進(jìn)力度，通過采取以工補(bǔ)農(nóng)、城市支持農(nóng)村等制度設(shè)計(jì)，進(jìn)一步完善農(nóng)村養(yǎng)老、醫(yī)療等社會保障制度。對農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款，在實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營的基礎(chǔ)上，與發(fā)展農(nóng)村普惠金融緊密結(jié)合起來，通過采取政府增信、設(shè)立農(nóng)業(yè)擔(dān)保基金、開展農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)等方式，減輕農(nóng)業(yè)生產(chǎn)因自然因素而形成的損失，并對農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款的損失進(jìn)行一定比例的彌補(bǔ)。

（二）強(qiáng)化市場經(jīng)濟(jì)觀念，教育農(nóng)民樹立契約意識。

一是加大對涉及農(nóng)民利益的法律法規(guī)的宣傳普及力度。對涉及農(nóng)民權(quán)益的《土地管理法》、《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》等法律法規(guī)，加大宣傳普及力度，努力使之家喻戶曉，不斷增強(qiáng)農(nóng)民的法律觀念和契約意識。二是加大金融知識的宣傳普及力度。通過報(bào)紙、電視、網(wǎng)絡(luò)等各種媒體和渠道，宣傳普及相關(guān)金融知識，尤其是加大對農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款的宣傳力度，使農(nóng)民了解和掌握農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款的辦理對象、業(yè)務(wù)要點(diǎn)和操作流程，從而熟悉和掌握農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款工作，理解和接受農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)。三是以點(diǎn)帶面，讓農(nóng)民看到農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)的好處和成效。可在試點(diǎn)區(qū)域的每個(gè)行政村選擇1～2戶市場經(jīng)濟(jì)意識較為濃厚、接受新生事物能力較強(qiáng)的農(nóng)戶進(jìn)行試點(diǎn)示范，讓農(nóng)民從身邊的事例中受到啟發(fā)，在試點(diǎn)的基礎(chǔ)上再逐步推廣。

（三）加大創(chuàng)新力度，簡化業(yè)務(wù)手續(xù)。

農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)的設(shè)計(jì)，主要是借鑒了城市土地和房產(chǎn)抵押貸款的相關(guān)做法，手續(xù)較為繁煩，農(nóng)民一時(shí)接受不了。因此，應(yīng)進(jìn)一步加大創(chuàng)新力度，簡化業(yè)務(wù)手續(xù)，使農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款更加便捷、更具操作性。一是推廣“互聯(lián)網(wǎng)+”工程。將農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合起來，設(shè)計(jì)出標(biāo)準(zhǔn)化的農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款產(chǎn)品，農(nóng)民借助于互聯(lián)網(wǎng)操作，便可在網(wǎng)上通過審批，及時(shí)快速地獲得所需資金。二是加強(qiáng)農(nóng)村征信平臺建設(shè)。通過開展農(nóng)村“信用村”、“信用戶”創(chuàng)建活動，將農(nóng)民信用狀況與貸款額度、貸款利率優(yōu)惠相掛鉤，減輕農(nóng)民因信息不對稱而給金融機(jī)構(gòu)放款增加的成本。三是建立農(nóng)民信息互通互聯(lián)平臺。借助于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù)，將農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營情況及時(shí)傳遞到金融機(jī)構(gòu)，便于金融機(jī)構(gòu)及時(shí)了解農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營情況，以便做好貸后管理和監(jiān)督，從而推進(jìn)農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款工作健康發(fā)展。

（作者單位：農(nóng)業(yè)銀行南京高淳支行）