馬妮娜（安徽工商職業(yè)學(xué)院，安徽 合肥 231131）

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完善保險(xiǎn)法如實(shí)告知義務(wù)規(guī)定的一些思考
——以車輛保險(xiǎn)為例

馬妮娜
（安徽工商職業(yè)學(xué)院，安徽 合肥 231131）

摘要：我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定了在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人除享有保費(fèi)增加請(qǐng)求權(quán)、合同解除權(quán)外，還享有對(duì)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故的拒賠權(quán)。同時(shí)，為防止保險(xiǎn)人濫用合同解除權(quán)，相關(guān)司法解釋還規(guī)定了投保人的如實(shí)告知以合同訂立時(shí)“明知的”內(nèi)容為限。實(shí)踐中，如投保人故意隱瞞知道的有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)信息，卻以不是“明知的”為由抗辯，保險(xiǎn)人合同解除權(quán)是否應(yīng)該受到限制等，會(huì)產(chǎn)生爭議。本文結(jié)合我國《保險(xiǎn)法》及司法解釋相關(guān)規(guī)定，以車輛保險(xiǎn)為例，談一下自己的一些理解。

關(guān)鍵詞：車輛改裝；如實(shí)告知；解除權(quán)；拒賠

一、問題的提出

家用小轎車處于作為我國道路交通參與者的兩類重要車輛主體—運(yùn)輸車輛和家庭自用轎車，盈利沖動(dòng)讓運(yùn)輸車輛的加高、加寬、加長變成常態(tài)，2014年9月1日正式實(shí)施的檢車新政，“6年內(nèi)新車免檢”的規(guī)定，也更加讓部分小型汽車發(fā)燒友們蠢蠢欲動(dòng)?？梢哉f，運(yùn)輸車輛及家庭自用小汽車市場的改裝現(xiàn)象頗為常見。我國目前的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場，車輛保險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的主營業(yè)務(wù)，占到保費(fèi)收入的70%以上，車輛保險(xiǎn)的理賠指標(biāo)控制對(duì)保險(xiǎn)公司承保盈利產(chǎn)生著舉足輕重的影響，大量的車輛改裝不可避免的涉及到保險(xiǎn)投保、理賠等相關(guān)問題。本文就車輛改裝問題以及投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)履行如實(shí)告知義務(wù)存在的法律漏洞，談一下自己的看法。

二、現(xiàn)行規(guī)定存在的問題

（一）履行如實(shí)告知義務(wù)的主體、內(nèi)容及時(shí)間與實(shí)際不符

按照《保險(xiǎn)法》及《司法解釋二》有關(guān)履行如實(shí)告知義務(wù)的主體、內(nèi)容、時(shí)間等規(guī)定來看：第一，履行如實(shí)告知義務(wù)的主體為投保人，保險(xiǎn)人僅對(duì)投保人故意或者因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)享有解除權(quán)、保費(fèi)增加請(qǐng)求權(quán)；第二，履行如實(shí)告知義務(wù)的內(nèi)容必須是投保人“明知的”，對(duì)于投保人不知道或者可能不知道的事項(xiàng)無需告知，保險(xiǎn)人也就不享有解除權(quán)；第三，投保人履行如實(shí)告知義務(wù)的時(shí)間，為合同成立之前，合同成立后即轉(zhuǎn)變?yōu)槲ｋU(xiǎn)增加通知義務(wù)，按照我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定，危險(xiǎn)增加通知義務(wù)的主體就轉(zhuǎn)變?yōu)楸槐ｋU(xiǎn)人。

此種制度設(shè)計(jì)我們會(huì)發(fā)現(xiàn)其一定程度上脫離現(xiàn)實(shí)情況，以機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)為例，車輛保險(xiǎn)的投保人與使用人經(jīng)常發(fā)生分離，投保人可能僅僅是所有人，如運(yùn)輸車輛掛靠運(yùn)輸公司，由運(yùn)輸公司統(tǒng)一投保，實(shí)際由車輛的實(shí)際所有人占有、使用。類似這樣的情況，投保人如果不能對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的“勤勉盡責(zé)”，履行必要的管理、注意義務(wù)，其根本無法知道車輛實(shí)際的情況。所以，如果僅將投保人的告知義務(wù)限制在“明知的”與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的情況，將會(huì)促使投保人怠于行使所有人、管理人應(yīng)該承擔(dān)的對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的管理、維護(hù)、注意等義務(wù)。

（二）保險(xiǎn)人解除權(quán)的起算點(diǎn)規(guī)定不明確

保險(xiǎn)人享有的合同解除權(quán)，自知道有解除事由之日起超過30日不行使而消滅，30日的除斥期間從何時(shí)開始計(jì)算目前并不明確。作為保險(xiǎn)人知道投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)和確定未履行如實(shí)告知義務(wù)是否足以影響保險(xiǎn)人決定承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率存在時(shí)間差。也就是說，保險(xiǎn)人無論通過何種途徑知道車輛發(fā)生改裝，如需確認(rèn)車輛改裝達(dá)到拒?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率都需要進(jìn)行鑒定或者內(nèi)部進(jìn)行較為專業(yè)的橫向比較，使得知道改裝事由和確定改裝已經(jīng)影響到承?；蛘哔M(fèi)率之間存在時(shí)間差，此時(shí)發(fā)生交通事故，保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間必定對(duì)合同解除權(quán)是否喪失產(chǎn)生分歧，引發(fā)糾紛。

