王鏡淋

山西財(cái)經(jīng)大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院

存款保險(xiǎn)制度對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行穩(wěn)定性的影響

王鏡淋

山西財(cái)經(jīng)大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院

存款保險(xiǎn)制度的引入對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的穩(wěn)定性產(chǎn)生一定的影響。本文通過分析存款保險(xiǎn)制度，指出存款保險(xiǎn)制度通過促進(jìn)金融體系多元化、監(jiān)管機(jī)構(gòu)水平提高、減輕央行和政府財(cái)政負(fù)擔(dān)等方面，提出存款保險(xiǎn)制度下對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的政策性建議。

存款保險(xiǎn)制度；商業(yè)銀行穩(wěn)定性

一.前言

隨著農(nóng)業(yè)銀行2005年在香港宣布上市，這一年我國(guó)國(guó)有控股銀行宣告全面上市。這也意味著我國(guó)銀行業(yè)正式進(jìn)入國(guó)際市場(chǎng)，在抓住機(jī)遇的同時(shí)，面對(duì)來自全球金融巨鱷和外來沖擊波動(dòng)的挑戰(zhàn)。2015年5月1日，我國(guó)正式宣布存款保險(xiǎn)制度引入中國(guó)，這一事件，也成為中國(guó)金融領(lǐng)域開放性程度日益加深的標(biāo)志性事件。

二.什么是存款保險(xiǎn)制度

存款保險(xiǎn)制度是一種金融保障制度。它是指一個(gè)國(guó)家或地區(qū)，為了維護(hù)金融體系的穩(wěn)定性，強(qiáng)制金融機(jī)構(gòu)按照一定的比例向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納保證金，當(dāng)某個(gè)機(jī)構(gòu)出現(xiàn)擠兌危機(jī)或者破產(chǎn)時(shí)，可以保證存款人部分或全部存款的一種制度。存款保險(xiǎn)制度有利于保護(hù)存款人的利益，可以提高社會(huì)公眾對(duì)銀行的信心，在銀行出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)危機(jī)時(shí)，存款保險(xiǎn)制度可以減少恐慌公眾對(duì)銀行的擠兌行為；存款保險(xiǎn)制度同時(shí)也打破了大銀行在金融市場(chǎng)上的壟斷行為，使資本規(guī)模較小的銀行得到保護(hù)，促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)。但另一方面，存款保險(xiǎn)制度會(huì)降低社會(huì)公眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，銀行也有可能會(huì)過度追求高額利潤(rùn)而進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的投資行為。

三.存款保險(xiǎn)制度對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行穩(wěn)定性的影響

從社會(huì)作用出發(fā)，銀行體系的穩(wěn)定性可以讓銀行在保持正常運(yùn)作的同時(shí)，滿足社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融資源配置的要求。銀行必須具備足夠的償付能力和流動(dòng)性，以應(yīng)對(duì)儲(chǔ)戶日常對(duì)現(xiàn)金的需求以及對(duì)銀行失去信心后的大規(guī)模計(jì)提。同時(shí)，銀行穩(wěn)定性是一個(gè)動(dòng)態(tài)發(fā)展的概念，它不同于銀行償付能力這個(gè)概念，應(yīng)從某個(gè)節(jié)點(diǎn)應(yīng)對(duì)沖擊的敏感性程度出發(fā)。最后，銀行體系的穩(wěn)定性應(yīng)當(dāng)注重單個(gè)銀行和整個(gè)銀行體系的關(guān)系，當(dāng)某個(gè)銀行出現(xiàn)擠兌危機(jī)時(shí)，如果處理措施失當(dāng)，可能使單個(gè)銀行的問題演變成整個(gè)銀行體系的問題，從而產(chǎn)生銀行危機(jī)，造成銀行體系的不穩(wěn)定。

存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行體系的穩(wěn)定性產(chǎn)生了一定的影響。

準(zhǔn)入門檻降低，中小金融機(jī)構(gòu)涌現(xiàn)。存款保險(xiǎn)制度的引入，使得過去的國(guó)家隱性擔(dān)保轉(zhuǎn)變?yōu)槭袌?chǎng)擔(dān)保，這無形中降低了銀行的準(zhǔn)入門檻，為中小金融機(jī)構(gòu)的成立提供了條件。與大型金融機(jī)構(gòu)不同，中小金融機(jī)構(gòu)較為愿意為中小企業(yè)投資。因此，存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)，推動(dòng)了我國(guó)金融體制多元化的進(jìn)程。而眾多中小金融機(jī)構(gòu)的成立，使得地方金融資本和民間金融資本進(jìn)入到中小企業(yè)融資領(lǐng)域中，發(fā)揮市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)作用，對(duì)緩解中小企業(yè)融資困境也有著極大的作用。

