林科達(dá)

廣東財(cái)經(jīng)大學(xué)

互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題研究

林科達(dá)

廣東財(cái)經(jīng)大學(xué)

隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，網(wǎng)上購(gòu)物成為一種新時(shí)尚。在消費(fèi)者享受網(wǎng)購(gòu)帶來(lái)的方便快捷的同時(shí)，網(wǎng)購(gòu)中也出現(xiàn)了一些損害消費(fèi)者權(quán)益的現(xiàn)象，本文主要通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益的界定，探討互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的必要性，提出網(wǎng)購(gòu)時(shí)代下消費(fèi)者權(quán)保護(hù)的的新途徑。

消費(fèi)者權(quán)益；問(wèn)題；途徑

一、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的界定

在我國(guó)，所謂消費(fèi)者權(quán)益，就是指消費(fèi)者所依法享有的權(quán)利，而當(dāng)該權(quán)利受到保護(hù)時(shí)，所能給消費(fèi)者帶來(lái)的利益?；ヂ?lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的具體權(quán)利：一是主動(dòng)選擇權(quán)。例如余額寶，可以隨時(shí)把所要投入資金投入余額寶，也可以隨時(shí)取回；二是安全保障權(quán)。在互聯(lián)網(wǎng)，任何消費(fèi)者享有金融服務(wù)時(shí)不僅享有對(duì)自己人身的安全保障權(quán)，也享有對(duì)財(cái)產(chǎn)的安全保障權(quán)。三是知情權(quán)。即消費(fèi)者能夠知悉自己在互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)商品的個(gè)人基本情況。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的必要性

消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的立法目的主要是平衡交易過(guò)程中的力量對(duì)比，最主要是保護(hù)力量薄弱的一方。互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者對(duì)比其他消費(fèi)者更是處于劣勢(shì)地位，互聯(lián)網(wǎng)在強(qiáng)調(diào)交易的快速、高效和便捷的同時(shí)，當(dāng)然不可避免地加劇了交易雙方力量的失衡，這樣會(huì)使得風(fēng)險(xiǎn)性急劇上升交易以及雙方信息不對(duì)稱(chēng)。所以，這就迫切需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的保護(hù)進(jìn)行加強(qiáng)。

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的復(fù)雜性和專(zhuān)業(yè)性

對(duì)比其他消費(fèi)品而言，金融產(chǎn)品消費(fèi)品，特別是一些金融衍生產(chǎn)品和金融創(chuàng)新產(chǎn)品，其結(jié)構(gòu)和設(shè)計(jì)會(huì)更加復(fù)雜，如果不具備所需的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，這將很難對(duì)其進(jìn)行判斷。所以互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品自己具有金融產(chǎn)品自己的復(fù)雜性和專(zhuān)業(yè)性，很多產(chǎn)品，當(dāng)它在開(kāi)發(fā)和設(shè)計(jì)時(shí)，會(huì)加人了互聯(lián)網(wǎng)要素，也有一些產(chǎn)品表面上雖然看起來(lái)結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單、操作快捷，其實(shí)如果消費(fèi)者沒(méi)有去了解產(chǎn)品本身，那么將無(wú)法準(zhǔn)確判斷這種產(chǎn)品所具有風(fēng)險(xiǎn)大小。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體間的信息不對(duì)稱(chēng)性

如今，互聯(lián)網(wǎng)金融改變了以往傳統(tǒng)金融的中介模式，也加速了金融脫媒化，更促成資金供需雙方來(lái)直接進(jìn)行交易。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融卻增加了交易主體間的信息不對(duì)稱(chēng)，這主要包括以下兩個(gè)方面：(1)交易主體之間通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易，雖然跨越了空間和時(shí)間的限制，但卻省略了相互之間的語(yǔ)言肢體情感之間的交流，可是這些卻能夠直接的判斷出信息的風(fēng)險(xiǎn)所在。(2)互聯(lián)網(wǎng)在信息披露方面也是有待發(fā)展，目前尚未建立其完善的信息披露制度。