（三）未對(duì)保險(xiǎn)人合同解除權(quán)給予合理限制

作為以盈利為目的的保險(xiǎn)人，在享有合同解除權(quán)的情況下，可能會(huì)濫用解除權(quán)，損害投保人、被保險(xiǎn)人以及社會(huì)公共利益，有必要對(duì)其合同解除權(quán)予以合理限制。如同樣是在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，保險(xiǎn)人知道改裝事由出現(xiàn)在保險(xiǎn)合同即將到期，保險(xiǎn)人為了獲取最大利益會(huì)選擇增加保費(fèi)，而對(duì)于保險(xiǎn)剛剛開始，保險(xiǎn)人獲取最大利益的方式是解除合同并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

（四）保險(xiǎn)人知道解除事由之日起至合同解除前發(fā)生保險(xiǎn)事故承擔(dān)責(zé)任并不明確

《保險(xiǎn)法》第16條也規(guī)定對(duì)投保人故意或者重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠償責(zé)任，也即保險(xiǎn)人的法定拒賠權(quán)。但對(duì)于保險(xiǎn)人知道解除事由之日起至合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故該如何處理并沒有明確規(guī)定。

三、對(duì)相關(guān)問題的完善意見

（一）擴(kuò)大履行如實(shí)告知義務(wù)的主體、內(nèi)容和期間

首先，告知義務(wù)的主體，應(yīng)擴(kuò)大至對(duì)車輛具有實(shí)際掌控力之人，以使得保險(xiǎn)人獲得真實(shí)、準(zhǔn)確的精算數(shù)據(jù)；二是將應(yīng)告知義務(wù)的內(nèi)容規(guī)定為 “知道或者應(yīng)當(dāng)知道的與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的情況”；三是告知義務(wù)的時(shí)間擴(kuò)展至“合同訂立后知道或者應(yīng)當(dāng)知道發(fā)生在保險(xiǎn)合同成立前的有關(guān)信息”較為合適，這樣可以促使投保人履行對(duì)車輛實(shí)際情況的注意義務(wù)。

（二）明確解除權(quán)計(jì)算起點(diǎn)以保險(xiǎn)人確認(rèn)改裝性質(zhì)之日起計(jì)算

《保險(xiǎn)法》所規(guī)定的“自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起”是以知道未履行如實(shí)告知義務(wù)之日起計(jì)算，還是確認(rèn)未履行如實(shí)告知義務(wù)足以影響承?；蛘咛岣哔M(fèi)率之日起？正如前文所述，保險(xiǎn)人知道改裝事由和確定改裝已經(jīng)影響到承?；蛘哔M(fèi)率之間存在時(shí)間差，從公平、正義以及最大誠信原則的角度來看，以保險(xiǎn)人能夠確認(rèn)改裝性質(zhì)后計(jì)算較為公平，但應(yīng)同時(shí)明確確認(rèn)改裝性質(zhì)的時(shí)間不得長于15日，以平衡雙方當(dāng)事人利益。

（三）對(duì)保險(xiǎn)人合同解除權(quán)予以合理限制

為防止保險(xiǎn)人合同解除權(quán)的任意行使，損害被保險(xiǎn)人的利益和社會(huì)公共利益，可以區(qū)別情況對(duì)保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)加以限制：一是保險(xiǎn)人可以通過提高保險(xiǎn)費(fèi)率以維持保險(xiǎn)合同存續(xù)的，保險(xiǎn)人不得解除合同；二是在保險(xiǎn)人要求增加保費(fèi)以維持合同關(guān)系的情況下，投保人應(yīng)當(dāng)在7日內(nèi)完成繳費(fèi)，否則視為拒絕合同關(guān)系的維系，保險(xiǎn)人享有合同解除權(quán)，且起算點(diǎn)以投保人拒絕或者超過7日未繳費(fèi)之日起計(jì)算為宜。

（四）基于利益平衡基礎(chǔ)上的事故責(zé)任承擔(dān)

對(duì)于保險(xiǎn)人知道解除事由之日起至合同解除前發(fā)生保險(xiǎn)事故承擔(dān)責(zé)任，可以區(qū)分以下情況予以處理：第一，在可以通過提高保險(xiǎn)費(fèi)率以維系保險(xiǎn)合同存續(xù)的情況下，保險(xiǎn)人對(duì)于知道解除事由之日起至合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任；第二，對(duì)于保險(xiǎn)人提出增加保費(fèi)以維持合同的合意后，投保人拒絕或者未在保險(xiǎn)人提出的合理時(shí)間內(nèi)繳納保費(fèi)的，從投保人拒絕或者超出合理時(shí)間未繳納保費(fèi)之日起，至保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任；第三，對(duì)于不符合保險(xiǎn)人承保條件，無法通過提高保費(fèi)維系合同關(guān)系的情況下，保險(xiǎn)人對(duì)于知道解除事由之日起至合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

總之，擴(kuò)大如實(shí)告知義務(wù)的主體、內(nèi)容、期間，對(duì)保險(xiǎn)人合同解除權(quán)予以合理限制、明確合同解除權(quán)的起算點(diǎn)等，不僅可以避免因改裝車輛理賠而引發(fā)的理賠糾紛及訴訟，還能更好地發(fā)揮保險(xiǎn)社會(huì)管理功能、保障功能。

（注：本文系 2015年安徽省質(zhì)量工程項(xiàng)目成果，項(xiàng)目編號(hào)：2015jyxm617，專業(yè)改革成果，項(xiàng)目編號(hào)：2015zy125）

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