促使我國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管水平提高。美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)銀行(FDIC)于1934年成立，建立之后，逐步遏制銀行倒閉風(fēng)潮。從事實(shí)上看，存款保險(xiǎn)制度確實(shí)促進(jìn)了美國(guó)銀行體系的穩(wěn)定性。美國(guó)推行存款保險(xiǎn)制度，其意義在于加強(qiáng)政府監(jiān)管，在銀行破產(chǎn)前發(fā)現(xiàn)問題，安排有實(shí)力的機(jī)構(gòu)來收購(gòu)存在債權(quán)債務(wù)問題的銀行，只有少部分的銀行是破產(chǎn)之后進(jìn)行賠付的。我國(guó)目前的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)是“一行三會(huì)”，主要負(fù)責(zé)銀行監(jiān)管的是中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)。長(zhǎng)久以來，我國(guó)主要銀行業(yè)務(wù)被國(guó)有銀行壟斷，金融監(jiān)管相對(duì)簡(jiǎn)單。隨著金融全球化進(jìn)程的加快，存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)，意味著我國(guó)監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管水平也必須隨之提高，在銀行發(fā)生危機(jī)之前果斷出擊，確保銀行體系的穩(wěn)定性。

四.對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的政策性建議

優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)制度和技術(shù)改革。引入存款保險(xiǎn)制度后，在加強(qiáng)我國(guó)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)效率的同時(shí)，仍要注意是以保持穩(wěn)定性為基礎(chǔ)。存款保險(xiǎn)制度的引入，不僅是機(jī)遇，也是挑戰(zhàn)，極有可能打破我國(guó)銀行不會(huì)破滅的神話。

拓展非利息業(yè)務(wù)，解決我國(guó)銀行業(yè)長(zhǎng)期存在的高壟斷、低效率并存的問題。與國(guó)外相比，近年來我國(guó)銀行非利息業(yè)務(wù)比重雖有所提升，但比重仍然不是很大。全球化經(jīng)濟(jì)背景下，蝴蝶效應(yīng)使得我國(guó)銀行體系乃至金融機(jī)構(gòu)都不免受到國(guó)際金融波動(dòng)的影響。因此，為了防范風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)，我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)該積極向國(guó)外銀行取經(jīng)，引進(jìn)國(guó)外的優(yōu)秀管理制度，創(chuàng)新我國(guó)的金融產(chǎn)品。

淡化行政級(jí)別，還原銀行企業(yè)管理者本來面目。首先是要將行長(zhǎng)、經(jīng)理和行政官員分開。對(duì)于銀行內(nèi)部的經(jīng)理人員，要建立行之有效的業(yè)績(jī)激勵(lì)制度；其次，要建立合理的銀行代理人市場(chǎng)。一個(gè)合格的銀行代理人，應(yīng)做的是利潤(rùn)最大化，而不是達(dá)到行政目的和社會(huì)效益最大化。社會(huì)效益最大化，是代表大多數(shù)人利益的國(guó)家和政府應(yīng)該努力達(dá)成的目標(biāo)。同時(shí)，一個(gè)合理的銀行代理人市場(chǎng)，可以促進(jìn)銀行代理人之間的競(jìng)爭(zhēng)，在無形中省去了監(jiān)督管理成本。

建立有效的監(jiān)督評(píng)估機(jī)制和高效的銀行監(jiān)管體制。一個(gè)合理的、行之有效、公開透明化的監(jiān)督評(píng)價(jià)體制，可以促使銀行內(nèi)部員工更加謹(jǐn)慎認(rèn)真地對(duì)待自己的工作，長(zhǎng)久下來，銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益可以得到保證，國(guó)家所追求的社會(huì)效益最大化也可以初步實(shí)現(xiàn)。另一方面，必須建立高效地銀行監(jiān)管體制。我國(guó)銀行監(jiān)管體制經(jīng)過長(zhǎng)時(shí)間地不斷改革，仍存在人員冗雜、效率低下、職責(zé)權(quán)屬不明等問題。開放經(jīng)濟(jì)下，面對(duì)日益加劇的競(jìng)爭(zhēng)，一個(gè)高效的銀行監(jiān)管體制可以讓我國(guó)本土銀行在面臨外來銀行和外來沖擊時(shí)不會(huì)“后院起火”。

[1]鄭艷文.存款保險(xiǎn)制度對(duì)大型商業(yè)銀行的影響[J].金融博覽，2015(9)：13-14

[2]范光華.存款保險(xiǎn)制度與我國(guó)商業(yè)銀行穩(wěn)定發(fā)展研究[D].華東師范大學(xué)，2007.

[3]梁媛.銀行信譽(yù)研究[M].清華大學(xué)出版社，2004.

[4]程杰.實(shí)施存款保險(xiǎn)制度對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響[J].產(chǎn)業(yè)與科技論壇，2016(15)：26-27.

王鏡淋(1989-)，女，甘肅靜寧人，山西財(cái)經(jīng)大學(xué)2014(金融學(xué))學(xué)術(shù)碩士研究生，研究方向：商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理