(三)互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體之間地位的不平等性

交融主題的交易地位，是不平等的，這種不平等的原因主要是因?yàn)橄M(fèi)者在交易過(guò)程中會(huì)處于一個(gè)較弱勢(shì)地位。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融，以下幾個(gè)方面可以體現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體之間地位的不平等：(1)在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，普通消費(fèi)者與專(zhuān)業(yè)的經(jīng)濟(jì)人相比，沒(méi)有專(zhuān)業(yè)的金融交易知識(shí)與能力，所以會(huì)處于弱者地位。(2)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者絕大多數(shù)是松散的個(gè)體， 也就無(wú)法和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)相抗衡。(3)相比而言，普通消費(fèi)者與互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者沒(méi)有等同的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和能力。

三、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)建議

1、完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，建立消費(fèi)者保護(hù)協(xié)調(diào)合作機(jī)制

當(dāng)今，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的金融模式，但是現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系仍然無(wú)法完全覆蓋，事實(shí)存在一定的監(jiān)管缺失，監(jiān)管力度相對(duì)薄弱，而金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)也不明確，所以經(jīng)常出現(xiàn)監(jiān)管對(duì)象單一和交叉監(jiān)管的現(xiàn)象。所以必須盡快明確相應(yīng)的監(jiān)管職責(zé)和監(jiān)管部門(mén)，這不只能夠既能確保監(jiān)管到位還能充分包容創(chuàng)新。

2、暢通互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者投訴受理渠道，完善投訴處理機(jī)制

在互聯(lián)網(wǎng)金融前進(jìn)發(fā)展的路上，自然的會(huì)因?yàn)槟撤N原因從而導(dǎo)致金融產(chǎn)品和金融消費(fèi)者與服務(wù)提供者之間會(huì)產(chǎn)生爭(zhēng)議。目前，“12363金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)咨詢(xún)投訴電話(huà)”已經(jīng)在上海開(kāi)通兩個(gè)多月，據(jù)統(tǒng)計(jì)受理金融消費(fèi)者有效訴二百余件，而這其中關(guān)于第三方投訴更加超過(guò)百分之十。所以，必須把互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者投訴機(jī)構(gòu)更加完善，渠道更加疏通，這才是重中之重。

3、疏通互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的救濟(jì)途徑

目前，我國(guó)消費(fèi)者普遍的維權(quán)意識(shí)不高，當(dāng)自己合法權(quán)益被侵害時(shí)，不懂得利用法律知識(shí)來(lái)維護(hù)自己的合法權(quán)益。筆者提出以下兩點(diǎn)救濟(jì)途徑：一疏通司法救濟(jì)途徑。即當(dāng)消費(fèi)者的合法權(quán)益受到損害時(shí)可以直接進(jìn)行司法救助而不用選擇消費(fèi)者權(quán)益委員會(huì)來(lái)進(jìn)行調(diào)節(jié)。二發(fā)揮調(diào)節(jié)機(jī)制功能。當(dāng)消費(fèi)者的合法權(quán)益受到別人侵害時(shí)，可以先找金融機(jī)構(gòu)下所設(shè)的糾紛處理中心來(lái)進(jìn)行協(xié)商，當(dāng)協(xié)商不成，再選擇到消費(fèi)者權(quán)利保障委員會(huì)來(lái)投訴，而消委就會(huì)作為中間人來(lái)調(diào)解。

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[2]王利明.消費(fèi)者的概念及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的調(diào)整范圍[J].政治與法律，2002，(2)：10.

[3]羅明雄，唐穎，劉勇.互聯(lián)網(wǎng)金融[M].北京：中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2013

林科達(dá)，男，廣東財(cái)經(jīng)大學(xué)，刑法學(xué)，在讀研究生，廣東惠來(lái)